银行保险的研究

我国银行保险业务深层发展的有关探讨

——模式选择及风险防范

作    者     任    鹏       

系    别  信息与计算科学    

专    业      金融学        

年    级     2009级         

学    号     902094142       

指导教师     王    妍       

导师职称      副教授        

内    容    提    要

    银行保险，发端于19世纪欧洲，是混业经营的一种，它的发展随着混业经营的起起伏伏，业已成为各发达国家银行业务的主要助力，也成为银行竞争战略的重要组成部分。在中国，银行保险经过了十多年的探索，随着我国经济的全球化加深，更是在飞速发展。然而在迅速成长的同时也暴露出了许多问题，这些问题已经引发了人们的诸多思考，也使得我国银行保险的发展走到了一个关键时期。

本论文在阐述银行保险发展的同时，探讨了我国目前银行保险业务发展存在的问题，以及面对这些问题，我们应当如何探寻一条符合中国特色的银行保险发展之路。

关键词：银行保险  混业经营  风险防范  经营模式                        

Abstract

The bank insurance business originated in Europe, originated in the 19th century, is a kind of mixed operation, its development along with the ups and downs of mixed operation, has become the developed national bank business main power, become the bank competition strategy is an important part. In China, The bank insurance after ten years of exploration, along with China's economic globalization deepening, but also in the rapid development. However, in the rapidly growing at the same time also exposed many problems, which has sparked people's many thinking, also makes the development of bank of China insurance walk into a key period.

In this paper it is in this bank insurance development at the same time, more depth China bank insurance existing problems, and in the face of these problems, we should how to better practical, explore a way consistent with China's development bank insurance road.

Key words：bancas surance   mixed operation  risk prevention   business model

目            录

一、银行保险的概述.....................................................................................................1

银行保险的定义........................................................................................................1

我国银行保险的起源和发展......................................................................................2

二、我国银行保险的发展现状及存在的问题................................................................3

我国银行保险的发展现状..........................................................................................3

㈡我国银行保险存在的问题..........................................................................................4

三、外国银行保险对我们的启示...................................................................................5

四、我国银行保险的深层发展......................................................................................6

风险防范...................................................................................................................7

模式选择...................................................................................................................7

参考文献.......................................................................................................................8

后记..............................................................................................................................9

正文没有插入页码

银行保险的深层发展

——模式选择及风险防范

银行保险，顾名思义银行与保险之间的合作渗透，或者说是一种银行与保险的混业经营。随着经济全球化、金融自由化的继续深入以及金融监管的放松，混业经营是必然的结果。

虽然银行保险只是混业经营的冰山一角，但却能折射出混业的优势。例如信息优势、协同效应、规模经济和范围经济以及多元化利益等。同时也能减轻顾客消费成本，创建一种良性的资金互动形式，实现“三赢”局面。

2000年，中国平安保险公司首家推出银行代理产品，该业务发展才真正启动。使得平安保险公司凭借银行方的客户、网点、信誉等优势在人寿保险方面处于领先地位，更在银行保险业务上占据主动地位。而银保代理费更是成为银行中间业务收入的重要来源。但是在银行保险业务迅猛发展的同时，原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。目前国内的银行保险市场远没有达到“相互渗透”、“一体化”的要求。同时在新的政治文化环境，如果照搬西方传统的银行保险传统发展模式，显然也是不行，是不符合中国特色的发展要求的。所以我们只能借鉴西方，结合自我，自成一体。

一、银行保险概述

（一）银行保险定义

关于银行保险的定义，由于经营策略、组织形式等不同，目前还没有统一的定论，不同学者从不同方面对其作了不同的界定。比如美国的经济学者小哈罗德斯·凯博（Skipper.H aroldD.Jr）等在《国际风险与保险》一书中提出，“银行保险就是指银行和保险人之间为通过银行销售保险而作出的一种安排，如并购合资、市场联盟，其中保险公司致力于保险产品的制造，银行则致力于保险的销售”。又如慕尼黑再保险公司在《银行保险的运用》中对银行保险的定义,是指“经由共通的销售渠道,提供保险与金融商品及服务给共同的客户群”。而瑞士信贷集团则认为，“银行保险是指将银行和保险两类性质不同的金融业务融合在一起，通过所创造的银行保险产品，一揽子的提供给客户，所有产品都是针对客户需求以及对金融业变化的分析而设计的，以便迎接未来的挑战”。

由以上定义，我们可以发现“银行保险”并不是简简单单的银行与保险的合作。更不是所谓“借助银行卖保险”，那只是银行保险狭义的解释，也是银行保险发展的初始阶段。银行保险的发展层次大致有四层：分销代理——市场联盟——战略联盟——组建合资公司。因此在我理解，银行保险关键在于综合经营，并不是代理关系，也不是简单“银行+保险”，而是像瑞士信贷集团所给定义中的“融合”一样。所以在这里我寻找到一个比较通俗的关于银行保险定义：以银行保险共同客户为服务对象，以银行保险产品交互营销与银行保险业务一体化为特征的综合化金融服务。

（二）银行保险的起源与发展

1.起源

最早的银行保险雏形出现在19世纪末的比利时、西班牙和法国。当时的银行保险仅仅局限在银行充当保险公司的代理中介人(insurance　broker)这一层面上，严格意义上的银行保险尚未真正出现。1980年以后，欧洲各银行才渐渐开发出与其传统业务的不完全相同的资本化产品，如养老保险年金产品，从此开始全面介入保险领域。因此，银行涉足资本性保障产品的开发，被认为是银行保险的真正起源。

2.发展

银行保险发端于19世纪，成熟于20世纪80年代，鼎盛于20世纪90年代，在将近两个世纪的跨度中，银行保险可谓臻至完善。尤其是以20世纪80年代末至90年代这段时期，银行保险发展进入了成熟阶段，此时，银行保险开始主动发展，银行主动参与到保险领域的生产环节和销售环节。同时，银行保险由欧洲开始向全世界扩散，包括美国、澳大利亚、亚洲在内的国家和地区都开展得如火如荼，银行介入保险的形式也趋于多样化。分别表现在合作的形式多样化（如协议合作 、合资公司、兼并收购 、新建模式） 和银保产品的多样化（如英国的银行开始直接提供纯保障的寿险产品 ，西班牙的银行也推出了终身寿险产品 ）。

目前，银保合作模式大致有：（1）保险公司利用银行客户基础进行销售；（2）银行作为销售代理与保险公司签订销售协；（3）银行与保险公司交叉持股；（4）银行、保险合资开设新的保险公司；（5）银行部分或全部收购一家保险公司；（6）银行从零开始设立新的保险公司；（7）由一个集团内的银行、保险公司就发展银行保险达成协议；（8）保险公司投资设立全资银行或合资银行。

总之，银行保险是在金融服务融合和金融服务一体化的基础上发展起来的,对保险公司而言扩大了业务规模，对银行来说更是资产负债业务的一种重要的补充。并且随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈,银行保险所包含的内容越来越广泛。

二、我国银行保险业务的发展现状及存在的问题

（一）我国银行保险业务的发展现状

1.银保业务以简单代理协议为主流

我国银行保险业务尚处于初级的发展阶段，银保业务合作模式以代理协议为主流。寿险公司与银行鉴定代理销售协议，通过银行网点代理销售保险产品。合作内容主要有代理销售保险产品、代给付保险金、代收保费、客户信息共享、资金汇划网络结算等方面。

2.银行保险主要是“多对多”格局

当前，纵观全国产、寿保险公司都与银行业建立了代理保险业务合作关系，并且绝大多数情况下都是一家保险公司同众多家银行建立合作关系；银行也是一家银行与多家保险公司建立代理保险业务关系。

3.起步较晚，发展迅速

1996年，在国家允许和保险市场主体增多的环境中，保险业竞争日益激烈。因此一些如新华人寿、泰康人寿、华安财险等寿险公司，为了在竞争日趋激烈的寿险环境中生存，以期扩大自己与占领市场，开始纷纷和银行合作并签订保险销售代理协议，迈出了我国银行与保险合作第一步。当中国人寿、平安、太平洋等寿险公司纷纷效仿之后，真正意义上的“银保合作”才呈现出雏型。

从2002开始，我国银行保险业务发展一路高歌猛进，尤其是在寿险领域。在短短不足10年的时间里，我国银行保险业务实现保费收入从2002年的388亿元到如今将近4000亿元，发展迅速。下图1形象反映了2005年到2010年我国银保业务的发展。

图1    银行业务的保费收入及占保险业保费总量百分比（2005—2010）   单位：亿元

    4.银行保险业务目前主要针对寿险

目前，我国银保业务主要通过寿险公司与银行合作的方式来展开，其中部分寿险公司的银保销售代理业务已经占公司全部业务的50%，成为寿险公司业务增长和销售的重要渠道。而像企业财产保险、抵押贷款保险、按揭贷款保险等产险产品虽然有所起步，但因受保险资源，还未能成为产险公司重要的业务增长点和销售渠道之一。

总而言之，随着我国经济形势的稳定发展及个人金融服务的需求不断增长，我国的银行保险逐渐呈现出了立体化、多样化的发展趋势。

（二）我国银行保险业务发展中存在的问题

我国银行保险业务发展迅速，但与欧美发达国家相比，仍然处于较为低端的第一种发展模式，即协议代理模式，各保险公司与银行签订短期代理协议，代销保险产品，代收保费。协议代理模式下的银保合作存在着诸多的问题，这些问题也极大的影响了银行保险的进一步发展。主要体现在以下几个方面：

    1.银行方面

（1）银行合作的热情不高，认识不够

因为现阶段我国金融市场发展并不完善，银行之间的竞争并没有发展到白热化的程度，传统的资产负债业务仍然是利润的主要来源，而银保手续费只是中间收入中的一项，并没有成为银行利润的主要来源。银行保险作为外来的介入业务始终没能够融入银行发展的长期发展战略。而银行也不能够分享保险公司银保业务利润。再加之银行占据品牌资源优势、渠道资源优势、相关业务资源优势和人力资源优势，而保险公司众多，为了抢占市场、扩大业务规模，在银保领域展开了激烈竞争，因而在银保合作中银行处于被动地位，而保险公司处于主动地位。种种因素综合作用下，银行只是简单地认为银行保险业务仅仅是增加中间业务收入的一个渠道，未能做长远考虑，只因其业务收入在银行各项业务收入所占比重较小，便未加重视。

（2）合作短期化

银保合作短期化、随意性强，不能形成长远的利益共享战略伙伴关系。目前，银行一方面觉得银保代理销售业务会对自身主营存款业务产生冲突，另一方面由于银保业务在我国的不成熟使得银行产生“畏难”情绪。所以，银保合作大都是一年期的代理协议，并且签约多合作少、缺乏长期性合作行为。

（3）营销方式落后

目前银行销售保险产品基本上是通过柜台销售。对于适应了银行的标准化销售模式的银行柜员来说，银行员工积极性不高，“等客上门”是其基本销售状态；对于营销能力极强的客户经理销售渠道，银行不善于利用，不能有效调动和发挥客户经理的积极性和潜能；对于销售保险产品基本上是利用信贷部门提供特有资源来销售保险产品，宣传力度不够，在销售保险产品时只是把保险的有关宣传品放在柜台上，让客户自己了解其内容；而客户如不主动了解情况，银行工作人员就不会主动介绍，没有给客户必要的宣导。在加之当前广大消费者对保险的消费意识不高、对保险产品知识缺乏的情况下，严重影响销售保险产品。

（4）手续费居高不下

银行代理销售保险产品双方收取支付手续费是理所当然的。银行凭借自身占据的品牌资源优势、渠道资源优势、网络资源优势和人力资源优势，使得银行在银保业务销售上处于优势地位，手续费高低取决于银行。明确哪家保险公司给付的手续费高就跟哪家保险公司签订代理销售合作协议。导致寿险公司只能通过支付较高手续费来抢夺阵地，扩张业务规模，引发不计成本的恶性竞争，陷入粗放型的发展扩张状态。极易引发风险。

    2.保险公司方面

（1）经营理念陈旧

保险公司对银保合作缺乏足够的认识，习惯于传统的粗放、不规范经营，以保费规模论英雄，经济效益观念淡薄，依靠给付较高手续费抢占银行市场来扩大保费规模，使同业之间产生了恶性竞争；在营销机制和手段上没有创新的动力，保险公司仅仅依靠银行被动地利用网点机构柜面和信贷部门的信贷制约手段强制向企业或个人推销保险的传统销售方式，造成银保合作也只能停留在表层兼业代理关系。

（2）保险产品单一、同质化严重、风险高

银保业务主要是趸交、三年期和五年期期交，不利于保险公司风险防控和长期发展，而且由于信息的不对称，向客户提供的多是具有简单保障功能的简易保险，保障功能并不完善，多偏向于分红型和投资型。而且各个保险公司的产品存在同质化现象，可替代性强，客户在不同的保险公司产品之间的转换成本很低。此外银保产品的同质化还表现在保险公司产品和银行产品也具有可替代性，银保产品的储蓄性对银行中长期储蓄构成了侵蚀，是对银行资金流和客户流的掠夺。再有我国资金运用渠道相对狭窄，保险公司间不计成本的恶性竞争、粗放型发展状态。最终使得产品的盈利性降低，对股东的收益贡献降低，影响偿付能力，引发风险。

（3）缺乏激励机制

目前，绝大多数签订银保合作协议没有明确在协议期内完成一个代理销售保险业务具体目标计划数，全凭银行单方面所左右；有的银行一方面没有具体下达任务指标和具体考核和激励措施，另方面收取的代理手续费全部作银行中间业务收入大帐，代理销售保险业务多少由网点柜面员工激情和信贷业务需要所决定。

    3.其他方面

   （1）监管的和水平跟不上形势发展的需要。银行保险很明显是混业经营。但目前我国的监管是分业监管，对于像银行和保险交叉型的业务很难进行有效地监督与管理。

   （2）保险与银行业人员业务能力单一，缺乏复合型人才，保险技术原理的复杂性和独特性，银行员工绝大部分没有参加保险代理人资格考试，不能满足代理业务发展的需要，保险专业知识欠缺，而保险公司中更是缺乏相关专门的银保业务部门与人员。

   （3）保险公司和银行的网络信息系统相互，不利于客户信息共享和为客户提供便捷服务。银行不愿与保险公司分享高端客户，而保险公司也不愿与银行分享技术性优势，所以两者不愿共同打造统一的信息技术平台，无法使客户获得一站式的便捷服务。虽然“银保通”系统已经广泛应用，但却是银行开发的针对各个保险公司的业务操作系统，没有与保险公司信息系统连接，不具有共同性特征。

三、国外银行保险业务发展对我们的启示

    欧洲的银行保险在世界上是最发达的。虽然欧洲各国的银行保险发达程度不同，但是西方银行保险的发展无疑取得了很大的成功，例如，法国、瑞典、奥地利、西班牙和葡萄牙的银行保险实现的保费收入可达到占保险市场总量的约６０％；比利时、意大利、挪威等国这一比例约在20%至35%之间。所以其中有许多可以让我们借鉴的。例如国外银行保险的运作模式已经不再是简单的代理模式，而是银行与保险一体的金融控股集团，同时欧洲银行保险业务的营销策略更加注重创新与协作，有较高合作意识，充分面向市场，共同探讨，共同发展。以下是具体的几点启示：

    1、我国银行保险的合作运营模式还需进一步向高级化方向发展。目前我国银保合作运营模式仍然处于初级阶段，主要是以银行作为销售代理与保险公司签订销售协议，通过简单的代理销售运营模式来运行。而西方发达国家在银行保险的发展模式方面，主要是在原来代理销售的基础上，探索出以“银行入股保险公司，通过股权纽带参与经营保险业务”的一种相互渗透和融合的战略。这是目前为止最为高级的银保业务运营模式，不仅可以逐步的将银行和保险等多种金融服务联系在一起，而且还能够通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的多元化金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户日益多元的金融服务需求。所以我国应当在与银行、保险公司自身上努力去探索、寻求当前一种适合“合作一体化，服务多元化”要求的运营模式，逐步改变传统销售模式，向高级化发展。

2、客户关系管理系统应当被我国银行广泛采用。现代企业商务活动的巨大信息资源主要是来自客户关系管理，客户关系管理几乎可以为企业提供商务活动所需的全部信息。在经济全球化趋势加快，电子商务迅速发展的形式下，客户关系管理已经成为企业的信息和管理的技术核心，客户关系管理中的信息核心知识可以为企业的电子商务活动提供的直接的控制信息流。因此，客户关系管理对日益频繁的电子商务活动来说，具有相当重要的意义。我国银保业务应当逐步开始以客户关系管理系统为代表的新技术为基础提供服务，围绕客户建立电子客户档案等基础电子设施，并提供相应的配套技术支援，同时应当确保其设施能应付自如，并及时发现漏洞妥善升级优化。

随着金融一体化、电子化的快速发展。我国银行和保险公司应当目光长远，深化业务内容加强业务联系，并逐步加强同ＩＴ行业的合作，共同开发银保业务网上服务。同时，培训和储备具有高技术素质的人才以适应未来竞争的需要。

四、我国银行保险业务深层发展的对策建议

随着金融一体化的深入,全球银行保险发展越来越迅速,而我国的银行保险也呈现出快速发展的势头。在银行保险市场份额迅速扩大的同时,如何防范银行保险的经营风险是银行、保险公司以及都需要解决的一个重大问题。

（一）风险防范方面

1.对银行而言, 看到国际银行业的演进趋势，认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，更新经营理念，增强合作意识。

（1）银行要提高认识也要控制“畏难”情绪，同时，立足长远克服短期思想，要看到该项创新业务可能带来的长远战略性的收益，以实现银行、保险“双赢”为目标，充分发挥双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等优势，从角度进行投入与开拓。重视自身的信用延伸和管理。银行必须主动和保险公司联手创新，不断反映银保业务客户需求，结合实际与保险公司共同开发集保障性、储蓄性、投资性为一体保险新产品，以满足客户对全套金融服务的需求。

（2）银行在管理方面应当建立科学的银保业务考核机制。重点涉及到银行、网点、销售人员三方利益的合理分配，同时规范代理手续费，科学计算收益贡献，保险产品的偿付能力，防止保险公司不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性。降低引发风险的可能。

   （3）在人员要求上，银行应与保险公司配合注重员工培训，以保证员工能将保险理念和知识融合于新产品的开发与推广。在银行代理保险业务过程中除了向投保人宣传保险知识，还应当了解需求、接受反馈意见、提供咨询服务，这样也有助于银行改善服务态度，提高服务水平。银行应当有意识的与投保人建立长期稳定的关系，并从中努力扩大与稳定银行自身客户群，通过向客户提供更多、更好的银保业务服务，来提高客户忠诚度，扩大发展空间，推动主业的发展。

2.保险公司方面，在既定的约束条件下寻求解决之道十分必要。

（1）在产品同质化比较严重的状况下，着力提升服务质量，打造品牌优势。积极寻求银行方面的意见，努力改变保险产品开发完全独家承担，闭门造车的情况。不断创新，依靠市场不断改善产品同质现象；提升服务，依靠优质的服务树立良好的品牌形象。通过市场品牌的建设让自己成为客户购买银行保险的第一联想，只有这样才能在竞争激烈的银保市场中胜出。

（2）在保险观念和服务机制上。要加强对银行柜员的培训，并由保险公司代表银行出台相关的分配奖励措施。可以将保险行业严格专业的培训机制应用到对银行柜员的培训当中，保险公司拥有完善的新人育成培训机制和业务技能提升培训机制，而这些机制同样完全适应于银行柜员的培训，通过这些机制的操作，也会使银行柜员在保险观念和产品销售理念及技能上会有极大的提升。同时，保险公司的企划激励机制相当完善，在这种情况下可以由保险公司出台相关企划措施以银行名义进行奖励。

（3）提升专管员和理财经理队伍素质，着力打造专业、敬业、诚信的银行保险销售队伍。严把银保代理人员准入标准，加强诚信度考核，完善专管员和理财经理诚信激励机制，杜绝误导客户和骗保行为，从而防止对银行信誉的进一步侵蚀。

3.对而言，宏观的施实对于银行保险业务充分的发展至关重要。

（1）营造良好的监管环境：首先，逐步取消对混业经营的, 银行准许经营保险，保险公司也积极进军银行领域，财险公司可以经营寿险，寿险公司也积极向财险拓展。其次，加强对保险公司竞争监管，积极引导保险公司由粗放式竞争向集约式竞争发展。对各家保险公司的代理费率进行严格监管，防止不计成本的提高代理费率的恶性竞争的出现。引导保险公司进行业务创新、产品创新和服务创新，提升竞争的手段和方式。

（2）完善银行准入机制，推动银行业的充分竞争。逐步转换我国银行市场的寡头垄断模式，其中以工农中建为主导的四大国有控股银行，其同为“国家”的身份使得各银行刻意回避业务方面的竞争，而其他非国有控股银行在同业竞争中能力有限，所以银行业的竞争是不完全竞争，这不利于提升银行业的整体竞争力和对抗金融风暴的能力。而正是竞争的不充分导致了在世界金融发展日新月异的今天，中国银行业依旧把传统的资产负债业务作为利润的主要来源，而不急于在其他领域寻求新的利润增长点，从而使银保合作不能够上升到银行长远发展的战略高度上。

4.对于银保双方而言，应从长远发展战略出发，构筑利益共享机制。

银保双方的合作是具有互利共赢性质的，对于保险公司来说，可以扩大业务规模、降低成本、拓展业务渠道、迅速抢占市场。对于银行来说，面对日益激烈的同业竞争和外来竞争，及资金提供者和客户谈判力量的增加，传统的资产负债业务利润率将不断下降，银保合作无疑将带来新的利润增长点。并且可以通过向客户提供全方位的金融服务而留住优质的客户资源，综合实力的提升也能够增强自身应对金融风险的能力。

（1）利用双方优势，联手共同开发优势产品。保险公司具有产品开发技术优势，而银行则具有客户资源优势，一方面双方应充分开发与利用客户资源, 对市场进行细分, 确定相应的目标市场, 针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品, 使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体, 最大限度的满足客户对金融服务的需求。另一方面探索银行保险联手开发产品, 以增加对银行客户的吸引力, 调动银行代理的积极性, 达到银行金融服务功能与保险保障功能的有机结合, 更好地提升保险产品的销售效率。如开发捆绑式混合型产品, 与信贷存储、信用卡等银行金融工具相关的保险等, 丰富可供银行销售的保险产品。

（2）加快技术开发，建立和优化银保合作的信息化平台。目前各家银行普遍使用的银保通系统虽然能满足柜面实时出单的要求，出于安全和信息机密等多方面考虑，但对于保险产品的实务操作和信息共享仍然不充分，功能仍就有限，银保双方应加强信息化平台建设，让客户能够通过信息平台享受便捷、一站式银行和保险的双重服务。

（3）让银行分享保险公司利润，在银行内部培养利益相关者。可以考虑为银行内部管理银保方面的员工配属来自保险公司的薪酬，这必将吸引银行内部优秀人才进入银保领域，并从内部利益上重视银行保险。在机构设置上就能反映出银行对银行保险的态度并不像保险公司那样重视，在保险公司设有专门的中介银保业务部门，而银行则仅仅设有相关机构，并不是部门，因而积极引导银行设置专门银保部门，并为其管理人员配属相应比例的薪酬，无疑为银行从内部相关利益方面重视银行保险提供了坚实的依据。

（二）模式选择方面

我国银行保险在发展过程中出现的上述问题虽然各有其具体原因，但在一定程度上又都与目前所采取的初级经营模式有关，由上文可知，目前银行保险的经营模式大致可分为：分销代理——市场联盟——战略联盟——组建合资公司四个层次。

从国际经验来看，在银行保险的四种经营模式中，合资企业和金融集团是较为高级的、涉及资本融合的两种模式，也是银行保险较为发达的国家通常采用的模式。针对目前银行保险经营中暴露的诸多问题，国内银行代理业务的发展亟需模式和机制上的突破，寿险公司和银行也正在积极探索银行保险合作的新模式。

通过资本、股权等形成相互渗透或是建立合资企业即专业的银行保险公司，正好符合上述形势的需要。这样做，可以从机制角度解决银行与寿险公司的利益共享，避免银行代理业务中产生的诸多问题，实现银行代理向成熟的银行保险制度转变，有助于增强和扩大保险业的实力和影响。

采取金融集团模式则是中国银行保险资本融合的另一个可行选择。从中国金融业的现状来看，借鉴美国金融业从分业经营向混业经营转变的经验，实行金融控股集团制是较为稳妥的选择。

由以上内容，其实可以发现“银行保险”作为综合经营的一种，是面对新的金融环境下的一种创新，一种融合，更是在当下越发激烈的竞争中，整合资源优势、共同寻求发展的手段。

在我国银行保险业务蕴藏着巨大的发展潜力。而且随着我国居民收入的持续增长、高储蓄率和我国人口老龄化的加快，我国已经具备了保险高速发展的条件。我国保险市场作为世界保险市场的一部分, 在顺应世界保险发展大趋势的同时，要立足长远，克服利益盲目、急于求成，全面考虑当前利益与长远利益，稳中求进，不断吸取各国优秀的银保合作策略，借鉴各国银保合作经验，根据我国国情, 完善银行保险运作模式和外部环境,努力加快银行保险业务的快速的发展。银行保险业务前景光明，若能早早行动，或许能在未来的格局中占有一席之地。

参考文献

1.谢清顺，《银行保险实务》,河北人民出版社，2003

2.张爱萍，《混业经营——我国金融改革趋势》,兰州市商业学校，2005

3.李曼，《我国银保合作存在的问题及对策》,《沿海企业与科技》，2005

4.胡浩，《银行保险——商业银行综合经营丛书》,中国金融出版社，2006

5.黄金财，《中国银行保险发展的模式选择》，期刊论文，2006

6.唐红，《关于银行保险业务问题的探讨》，学位论文，2007

7.郑明高，《金融混业经营的机遇与挑战》,中国人民大学财政经营学院 ，2011

8.陈博，《基于SWOT分析的我国商业银行同业业务发展研究》，学位论文，2011

                               后       记

都是主观之念，虽然参考了很多书籍资料，但毕竟没有机会去切身体会，所以纸上谈兵的成分要大。因此本文只能从学理上分析银行保险合作模式，并通过寻求主动升级，来建立银行保险的战略联盟。

奈何本人才疏学浅，学力不深，在撰稿期间只能博采众长，若非一直得到指导老师的悉心指导。论文亦难以如此迅速了结。在此向一直关心教导我学业学习的老师和同学们表达我深深的谢意。我将以十分之力，努力学习,以不辜负大家的殷切期望。在经济学的研究中探索， 以期锦上添花。