当前银行业机构“支农支小”工作存在的问题

　　“三农”问题是全党工作的重中之重。落实科学发展观就是要统筹城乡发展，重点解决好“三农”问题。作为服务“三农”主力军的农信社，应充分发挥自身优势，坚持以科学发展观为指导，做好支持“三农”和小企业（以下简称“支农支小”）金融服务工作，促进地方经济和农信社自身又好又快发展。

　　一、实践：“三个坚持”促发展

　　2005年省联社成立以来，牢固树立服务“三农”的宗旨，通过强化理念、完善机制、深化服务，在支农支小工作方面进行了有益的实践，有力促进了全省农业和小企业的发展。具体是做到了“三个坚持”：

　　（一）坚持服务“三农”市场定位不动摇。省联社在成立之初，就确立了“一立足三面向”的市场定位，即立足社区，面向“三农”，面向中小企业，面向县域经济。党作出建设社会主义新农村的重大决策后，又及时明确了农信社支持新农村建设的方向、任务、措施。为了将支农支小工作落到实处，省联社先后召开了三次支农现场会，实施了“铺天盖地”和“顶天立地”两大信贷工程，支持广大农户、小企业和县域经济发展。四年来，全省农信社共投放“三农”贷款2430亿元。到今年8月底，全省农信社“三农”贷款余额618亿元，比2005年底增长108%，占贷款总额的.3%，农业贷款占全省金融机构农业贷款的92%。

　　（二）坚持推进“两大”信贷工程不松劲。从2007年3月份开始，全省农信社上下实施了支持农户发展的“铺天盖地”工程和支持小企业发展的“顶天立地”工程。

　　1、实施“铺天盖地”工程，支持农户发展生产。重点是立足千家万户，进一步做好小额农贷的扩面、增量工作，做实做大做强小额农贷和农户联保贷款，满足“三农”资金需求。全省农信社认真开展农户信用状况调查、评级授信和《贷款证》发放工作，做实小额信用贷款，开发小额担保贷款、农户联保贷款等“新农乐”系列产品，设立“农户贷款专柜”，开辟支农“绿色通道”，解决农户贷款难。

　　2、实施“顶天立地”工程，支持小企业发展壮大。重点是通过支持有技术、有市场、有效益、守信用的涉农龙头企业和小企业，带动主导产业、优势产业发展，发挥小企业在县域经济发展中的支柱和主渠道作用。全省农信社对小企业实行全面调查、全面建档、全面支持，建立了较为完备的小企业信息库，并对所有企业进行了信用评级。针对小企业资金需求特点，开发了仓单质押、担保公司担保、最高授信额循环贷款等多个贷款品种。同时，全省农信社加强社企合作、社社合作、社银合作和社保合作，与地方建立战略合作关系，与国开行、太平洋保险、平安保险等金融机构签订合作协议，加强对小企业的支持，最大限度地满足小企业的资金需求。

　　（三）坚持完善“四个”支农支小机制不懈怠。四年来，全省农信社从建营销队伍、建免责条款、建考核机制、建目标管理的“四建”入手，全面实施精细管理，逐步形成了有效运行的支农支小服务机制。

　　1、建立了支农支小客户经理制。从2005年10月开始，实行支农支小客户经理准入制，通过资格审查、从业考试和等级考核，全省农信社把6000多名业务水平高、工作责任心强的员工调配到信贷岗位，作为支农支小客户经理，专门负责支农支小服务工作。客户经理实行包村服务，制作支农服务卡，发放给辖内每一个农户，为农户办贷提供方便。对涉农龙头企业和小企业，农信社配备专门的客户经理，实行“一对一”的上门服务。

　　2、建立了支农支小贷款免责机制。针对规范信贷管理后，部分客户经理一度出现的惧贷问题，省联社在加大信贷风险防范和追责力度的同时，建立了农户和小企业贷款免责机制。对农户和小企业贷款因自然灾害、意外事故等不可抗力因素导致贷款不能按期收回的，不追究农信社客户经理的责任，让客户经理放开手脚营销支农支小贷款。

　　3、建立了支农支小考核机制。为了促进支农支小工作的深入开展，出台了《湖北省农村信用社信贷支农考核办法》，建立对辖内农信社的支农支小考核机制。对没有达到规定要求的信用社，要扣减绩效工资，并作为评比先进单位的主要内容。对连续两年均没有达到规定要求的，实行评先“一票否决”制；对连续三年被评为支农支小先进单位的信用社，信用社员工绩效工资可适当上浮。加强对支农支小客户经理的考核，实行“四包一挂”责任制，包放、包管、包收、包赔、客户经理报酬与业绩挂钩，充分调动了客户经理支农支小积极性。

　　4、建立了领导支农支小负责制。为确保支农支小服务工作落到实处，从2006年开始，全省农信社实施了“签责任书、分层负责、包点到人”的领导支农支小负责制。基层信用社主任对辖内信用社支农支小工作负全责，将辖内支农支小任务落实到每个客户经理，并与客户经理签订责任书。市、县两级联社班子成员均要包社包村，每月到信用社调查支农支小情况，对所包信用社支农支小任务没有完成的，扣发班子成员的绩效工资。到2009年8月底，全省农信社市、县两级联社班子成员共包387个信用社，452个村，以点带面，推动了信贷支农支小工作。

　　二、问题：“三个难题”是障碍

　　按照科学发展观的要求，着眼于未来的可持续发展，农信社支农支小工作仍面临一些不适应科学发展的突出问题，主要是“三难”。

　　（一）信用环境改善难。农信社做好支农支小工作，需要良好的信用环境作基础，但是，部分地区农村信用环境却一直没有大的改观。企业借改制，村级组织借税费改革之机大量逃废、悬空金融债务。有些农户拖欠贷款后外出打工，很难找到人。即使找到人，也很难执行。这些现象不利于农村金融市场发展，加剧了农户和企业融资的难度。

　　（二）贷款风险补偿难。小额农贷是农信社支农的主打业务，也是目前解决农民资金需求的有效手段。但由于小额农贷营销成本高，没有任何担保，而且也没有任何性和商业性风险补偿渠道，由此产生的一切风险全部由农信社承担，使农信社在小额农贷上的收益和风险很不对称。

　　（三）农村贷款担保难。由于目前国家对农村不动产资源流转的，一些缺乏有效抵押物的农村经营大户只能“望贷兴叹”。农村土地流转中的经营权、集体土地上的房产等农村财产均有一定价值，实际上在农村民间市场能够流转，但没有法律和对抵押问题作出明确规定。农村小企业是县域经济的骨干力量，其贷款需求额度较大，虽然农信社大力拓展其融资的担保空间，但大部分小企业仍难以提供有效资产抵押。

　　三、探索：“三大创新”保增长

　　围绕省关于保增长、防风险、促稳定的各项部署，全省农信社将以科学发展观为指导，在防范风险的前提下加快贷款投放，力争今年贷款总额突破1000亿元，力促支农支小工作再上一个新台阶。具体措施是推进“三大创新”。

　　（一）创新服务理念。进一步强化支农支小意识和加快发展的理念，转变经营方式，以支持农户和小企业发展为重点，加大信贷投入，做大信贷规模，不断提高存贷比，全面落实省提出的贷款增长“三个高于”的要求：高于全省GDP增长速度、高于上年增长速度、高于全国增长速度。

　　（二）创新服务产品。根据农村经济发展的新情况、新需求，在开发推广“企业＋农户”联合贷款、农村专业组织成员联保贷款、农村青年诚信创业贷款、森林资源资产抵押贷款等信贷产品的基础上，创新担保方式，实行“三个突破”。即突破担保范围，只要不违反法律规定、产权清晰、风险可控的各类动产和不动产，都可以用于贷款担保；突破担保主体，全面推行担保公司担保、优质法人客户担保、商户联保、基金担保等多种主体担保；突破担保方式，推出“信用+保证”、“抵押+质押”、“保证+抵押+质押”等组合担保的方式，切实解决农户和小企业“担保难”问题。