我国电子支付市场信用问题研究

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摘要：随着电子商务的发展，电子支付成为电子商务交易中最为主要的支付方式，但支付过程中的安全和信用问题一直受到人们的关注。通过全面分析电子支付过程中存在的信用风险，从、银行、电子支付从业者等角度提出了改善交易中易出现的的几点建议，以促进我国电子支付市场的健康发展。

关键词：电子商务 电子支付 第三方支付

一、引言

随着电子商务在我国的迅猛发展，作为主要解决其资金流问题的电子支付也逐步进入高速成长期，从2003年到2006年，我国电子支付的交易规模每年都以超过100%的速度在增长，未来几年，仍将维持70%——80%的增长速度，预计到2008年将会达到1100亿元[1]。如此高速的增长趋势给我国电子支付市场带来了巨大的发展空间，但同时也对其自身的健康发展提出了一定的挑战。同国外发达国家相比，我国的电子支付市场起步较晚，运行过程中存在一系列的问题，如缺乏完善的法规进行监管，支付工具核心技术落后等。除上述问题在一定程度上制约了我国电子支付产业的发展外，最为关键的因素还是体现在交易层面上的安全和信用问题，本文主要就我国电子支付市场中存在的信用问题进行分析研究。

二、我国电子支付市场中存在的信用

风险

交易过程中出现的信用问题在交易的买卖双方都有所体现，由于互联网环境的虚拟性特征，买卖双方

无法了解对方的真实情况，极易出现互不信任的问题。但并不是所有的电子商务交易模式都容易出现信用风险，在B2B 环境下，由于交易双方都是企业，都经过工商、税务部门注册登记，双方地位平等，并且都具有一定的防范风险和抗击风险的能力，此外，企业行为比起个人行为更容易受到相关部门的监督管理，因此在这种情况下，出现由于信用问题导致的交易失败的几率相对较低。然而在B2C 和C2C 领域，则是频发的地带，尽管它们加在一起在整个电子商务市场份额中所占的比重非常小，仅占4%（2007年我国B2B 电子商务交易规模为12500亿元，B2C 和C2C 的交易规模为561亿元），但由于交易一方是个人消费者，双方地位不对等或存在严重的信息不对称，且交易数量频繁，因此非常有必要对在这两种交易模式下出现的信用问题进行研究。目前，不论是买方或卖方，都会存在以下两方面的信用问题：

1、基本信用问题

基本信用问题是指交易一方根本不履行其应尽义务的情况。具体来讲，就是在先付款后发货的情况下，买方按约定付款，而卖方收到货款后却不发货；在货到付款的情况下，卖方先按照约定送货到目的地，但买方却违约拒不付款。不论是哪种情况发生，都会严重损坏其中一方的利益。由于目前网上交易中“款到发货”的情况居多，因此，买方往往面临的基本信用风险比较大。

2、信用瑕疵

信用瑕疵是指交易双方在遵守基本信用的前提下出现的另一种情况，即双方都履行约定，但其中卖方

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提供的产品或服务质量有瑕疵。网上交易经常会出现这样的情况，买方付款后按时收到了产品，但收到的产品本身存在一定的质量问题或者产品本身无质量问题，但与卖方在页面上的宣传不符。由于网上支付不同于“一手交钱、一手交货”的情况，中间存在物流配送环节，卖方一般不直接送货，而是交给物流公司，因此，责任的划分就有了一定的难度。

三、改善的几点建议

以上出现的基本信用和信用瑕疵问题都是目前在电子商务交易过程中经常会出现的情况，都是由于买卖双方在交易过程中不遵守诚信原则所导致的，而基本信用问题在电子商务发展早期比较常见，目前这种买方拒不付款或者卖方拒不发货的情况已经有所减少，而信用瑕疵问题在电子商务交易尤其是网上交易有一方参与者是个人的情况下仍然经常发生。在刚刚召开的“第十一届中国国际电子商务大会暨中国网上支付十周年回顾”上，有关专家指出，信用问题已经成为制约我国电子商务发展的主要障碍之一，迫切需要各级、相关机构和电子支付参与者的努力。根据目前我国电子支付市场发展的现状，笔者认为改善，可以从以下几个方面入手。

1、加快我国信用体系的建设

信用体系的建设是解决电子支付市场中信用风险的最根本途径，但信用体系的建设不是一朝一夕的事情，也不可能完全依靠技术的改进，它需要上至，下至企业、个人，全社会方方面面的积极配合。作为监管部门的应当抓紧出台相关的法规和行业准则，从根本上改变目前电子支付市场“诸侯乱战”的无序竞争局面，不仅要加强监管，更要给予其一定的支持，给我国的电子支付市场创造一个健康良性的发展空间。

除了外，作为支付结算的最终执行者，银行更应该在改善信用环境方面起到积极的作用。银行掌握了大量的客户信息，不仅包括个人客户，还有许多个人客户无法了解的企业客户信用记录，各大商业银行之间应当积极展开合作，加大对客户信用记录的审核，建立有效的客户信用评估系统，同时，还应加大与其他金融机构，以及工商、税务、司法部门甚至医疗机构的合作，进一步完善客户信用记录，更为准确地对客户的信用登记、履约能力进行评估，并不断完善更新，定期复核[2]。

2、促进第三方支付平台的建设

目前电子支付中常用的第三方支付平台也是一种较为简便有效的改善信用环境的方式，由于支付中多增加了一个参与者，它本身并未参与到交易的过程中，但对交易双方都能起到一定的信用约束作用。

第三方支付平台在整个交易过程中为交易双方提供了一种类似于信用中介和信用担保的服务。买方在选购商品确认订单后，通过网上银行或第三方支付平台的账户付款，但是款项并未直接打到卖方的账户上，而是由第三方支付平台代为保管，等到买方收到商品确认无误时，第三方支付平台再将款项转给卖方。由于买卖双方在注册时，第三方支付平台就通过银行、工商、税务部门对其身份进行核实，因此，对于买卖一方不履约的基本信用问题，第三方支付平台的介入能够在一定程度上约束双方的行为，减少这种情况的发生。

其次，对于信用瑕疵问题，第三方支付平台可以通过“双方互评”对买卖双方，尤其是卖方，起到一定的约束作用。一旦出现信用瑕疵问题，买方不仅会在评价打分中给出不好的评分，还可以利用第三方支付平台提供的一定的反诉机制向卖方要求自己的权益。卖方在买方不确认收货的情况下无法收到货款，而且也会因此收到不好的评价甚至第三方支付平台的惩罚措施。考虑到提供不合格产品或服务会对自己的网络口碑产生严重的不良影响，卖方一般都会选择提供优质的产品或者服务。因此，第三方支付平台的出现也能够较好的改善信用瑕疵问题[3]。

在交易过程中是否有第三方支付平台的介入对交易双方及交易本身的影响如下表：

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表1 有无第三方支付平台参与电子支付过程情况对比

会有越来越多的人关注电子支付，监督交易中信用缺失行为的发生，并且目前第三方支付平台所采用的“实名认证”、“双方互评”的机制也能够帮助和银行了解并掌握用户的信用情况，完善用户的信用记录[5]。因此，大力推动电子支付需求也能从一定程度上对我国信用体系的建设起到积极的作用。

4、支付从业者加强合作

目前银行和第三方支付平台已经成为我国电子支付市场的主要从业者，他们之间存在着广泛的竞争关系，但在信用体系建设方面，应该建立一种合作互补的长期关系，只有将他们手中所掌握的客户资源充分共享，才能全面了解企业用户和个人用户真正的诚信情况。

随着“第十一届中国国际电子商务大会”的召开，信用问题已经成为我国电子支付市场发展中亟待解决的关键问题，相信在的大力支持、银行和第三方的通力合作下，电子支付一定会拥有一个真实、完善的信用环境。

无第三方支付平台参与的两

方电子支付

有第三方支付平台参与的三方电子支付支付

可能性不确定只要确有购买意愿即进行支付成本及快捷度不确定提供多种支付方式，方便快捷风险

（只付款不发货）

不确定

除非卖方撤单或缺货，一般情况下都会按时发货

交易双方是否受约束无

受一定的约束：买卖双方可以相互为对方评分；卖家还可能会受到第三方支付平台的处罚约束

3、推动电子支付需求

用户需求是一个产业发展的原动力，我国电子支付产业的发展也需要从推动用户需求入手。网上调查显示，有75%的买家在网上购物时会先查看卖方的信用记录，然后再决定是否购买。从这里可以看出，信用记录是影响用户电子支付需求的非常重要的因素，如果对方信用不好，这笔交易很可能就无法达成。

电子支付并非只能借助于互联网实现，只要有相关的电子化机具，日常生活中的交易行为也可以使用电子支付，如我国大中城市中普遍使用的公交IC 卡系统，就属于非常简便实用的小额电子支付。但由于日常生活中的电子支付基本上都属于当面交易，出现由于信用缺失导致的交易风险的可能性较少。但对于企业之间的大宗交易，仍然有可能出现信用风险[4]。

信用问题影响了电子支付的用户需求，而用户需求的增长同时也能带动信用体系的维护和建设。随着电子支付用户数量的增长，交易记录越来越频繁，就

参考文献：

[1]《2006年中国网上支付研究报告》[EB/OL].艾瑞咨询

[2] 廖俊峰,陈力萍.电子支付中的信用问题及其社会根源[J].学术研究.2007年第11期:77-80[3] 李二亮,刘云强.浅议第三方支付平台[J].电子商务.2005年第9期:92-94

[4] 任森春.关于信用制度建设的若干问题的思考[J].经济问题.2004年第10期:54-56[5] 赵昕,王静.金融监管的新课题：第三方支付[J].电子商务世界.2006年第7期:68-70作者简介：

偰娜，河南工程学院管理科学与工程系讲师，武汉理工大学技术经济及管理专业硕士， 研究方向：电子商务、电子支付

ÓÉ Foxit Reader ±à¼-°æȨËùÓÐ (C) Foxit Software Company,2005-2006½öÓÃÓÚÆÀ¹À¡£