农村支付结算服务的现状及完善途径

摘要 以服务“三农”为宗旨，大力推广农村地区非现金支付工具和自助支付终端，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化。加大组织实施力度，采取切实有效措施，加速农村地区资金流转，提高资金使用效率，促进农村经济金融和谐发展，提高农村支付服务水平，满足农村多层次的支付结算需求，推动农村支付服务环境建设工作稳步提升。本文在分析当前我国农村支付结算体系所存在的问题基础上，对农村地区支付结算服务的完善及发展方向提出了建议。为加快推进重庆市农村地区支付服务环境建设，满足农村地区支付服务需求，促进农村地区资金流转，提高农村金融服务水平，推动全省社会主义新农村建设，卓有成效地组织开展了农村支付结算工作，农村支付服务环境建设取得了初步进展。

关键词 农村，支付结算，服务

1农村金融服务的基本情况

在我国，农村金融服务一般是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险、期货、证券等在内的各种金融服务。由于农村地区的特殊性，这些金融服务主要由正规金融机构提供，但也有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。农村金融服务机构或网点主要分为银行类金融机构、非银行类金融机构和其他形式。除此以外，在集贸市场、粮农批发市场以及涉农补贴资金发放等领域，银行卡和电话转账业务的普及率迅速提高。在比较发达地区的农村，支票、汇票、银行本票的使用量迅速上升，并部分实现了电子化处理。有的地区在农村已经推出手机支付、网上支付等新型支付业务，并显示出很强的发展潜力。为促进农村支付服务环境改善工作迈向新台阶，我们在实践中探索经验，以点带面，推进农村支付服务环境的全面改善。虽然目前我行网点的布局偏重于市区，但仍然会以现有的网点为依托，将快速、高效的优质服务向乡镇地区延伸，服务“三农”。

2农村支付结算服务存在的问题

2.1农村金融产品少，结算服务功能不健全

农村商业银行在当地经济地位举足轻重，市场广阔，具有网点分布多、服务范围广的特点，但农村信用社的金融产品相对较少。虽然近几年扩大了跨行(省)通存通兑、大小额支付系统、网内联行和全国农信银等重点业务的网点覆盖范围，开发推广了网上支付、电话银行、短信通等电子化结算方式，推出了各种特色新产品，但真正全面具备实现上述现代化支付结算功能的网点少， 相关业务需要通过上级代为办理，增加了资金汇划环节，延长了结算时间，降低了农村地区资金使用效率，难以满足农村地区日渐发展的支付结算需求。 

2.2农村金融支付结算工具欠缺，制约支付结算业务发展

由于农村金融机构的基层网点的人员设置、软硬件环境受其自身规模和科技力量等制约，适应能力不强，乡镇以下网点通常不具备办理银行卡业务的能力，基础设施及网络设备改造满足不了农村支付环境建设的基本要求。非现金支付结算机具，如：自动取款机、自助查询机、POS机等的覆盖面还远达不到需求，这就了非现金支付工具的推广和应用。

2.3农村地区非现金结算工具认知度低，现金交易习惯难以改变

银行在对非现金支付方式特色服务的宣传和业务拓展中，由于农村地区营业网点的经营收入无法弥补银行的巨额投入成本，宣传重点总是放在城镇，导致广大农户接受到正规的非现金支付结算宣传知识非常低，不少农村客户甚至不了解银行卡还具有转账、消费等功能，更无法使用和接受各类票据结算。另外，在宣传、办理过程中过于强化对非现金支付结算方式优点的宣传，却忽略了在使用过程中风险防范，造成农户对使用现代化支付工具感到不安全，不敢用现代化支付结算工具开展资金交易和往来活动，还是选择传统现金交易方式，直接影响了现代化支付业务的拓展。 

2.4农村地区支付结算效率低下，银行卡受理环境建设落后

受网络、技术、人才、资金等因素制约，加之农村金融机构网点结算业务量小，难以消化支付结算设备的运行维护费用，导致现代化支付系统在向农村腹地发展时缺少支撑点，降低了共享资源的利用率。由于农村地区经济发展落后、商业不繁荣等原因，银行卡消费金额小，达不到特约商户的受理标准，银行机构对农村受理市场的拓展速度明显滞后于城市。同时，农村地区的特约商户多为农资公司、便利超市、小商店等中小商户，其本身利润较低，缴纳的交易费和POS机押金成为其经营成本中的很大一部分，且本身POS机利用率不高，这都在无形中压制了农村商户安装POS机的积极性。 

3改善农村地区支付结算服务的建议

3.1加快农村支付基础设施建设，进一步扩展现代化支付体系覆盖范围

注重农村地区银行卡自助设备安装、维护和业务培训，宣传普及支付结算基础知识和推广非现金支付结算工具，加快推进农村地区支付服务基础设施建设，扩大银行卡自助设备在农村地区的辐射范围，并推广非现金支付结算工具，形成城乡一体的网上支付网络。在引导涉农金融机构向重点乡镇行政村延伸POS和固话支付终端的同时，对农村已经布放的银行卡自助服务终端进行跟踪调查，提升自助支付服务网络的使用效率。银行应强化基础设施和网络建设，消除部分网点因为内控和人员不能接入现代化支付系统的障碍， 根据支付需求合理安排乡镇网点人员配备，畅通农村地区的资金汇划，依托现嗲话支付系统，改进结算方式，加大科技投入，完善配套设施，不断提升服务手段和服务能力。

3.2加强制度建设和监督检查，防范支付风险

在拓展农村支付结算工作的同时，应高度重视支付结算业务相关制度建设，加强监督检查，切实维护“三农”的合法支付权益，保护“三农”参与支付活动的积极性。农村信用社应制定科学严密的业务操作流程，依靠现代化的技术手段，逐步形成一套完备的风险管理流程。要特别关注基层信用社的支付结算业务开展情况，适时加大对网点从业人员的培训力度，强化从业人员服务意识和风险意识，防范支付风险。 同时，应主动协调、积极配合机关依法打击支付领域的各类违法活动，切实保障广大人民群众利益，增强他们使用非现金支付工具的信心。

3.3丰富宣传形式， 支付服务环境知识下乡

从当前农村支付结算需求出发，结合非现金支付结算业务功能特点，深入到农村一线，采取灵活多样，贴近百姓的宣传方式，一是加大非现金结算工具和结算知识的宣传。要把握好宣传形式、宣传内容和宣传对象三个方面，通过形式多样的宣传手段，让农民敢用、会用、爱用各种非现金支付工具。可以组织开展“金融知识下乡”巡展宣传、柜台设置宣传材料专柜、利用有线电视、广播、报刊等发布社会公告、发放对联、福字、海报等宣传材料的多种方式，扩大非现金支付工具使用的社会认知程度，让农民了解和熟悉了部分支付体系知识，有效促进了农村传统结算观念的转变，营造出了非现金结算的良好氛围。二是积极鼓励农村支付工具和结算方式创新，针对农村地区居住分散、交通条件差等特点，加快网上银行、电话银行等电子支付工具的业务发展，不断完善农村电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除农民使用的后顾之忧，三是加快农村金融服务体系建设，积极开发和推广对农村地区适销对路的金融产品。充分发挥农村信用社在农村支付结算服务中的主导作用，立足“三农”，创新金融产品，要从推动金牛卡、惠民卡等银行卡特色服务入手，引导农民减少现金使用。

3.4丰富农村地区支付结算业务品种

涉农金融机构要积极扩大业务开办范围，丰富支付结算工具品种，大力推动农村地区银行卡应用，使银行卡在涉农金融机构柜台、自助设备和行业自助终端畅通无阻；发挥手机银行、移动POS等自助设备的作用，促进电子支付工具在农村地区的推广应用，面向农村养殖户、个体工商户、个体私营企业等推行惠农信用卡，切实满足农民小额资金需求，有效解决短期资金周转难的问题。着重引导，推动涉农商业汇票业务发展，扩大开办银行本票、银行汇票、商业汇票等票据业务的乡镇网点数量，拓展业务覆盖面，进一步加强对农村金融机构商业汇票业务知识和宣传培训，指导其合法、合规开展商业汇票业务。

 4 总结

改善农村地区支付服务环境是一个长期、复杂的工作。充分利用现代信息技术和我国信息基础设施建设的先进成果，通过目前在广大乡村地区比较普及的电话网、计算机宽带网，以转账电话、ATM机、POS机、电话银行、网上银行、手机银行为主要电子化服务渠道，以短信通为服务手段的遍布广大乡村地区的金融电子化服务网络。通过服务模式和制度的创新，满足广大农户对金融服务的时效性、差异性的要求，从而基本解决农村物理网点不足所造成的农村金融服务缺失问题，最终建立起普惠的农村金融服务体系，使广大农户享受到平等、普惠的农村基础金融服务，同时实现金融服务体系自身的可持续发展。我们将密切关注相关网点进展情况，及时总结经验和做法，从而完善和畅通农村支付清算渠道，实现农村地区非现金支付业务量逐年增长，促进国家各项补贴全部通过银行账户和银行卡发放，缩小城乡支付服务环境差距，推动重庆市支付体系的全面建设与和谐发展，贡献我们的力量。