保险法司法考试真题单选多选案例

33．甲向某保险公司投保人寿保险，指定其秘书乙为受益人。保险期间内，甲、乙因交通事故意外身亡，且不能确定死亡时间的先后。该起交通事故由事故责任人丙承担全部责任。现甲的继承人和乙的继承人均要求保险公司支付保险金。下列哪一选项是正确的？（ ）

A.保险金应全部交给甲的继承人

B.保险金应全部交给乙的继承人

C.保险金应由甲和乙的继承人平均分配

D.某保险公司承担保险责任后有权向丙追偿

【答案】A

34.张三向保险公司投保了汽车损失险。某日，张三的汽车被李四撞坏，花去修理费5，000元。张三向李四索赔，双方达成如下书面协议：张三免除李四修理费1，000元，李四将为张三提供3次免费咨询服务，剩余的4，000元由张三向保险公司索赔。后张三请求保险公司按保险合同支付保险金5，000元。下列哪一说法是正确的？（ ）（2011年卷三单选第34题）

　　A.保险公司应当按保险合同全额支付保险金5，000元，且不得向李四求偿

　　B.保险公司仅应当承担4，000元保险金的赔付责任，且有权向李四求偿

　　C.因张三免除了李四1，000元的债务，保险公司不再承担保险金给付责任

　　D.保险公司应当全额支付5，000元保险金，再向李四求偿

　　【答案】B

　　【考点】代位求偿权

　　【解析】选项A错误。《保险法》第六十条第一款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。据此可知，若保险公司向张三支付了保险金的，是可以向李四进行追偿的。

　　选项B正确，选项C、D错误。《保险法》第六十一条第一款规定，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。本题中，在保险事故发生后，保险人赔偿保险金之前，被保险人张三放弃了对第三者李四的部分赔偿请求权，那么保险人对放弃部分不再承担赔付保险金的责任，而非对全部保险金不再承担赔偿责任。因此，保险公司仅应承担4，000元保险金的赔付责任，且有权向李四求偿。

　31.根据《保险法》规定，人身保险投保人对下列哪一类人员具有保险利益？（ ）（2010年卷三单选第31题）

　　A.与投保人关系密切的邻居

　　B.与投保人已经离婚但仍一起生活的前妻

　　C.与投保人有劳动关系的劳动者

　　D.与投保人合伙经营的合伙人

　　【答案】C

　　【考点】人身保险的保险利益

【解析】《保险法》第31条第1款规定，投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

32.丁某于2005年5月为其九周岁的儿子丁海购买一份人身保险。至2008年9月，丁某已支付了三年多的保险费。当年10月，丁海患病住院，因医院误诊误治致残。关于本案，下列哪一表述是正确的？（ ）

32.丁某于2005年5月为其九周岁的儿子丁海购买一份人身保险。至2008年9月，丁某已支付了三年多的保险费。当年10月，丁海患病住院，因医院误诊误治致残。关于本案，下列哪一表述是正确的？（ ）

　　A.丁某可以在向保险公司索赔的同时要求医院承担赔偿责任

　　B.应当先由保险公司支付保险金，再由保险公司向医院追偿

　　C.丁某应先向医院索赔，若医院拒绝赔偿或无法足额赔偿，再要求保险公司支付保险金

　　D.丁某不能用诉讼方式要求保险公司支付保险金

　　答案：A

　　解析：本题考核人身保险责任的承担问题。

　　《保险法》第46条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。因此，A项正确。

　　另外，根据《保险法》第46条规定可知，在人身保险中，因第三人的行为造成被保险人死亡、伤残或疾病的，被保险人或受益人有权同时向保险人和第三者进行追偿，法律没有规定追偿的先后顺序，而且，在人身保险中，保险人先支付了保险金的，也不享有代位请求偿权。因此，BC项说法错误。

　　《保险法》第26条规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

　　人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

　　上述规定中明确给出了各种保险请求保险人支付保险金的诉讼时效，由此可以说明本案中丁某可以用诉讼方式请求保险公司支付保险金。因此，D项错误。

　　33.潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险。保险期间内，潘某一家外出，嘱托保姆看家。某日，保姆外出忘记锁门，窃贼乘虚而入，潘某家被盗财物价值近5，000元。下列哪一表述是正确的？（ ）

　　A.应由保险公司赔偿，保险公司赔偿后无权向保姆追偿

　　B.损失系因保姆过错所致，保险公司不承担赔偿责任

　　C.潘某应当向保险公司索赔，不能要求保姆承担赔偿责任

　　D.潘某只能要求保姆赔偿，不能向保险公司索赔

　　答案：A

　　解析：本题考核财产保险责任的承担问题。

　　首先，潘某向保险公司投保了一年期的家庭财产保险，且在保险期内发生了保险事故，虽然是第三人引起的，但是保险公司依然负有支付保险金的责任。因此，BD项错误。

　　《保险法》第60条第1款规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。《保险法》第62条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。据此可知，本题中保姆属于潘某家庭的其他组成人员，且保姆对保险事故的发生仅存在过失，而非故意，因此，保险公司不得对保姆行使代位请求赔偿的权利。所以，A项正确。

　　另外，潘某一家外出，嘱托保姆看家。潘某与保姆之间形成了保管合同关系，标的物是家中的财产。因保姆的过错导致潘某家财产被盗，保姆虽然不用承担保险法上的保险责任，但是应当承担民法中的违约责任。因此，C项错误。

30.杜某与其妻陈某经判决于2007年离婚，其女随陈某生活。2008年杜某为其母购买了一份人寿保险，并经其母同意指定自己为受益人。杜某无其他亲属。一日，杜某与其母外出旅游遭遇车祸，其母当场死亡，杜某受重伤住院两天后亦死亡。对于人寿保险金，下列哪一选项是正确的？

　　A.因已无受益人，应归国家所有

　　B.应当支付给杜某的前妻陈某和女儿

　　C.应当支付给杜某的女儿

　　D.因已无受益人，应归保险公司所有

　　答案：C

解析：本题中，杜某死亡时间在其母之后，杜某作为受益人，有权取得其母的人寿保险金，故排除A、D两项。杜某死亡后，该部分保险金作为杜某的遗产应由其女继承，而陈某与杜某已解除婚姻关系，并不属于杜某的继承人，保险公司应当将人寿保险金支付给杜某的女儿，故本题的正确答案为C.

　　31.李某与保险代理人张某洽谈车辆保险事宜，谈妥后李某即与张某签署了盖有保险公司印章的合同并缴付了保费，但张某表示需将保费交回公司后才能签发保单。后李某发生保险事故向该保险公司索赔，保险公司称张某已离职，且其未将保险合同和保费交回公司，故保险公司不能赔偿。对此，下列哪一选项是正确的？

　　A.保险公司应当支付保险金，保费由保险公司向张某索赔

　　B.李某应当向张某索赔车辆损失

　　C.李某向保险公司补缴保费后可以获得保险赔偿

　　D.待保险公司找到张某追回保费后，李某可以获得赔偿

　　答案：A

解析：《保险法》第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。该法第14条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。本题中，张某与李某已经就保险事宜达成一致，并签署了盖有保险公司印章的合同且李某缴付了保费，保险合同已经成立，保险公司应当承担保险责任，李某发生保险事故后有权向保险公司索赔，故选项B说法错误。李某已经缴付了保费，是由于保险代理人张某的原因未交回公司，保险公司无权要求李某再补缴保费，故选项C说法错误。保险公司向李某支付保险金是应承担的责任，并不能以保险公司追回保费为条件，故D项说法错误。保险公司支付保险金后，可以向张某索赔。故本题的正确答案为A.

33.某保险公司开设一种人寿险：投保人逐年缴纳一定保费至60岁时可获得20万元保险金，保费随起保年龄的增长而增加。41岁的某甲精心计算后发现，若从46岁起投保，可最大限度降低保费，遂在向保险公司投保时谎称自己46岁。3年后保险公司发现某甲申报年龄不实。对此，保险公司应如何处理？

　　A.因某甲谎报年龄，可以主张合同无效

　　B.解除与某甲的保险合同，所收保费不予退还

　　C.对某甲按41岁起保计算，对多收部分保费退还某甲或冲抵其以后应缴纳的保费

　　D.解除与某甲的保险合同，所收保费扣除手续费后退还某甲

　　答案：C

　　解析：《保险法》第54条规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。甲谎报年龄的行为并不影响合同生效，另外此事发生已经超过了2年，故应对甲按41岁起保计算，对多收部分保费退还某甲或冲抵其以后应缴纳的保费。故本题选C.

25.李某为其子投保了以死亡为给付保险金条件的人身保险，期限5年，保费已一次缴清。两年后其子因抢劫罪被判处死刑并已执行。李某要求保险公司履行赔付义务。对此，保险公司应如何处理？

　　A.依照合同规定给付保险金

　　B.根据李某已付保费，按照保单的现金价值予以退还

　　C.可以不承担给付保险金的义务，也不返还保险费

　　D.可以解除合同，但应全额返还保险费

　　答案：B

　　解析：《保险法》第67条规定，被保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡。但投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照保险单退还其现金价值。

14.公民甲通过保险代理人乙为其5岁的儿子丙投保一份幼儿平安成长险，保险公司为丁。下列有关本事例的哪一表述是正确的？

　　A.该份保险合同中不得含有以丙的死亡为给付保险金条件的条款

　　B.受益人请求丁给付保险金的权利自其知道保险事故发生之日起5年内不行使而消灭

　　C.当保险事故发生时，乙与丁对给付保险金承担连带赔偿责任

　　D.保险代理人乙只能是依法成立的公司，不能是个人

　　答案：B

　　解析：根据《保险法》第27条：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。” 第55条：“ 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。”第125条：“保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。”第12：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。”

18.陈某将自己的轿车投保于保险公司。一日，其车被房东之子（未成年）损坏，花去修理费1500元。陈遂与房东达成协议：房东免收陈某2个月房租1300元，陈不再要求房东赔偿修车费。后陈某将该次事故报保险公司要求索赔。在此情形下，以下哪一个判断是正确的？

　　A.保险公司应赔偿1500元

　　B.保险公司应赔偿200元

　　C.保险公司应赔偿1300元

　　D.保险公司不再承担赔偿责任

　　答案：D

　　解析：根据《保险法》第46条：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” 故选D

20.甲为自己投保一份人寿险，指定其妻为受益人。甲有一子4岁，甲母50岁且自己单独生活。某日，甲因交通事故身亡。该份保险的保险 金依法应如何处理？

　　A.应作为遗产由甲妻、甲子、甲母共同继承

　　B.应作为遗产由甲妻一人继承

　　C.应作为遗产由甲妻、甲子继承

　　D.应全部支付给甲妻

　　答案：D

　　解析：《保险法》第22条第3款规定：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。在人身保险合同中，保险责任范围内事故发生后，保险人应当向受益人履行保险金的给付义务，只有在未指定受益人、受益人先于被保险人死亡没有其他受益人、受益人丧失或者放弃受益权的情况下，才发生保险金的继承问题。

多选

75．甲参加乙旅行社组织的沙漠一日游，乙旅行社为此向红星保险公司购买了旅行社责任保险。丙客运公司受乙旅行社之托，将甲运送至沙漠，丙公司为此向白云保险公司购买了承运人责任保险。丙公司在运送过程中发生交通事故，致甲死亡，丙公司负事故全责。甲的继承人为丁。在通常情形下，下列哪些表述是正确的？（ ）

A.乙旅行社有权要求红星保险公司直接对丁支付保险金

B.丙公司有权要求白云保险公司直接对丁支付保险金

C.丁有权直接要求红星保险公司支付保险金

D.丁有权直接要求白云保险公司支付保险金

【答案】AB

75.依据《保险法》规定，保险合同成立后，保险人原则上不得解除合同。下列哪些情形下保险人可以解除合同？（ ）（2011年卷三多选第75题）

A.人身保险中投保人在交纳首期保险费后未按期交纳后续保费

B.投保人虚报被保险人年龄，保险合同成立已1年6个月

C.投保人在投保时故意未告知投保汽车曾遇严重交通事故致发动机受损的事实

D.投保人未履行对保险标的安全维护之责任

【答案】BCD

【考点】保险合同的解除

【解析】选项A错误。《保险法》第三十六条规定，合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。第三十七条规定，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。据此可知，人身保险中投保人在交纳首期保险费后未按期交纳后续保费的，保险人不可以立即解除保险合同。

选项B正确。《保险法》第三十二条第一款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。第十六条第三款规定，前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。该条第六款规定，保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。据此可知，投保人虚报被保险人年龄，保险人在订立合同时不知道且保险合同成立未超过二年的，保险人可以解除合同。

选项C正确。《保险法》第十六条第二款规定，投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

选项D正确。《保险法》第五十一条第三款规定，投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。

77.2007年7月，陈某为其母投保人身保险时，为不超过保险公司规定的承保年龄，在申报被保险人年龄时故意少报了二岁。2009年9月保险公司发现了此情形。对此，下列哪些选项是正确的？（ ）（2010年卷三多选第77题）

A.保险公司有权解除保险合同，但需退还投保人已交的保险费

B.保险公司无权解除保险合同

C.如此时发生保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任

D.保险人有权要求投保人补交少交的保险费，但不能免除其保险责任

【答案】BD

【考点】虚报被保险人年龄的法律后果

【解析】选项A、C错误，选项B正确。《保险法》第16条第3款规定，投保人因违反如实告知义务致保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。本题中，合同成立已超过2年，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

选项D正确。《保险法》第32条第2款规定，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。

78.甲为其妻乙投保意外伤害保险，指定其子丙为受益人。对此，下列哪些选项是正确的？（ ）（2010年卷三多选第78题）

A.甲指定受益人时须经乙同意

B.如因第三人导致乙死亡，保险公司承担保险金赔付责任后有权向该第三人代位求偿

C.如乙变更受益人无须甲同意

D.如丙先于乙死亡，则出现保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承

【答案】ACD

【考点】受益人的确定与变更、保险金的追偿与继承

【解析】选项A正确。《保险法》第39条第2款规定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。据此可知，本题中甲指定丙为受益人时须经乙同意。

选项B错误。《保险法》第46条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。

选项C正确。《保险法》第41条第2款规定，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。据此可知，投保人变更受益人的，须经被保险人同意，被保险人变更受益的，不需要经过投保人同意。

选项D正确。《保险法》第42条第1款第（二）项规定，受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务。据此可知，丙先于乙死亡，则出现保险事故时保险金作为乙的遗产由甲继承。

79.关于保险利益，下列哪些表述是错误的？（ ）

A.保险利益本质上是一种经济上的利益，即可以用金钱衡量的利益

B.人身保险的投保人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益

C.财产保险的被保险人在保险合同订立时，对保险标的应当具有保险利益

D.责任保险的投保人在保险合同订立时，对保险标的应当具有保险利益

答案：BCD

解析：本题考核保险利益。

《保险法》第12条第6款规定，保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益的成立需具备三个要件：（1）必须是法律上承认的利益，即合法的利益；（2）必须是经济上的利益，即可以用金钱估计的利益；（3）必须是可以确定的利益。因此，A项正确。

《保险法》第12条第1款规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。据此而可知，人身保险的投保人应该在保险合同订立时对保险标的应当具有保险利益，而非是在保险事故发生时对保险标的具有保险利益。因此，B项错误。

《保险法》第12条第2款规定，财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。据此可知，对于财产保险来说，在保险事故发生时被保险人对保险标的具有保险利益即可，不需要在保险合同订立之时就具有。因此，C项错误。

责任保险的投保人对保险标的应在何时具有保险利益，《保险法》没有给出明确的规定。但是责任保险属于财产保险的一种，应该适用财产保险的相关规定，即适用在保险事故发生时具有保险利益的规定即可。因此，D项错误。

71.王某将自己居住的房屋向某保险公司投保家庭财产保险。保险合同有效期内，该房屋因邻居家的小孩玩火而被部分毁损，损失10万元。下列哪些选项是错误的？

A.王某应当先向邻居索赔，在邻居无力赔偿的前提下才能向保险公司索赔

B.王某可以放弃对邻居的赔偿请求权，单独向保险公司索赔

C.若王某已从邻居处得到10万元的赔偿，其仍可向保险公司索赔

D.若王某从保险公司得到的赔偿不足10万元，其仍可向邻居索赔

答案：ABC

解析：《保险法》第45条规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。由此，保险事故发生后，被保险人可以选择向保险人请求赔偿，也可以直接请求侵害人给予赔偿，但是这二者之间并没有先后顺序，A的说法错误，当选；王某若已经从邻居处得到10万元的赔偿，此时其损失已经被弥补，所以不可以再向保险公司索赔，C的说法错误，当选；D的说法正确，不当选；《保险法》第46条规定，保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。由此，B的说法是错误的，当选。本题是选非题，正确答案是ABC.

72.保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同无效。下列哪些选项符合保险利益原则？

A.甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险

B.丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险

C.丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险

D.戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险

答案：ABCD

解析：《保险法》第12条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不 具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。”第53条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭 其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”所以AB是正确的。CD为投保人对财产性质保险标的具有保险利益，所以也是正确的。这里着重说一下D中的重复保险问题。《保险法》第41条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。”选项D所述情形是重复保险的行为，重复保险的行为并不违反保险利益原则。

77.李某给自己的越野车投保了10万元责任险。李某让其子小李（年16岁）学习开车，某日小李独自开车时不慎撞坏叶某的轿车，叶某为此花去修车费2万元。下列哪些选项是正确的？

A.应当由李某对叶某承担侵权赔偿责任

B.应当由小李对叶某承担侵权赔偿责任

C.因李某疏于管理保险财产，保险公司有权单方通知李某解除保险合同

D.保险公司支付保险赔款后不能对小李行使代位追偿权

答案：AD

解析：《民法通则》第133条规定：“无民事行为能力人、民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担民事责任。监护人尽了监护责任的，可以适当减轻他的民事责任。有财产的无民事行为能力人、民事行为能力人造成他人损害的，从本人财产中支付赔偿费用。不足部分，由监护人适当赔偿，但单位担任监护人的除外。”由此，小李为民事行为能力人，其造成他人损害的，由监护人承担民事责任。所以A是正确的，B是错误的。《保险法》第16条规定：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。”所以C的说法是错误的。李某和保险公司没有另外的约定，保险法也没有另外的规定，所以保险公司不得单方解除合同。《保险法》第47条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第四十五条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。其中第45条第1款的规定是：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权。”本题中，因为小李是李某的家庭成员，其也不是故意造成保险事故，所以保险公司不得对小李进行代位追偿。D的说法是正确的，因此本题正确答案是AD.

75.下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？

A.自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率

B.保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失

C.近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因

D.最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金

答案：ABD

解析：保险的自愿原则指当事人可以充分根据自己的意愿设立、变更和终止保险法律关系，但是自愿原则也要受到法律的合理，如关乎社会公共利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批，所以A项是错误的。保险利益原则指具有保险利益的保险行为才具有法律效力，其目的在于防止“效应”。《保险法》第12条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。所以B项是错误的。最大诚信原则对保险人的主要要求是签订合同时尽告知义务和有足够偿付能力履行支付保险金的责任，因此D项是错误的。

.某将自有轿车向保险公司投保，其保险合同中含有自燃险险种。一日，该车在行驶中起火，某情急之下将一农户晾在公路旁的棉被打湿灭火，但车辆仍有部分损失，棉被也被烧坏。保险公司对下列哪些费用应承担赔付责任？

A.车辆修理费500元

B.某误工费400元

C.农户的棉被损失200元

D.某乘其他车辆返回的交通费30 元

答案：AC

解析：《保险法》第42条规定，“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。”

53.甲厂生产健身器，其产品向乙保险公司投保了产品质量责任险。消费者华某使用该厂健身器被损伤而状告甲厂。甲厂委托鉴定机构对产品质量进行鉴定，结论是该产品确有质量缺陷，后甲厂被判决败诉并承担诉讼费。在此情形下，乙保险公司应承担的保险赔偿责任应包括下列哪些范围？

A.判决甲厂赔偿给华某的经济损失3万元

B.甲厂因上述诉讼所造成的名誉损失2万元

C.甲厂花去的鉴定费8000元

D.甲厂承担的诉讼费1500元

答案：ACD

解析：《保险法》第50条：“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。”第51条：“责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。”

61.两年前，陈某以其6岁的儿子陈丹为被保险人投保了一份5年期的人寿保险，未指定受益人。今年8月，陈丹因病住院，由于医院的医疗事故致使陈丹残疾。按照保险法的规定，下列表述哪些是正确的？

A.陈某既可以向医院索赔也可以同时要求保险公司承担责任

B.保险公司应向陈某支付保险金，并且不得向医院追偿

C.陈某投保时无须陈丹的书面同意

D.如陈丹不幸死亡，则推定陈某为受益人

答案：ABC

解析：A、B项正确。依《保险法》第6规定，人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三人追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。C正确，依《保险法》第56条规定，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前述规定。D错误，依《保险法》第条规定，被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。

51.按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效？

A. 某甲为自己购买的一注彩票投保

B.某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险

C.某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保

D.某丁为自己与女友的恋爱关系投保

答案：ABD

解析：至于选项C涉及的林木，虽然是国家一级保护树种，但由于在房前屋后的林木依据森林法是归个人所有的，因此投保人有合法的所有权，对此有保险利益存在，其投保行为是有效的。

57.下列关于保险合同性质的表述中哪些是正确的？

A.保险合同是射幸合同

B.保险合同是格式合同

C.保险合同是双务合同

D.保险合同是诺成合同

答案：ABCD

解析：射幸合同，是指以将来不确定事件的发生而决定是否给付的合同，在保险合同中，保险事故是否发生是不确定的，故其属射幸合同，A当选。格式合同，是指由一方预先拟定合同的条款，对方只能表示接受或不接受，即订立或者不订立的合同，而不能就合同的条款内容与拟订方进行协商的合同。保险合同的条款是由保险人单方面预先制定而成立的标准化合同。因此，保险合同是格式合同。B当选。依合同当事人双方是否互负义务，合同可以分为单务合同与双务合同。双务合同是当事人双方互负债务的合同。在保险合同中，投保人负有交付保险费的义务，保险人负有在保险事故发生时支付保险金的义务，《保险法》第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”因此保险合同属双务合同，C当选。依合同成立于意思表示外是否须交付物为标准，合同可分为诺成合同与要物合同。诺成合同是双方意思表示一致即成立的合同，要物合同于意思表示一致外还须有物之交付方可成立。《保险法》第12条第1款规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。”因此，D当选。

案例

新保险法“不可抗辩”第一案开庭 

10月13日，昆明市盘龙区人民开庭审理了新《保险法》施行后首例适用“不可抗辩”条款的保险合同纠纷。“不可抗辩”条款是新修订的《保险法》增设的条款，即“保险合同成立满2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同”。新《保险法》已于10月1日起施行。 

  保险公司以“未如实告知”为由拒赔 

  2002年9月20日和10月19日，昆明某公司职员王涛（化名）先后购买了中国人寿保险股份有限公司云南省分公司和中国人寿保险股份有限公司昆明分公司的两份“康宁终身保险”。王涛按照双方达成的《保险合同》每份保险每年缴纳1020元保险费，基本保额1万元。合同保险条款约定，被保险人如确诊重大疾病时，保险公司按两倍给付重大疾病保险金，自2002年起至2006年，王涛5年内共计缴纳保费10200元。 

  2006年10月，王涛体检时被医院确诊罹患“慢性肾功能衰竭”，2007年8月30日，王涛成功接受了换肾手术。2007年4月，王涛向两保险公司提出理赔申请，2007年8月9日，两公司出具《理赔处理意见通知书》，“拒赔处理”。理由是“被保险人发现慢性肾功能不全15年，肾性高血压”。“2002年9月、10月两次投保康宁终身保险时，未如实告知”。

王涛原以为获赔无望，没想到新《保险法》中的“不可抗辩”条款给了他希望。王涛认为，保险公司以“未如实告知”为由拒赔保险金，不符合新《保险法》设定的旨在保护广大投保人的“不可抗辩”条款，因此将两保险公司告上法庭，要求判令被告支付保险金额4万元；判令双方的保险合同有效；判令被告支付自2007年8月9日起的滞纳金、利息和原告维权支出的各项费用1万元；判令被告承担诉讼费。 

  在13日庭审中，被告代理律师指出，“原告带病投保，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务”，因此被告已于2007年8月向原告送达了《理赔处理意见通知书》和《理赔计算书》，告知原告因其签订保险合同时未如实履行告知义务而依法拒付保险金、解除保险合同，并不退还保费。 

  但原告代理人、云南震序律师事务所律师张宏雷则认为，新《保险法》第16条“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”，此为“不可抗辩”条款。《最高人民关于适用〈保险法〉若干问题的解释（一）》第四条“保险合同成立于保险法施行前，保险法施行后，保险人以投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实为由，主张解除合同的，适用保险法的规定”，本案适用新保险法，不容置疑。

“解除合同”与“终止合同”不同 

  庭审中，关于“解除合同”与“终止合同”的争论，张宏雷认为，“合同终止”和“合同解除”根本是完全不同的法律概念，被告自始至终从未“解除”过和原告之间的“康宁终身保险”《保险合同》。保险公司只出具了《理赔处理意见通知书》和在合同上签注了“合同效力终止”印章，但根据《合同法》第91条，合同终止的原因有7种，合同解除只是其中原因之一，比如，履行合同理赔完毕也是保险合同终止的原因。本案所有证据表明：被告中国人寿既没有进行保险理赔，也没有解除保险合同，就单方面宣布“合同效力终止”，是保险公司自己放弃了合同和法律所赋予的在合理时间内解除合同的权力。同时，根据《合同法》规定，“主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民或者仲裁机构确认解除合同的效力”。 

  此外，根据“康宁终身保险”《保险合同》条款，合同“终止”和合同“解除”含义完全不同，合同“解除”是双方的权利，但该权利必须主动而明确地表明和通知到对方，否则，根据《民法通则》“民事法律行为从成立时起具有法律约束力”，行为人非依法律规定或者取得对方同意，不得擅自变更或者解除。 

  对于被告出具的日期为2009年9月25日的《解除保险合同通知书》，张宏雷对这一证据提出了异议：“为什么要在立案之后发出《解除保险合同通知书》？为什么这份通知书还未交到原告手中？为什么这份我们都没见过的通知书竟出现在证据当中？” 

  对此，张宏雷认为，根据《保险法》和“保险法司法解释”以及《合同法》对“解除合同”的要求，被告超过两年后以“未如实告知”为由拒赔，仅签注了“合同终止”字样，始终未解除合同并通知原告，因此本案被告应当适用新《保险法》“不可抗辩”条款，应该全额理赔。   此案法庭没有当庭宣判。

“不可抗辩”条款是新法最大亮点 

  由于此案是新《保险法》施行的第一案，因此受到了广泛关注。一位法律界人士指出，审判实务中，合同订立时投保人未履行如实告知义务或者申报被保险人年龄不真实，往往成为保险事故发生后保险人主张解除合同或者拒赔的理由。按照旧法的规定，投保人因为一般过失未告知就可以满足解除合同和拒赔的条件，而新法的修订，将解除合同的条件限定为故意或重大过失，体现了对保险人的解除权予以的精神。特别是第16条的修改，改变了旧法对投保人在如实告知上过于苛求的规定。 

  这一条款的修改，也得到了大多数保险业人士的赞许，认为这是立法的进步，从长远来讲，也有利于保险业的健康发展。 

  “在新法施行后，如果保险人仍然可以以投保人有一般过失未履行如实告知义务为由主张解除合同或者拒赔，就会使大量的成立于新法施行前的合同处于不稳定状态，投保人和被保险人的利益将会受到损害。”一位业内人士说，“此案在新《保险法》施行前，几乎毫无胜算；但根据新《保险法》，则少有败诉的可能。新《保险法》第16条的'不可抗辩'条款是该法的最大亮点，它体现了对投保人和被保险人利益保护的精神。这是中国法治进程中看得见的进步。”

第二节  保险法的基本原则 

一、  最大诚信原则   

     保险合同当事人必须充分而准确地向对方告知有关保险的所有重要事实，不允许有任何虚构、欺骗、隐瞒行为的原则。 

为什么保险合同是最大诚信合同？ 

NO5：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。  

英国1906《海上保险法》第17条：海上保险合同是建立在最大诚信原则的基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。 “保险应绝对恪守诚实” 

●不可抗辩条款：保险合同自生效之日起经过一段时间(一般为2年)，就成为不可争议的文件，保险人不得以投保人在订立保险合同时违反诚实信用原则、未履行告知义务为由而主张合同无效并拒绝赔偿保险金。 新《保险法》规定，即使投保人未履行如实告知义务，但只要保险合同成立2年后，保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务为由解除合同、拒赔。 合同成立2年后 保险公司不得拒赔