浅谈我国商业银行中间业务发展状况及建议

[摘 要]大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，提高以中间业务为代表的非利息收入的比重是我国商业银行的改革方向。本文简单总结了我国商业银行中间业务发展现状，不足之处，并从六个方面探讨了如何发展商业银行中间业务的。

[关键词]商业银行 中间业务 发展状况

我国金融体系改革以来，商业银行中间业务步入了快速发展的阶段。特别是2008年全球性金融危机爆发以来，由于银行连续降息，存贷利差逐步缩小，使商业银行竞争意识、盈利意识，风险防范意识日益加强，服务功能也完善起来，发展中间业务已成为银行业竞争的焦点。

一、目前，我国商业银行中间业务的发展存在如下几个特点

（一）市场交易总量不断增加

近年来，由于银行中间业务快速发展，中间业务市场交易总量迅速增长，与中间业务收入呈同比增长的趋势，而且增速已超过了同期其他各项业务的增速。

（二）服务水平日益提高

近几年，我国不断通过增加投入，建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，能提供24小时服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等自助服务相继开展起来，提高了银行的工作效率，节省了大量的人力资源。

（三）银行卡业务稳步发展

随着我国人均收入水平的不断提高和消费观念的逐步转变，银行卡业务已成为商业银行中间业务的主要竞争领域，截至2009年一季度末，全国累计发行银行卡18.88亿张同比增长19%，人均持卡量为1.42张。

（四）理财业务成为中间业务增长的主要推动力

为了应对资本市场快速发展所带来的存款分流问题，各商业银行都把理财产品业务作为发展的重点。个人理财业务发展初期，因银行能提供的理财产品有限，曾经引起过关于理财只是概念的争论。如今，人民币理财产品、外汇理财产品、开放式基金、信托产品、个人黄金投资、炒汇、房地产等投资项目日渐丰富，使得银行能为客户提供更多的选择。一方面是各银行转变了观念，以新的角度来看待自身已有的产品，另一方面金融产品也的确丰富起来，金融创新空前盛行。

二、尽管我国商业银行的中间业务已经有了长足的进步，还是存在许多不足之处

（一）经营范围狭窄，品种比较少，产品的创新局限于模仿，缺乏原创

由于我国商业银行中间业务起步较晚，而且银行实行的分业管理、分业经营，中间业务的发展受到了。商业银行目前所从事的中间业务，其经营范围较窄，品种相对还很少。从产品特性来看，多数产品是对他行产品或国外银行中间业务产品的模仿，有的甚至照搬国外银行的中间业务产品，原创型中间业务产品比重不足10%，针对经济背景和市场需求进行再创新的能力明显不足。

（二）收入水平比较低

中间业务收入占比的高低在一定程度上可衡量一个国家商业银行的发达程度。我国商业银行中间业务的总体发展水平较低，效益较差。以中国银行为例，2009年上半年行非利息收入有所提高，仅占银行总收入比重的21.28%。

（三）技术服务手段比较落后

虽然我国各商业银行也先后建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但部分系统尚未联网，各家银行各自为政，而且系统覆盖面有限，运行效率也有待提高。网上银行、电话银行等服务更是没有普及到普通百姓中，只是服务于少数人。

（四）收费机制不健全

我国现行中间业务收费主要依据有央行的《支付结算办法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》以及部门制定的有关收费标准等，不同部门制定的法规制度造成了收费行为不规范，缺乏公平竞争等问题。在定价机制缺乏系统性的情况下，“收费难”和“难收费”现象表现尤为突出。这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性，损害了银行的自身利益，甚至降低了银行的社会形象，会使中间业务走入一条死胡同，无法长期发展下去。

三、怎样改变我国商业银行发展中间业务的不足之处呢？笔者提出几点粗浅的建议

（一）创新中间业务产品种类，完善创新中间业务的奖励机制

在现有中间业务种类的基础上，开发适合中国国情的、能被普通百姓接受的中间业务产品，同时各银行可通过对创新的产品在是否符合客户的实际收入情况、是否满足客户要求、是否符合经济发展水平等方面的评估，给予创新团队不同层次的奖励。还可根据不同时期、不同区域，分别推出的不同中间业务品种，给予创新人员物质及精神方面不同的待遇，以鼓励中间业务的发展。

（二）中间业务立法要与国际接轨

西方发达国家虽然在国情、文化、历史、习俗等方面与我国有所不同，但在经济方面都不同程度建立起市场经济。我国加入WTO以后，加强与各国之间的贸易合作、积极参与国际事物是今后发展的方向。因此，在我国中间业务立法方面，一定要考虑国际环境，立法要与国际接轨。

（三）在收费机制上，处理好国家监管银和市场调节之间的矛盾

银行实施服务收费是大势所趋。各银行凭自身的实力、信誉和优质服务为客户提供中间业务是有成本的而且要承担风险和损失的，所以银行有权利根据自身情况以及市场因素收取合理的费用作为银行劳动的报酬。同时，央行作为各大银行的管理者对商业银行中间业务收费机制也享有一定的权。

银行业协会应制定完整的法律法规制度对各银行的收费行为加以规范，不能乱收费也不可不收费。如发现违规操作、收费不合理等行为，应加大处罚力度，对不公平竞争，扰乱金融市场秩序的银行进行严厉查处。各商业银行也应建立自律组织，进行自我约束和自我调节，以维护银行的信誉和自身利益，实现竞争的良性循环。合理的收费制度不仅能赢得更多客户的信任，进而扩大中间业务市场，更有利于银行相互间进行公平公开的竞争，给消费者提供更大的选择余地，也将促进商业银行自身发展的良性循环。

（四）转变经营理念，将中间业务与资产负债业务并重

长期以来，我国商业银行奉行传统的经营理念对发展中间业务认识不足，普遍追求资产规模、以存贷差为主要利润的经营理念。在这种情况下，我认为各银行应将中间业务的经营业绩作为各部门管理人员考核内容的一部分，目的是转变经营观念，调整经营战略，树立中间业务与资产负债业务并重的思想，把发展中间业务提高到保证银行可持续发展的战略高度来对待，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展，尽快实现银行营业和收入来源的多元化。

（五）健全人才机制，壮大中间业务队伍

目前，国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏已成为我国商业银行不能开展技术含量高的业务品种的瓶颈。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，这方面的人才在我国金融界非常稀缺。因此，壮大中间业务队伍迫在眉睫。壮大中间业务队伍主要有三个途径：考核培养现有员工；引进高素质人才；防止人才流失。对现有员工要进行定期的培训及业务考核，促使中间业务人员不断学习新知识

和新业务，以满足中间业务发展需要；还要引进精通业务、年富力强、善于钻研且具有

开拓意识的人才到中间业务岗位上来；对于已经成型的业务骨干，必须实行重点保护，

以防止人才外流。为了留住人才，我国应加大人事与收入分配改革力度，建立能满足市

场经济要求的激励机制，不断提高从业人员的福利需求，提高业务骨干的积极性，防止

人才外流。

（六）加强银行间合作，完善金融信息网络系统，促进中间业务发展

现代电子技术的广泛应用是中间业务发展的一个重要条件和强大推动力，中间业务发展的规模速度和规范程度由电子化程度决定。各银行要加快中间业务电子化建设，将信息管理系统、支付网络系统、通讯网络系统作为开发的重点。注意系统的性和兼容性，操作的简单性和使用的安全便捷性。银行间还要加强合作，尽快建立银行间联网系统，使各银行形成一个统一的金融信息网络系统，不断提高经营效益、增强竞争能力，实现各银行资源共享。

随着人们思想的逐渐开放，信息技术的不断提高，相信在不久，我国商业银行中间业务会有突飞猛进的发展的。

参考文献

[1]杨高林。现代商业银行创新。第二版。北京：中国金融出版社，2009

[2]郭永强。发展商业银行中间业务的几点建议。中国金融，2005.4