商业银行经营模拟对抗赛规则

业

银

行

经

营

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拟

宋

坤

对

抗

赛

规

则

基本规则    2

对抗赛流程    4

评分标准    5

课外准备工作    7

基本规则

●商业银行与企业团队均连续经营4个会计年度。每25分钟为一个会计年度，其中20分钟进行经营，5分钟进行结算。

●12支商业银行团队，每队均由5人组成，自行设定岗位（建议设综合柜员、信贷员、会计主管、行长等岗位）。各商业银行的初始资本金均为人民币1亿元（即手中掌握钞票1亿元），初始状态无其它资产和任何负债。组织结构均为单一银行制。

●12支企业团队，每队均由3人组成。各企业的初始利润均为人民币10亿元（游戏中始终假设企业的现金流等于利润，即手中所掌握的钞票数）。每一会计年度（即每隔25分钟），企业抽签决定下一年度的利润变更额度。假设企业只产生财务费用，其它费用不计，即只有存贷款利息以及每年所抽取的利润变更数才影响到企业的利润（现金）。

●央行团队由6人组成，央行手中的资金为100亿元（即手中掌握钞票100亿元）。

●银监会团队由6人组成，每人负责监管一家商业银行。

●商业银行暂不设定各种对个人业务。

●商业银行吸收存款和发放贷款的利率可根据央行公布的基准利率自由上下浮动。

●商业银行吸收存款只有活期一个品种，初始基准存款利率为1%，以后各年度存款利率的变更由央行决定。

●商业银行发放贷款的品种可自行设定，但贷款期限只有一年。初始基准贷款利率为10%，以后各年度贷款利率的变更由央行决定。

●商业银行自行确定是否开展中间业务和表外业务，品种可自行设定，但需经银监会审批备案。

●商业银行自行确定是否为补充资本金而发行债券，债券品种、金额和期限可自行设定，但需经银监会审批备案。

●商业银行自行确定各项经营费用和管理费用。

●初始年度的存款准备金率为20%，央行不向各商业银行支付存款准备金利率和超额准备金利率。由央行检查存款准备金的缴存情况。

●初始年度的再贷款率为1%，再贴现率为4%，以后各年度的变更由央行决定。

●资本充足率为11.5%，核心资本充足率为10.5%，不做变更。由银监会检查资本金的充足情况。

●贷款损失准备金的提取标准：一般损失准备金为1%；专项准备金分别为0%、2%、25%、50%、100%。由银监会检查准备金的提取情况。

●五级贷款分类的标准：

⏹正常类贷款：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；

⏹关注类贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在—些可能对偿还产生不利影响的因素；

⏹次级类贷款：贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入已不足以保证还款，需要通过出售、变卖资产或对外融资，乃至执行抵押担保来还款，预期损失比率在20％(含)以下；

⏹可疑类贷款：肯定要发生一定的损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押品处理和诉讼未决等待定因素，损失金额还不能确定，预期损失区间在大于20％并小于等于90％之间；

⏹损失类贷款：预期损失比率在90％以上的贷款。

对抗赛流程

10：15-10：30或16：00-16：15：初始状态（15分钟）

●央行宣布需要各商业银行提交的年度资料（如存款准备金是否足额缴存、各行的信贷总量及比例数据等），以及具体的监管目标（如控制本年内商业银行新增贷款的总量等）；

●银监会宣布需要各商业银行提交的年度资料（如各行的资本金充足率、不良贷款总量、不良贷款率、拨备覆盖率等）、对银行的评级依据以及相应监管手段；

●各商业银行公布自己的名称、经营理念与重点业务；

●各企业公布自己的名称、经营理念与重点业务，并自行选择基本存款账户的开户行以及日后业务的往来行。

10：30-10：50或16：15-16：35：第一会计年度（20分钟）

企业与商业银行的经营

10：50-10：55或16：35-16：40：本年经营资料汇总、企业次年利润的决定以及次年监管公布（5分钟）

●商业银行提交央行和银监会所要求的年度资料（如向央行交缴存款准备金、向央行上报本行信贷总量以及增速、向银监会上报不良贷款总量、比例以及资本金充足率等）

●央行与银监会公布新年度监管目标（如存款准备金率的变更、存贷款基准利率的变更、再贷款率和再贴现率的变更、各商业银行新增贷款的总量、不良贷款规模及比例等）

●企业抽签决定次年利润的变更额度

10：55-11：15或16：40-17：00：第二会计年度（25分钟）

企业与商业银行的经营

11：15-11：20或17：00-17：05：本年经营资料汇总、企业次年利润的决定以及次年监管公布（5分钟）

11：20-11：40或17：05-17：25：第三会计年度（25分钟）

企业与商业银行的经营

11：40-11：55或17：25-17：40：本年经营资料汇总、企业次年利润的决定以及次年监管公布（5分钟）

下周10：15-10：35或14：00-14：20：第四会计年度（25分钟）

企业与商业银行的经营

10：35-11：00或14：20-14：45：汇总资料的提交（25分钟）

各团队汇总资料，监管部门提交最后排名，教师点评

评分标准

商业银行组

对抗过程中，按央行和银监会对各商业银行的评分进行综合排名，分别得15、14、13、12、11、10、9分，后五名得8分。

对抗过程中监管部分评分依据的比例（每个会计年度满分100分）：

●是否达到监管要求，主要指资本金充足率、不良贷款比率等和能否按时足额上缴法定存款准备金，满分30。

●利润总量，满分40分（利润核算以每年监管部门审核通过的损益表为准，不能在规定时间内提交损益表的，当年利润不计入最后的结果；填写错误而被监管部门查到打回去的，当年利润不计入最后的结果）。

●资料的完备性（主要指贷款手续是否完备，损益表填写是否正确，监管部门要求统计的相关数据），满分20分。

●有无创新性产品，满分10分。   

●此外，不达监管要求的一次扣10分，出现挤兑的一次扣10分，损益表以及监管统计数据未按时提交或填写错误的一次扣10分，接受监管部门救助的一次扣5分，被投诉的一次扣3分，违约操作的一次扣3分。

企业组

对抗过程中，按监管部门对各企业的评分进行综合排名，分别得15、14、13、12、11、10、9分，其余名次得8分。

对抗过程中，按四个会计年度企业的加权贷款总量以及借款申请的资料完备性进行综合排名，具体评分依据比例如下（每个会计年度满分100分）：

●四个会计年度加权贷款总量，满分80分。

（加权贷款量的计算方法：每个会计年度期末的贷款量乘以系数：本年度利润为正的，贷款量要乘以0.5；本年度利润为零的乘以1；本年度利润为负的乘以1.5。将每期末换算好的加权贷款量加总，就可以得到企业四个会计年度的加权贷款总量）

●借款手续的完整性，满分20分。

●此外，相关表格以及监管统计数据未按时提交或填写错误的一次扣10分，被投诉的一次扣3分，违约操作的一次扣3分。

●

每期的利润、存贷款利息、贷款量汇总表如下

●完成课外准备工作的质量得分：0-6

●对抗过程中对商业银行的监管质量，以及对商业银行综合排名的完备性得分：0-9

●此外，宏观货币层面过于紧缩或宽松而无所作为的一次扣10分，不能准确答复相关业务问题的一次扣3分，被投诉的一次扣3分，违约操作的一次扣3分。

银监会组

●完成课外准备工作的质量得分：0-6

●对抗过程中对商业银行的监管质量，以及对商业银行综合排名的完备性得分：0-9

●此外，不能积极进行现场和非现场监管的一次扣10分，不能准确答复相关业务问题的一次扣3分，被投诉的一次扣3分，违约操作的一次扣3分。

课外准备工作

银行组：

确定本行名称、经营理念与职务分工

确定本行预计的经营重点与产品

熟悉央行及银监会对商业银行的和监管手段

熟悉资金本充足率的计算

确定本行超额准备金率

确定本行要发行债券的种类及用途（一般金融债券和用于补充资本金的债券――发行前要报请银监会审批）

确定本行的贴现率

确定本行的同业拆借率

确定本行的信贷业务的品种（如流动贷款、银团贷款、票据贴现贷款等）、流程、定价规则

熟悉信贷相关资料的编制及审查（企业申请技术改造或科技开发等项目贷款的可行性报告文本、企业借款申请报告、借款合同书文本、信贷调查报告、客户信用评价档案）

确定本行的中间业务开展的种类以及收取的手续费率

确定本行的创新业务和产品（均需要上报银监会审批）

预计每个年度结束后向监管机构提交的资料：

向央行上交存款准备金，上报信贷统计数据（如信贷总量以及增速），向银监会上报不良贷款总量、比例以及资本金充足率

预计四个经营期间结束后应提交的资料：

四个年度的简易版损益表

企业申请技术改造或科技开发等项目贷款的可行性报告文本、企业的借款申请报告、借款合同书文本、信贷调查报告、客户信用评价档案（只需要填一份即可）

企业组：

确定本企业名称、主营业务与经营理念

编制好初始年度的资产负债表、损益表及现金流量表

确定本企业资产中动产、不动产所占比例

熟悉本企业申请技术改造或科技开发等项目贷款的可行性报告文本

熟悉本企业的借款申请报告文本

预计应编制和提交的资料：

初始年度的财务报表

每期的利润、存贷款利息、贷款量汇总表

熟悉央行的基本特征

确定四年内宏观经济的依据及具体方案（放松银根或紧缩银根，如存款准备金率、存贷款利率、银行票据的规模、定向票据的规模、窗口指导等）

确定四年会计期间每年商业银行的信贷规模（新增贷款总量及增速）

确定再贷款利率和再贴现利率的变更

职责：

每年对商业银行信贷增长规模及增长速度进行检查

不定期检查商业银行存款准备金的缴存情况

预计应编制和提交的资料：

每年的宏观经济形势报告及的具体方案

每年商业银行的贷款数据及增速

每年对各商业银行的检查报告及评价

银监会组：

确定考评商业银行的标准（如根据资本充足率、不良货款率、拨备覆盖率和估计贷款损失率、资产收益率和资本收益率等指标设计相应的权重，以得出综合加权平均值）及评级结果

熟悉对银行的分类监控手段（如责令限期改正、责令暂停部分业务或停止开办新业务等）

职责：

检查商业银行每年的资本金充足率、不良贷款、拨备覆盖率及存贷比

检查商业银行每年贷款五级分类的提取情况

每年根据银行质量进行分类及采取相应的干预措施

评分所依据的资料：

每年商业银行资本充足率、不良贷款率及拨备率的统计数据

每年对商业银行的评级结果

每年对银行检查的报告，包括违规记录和整改意见