浅析电子货币对货币的影响

 浅析电子货币对货币理论的影响

摘  要：电子货币的广泛应用和普及，对现有货币金融体系提出了挑战。通过对电子货币在货币理论中的定位为基础，分析电子货币对货币、货币需求、传导机制和金融控制等都将产生直接或间接的影响。货币的制定应具有前瞻性，深入研究电子货币对货币的影响是制定电子货币时代货币的必然要求。

关键字：电子货币,货币理论 ,货币

电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备及各种交易卡为媒介，应用计算机技术，将电子数据储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统进行电子信息传递，实现流通与支付功能的货币形式。电子货币的发展减少了公众对央行基础货币的需求，这就势必削弱以往货币的效果，甚至可能使其失去作用。因为这种货币以基础货币为主要对象。但实际上，只要央行将重点转移到利率上来，货币仍有很大的用武之地。我国电子货币的使用在短期中可能提高货币的效果，因为，货币漏损率和超额准备率的下降，可以提高货币乘数。而长期中货币数量的效果也会下降，所以我们也要尽早做好向利率转轨的准备。随着电子商务时代的到来，电子货币作为货币流通现代化的产物，在提高金融体系运转效率的同时，也带来了一系列风险。电子货币的迅速发展及广泛应用，对传统货币理论和货币产生了巨大冲击，必须加强电子货币监管，全面推进货币改革。

一、电子金融的业务范围

（一）电子银行 

1、电子银行业务概述

电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、 ATM 、 POS 等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务。一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。

自助银行以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务。这种服务方式1972年3月起源于美国。经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。 

    家庭银行以电话银行为主体。基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行(Telephone Banking)为主。家庭银行(Home Banking)服务使得客户在家里便能业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益。 

    企业银行 (Corporation Bank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令。但从未来趋势看,PC银行将被Internet银行取代。 

    网上银行以Internet为基础,20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及。以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日,世界上第一个网络银行--"安全第一网络银行"(Security First Network Bank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现。 

    手机银行以手机为基础,也称移动银行。它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务。近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务。

2、具体分析网上银行的业务及流程

1)登录网上银行

登录中国建设银行的官方网站www.ccb.com显示如下界面：点击左上角的[登录]按钮，进入网上银行服务的登录界面：

在“用户昵称/证件号码”栏里输入之前申请好的“用户昵称”或“证件号码”在输入登录密码的时候，网页会自动弹一个软键盘，通过软键盘输入密码大大降低了账号被

盗的概率。输入账号密码和附加码之后点击下面的[登录]按钮，这时弹出一个新的界面（右上图）。输入账号密码和附加码之后点击下面的[登录]按钮，这时弹出一个新的界面：这里需要填写“私密答案”，“私密问题”和“私密答案”是用户在开通网上银行的时候设置的，这个功能也增加了网银的安全性。正确输入“私密答案”点击[确认]，这样我们就成功登录了中国建设银行网上银行服务系统了。

2）账户查询功能

    我的账户”为您提供所有网上银行登记账户的查询、管理及设置等综合类服务功能。主要功能包括： 

我的网银 —— 为您提供网上银行的个性化频道。由此您可以查看账户信息、最近三笔转账汇款及缴费支付信息、基金行情、股市行情及外汇买卖行情等信息。  

账户查询 —— 为您提供账户余额、明细、消费积分的查询服务，通过“获取子账户信息”可将您的一折／卡通账户或理财卡账户中的最新信息登记到网上银行。  

追加新账户 —— 为您提供将本人名下的账户追加到网上银行的服务。  

虚拟卡 —— 龙卡虚拟卡是客户以在我行网上银行签约的活期账户为开卡源账户，按照实名制要求以转账方式开立的专用于在网上进行缴费、境内外支付业务的借记卡产品。该产品无实体卡片，账户唯一，不计息。  

VIP对账单 —— 为VIP客户提供各对账单的核对服务。  

个性化设置 —— 为您提供账户排序和设定账户别名的服务。  

E家亲账户 —— 为您提供E家亲账户的管理功能。由此您可以查看、增加、收回、取消E家亲账户的授权。  

其他账户服务 —— 其它账户服务包括公积金、支票通服务、账户注销、账户挂失、履约保函、结算通服务：

公积金账户：为您提供公积金的账户查询、明细查询、支取和支取查询等服务功能。

支票通：为您提供柜台支票通账户在网上的支票查询以及签发支票的网上承诺付款服务，校验相关信息后您还可以查询他人支票的承诺付款情况。

账户注销：为您提供删除网上银行账户的服务。

账户挂失：为您提供账户紧急挂失服务，保护您的资金安全。

履约保函：为您提供个人履约保函的预申请服务和查询服务。

结算通：为您提供结算通账户的关联账户维护、自动扣划维护、包月收费维护、基本信息查询等服务功能。

渠道互动签约与维护：网银客户通过网上银行签约或维护电话银行、手机银行。

3)转账汇款

    转账汇款功能介绍 ：

      转账汇款功能是我行向个人网上银行客户提供的网上转账汇款服务。主要功能包括： 

活期转账汇款 —— 是指收付账户均为活期账户的转账汇款，付款账户为本人客户号下的活期储蓄账户（卡）、理财卡活期账户及准贷记卡账户，收款账户为全国建行范围内的个人活期账户。 

定活互转 —— 是指同一地区建行内定期与活期账户间的转账。 

向企业转账 —— 是指付款账户为本人客户号下的活期储蓄账户（卡）、理财卡活期账户及准贷记卡账户，收款账户为全国建行范围内的企业活期账户。 

跨行转账 —— 是指客户可以向开立在国内其他商业银行的单位或个人活期账户进行人民币转账汇款的业务。该业务的受理时间为早上9：00至下午4：30，交易到账时间取决于对方收款账户开户行。 

预约转账 —— 是指客户可通过此功能预先定制转账汇款的交易时间和交易频率，由系统定时按客户设置的交易规则自动发起交易，该功能目前暂时只支持建行活期转账汇款交易的预约定制。 

批量转账 —— 是指客户通过此功能上传所要批量转账的文件，系统会根据客户所填写的内容（其中付款账户,收款账户,收款人名称,交易金额为必输项），一次性完成建行系统内多笔活期转账业务。 

外汇汇款 —— 针对个人网上银行签约客户实现了24小时办理外汇全球汇出汇款业务，客户可通过我行提供的电子化渠道进行国际收支申报，免去了亲自到网点柜台的辛劳。我们还提供了模版汇款功能，客户可以根据自身需要定制汇出汇款的固定路线，操作流程更加简便。 

结果查询 —— 客户可选择输入起止日期、交易金额等条件，查询在当天或过去近一个月内网上银行转账汇款的交易记录，包括交易日期、收款人姓名、收款人账号、收款人开户行、金额、状态等信息。 

收款人名册 —— 客户可通过该功能对收款账户信息进行新增、删除和修改，新增收款账户信息后可直接选择转账汇款功能进行转账汇款交易。 

转账汇款功能，先确定自己的转账类型，再选择相应的转账汇款子功能，根据提示操作就行了。这里以跨行转账为例：

输入要求填写的信息后，单击[下一步]。注：付款账户必须是已签约账户。这里主要是核对信息，确认正确后，输入动态口令，单击[确认]，这样跨行转账的操作就完成了。注：在银行柜台开通网上银行后，银行会为该账号配一张动态口令卡。

4）缴费支付功能

    缴费支付功能介绍 ：

      缴费支付功能是我行向个人网上银行客户提供的网上缴费支付服务，主要包括：“缴费支付”和“缴费支付记录查询”等服务功能。主要功能包括： 

缴费支付  —— 在线为本人或他人缴纳手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用，全年无休。其中的“快速缴费支付”功能更是能让您用最少的操作，就可以完成一笔缴费业务。  

批量缴费  —— 您可以通过一次缴费交易缴纳多笔本人或他人同地区手机费、电话费、水费、电费等各种日常生活费用。  

预约缴费  —— 您可以预先制定缴费的交易时间和交易频率，由系统定时按设置的交易规则自动发起缴费交易，目前该功能支持充值类交易。  

缴费支付记录查询  —— 您可在此查询您在网上银行办理过的每笔缴费记录。 

E付通 —— 您只要开通E付通业务，就可以实现与指定商户的直接支付功能，无须登陆网上支付页面进行支付交易。 

同样的，根据自己的需要选择不同的缴费类型，再按提示操作就行了。这里以缴费支付为例：

填写完相应信息后，单击[下一步]。

选择付费账户，输入缴费金额，单击[下一步]。

核对信息，确认后输入动态口令，单击[确认]。这样，缴费支付的操作就完成了。

5）信用卡功能

信用卡功能介绍 ：

信用卡开卡 —— 指您在收到信用卡片后，您可以通过输入相关资料进行信用卡开卡操作。  

信用卡查询 —— 余额查询：

您可以查询到信用卡的信用额度、取款额度、可用额度以及余额；

消费积分查询：在使用信用卡消费时，会得到相应的消费积分，通过此项功能您可以查询您在网上银行登记的信用卡的消费积分、奖励积分及结余积分；

已出账单查询：您可以查询到前6个月的对账单信息（分人民币和美元）；通过查询已出账单，您可以查询到当月的账单信息和交易明细信息；

未出账单查询：未出账单交易是指您从上个账单日以来的所有已入账交易；如果本月您的账单日已过，本月账单日前的交易请您通过已出账单查询。  

还款 —— 您可以通过本功能，将您在网上银行的其他活期账户中的资金存入信用卡账户中。 

购汇还款 —— 通过使用人民币账户的溢缴款或额度来办理购汇，还清美元账户所有欠款；如果您使用额度购汇，我行将对您所使用的额度部分从即日起计收相应利息。 

信用卡管理 —— 您可以通过本功能办理信用卡挂失。 

6）网上银行的特点：

　　第一、依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网

　　第二、突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出

　　第三、个人用户不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易情况，还可以通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网络购物

　　第四、企业集团用户不仅可以查询本公司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且能够在网上进行电子交易

　　第五、网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失

　　第六、网上银行服务采用了多种先进技术来保证交易的安全，不仅用户、商户和银行三者的利益能够得到保障，而且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。

（二）网上保险

网上保险是指保险公司或新型的网上保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。通过广泛的网上保险信息共享系统，保险公司可以扩大与客户群的接触面，直接提供和出售保险商品，从而缩短了销售环节，节约佣金，降低人力成本，提高了公司的竞争力，同时扩大市场份额。

（三）电子化的资本市场

电子化的资本市场主要指现代信息技术再资本市场尤其是在证券市场的广泛应用，涉及内容包含各种证券电子交易系统、网上经纪业务、电子通讯网络以及网上公开发行和相关的综合信息服务等内容。

（四）网上个人理财

网上个人理财是指运用internet技术，为客户提供理财信息查询和理财分析工具，甚至帮助理财者制订个性化的理财计划，以及提供理财投资工具的交易服务等一系列个人理财服务的活动。 

二、电子货币在货币理论上的定位

电子货币是金融创新和信息、加密技术发展相互结合的产物。由于互联网的高速发展，各种形式的电子货币已被公众普遍接受和使用，在经济中执行着各项货币职能。关于电子货币，一种较为流行的说法是“一种新形式的通货”。电子货币能否成为通货，关键在于电子货币能否地执行通货职能。从目前电子货币在全球的使用形式，以及美国、欧洲为代表所展开的有关电子货币的各种试验项目来看，其中绝大部分反映了电子货币只是蕴藏着可以执行货币职能的某种可能性，基本上还不能完全视之为通货。例如，最接近实体现金的电子货币现金模拟型电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，力求通过支付双方互送电子信息完成结算，但只能达到近似完成的状态。这是因为这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币（现金或存款），人们对它的信任是建立在任何时候都可以兑换成实体货币的基础上的，所以很难说是电子信息单独在执行货币的支付职能。

三、电子货币对货币理论的影响

（一）电子货币对货币传导机制的影响

1、 电子货币对银行基础货币可控性的影响

在电子货币条件下，由于电子货币高流动性及实时交易的特点，在它替代现金和存款的同时，也使商业银行的存款，尤其是活期存款大幅度下降。由于目前世界上大多数国家的银行尚未对电子货币存款作出法定准备金要求，这就使得银行通过调整法定准备金率来控制商业银行信贷规模的能力下降，同时商业银行的存款结构也发生了变化。从理论上说，由于电子货币不受银行法定准备金的，加之电子货币自身高流动性的特点，它必然会放大商业银行存款货币创造的能力，从而加大了银行对货币总量进行控制的难度。

 2、电子货币对货币传导途径的影响

从金融机构的资产和负债角度看，一般来说，货币传导主要有两个渠道，即货币渠道(包括利率途径、非货币资产价格途径、汇率途径等)和信贷渠道(包括银行贷款途径和资产负债表途径等)。

3、电子货币对货币传导时滞的影响

由于货币实施后，中间要经过金融机构这个导体做出反应才能最终作用于经济变量，其间有一个多环节的传导过程，每个环节又耍受许多不确定因素的影响，因此，传导时滞本身就有不确定性。电子货币的产牛和发展，对货币传导的整个过程，以及与之，召关的各变量都会产生或多或少的影响，同时，电子货币也改变金融机构和社会公众的行为，使货币需求和资产结构处于复杂多变的状态，从而使传导时滞更具有不确定性，使货币的传导在时间上难以把握，传导过程的易变性增强，使货币效果的判定带来了较大困难。

（二）电子货币对货币需求的影响

根据凯恩斯货币需求的流动性偏好理论，人们对货币的需求出于三个动机：交易动机、预防动机和投机动机。交易动机和预防动机的货币需求受国民收入的影响,与国民收入的变化成正相关；投机动机需求受利率水平影响,与利率水平呈反向关系，货币需求的方程式为：

    M = L1(y) + L2(i) = ky－hi (6)

  式中，k表示前两项动机所需货币量同名义收入(y)的比例关系，h表示货币投机需求关于利率(i)的反应系数。首先，根据威廉•鲍莫尔和詹姆斯•托宾的存货理论模型，人们持有最优的现金交易余额为： 。其中，T为消费者一定时期内的收入，从中支取C作为现金持有，b为转换的单位成本，i为银行的固定利率。可见，现金的交易需求与收入和转换现金的单位成本正相关，与利率负相关。电子货币的普及和电子结算技术的进步使得交易的数据处理成本、安全成本，尤其是交易成本大大降低，即b将变小，因此，现金交易需求余额将减少；其次，由于电子货币的使用使得货币的流通速度和变现能力得到增强，货币周转周期大大缩短，所以，作为预防动机而预留的货币量将相对减少，上述两项动机的减弱在(6)式中表现为k变小。再次，第三个动机即投机动机将随之得到增强，大量的资金将随时准备从原有的状态流向资金回报率更高的部门和行业。在(6)式中表现为h的增大，导致利率的微弱变化都会使L2大幅度变化。由此可见，电子货币的流通改变了人们的货币需求动机，导致货币需求的结构发生变化；当总的国民收入和利率不变的情况下，在电子货币流通的市场中，人们持有的货币量将减少。不仅如此，由于人们可以随时随地以几乎为零的交易费用进行货币用途之间的转换，各类需求动机之间的边界已不再明显，投资结构之间的可变性也大大增强了。换言之，电子货币已使L1和L2合二为一，可能受利率和收入两方面的影响，导致货币需求的稳定性下降。   

（三）电子货币对货币的影响

1． 电子货币对货币工具的影响

传统的货币工具主要有法定准备金、再贴现和公开市场业务。电子货币的普及使得银行对这三种工具的力度受到了不同程度的削弱。

首先，法定准备金本来是央行最有力的工具，通过提高或降低法定存款准备金率来增加或减少法定存款准备金，从而快速调节流通的货币总量。但是，由于电子货币的出现，一方面取代了一部分有准备金要求的存款，使得商业银行的存款准备金所占比例下降；另一方面，面对激烈的国际竞争，各国为了推进金融创新的优先发展，要求不断改革准备金制度。从而，央行的准备金制度的作用力度将大大下降。

其次，再贴现率本来是一种具有方向性和预示性的调节工具，央行可以有针对性的提高或降低对不同部门或行业的再贴现率，增加或减少向央行的借贷成本，从而控制贷款规模。再贴现工具具有被动的缺憾，而当电子货币能够被商业银行自由发行时，甚至其他企业都可以发行电子货币时，这种被动性就表现得更加明显，甚至会失去其本身具有的方向性的特点，央行的再贴现将几乎完全失效。 

再次，公开市场业务本来是央行最有效和最灵活的工具，它可以准确的调节货币供给量，并能较为准确地预测可能产生的后果。但是，对于电子货币，其发行较为分散，银行不再是唯一的发行人,使得银行可能因为缺乏足够的资产负债而不能及时地进行大规模的货币吞吐操作，减弱了银行公开市场操作的时效性和灵活性。

2． 电子货币对货币中介目标的影响

中介目标的选择是货币传导机制中的首要环节，是连接货币工具与货币最终目标之间的桥梁。中介目标主要有两大类，即以货币供给量为代表的总量性目标和以利率为代表的价格信号目标。不论哪一类目标，都应具有较好的可控性、可测性以及与最终目标的高度相关性。首先，对于货币供应量而言，由于央行无法对货币总量进行直接控制，所以一般是先作用在类似基础货币这样的狭义货币总量上，通过基础货币来影响货币供给量。如前所述，电子货币的普及使用一方面使得货币形式增加，货币供应量的范畴越来越广泛，界限越来越模糊，统计与监测难度加大，尤其是基础货币虚拟化会使央行更加难以把握货币供给量；另一方面，电子货币的高流通性使货币乘数的变动随机性增强，货币供应量测控难度增大，这些都会削弱货币供应量作为中介目标的可控性、可测性以及与货币最终目标之间的相关性。其次，电子货币对利率这个中介目标也产生了一定的影响。根据张晓晶（2002）的分析，在其他条件不变的情况下，电子货币等金融创新对传统的IS?LM模型的影响是，使得IS曲线变得更为陡峭，LM曲线变得更为平缓。换而言之，在电子货币等金融创新的影响下，实际投资的利率弹性会逐渐减小，从而通过利率来经济的效果将越来越微弱。

3、电子货币对货币传导时滞的影响

由于货币实施后，中间要经过金融机构这个导体做出反应才能最终作用于经济变量，其间有一个多环节的传导过程，每个环节又耍受许多不确定因素的影响，因此，传导时滞本身就有不确定性。电子货币的产牛和发展，对货币传导的整个过程，以及与之，召关的各变量都会产生或多或少的影响，同时，电子货币也改变金融机构和社会公众的行为，使货币需求和资产结构处于复杂多变的状态，从而使传导时滞更具有不确定性，使货币的传导在时间上难以把握，传导过程的易变性增强，使货币效果的判定带来了较大困难。

四、启示

（一）建立全国统一的支付转帐网络系统，加强对电子货币的监管

在数字化、网络化条件下银行应该及时地调整金融监管工作的重点，充分利用各主要商业银行及金融机构的现有的电子化基础设施，在全国建立统一的包括各金融机构和非金融机构参与的电子货币支付转帐网络系统，来加强电子货币发行机构、支付结算渠道提供商的现场和非现场检查：通过制定交纳准备金制度、报送金融统计数据的具体规程等来强化电子货币流通过程中安全支付标准的审查和监督；制定产生系统风险的各种环境和技术条件，包括公共钥匙基础设施(F1(I)、加密技术及制度和电子签名技术及制度等，来加强网上银行安全性能的监管。通过发挥央行在电子货币支付体系巾的领导作用，来实现对各电子货币发行主体的发行规模、交易领域、资金流向的监控。

（二）建立健全电子货币的流通制度

电子货币的管理离不开完善的法律制度，应建立适应电子货币发行与流通中的契约关系的法律规范，如电子货币流通中的法定签名制，电子货币发行方、交易方责任、权益的法律认定的技术与手段等。电子货币机制必须承担相应法律责任，即随时可以应持有人的要求，将所发行的电子货币等值兑现为法定货币。

（三）货币乘数变动的随机性将增强

尽管货币乘数本身就具有动态变化的特性，但其运动具有“循环性”规律。随着电子货币数量和使用规模不断扩大，货币乘数动态变化中又叠加了上升的趋势。所以，预测货币乘数的变化量更加困难，货币供应量在一定程度上脱离了央行的控制,越来越受到经济体系内部因素以及市场因素的支配,货币供应内生性的增加导致银行通过货币供应量来调节经济的金融能力减弱，货币供给量将越来越不能担当起货币中介目标这个角色。

（四）建立健全电子货币的流通制度

电子货币的管理离不开完善的法律制度，应建立适应电子货币发行与流通中的契约关系的法律规范，如电子货币流通中的法定签名制，电子货币发行方、交易方责任、权益的法律认定的技术与手段等。电子货币机制必须承担相应法律责任，即随时可以应持有人的要求，将所发行的电子货币等值兑现为法定货币。

五、结束语

电子货币是传统货币在特定的电子设备中预先储存以用于多用途支付的电子记录形式，是持有人对电子货币发行者的货币请求权。其中，“特定的电子设备”一般是指储值卡和连接互联网的计算机，因此电子货币一般包括以储值卡为主体的卡基类电子货币和基于互联网的网基类电子货币。，面对货币介质的变化，银行必须不断调整传统等手段，来适应电子货币、网络银行给传统货币体系带来到变革。，由于电子货币在支付结算中所具有的优势，电子货币替代现金和其他传统支付工具的比率还会进一步提高，电子货币将对货币产生更大的影响。因此进一步深入研究电子货币对货币的影响，对我国金融业及宏观经济建设具有重大意义。

六、课程心得

电子金融是信息系统、信息管理、金融、计算机技术和相关管理类专业的综合性学科，银行是经营货币的单位，是社会商品生产、流通和消费体系的命脉和支柱。电子银行系统和其他金融应用系统是金融赖以生存和发展的基础，学好电子金融是很有必要的。通过本学期的学习，初步了解了电子金融的相关知识，形成了对电子金融的初步概况的印象，在了解电子银行的基础知识上，老师能将理论与实际相结合，把枯燥的书本知识和我们生活中联系紧密的实际应用相结合，比如说银行卡业务，网上银行业务，自助银行业务等，使知识能从横向和纵向更好的掌握，并对电子银行产生了浓厚的兴趣，唐老师专业知识稳固，实践经验丰富，同学们都受益匪浅，但为了更好的开展以后的教与学的工作，现提以下几点建议：

1）增加实践操作课程，提高能力的培养，使理论更好的联系实际。

2）以当然普遍关注的热点问题开展讨论课，广泛查阅相关资料，各抒己见，发表看法，增加自主学习能力的基础上还能加强语言表达和组织能力。

3）老师可以通过布置作业或者在博客发表日志等形式，提出课本相关知识应用到生活中时出现的问题，让同学们思考，互相讨论、交流，深化对问题的理解。

4）增加课堂提问。对于很晦涩难懂的章节，可以让同学先自己看，如果能看明白，提出相关问题考察一下理解的程度；如果看不明白，则可以通过向老师提问，互相学习，增加学习的兴趣，教学相互交流，达到双赢。

参考文献

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[2]杨文灏,张鹏.电子货币对传统货币领域挑战和对策研究.[J].金融纵横,2004,(8).

[3]赵家敏.电子货币.[M].广东经济出版社,1999

[4]谢吉晨,电子货币对央行及货币影响研究述评 , 期刊-核心期刊 ,上海金融SHANGHAI FINANCE 2007年 第06期