浅析中国建设银行金融创新

信贷规模受到人民银行的约束，因此考虑到资金风险商业银行愿意把资金给大型企业。

三、加强商业银行小微企业金融服务的对策1.商业银行方面

为了加强商业银行小微企业金融服务的质量，商业银行要不断的加强自身建设，首先，要对其产品和服务的创新。商业银行应该针对小企业规模小、盈利能力差等特点，制定符合小微企业的新金融产品；其次，完善商业银行信贷审批流程。商业银行信贷审批流程的时间比较久，间接地增加了小型企业的融资成本，因此商业银行，信贷审批的过程中，要不断地简化审批的流程，加强对实践性的风险，把控提高审批的专业化流程化和高效化；最后，商业银行要完善自身的风险控制机制，对小微企业金融服务时会面临很多的挑战，最主要的挑战是来源于风险挑战，所以银行要完善自己的风险预警机制的同时建立完整的风险管理机制和补偿机制。

2.外部方面

第一，加强制定对小微企业，金融服务的法律，制度建立适合我国小微企业发展的法律法规。虽然我国目前已经出台了与小企业金融服务相配套的法律法规，但是其中规定的配套措施和支持法律的实施细则尚未，准确的起，制定，因此，修正，和，加强这些法律的建设，才是解决中小微企业金融服务的根本方法。第二，建立相统一的信用评价机制。目前我国的信用评价体系主

要是适用于中大型企业所以我国应该从发达国家中吸取经验制定更符合中小企业的信用评价比如说国家相关机关在大数据平台加强对小微企业信息大的统计，为制定评价机制提供数据支持。第三，完善信贷检察机制。我国小微企业融资难问题主要是因为因为其风险比较大、财务信息不透明和管理不规范，因此我国可以制定一些检查信标准，对符合信贷标准的小微企业进行鼓励，而对不符合标准的企业加到惩罚力度。

3.小微企业自身

在国家保护的前提下，要加强自身建设，保持良好的信用记录，遵纪守法和树立良好自我约束意识。拓展企业自身业务范围，增加盈利的机会，因为目前我国商业银行在评价企业信用时主要考核指标是企业的盈利能力，所以小微企业要利用创新理念不断发展及完善企业业务，提高企业在市场中的竞争力。规范企业财务信息，小微企业应该制定详细准确和严格的财务制度，并且要严格执行。

参考文献：

[1]汪兴隆.论大中型商业银行小微企业金融服务模式的构建[J].南方金融,2012,06.

[2]周勤.商业银行小微金融业务的创新与管理[D].浙江大学,2013.[3]王艳.股份制商业银行小微金融商业模式探讨[D].西南财经大学,2014.

[4]苏红岩.商业银行小微金融的发展研究[D].云南财经大学,2013.

浅析中国建设银行金融创新

■罗

成安徽财经大学

摘

要：随着科学技术的不断发展，互联网技术与人们的日

常生活与工作之间的联系也变得越来越紧密，在日常生活中发挥着更加巨大的作用。而在金融领域，由于受互联网时代的影响，人们越来越倾向于在互联网上购买金融理财产品，并且这一比例在理财产品中的比例日渐增高。易言之，作为传统的商业银行，必须要适应时代的变化以改革创新，通过金融创新的方式以推动自身的发展。有鉴于此，笔者试图立足于互联网思维分析的基础上，对中国建设银行应如何在互联网时代实现金融创新进行探讨，并提出较有针对性的建议。

关键词:建设银行；金融创新；互联网

一、加快建设银行金融创新势在必行1.金融创新是大势所趋

互联网催生了一大批金融服务产品，比如支付宝，易付宝等。而这些产品相比银行等金融机构而言，能更好地满足大众的多样化需求，进而挤占了银行的大部分客服。这使得以存贷款等传统业务为主要经营方式的银行业不得不进行金融创新，改变传统业务，利用互联网技术发展新兴业务，拓展业务空间，发展多种盈利模式，利用大数据来了解客户的投资习惯，注重对金融理财产品的设计和开发，以便提供更好的服务和满足客户的需要。

2.金融创新对于商业银行的作用

金融创新是商业银行发展的动力。所谓金融创新，具体而言即指金融企业通过利用新的理论知识以及新的科学技术以研发新的金融产品并推广至市场的一系列活动。而通过金融创新，金融企业尤其是商业银行不仅能够大大提升自身的市场竞争力，还能够借此以形成推动自身不断发展的强大动力，另其得以在竞争激烈的市场中取得一席之地。

3.建设银行金融创新

众所周知，伴随着互联网技术的不断普及与发展，金融市场的竞争激烈程度也变得越来越强，令金融企业充分感受到了巨大的生存压力。再加以在改革开放事业的不断深入影响下，人们的生活水平得到了大幅度提升，对于商业金融服务的要求也越来越严格，也正因如此，商业银行为了提神自身市场竞争力，满足客户需求以提升利润额，则必须加强金融创新，实现产品的推陈出新以及银行制度的优化。具体至建设银行而言，如果建设银行要试图在竞争激烈的市场上赢得一席之地，则不能仅依靠存贷款业务这一项，而是要抓紧机遇，实现金融创新，利用互联网技术以开拓市场资源，从而将潜在的互联网客户转化为现实客户，最终实现盈利目的。

二、互联网金融对传统商业银行的影响1.移动支付削弱银行支付结算地位

对于银行而言，协助客户以实现清偿债务、完成货币价值转让一直是其得以发展扩大、赢得客户信赖的重要业务。然而，随着移动支付手段的不断兴起，这一功能得以借助手机、电脑等移动设备顺

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2017年2期

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利实现，并进而形成强大的互联网金融模式。举例而言，在2015年，全球通过移动设备以进行支付的金额便达到了58亿美元之多，而其中中国人民的消费数额则占据了极大的比例。换言之，随着经济的不断发展以及互联网技术的不断普及，中国人民以及越来越倾向于借助移动支付的方式进行购物、债务清还，由此而使得商业银行所赖以发展的支付结算功能被大大削弱，市场地位受到严重威胁。也正因此，商业银行必须要根据时局变化而调整经营模式，借助互联网以进行金融创新，实现传统支付与移动支付的合理结合。

2.消费行为模式的改变

受互联网技术日新月异的影响，传统的金融服务体系已经变得不合时宜，也更不利于商业银行与客户进行沟通交流。具体而言，由于现在的客户大部分以有知识、消费意识超前、习惯应用先进的移动设备的青少年为主，再加以他们更倾向于通过互联网设备以观看购买金融产品，故使得其对商业银行针对客户而设计开发的传统服务渠道并不感兴趣，并对新兴的互联网中介服务模式更加青睐。也正因此，商业银行不得不针对客户消费模式的转变以开展线上推广与服务渠道，并进而形成金融创新机制。

3.信息中介取代资金中介影响金融综合格局

通过互联网交易平台，资金供需双方都能够对彼此的信息有着一定了解，并进而进行直接商谈以推动交易行动的完成，甚至可以避免通过银行这一步骤而大大降低了交易成本，使得商讨与交易变得更加便捷。受此影响，金融行业本身具有的专业性与分工明确性被大大淡化，金融市场愈来愈大众化，可谓是全民参与的状态，而当

今时代常用的支付工具支付宝与小额贷款APP 等便是在这种情形

中产生的。不仅如此，这些“网络银行”还通过其自身所具有的流动性较强、存款利率较高、支付手段较为多样等方式以成为了新时代的宠儿，易言之，传统的金融格式已经不适应当今时代的变化，改革势在必行。

三、建设银行互联网金融创新的对策1.加快智能网点建设

依托于数据分析与合理应用数据仓库，建行人员能够实现整个各分散的实体网点的员工资源与客户资源，令线下网点经营能与互联网经营两者充分结合，发挥1+1大于2的效果。总体而言，笔者以为实现这个目标，应当努力做到：第一，在城市尤其是大中型城市建立其电子智能银行，并通过整合银行柜台、ATM 设备、移动终端支付和网银等方式以为客户提供一站式智能化服务，令客户充分享受到宾至如归之感，并进而推动银行从传统的交易服务型业务想先进的智能化服务转变；其次，在不同的城市以设计不同程度的小型体验型银行。具体而言，可以根据城市的发展状况以在商贸活动较为集中的地区引进各种类型的智能柜员机和自准发卡设备，让市民得以借此了解银行的具体业务，并充分体验到银行的服务质量。再者，要招揽人才以建立其运营服务的后台保障机制。为了实现这个目的，银行的技术部门与管理部门、产品研发部门都要倾力合作，对不同的智能网点进行及时查修维护，并根据客户的需求以建立起高效的电子营销团队，充分实现线上与线下的紧密结合。

2.创新更多移动金融业务产品

如上文所示，人们在日常生活中以及逐渐倾向于借助移动支付的方式完成债务偿还、商品购买的事宜，故建行为了抢占市场资源，占据市场份额，应加快对网上银行、银行卡支付等一系列支付方式

的整合，推陈出新以研发出适合自身特点，符合市场需求的支付方式。具体而言，当今时代，“云计算”、语言识别等新兴科技技术层出不穷，故银行应充分利用新兴技术以更新移动支付手段，令支付结算模式转向以为用户提供服务为核心的支付模式转变，令银行服务功能更加高效、强大。此外，随着越来越多的人们拥有着各种类型的银行IC 卡，笔者以为建设银行应抓紧机会以尽力发展手机近场支付业务，并利用有联通、移动与电信三大服务商所构建而成的庞大客户群，加强彼此之间的合作以令手机近场支付的功能得以顺利实现。如此一来，不同客户也能够享受到支付便捷化的服务，并进而在日常生活中大量使用，从而最终成为了银行的忠实用户。

3.创新在线融资服务

对于建设银行而言，受互联网金融不断发展的影响，其间接融资业务已大不如前，令银行的营业利润大大降低。故此，笔者以为建设银行应加快研发步伐，充分利用当今流行的电商平台的资金数量与信息资源开创出在线融资服务业务；并在此过程，秉承着用户至上、加强与中小企业合作的原则，推动建设银行资产业务实现顺利转型。举例而言，银行可以根据中小企业需要中短期贷款的情况以开发出利用电子仓单作为抵押物的业务，并通过以电子订单为依据胃中小企业提供流动贷款的方式令中小企业成为银行的忠实用户。不仅如此，为了避免电子商业信贷发展陷入恶性循环之中，银行信贷管理部门应该根据在线申请、受理与审批的情况以制定出一系列合理有效的规章制度，从而在保证能够加强与中小电商企业的合作的过程中，银行业能够获取最大利益。

4.完善相关法律法规

在实施上述措施时，还应加强相关的法律法规建设，为建设智能网点，创新金融服务产品，创新在线融资服务提供所需环境。完善相关法律法规，一方面能够为建设银行的金融创新提供制度保障和发展动力，另一方面，也规范了为金融创新，使之不会偏离正确的发展道路，不会对经济稳定产生不利影响。

四、结束语

总而言之，随着互联网技术的不断发展，互联网金融创新也成为了一种势在必行的趋势，而金融互联网发展的基础当属移动支付无疑。再加上银行支付结算业务的功能受移动支付的影响而大大削弱，电子商务市场的发展也令人们的消费习惯发生了翻天覆地的改变，故银行的金融地位收到了极大动摇。正因如此，笔者认为中国建设银行应抓紧时代机遇，依据市场变化和客户需求以进行金融创新，以推出新的金融产品、加快移动金融布局与创新的融资方式的方法参与到互联网金融时代的竞争之中，令自身业务得以大规模增多的同时也能在竞争激烈的市场中占据一席之地。参考文献：

[l]陈宏会.中国商业银行金融创新研究[J].财经科学，2013(06):22.[2]刘迎春.后危机时代中国金融创新研究[J].当代经济科学，2012(06):8.

[3]李婉丽.金融创新与科技创新的藕合研究[J].国际金融研究，2014(04):15.

作者简介：罗成（1993-），男，安徽安庆人，安徽财经大学2013级金融学院本科生，研究方向：金融创新

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