第三方支付平台及蚂蚁花呗的业务模式

添加时间：2017-08-03 16:11

　　与信用卡借贷方式比较，“蚂蚁花呗”的优势在于：其一，比较方便快捷，对信用的要求比较低，便于应急。其二，还款时间十分灵活，可以选择分期付款。其三，如果在规定时间内还款（非分期）不会产生利息。这些是吸引“蚂蚁花呗”用户的主要原因。但与传统的信用卡业务相比，“蚂蚁花呗”的劣势在于：可借款的额度相对较低，借款的可用程度较低，在进行一些大项目时，无法使用“蚂蚁花呗”,“蚂蚁花呗”也不如信用卡规范。

　　在购销活动中，第三方支付企业是提供资金转移服务的中介支付机构。第三方支付平台为消费者和商户提供信用保障和安全交易服务，具有代付代收的信用中介性质。

　　当利用第三方支付平台进行交易时，购货方先将货款支付到第三方平台账户中，第三方支付平台暂时代为收取货款，然后将收到货款信息传递给销售方，销售方再发货，待购货方收到货物并确认之后，货款才从第三方支付平台转移到销售方的账户。图 1 反映出购买方、销售方和第三方平台之间的资金流动情况，与前面提到的业务流程一致。随着互联网技术、移动通信技术的不断发展，以支付宝为代表的第三方平台变成线上资金中转和线下移动支付的多领域支付渠道。

　　蚂蚁金融旗下芝麻信用是一的第三方信用评估机构。通过支付宝客户在过去几年内使用支付宝账户的频率和信用情况，换算出相应的信用分数来评价客户的信用等级，在此基础上确定是否为客户开通蚂蚁花呗的功能和决定花呗的信用额度。蚂蚁花呗是基于芝麻信用数据，为网购活跃、信用良好的用户提供一定的透支消费额度，在淘宝、天猫等场景实现“这月买、下月还”消费体验的一种服务。蚂蚁花呗下的分期支付则是购销方产生经济业务时，先帮助购买方将资金垫付给销售方，而后从下月起向购买方分期收取货款及手续费的模式，其具体流程如图 2 所示。

　　“蚂蚁花呗”这类赊销的消费方式不断刺激着消费者的消费，门槛低的优势更是为迎接更多消费者的进入打下基础，随着网络金融创新产品的不断发展和网络法律法规的不断完善、人们消费习惯和信用消费的不断形成，“蚂蚁花呗”应当最终能够占领信用消费市场的一大部分，与线下消费方式信用卡共同形成便利的信用支付体系。