中国银行行业分析报告[1]

（2002年3季度）

出版日期： 2002年11月WWW.CEI.GOV.CN

编写说明

本报告是行业专家对我国的银行业对中小企业的金融服务和风险管理及中小商业银行的发展前景进行了分析。主要针对我国银行业的目前发展方向进行预测和建议，并就下半年的银行业发展进行了展望。对我国银行业中金融产品的前景和发展方向给予了详尽的分析，为行业的进一步发展提供了真知灼见和宝贵的经验。

趋势预测：随着大型客户群面临外资银行的激烈竞争，中小企业必将日趋成为国内商业不可放弃的重要客户群体之一。

强势：目前国内中小企业超过1000万家，占中国企业总数的99%以上。中小企业工业产值、实现利税和出口额分别占全国总额的60%、40%和60%左右，并且提供了75%的城镇就业机会。截至2001年末，10家全国性股份制商业银行和烟台住房储蓄银行共有机构网点5000余个，从业人员近10万人，资产总额2．39万亿元。

弱势：虽然中小商业银行的资产质量有了显著的提高。城市信用社和农村信用社不良贷款比例大幅下降，以2001年为例，单年下降比例分别达到了6．05个百分点和4．93个百分点。股份制商业银行的不良贷款比例也得到了有效控制。但是相比较外资银行明显差距甚大。

机会：在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。

风险：城市商业银行和城市信用社风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。

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中国行业分析报告银行行业

目录

I 国有商业银行应改进对中小企业的金融服务和风险管理 (2)

一、国内中小企业的发展状况与融资情况分析 (2)

二、国外中小企业的发展状况与授信情况分析 (5)

三、国内商业银行对中小企业授信的基本情况分析 (5)

四、商业银行应改进对中小企业的金融服务和风险管理 (6)

II 进一步发挥现有中小商业银行的作用 (12)

一、我国中小商业银行历史回顾 (12)

二、中小商业银行的作用与地位 (14)

三、经济与金融发展的客观需要 (17)

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I国有商业银行应改进对中小企业的金融服务和风险管理作为国民经济的重要组成部分，中小企业的自身经营和发展状况始终受到党、的高度重视。近年来，国内的中小企业发展迅速。而同时，中小企业得到的资金支持程度低、融资渠道单一，这与中小企业的发展速度不能匹配，因此，中小企业融资难已成为全社会共同关注的问题，也成为国内商业银行所面临不容回避的问题。随着中国全面入世，大量外资银行涌入，外资银行在公司业务方面争取的目标客户主要是公司在华投资企业、国内的大型集团公司、国内上市公司等大型客户。随着大型客户群面临外资银行的激烈竞争，中小企业必将日趋成为国内商业不可放弃的重要客户群体之一。由此可见，国内商业银行应充分重视并及早研究改进对中小企业金融服务和风险管理的措施。

通过对2002年最新颁布的《中国人民共和国中小企业促进法》的学习，结合对中小企业现状、国有商业银行营销和风险管理的研究，本文试图对国内中小企业的发展状况和融资情况进行分析，并总结、提出国有商业银行改进中小企业金融服务和风险管理的几点建议。

一、国内中小企业的发展状况与融资情况分析

（一）国内中小企业的发展状况及特点

随着我国市场经济进程的不断推进，中小企业正日益成为支持我国经济持续发展的重要力量。有关调查显示，目前国内中小企业超过1000万家，占中国企业总数的99%以上。中小企业工业产值、实现利税和出口额分别占全国总额的60%、40%和60%左右，并且提供了75%的城镇就业机会。

从地区分布看，我国东部地区的中小企业以股份制、民营企业为主，而西部地区的中小企业以国有企业比重为较高。相对而言，东部地区的中小企业在经营、发展中受干预的程度较低。在中小企业发达的东部地区，企业专业化分工已经越来越细，初步形成了不同的企业群体，在产品定位上，与其它生产企业建立相对固定协作关系的比例最高。根据国家统计局、信息中心的调查结果，东部地版权：中经网数据有限公司TEL：（010）68558557

区中小企业与发达国家或地区的贸易往来日趋密切，大多生产具有国际比较优势的产品，具有外向型经济的特点。东部地区的中小企业中约50%为出口企业，30%的中小型企业所需的原材料和配件来源于国外企业。纺织服装业、轻工业的中小企业在东部地区的比例明显高于西部地区。

（二）国内中小企业融资中存在的问题

尽管国内中小企业在经营中得到了一定发展，但目前国内中小企业从总体来看仍处于分化和不确定的状态，中小企业的“融资难”问题较为突出。对于中小企业融资难的问题，社会各界纷纷指责银行。而实质上，中小企业直接融资渠道狭窄，才是中小企业融资难问题的关键所在。

1、中小企业融资渠道中的问题。

从融资方式看，中小企业的的直接融资渠道是资本市场募集资金，间接的融资渠道是风险投资和银行贷款。银行的信贷资金仅仅是中小企业外部融资渠道的一部分，中小企业应可从股权融资、债权融资中获得相当部分的资金。由于现行的上市融资、发行债券等相关法律法规和导向上均不利于中小企业，因此中小企业很难通过债权融资和股权融资获得资金。可见，中小企业融资渠道狭窄，才是中小企业融资难问题的关键所在。全部依赖银行的信贷资金，将对银行造成沉重负担同时，也不利于中小企业长期的健康发展，不利于社会资源的合理、优化配置，甚至有可能拖垮银行，带来新的、更大的金融风险。

2、商业银行对中小企业的授信中存在的问题

作为中小企业融资的外部渠道之一，商业银行的贷款资金理应充分支持中小企业发展。国内商业银行对中小企业普遍存在“惜贷”、“慎贷”、“恐贷”的现象，分析以上情况，其主要原因是：

（1）中小企业缺乏良好的公司治理机制，信用体系极不完善。

我国正处于转轨时期,市场发育不够成熟,监督机制尚不健全,信用体系亟待完善。在这种环境中,不少企业治理机制极不完善，缺乏信用观念,在交易和

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融资关系中不讲信用,往往有意拖欠贷款,再加上地方保护、干预以及惩治失信行为的法律法规缺位,使逃废银行债务现象日趋严重。企业违约后,银行很难回收贷款本息,因此不得不加强信贷管理,提高放贷条件,致使银行惜贷行为比较普遍。

（2）担保机构作用有限,运作机制很不健全。

从1998年起,各地即开始积极探索通过设立信用担保机构方式,帮助中小企业解决贷款难的问题。目前各类主导的信用担保机构已有200多家,为部分中小企业提供了融资担保服务。但目前担保机构仍存在诸多问题，如：担保机构分布高度分散且在地区上很不平衡；管理机制也各不相同,有的担保机构的主管部门是,更多的是有关部门如财政局、乡镇企业局、经贸委、工商联等,机构章程和担保办法也不一而同,有些做法与银行贷款制度相矛盾。此外,地方财力有限,设立的担保机构普遍规模较小,很难满足中小企业的融资需要。对担保机构的资金支持多为一次性投入,后续资金和风险补偿资金的投入机制尚未建立,而担保机构多为自负盈亏的公司,为了减少风险,只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这又从另一方面了中小企业的资金融通。

（3）中小金融机构未能发挥应有的融资作用。

近年来，股份制商业银行、城市商业银行等中小金融机构发展迅猛，其定位是支持地方经济发展，服务中小企业和居民，理应成为我国中小企业、县域经济融资的重要渠道。而从实际情况来看，近一、两年来，中小银行信贷资金的投放也呈现出向大企业集中的趋势。据有关资料反映，今年上半年，股份制商业银行新增授信远远超过四大国有银行，而这些资金主要投向了基础设施、大型国有企业和一些重点建设项目。

（4）监管部门对新增贷款的质量提出更高的要求，使基层业务人员日趋谨慎。

从商业银行内部来看，由于目前国有商业银行不良资产的负担较重，对控制新增授信资产的质量提出了较高要求，也加大了对不良资产责任人的认定和处理版权：中经网数据有限公司TEL：（010）68558557

力度。而与此相对应的是，目前普遍缺乏营销激励机制，这就形成了奖励与惩罚不对等的局面，也导致了部分公司业务人员存在“畏贷”情绪。

二、国外中小企业的发展状况与授信情况分析

为进一步了解其它国家和地区中小企业的状况，本文对海外部分国家和地区中小企业的发展和授信情况进行了调查和统计。调查信息显示，中小企业在绝大多数国家和地区的国民经济体系中均占有重要地位（韩国除外），中小企业数量众多（约占企业总数的90%以上），从业人员众多（约占从业总人数的50%-90%）。相应地，海外各国家和地区均支持中小企业发展，制定了相关的法律、法规保护中小企业权益，中小企业融资渠道也基本健全。

从国外商业银行对中小企业的授信和风险控制情况看，大多数国家和地区的商业银行未对中小企业客户建立专门的评级体系。但同时由于国外社会征信体系较为完善，这为商业银行获取各类企业的全面信息提供了畅通的渠道。在部分国家和地区，银行积累了全部中小企业的信用评级及其它信用记录，且上述信息供当地全部金融机构共享。国外商业银行对中小企业的授信风险控制措施主要有：A、对中小企业的授信业务以短期贸易融资业务为主；B、对中小企业的授信要求落实抵押或第三者保证担保；C、对中小企业授信严格控制授信用途，并至少每年重检一次；D、对每个中小企业设置授信上限；E、开发针对中小企业的风险管理模型进行监控和管理等。

三、国内商业银行对中小企业授信的基本情况分析

目前，在国内商业银行的授信客户中，中小企业客户数量占商业银行授信客户总数的90%以上；从授信余额看，国内商业银行对中小企业授信余额约占商业银行贷款总余额的50%；国内商业银行对中小企业的贷款不良比率均在30%--40%，比国内商业银行总体贷款不良比率高出10-15个百分点。在国内商业银行中小企业客户中， A类客户占比约为8%，B类客户占比约为27%，C类客户占比约为11%，

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D类客户占比约为54%。在国有商业银行中小企业授信客户中，国有企业授信客户约占中小企业客户总数的30%，贷款余额占比约为58%；集体、民营企业贷款客户约占中小企业客户总数的55%，贷款余额占比约为22%；外商投资企业贷款客户约占中小企业客户总数的15%，贷款余额占比约为20%。

从整体情况看，目前各国有商业银行对中小企业客户的贷款余额和贷款比例较为合理。而从授信资产质量看，国有商业银行对中小企业客户的授信资产质量远低于各行整体授信资产质量水平。

分析国内中小企业在商业银行的授信情况，其存在的主要问题有：企业财务透明度低、财务报表不真实；企业缺乏良好的公司治理机制，经营和管理脱节；民营企业盲目追求规模扩张、投资决策失误率高，对银行贷款资金带来直接风险；企业贷款担保、抵押难以落实，追索难度大；部分地区的地方对银行授信决策干预较多。

四、商业银行应改进对中小企业的金融服务和风险管理

（一）商业银行应改善对中小企业的金融服务

在面临诸多问题和困难的情况下，商业银行应加强对中小企业的金融服务，以推动中小企业和县域经济的发展。其服务措施应包括：

1、增强经营货币的理念，树立对中小企业营销的意识。

商业银行应不断强化以客户为中心、以市场为导向的市场营销理念，以客户经理为窗口和纽带，向中小企业提供包括存款、贷款、结算在内的全方位的金融服务，对中小企业提供“一站式”服务。

商业银行应以发展优质资产和优质客户为原则，通过对客户自身公司治理机制、偿债能力、获利能力、履约能力的考察，通过统一的信用评级，决定对客户的授信。通过上述措施，可满足一大批有市场、有效益、有信用的中小企业的资金需求。

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2、逐步改变按行政机关方式进行层层管理的模式，建立扁平化管理、专业化经营的管理，使营销渠道更加贴近市场。

商业银行应推行公司业务矩阵式的管理，以加强上级行业务部门对下级行业务部门的业务指导和管理，通过多级行的联动营销，努力使营销渠道贴近客户，为中小企业提供优质服务。

同时，商业银行应在全辖范围内建立公司业务项目库，要求各级行定期将目前正在营销和拟营销的新增授信项目上报上级行，自下而上层层汇总，直至总行。在此基础上，各级公司业务部门应根据总行的信贷，自上而下审定资金来源和资金运用，为各级行的新增授信项目统一配置资金、并为部分优质中小企业客户统一配置营销费用。对于下级行单独叙做存在困难的授信项目，采取上下级行联动的方式加大营销力度。

3、加强产品创新，通过标准化产品解决中小企业贷款过程中面临的问题。

为克服中小企业融资过程中存在的障碍，商业银行应在对客户产业链进行深入研究的基础上，开发标准化金融产品等金融产品），借助公司和国内优质企业集团公司的优良信誉，对其经销商、零售商（全部为中小企业）提供短期流动资金贷款、银行承兑汇票、个人投资经营贷款等综合服务，使优质集团客户产业链上的一大批中小企业得到银行资金的有力支持。如商业银行可与国内的汽车供应商进行接触，并通过对汽车供应商的经销网络给予资金支持，以扶持关联中小企业的发展。

4、通过合理的资源配置，强化基层行营销职能，调动基层行对中小企业营销服务力度。

资金计划、营销费用都是公司业务营销的有效资源。为充分调动各级行的积极性，国有商业银行有关管理部门应密切配合，解决营销过程中遇到的资源不足的问题。

为提高一线营销部门的反应速度，国有商业银行的资金计划可转变为指导性版权：中经网数据有限公司TEL：（010）68558557

计划，使各基层行可以根据自身的经营状况和实际需要，灵活进行调整，不再受上级行的，将提高基层行对中小企业营销的积极性。

为在坚持风险程序和集中管理的前提下，加强基层行的营销职能，国有商业银行应着手研究相关办法，对于营销工作较好，但效益不反映在县级支行的情况，积极制定转移价格和利润办法，科学考核县级支行的经营绩效，以进一步激励基层行开展对中小企业营销工作的积极性。

5、着力为中小企业客户提供“一站式”服务并建立相关组织和制度保证、约束激励机制。

客户经理制是商业银行公司业务营销服务体系的重要基础，目前各国内商业银行公司业务系统仍存在各种问题，需通过全面推行客户经理制加以解决，如客户经理人事序列、有效授权及激励与约束机制等问题。各商业银行应充分重视、尽早完成客户经理制体系的整合，为各级行，特别是基层行对中小企业的营销工作提供组织和制度保障。

（二）加强对中小企业的风险管理

为降低银行对中小企业的授信风险，应同时从改善外部信用环境和改进银行内部管理两个方面入手：

1、关于改善外部信用环境的建议

（1）改善和建立性融资渠道。参照国外做法，设立性金融机构，为中小企业发展提供资金帮助。建议通过立法，对中小企业的贷款应减征银行营业税。

（2）构建股份制银行、区域性银行、城市农村中小金融机构、国有独资商业银行相互合作，共同对中小企业提供信贷资金支持的格局，这是基于当前我国信贷资金状况的现实选择。为改善中小企业的信用环境和金融服务环境，应针对中小企业状况建立合理的信用等级评定标准，同时，还要建立适合的中小企业授信、授信和授信审核程序。

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（3）拓宽中小企业直接融资渠道。积极推动创业板股票市场的建立，通过完善和法规鼓励中小企业发行债券。中小企业的债券可能难以令民众接受，所以需要相应的权威性担保机构或担保基金作保证。

（4）加快建设风险投资渠道。为在扶持中小企业的同时规避风险或最大程度降低部分风险，应鼓励创建专业的投资公司或设立风险创业基金，支持中小企业经营发展，相对减轻商业银行压力。

（5）健全中小企业贷款担保渠道。包括中小企业贷款担保机构和贷款担保风险基金。贷款担保风险基金的基本定位是公益性的、出资为主的扶助性基金，其应实行商业化运作，不以赢利为直接目的。目前，部分省市和地区已建立担保机构，但目前国家应进一步完善对担保机构的配套管理，使担保机构的运作更加规范，以更好为中小企业融资服务，同时降低银行的授信风险。

（6）建立、健全社会信用体系。对授信客户进行信用评级，是银行评价客户信用的重要手段，信用评级结果是支持银行向客户提供授信的主要依据。目前由于国内的信用评级机构发展缓慢，因此银行基本上依靠企业的财务报表等相关资料对企业进行信用评级。目前，国内的中小企业往往出于避税或骗取银行信贷资金等复杂原因编制虚假财务报表，误导银行信贷人员做出错误判断。中小企业财务报表不实，是银行恐贷的主要因素之一。为此，应鼓励建立全社会的企业信用体系，并在相关监管机构建立企业资信和违约信息共享系统。

2、关于改进国内商业银行内部管理方式的建议

各商业银行应在保证信贷资产质量的前提下，按照分类指导、择优扶植、营销和管理并重的原则，着重考虑、明确并遵循以下授信：

（1）行业

商业银行对中小企业的信贷支持应侧重于某些行业，如通信、电子信息、生物工程、新能源、新型材料等具有高科技含量、高附加值、高成长性的朝阳行业，以及能大量吸纳就业、节能降耗、有利于环境保护、能够出口创汇的各类项目。

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（2）地区

商业银行对中小企业的信贷支持，应在具备条件的某些适当区域加以重点发展，如经济环境、人才基础好，地方、法律法规健全配套，还贷意识好、信用好的地区。对于已建立可对中小企业融资提供担保的“中小企业信用担保机构”的地区、已建立可向企业提供贷款贴息、无偿资助、资本金投入的“中小企业创新基金”的地区，应优先支持。

（3）客户

商业银行对中小企业重点支持的对象应该是产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的企业，特别是符合国家目前积极引导和支持的科技型中小企业，支持这些企业向“专、精、特、新”方向发展。对于列入科学技术部和财政部每年向社会发布“科技型中小企业技术创新基金”支持的项目和企业要优先予以支持，对于经营管理混乱、产品缺乏市场、不符合国家行业、产业，还款信誉不好、自有资金不足，无法提供可靠担保抵押手段的企业，应授信支持。

（4）利率

对中小企业发放贷款，应根据其信用等级、项目风险、综合效益、担保因素等分档次确定利率水平。实现低风险低利率，高风险高利率。

（5）分类指导

A、区别对待、突出重点、以点带面，选择有影响的技术创新主体进行重点扶持。对于已具备科研开发实力、形成相当规模、拥有优势产品及一定市场竞争力、经营管理水平较高、发展潜力大的企业，要加大信贷资金投入，支持其保持竞争优势；对具备基本开发、生产能力但尚未形成规模、产品具有市场前景且技术含量高的中小企业，要在认真审核的基础上，适度提高信贷支持力度，同时辅以其他全面金融服务，为其迅速壮大创造条件；对创办初期有技术成果但不具备生产能力的企业，主要以非融资性结算服务为主，在企业发展到一定程度后

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可根据情况给予授信，支持其继续发展。

B、对已有信贷关系、信誉良好、金融意识强、经营前景较为乐观，但是效益暂时欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈。

C、对于不良贷款企业，国有商业银行应为企业提供信息、出谋划策、帮助企业转制，努力盘活不良贷款。

（6）风险控制

A、对于中小企业贷款要严格审查，坚决制止重复建设。

B、贷款要落实担保措施，控制信用贷款的发放。对抵（质）押物的评估和抵（质）押率的确定要客观、公正、准确，对担保人的选择标准要从严掌握。对于已建立中小企业担保机构的地区，可接受担保机构的保证担保。

C、应充分认识到在国家开放搞活总体下，中小企业将对国有商业银行产生的影响，及时跟踪企业改制动向，提早介入企业改制过程，利用一切手段保证信贷资产的安全。

D、应根据新《合同法》，检查借款合同、担保合同等重要贷款文件和抵（质）押手续的合法性和完整性，检查抵押物状况，对不符合法律要求的文件和手续要及时补办，以免在企业转制过程中给商业银行带来不必要的损失。

E、对于准备进行改组、联合、兼并、股份合作制的中小企业，要以新企业承担原有债务并落实还款保证作为企业改制的前提条件。对于有条件偿还贷款的，应附近企业尽快还款。

F、对准备进行租赁和承包经营的中小企业，应落实还款人和还款资金来源，要求企业所有者和经营者共同承担贷款的还款责任；

G、对准备出售的中小企业，涉及贷款的，应积极介入企业资产评估，对由于评估不准、弄虚作假造成国有资产流失和影响信贷安全的情况，要及时向有关部门反映。

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H、对逃废债务的中小企业，要把握诉讼时效，争取地方支持，加大依法收贷的力度，最大限度维护银行权益。

3、选择试点地区，对中小企业实施授信分类管理，积累经验、全面推广。

目前，我国东部地区企业改制进程较快，以浙江省为例，该省的股份制、民营企业的比例已超过90%，中小企业的经营极为活跃，融资需求旺盛。根据以上情况，商业银行应以择优扶植、分类指导为原则，选择中小企业发达的华东地区作为中小企业授信风险分类指导的试点地区，有针对性地研究、建立中小企业客户信用评级体系，客观评价中小企业资信状况，识别中小企业授信风险，以求在保证授信资产质量的前提下，改善对中小企业的金融服务，改进对中小企业的风险管理，并在对中小企业授信分类管理试行成熟的基础上，总结经验，向全国推广，这是国有商业银行支持中小企业发展的可行之路。

II 进一步发挥现有中小商业银行的作用

一、我国中小商业银行历史回顾

在我国金融改革史上，有许多令人难忘的时点，也是我国中小商业银行不断突破禁锢、凸现强大生命力的起点。

1986年7月24日，根据经济改革的需要，批准恢复设立交通银行。此后，经中国人民银行批准，先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等10家全国性股份制商业银行，突破了四大专业银行一统天下的格局。

1988年，深圳发展银行率先进入资本市场。至今，已有4家股份制商业银行在国内上市。通过上市，这些银行建立了正常的资本金补充机制，为提高透明度，为发挥市场监督功能，为建立现代银行制度作了有益的探索。

1994年4月，中国人民银行开始在招商银行等股份制商业银行实行资产负债比例管理的试点，进一步推动中小商业银行提高经营管理水平。股份制商业银版权：中经网数据有限公司TEL：（010）68558557

行抓住改革机遇，逐步建立了灵活的管理机制和市场化的管理模式，如采取全员合同聘任制、任期目标管理责任制、个人收入与银行效益挂钩等先进的管理方式，加快了发展。

1995年，决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社的基础上，组建城市商业银行。同年2月，全国第一家城市商业银行——深圳城市商业银行成立。到目前为止，全国已设立城市商业银行111家。

1996年中国民生银行的成立，更是突破了商业银行原有的股权构成，成为我国第一家由非国有企业为主出资设立的股份制商业银行。

2001年，经同意，中国人民银行批准在江苏常熟、张家港、江阴三个市，在农村信用社合并重组的基础．上，分别成立农村商业银行。

在股权结构优化方面，近年也有一些新进展。1997年，亚洲开发银行入股中国光大银行。1998年9月，国际金融公司取得上海银行5%的股权；2001年，国际金融公司增持上海银行股份，汇丰银行和上海商业银行也参股上海银行；目前，上海银行股本结构中已经有18％的外资股。 2001年10月，国际金融公司还入股南京市商业银行，持股15％。外资的加入，使各家商业银行的股权结构和法人治理结构得到进一步优化。

2002年4月25日，浙江省8家城市商业银行联合发表《共同打造民营企业主办银行品牌》的行动宣言，声明在3年内，8家城市商业银行将逐步发展成为民营资本为投资主体、以民营企业为服务主体的地方性商业银行。这一宣言表明，在市场经济发达的浙江省，中小商业银行已逐步找准了市场定位，对全国城市商业银行的发展将起到巨大的示范和推动作用。

十几年来，股份制商业银行和城市商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。农村信用社经营实力和经营手段明显改善，进一步突出了为农业、农村、农民服务的市场定位。

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回顾中小商业银行的发展历程，可以清晰地看到，国家高度重视中小商业银行在经济金融改革中的作用。特别是近几年国民经济持续稳定快速发展，为中小商业银行改革和发展提供了极为有利的外部环境：1999年7月，人民银行召开股份制商业银行行长座谈会，行长认真听取了各位商业银行行长的意见，充分肯定了中小商业银行在深化金融改革、健全银行体系、引进竞争机制、改善金融服务、支持国民经济建设等方面的作用，提出了银行扶持中小商业银行发展的“巩固、改革、整顿、扶持”的方针，并明确银行将进一步依法支持股份制商业银行在改革中发展，逐步扩大股份制商业银行的市场份额。

目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。

截至2001年末，10家全国性股份制商业银行和烟台住房储蓄银行共有机构网点5000余个，从业人员近10万人，资产总额2．39万亿元。109家城市商业银行共有网点4593个，从业人员10．85万人，资产总额0．88万亿元。截至2001年末，中小商业银行(股份制商业银行、城市商业银行)资产总额3．27万亿元，占全国商业银行资产总额的21．57％；存款总额2．54万亿元，占全国商业银行存款总额的 20．86％，贷款总额1．67万亿元，占全国商业银行贷款总额的]9．35％。

二、中小商业银行的作用与地位

作为我国改革开放成果之一的中小商业银行，如果没有探索、没有改革、没有突破，那么这些中小商业银行也就失去了存在的意义。中小商业银行的作用不仅仅体现在发放了多少贷款，支持了多少企业，更重要的在于它为我国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段；在于通过自身的改革创新，推动了整个行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变；在于通过引进竞争机制，提高了我国银行业的整体服务水平。因此，我们必须站在更高的层面上，认识中小商业银行在我国金融改革中的特殊作用和地位。

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(一)中小商业银行的发展，进一步优化了金融组织体系。

随着社会主义市场经济的逐步发展，在经济总量增长的同时，我国经济结构也发生了重大变化，股份制企业、私营企业、乡镇企业及其他各类中小企业取得了较大发展，并以其较强的适应市场变化的能力和良好的管理，为我国经济发展作出了巨大的贡献。同时，中小企业的迅猛发展也对金融支持和金融服务提出了新的要求。而国有商业银行为提高管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的经营方式，逐步收缩经营效益差的基层网点，在客观上造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。中小商业银行的成立和发展，适应了我国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。

(二)中小商业银行的发展，促进了银行业的竞争，提高了金融业服务水平。

中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，“一卡通”、“一柜通”、“——本通”等金融创新品种的运用，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。从1998年至 2001年，中小商业银行存款与贷款都得到了迅猛增长，存款净增长率为102．78％，高出四大国有独资商业银行14．5个百分点；贷款净增长率为 104．17％，高出四大国有独资商业银行40多个百分点。2001年当年，股份制商业银行总资产增加了5251亿元．增长28％，实现利润105亿元，资本利润率达9．94％，高出国有独资商业银行6．91个百分点。

(三)中小商业银行的发展，为银行业的改革开放积累了经验。

中小商业银行是按照《公司法》和《商业银行法》设立的股份制企业，已初步建立了符合现代企业制度要求的商业银行法人，实现了投资主体的多元

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化，建立健全了股东大会、董事会、监事会的经营组织架构，从而为商业银行建立现代银行制度积累了经验。同时，中小商业银行在发展中不断改革和创新经营管理，建立了较为全面的风险控制体系、规范的业务处理和监督，改革了收入分配机制，实行个人收入和银行效益挂钩，形成了较为有效的激励机制，推动了商业银行效益的提高。这些经营管理机制的探索，为商业银行完善经营，提高经营管理水平奠定了良好的基础。中小商业银行还通过股票发行上市迅速提高核心资本充足率，进而增强了防范风险的能力，从而提高盈利能力。银行上市不仅有效解决了银行资本的补充来源问题，更为重要的是，银行上市有利于现行银行的改革。通过上市，银行实现了所有权和经营权的分离，完善了银行法人治理结构，规范了银行经营行为，确保银行存款和负债风险社会化和分散化，使得社会和存款人乃至借款人、投资人、等来共同承担银行运作的风险。近年来，中小商业银行还加快开放步伐，积极引进外资，并通过吸收外资参股，引进了国外先进的管理经验和经营模式，强化了银行的风险管理理念。中小商业银行的这些实践，为中国金融业的开放作出了宝贵的尝试，同时，也为国有商业银行的改革和引进外资工作积累了经验。

(四)中小商业银行的发展，有效地化解了历史形成的金融风险。

中小商业银行的组建和发展有效促进了地区金融风险的化解。目前，大多数城市商业银行都是在地区城市信用社的基础上组建的，通过对本地城市信用社的整顿与重组，根除了大量的城市信用社金融风险点，并在发展中逐步化解风险，消化了历史形成的风险包袱。在处置城市信用社风险的过程中，将规模弱小、抗风险能力差的城市信用社组建为城市商业银行已经成为处置城市信用社风险的一种可行的方式。截至2001年末，109家城市商业银行共计合并城市信用合作社的数量已超过2218家，消化设在城区的农村信用合作社及金融服务社 100多家。近年来，中小商业银行的资产质量有了显著的提高。城市信用社和农村信用社不良贷款比例大幅下降，以2001年为例，单年下降比例分别达到了6．05个百分点和4．93个百分点。股份制商业银行的不良贷款比例得到了有效控制，以中国民生银行为例，该行2001年年末的不良贷款率为2．84％，资产质量较好。

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三、经济与金融发展的客观需要

中小商业银行的组建和发展，推动了金融改革，有力地支持了经济的发展。当前，我国已经形成了国有商业银行和中小商业银行相辅相成，共同为经济发展服务的局面。计划经济时期形成的国有商业银行垄断金融服务的格局已经被打破。但也应当看到，国有商业银行垄断地位的形

成有其历史背景。几十年来，国有商业银行为我国国民经济的发展作出了巨大贡献，而且目前仍对国民经济的发展发挥着重大的作用，是我国商业银行体系中的主体。国有商业银行在十多年的改革与发展历程中，积累了丰富的经验，储备了一大批的人才，具有规模大、资金雄厚、经营网点多、服务面广的优势。尽管国有商业银行在市场经济中暴露出一些弱点和劣势，但随着国有商业银行经营机制和管理改革的推进，国有商业银行必将焕发出生机和活力，为我国经济发展发挥更大的作用。中小商业银行是在汲取了国有商业银行经验和教训的基础上发展起来的，但中小商业银行的发展与壮大并不能取代国有商业银行在国民经济发展中的重要地位。随着市场经济的发展，我国经济组成日益复杂，对金融服务的需求也更加多样化，大银行与中小银行共同生存、共同发展，才能适应市场经济不断发展的需要。在国有商业银行不断深化改革的同时，中小商业银行将会承受更大的市场压力，也会获得更大的发展空间。

(一)发展中小商业银行是国民经济改革的需要。

随着改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出。中小企业已经成为解决社会就业压力的有效途径，技术创新和技术进步的重要主体，推动经济发展的主要动力。中小企业迅猛发展也对金融支持提出了迫切的要求。从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈。由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求。因此，商业银行在对中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展

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多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次企业的融资需求，尤其是中小企业的融资需求。因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济改革的需要。

(二)发展中小商业银行是进一步健全银行体系的需要。

近年来，我国金融改革取得了重大成果。国家专业银行实现了向国有商业银行的重大转变，建立和完善了内部控制体系，加强了对风险的控制，经营管理水平有了较大的提高。随着中小商业银行的成立和发展，我国已经初步形成了多层次、多类型的金融机构体系，增强了商业银行的经营活力。在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。以美国为例，美国的中小商业银行的数量约占银行总数的94％左右，资产约占银行业总资产的23％。在美国的许多地方，地区性银行和社区银行都是服务于本地区经济活动的最主要的金融机构。因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。

(三)发展中小商业银行是进一步推动金融改革的需要。

中小商业银行已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快其商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。

(四)发展中小商业银行应与中小商业银行股权结构改革结合。

在化解地区金融风险过程中，中小商业银行形成了以地方为主体的股权版权：中经网数据有限公司TEL：（010）68558557

结构。地方的人股成为支持中小商业银行发展，化解商业银行风险的一项有效措施。地方人股提高了地方化解金融风险的积极性，有效发挥了地方的组织和协调作用，地方为化解金融风险作出了贡献。但也应当看到，地方的入股，必将对中小商业银行形成行政于预的压力，使其市场化的经营行为扭曲变形。因此，随着中小商业银行的进一步发展，有必要逐步改变中小商业银行的股权结构，进一步实现中小商业银行股权结构的多元化。值得注意的是，中小商业银行采取增资扩股、调整股权结构等措施后，各级的持股比例已经有所下降，且呈现出进一步下降的趋势。点击中小商业银行发展思路中小商业银行经过几年的发展，已经奠定了一定的基础，抗风险能力增强，经营发展水平得到提高，发展前景良好，但同时也面临一系列问题。一是受历史原因、机构网点、市场信誉等方面的，中小商业银行组织存款的能力有限，在市场竞争中业务发展受到。二是金融产品仍缺乏特色，中小商业银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人。三是公司治理存在缺陷、内部控制能力不足。中小商业银行股东大会、董事会、监事会和经营班子各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。四是风险处置还有待深化。虽然经过艰苦的努力，城市商业银行和城市信用社风险状况得到了很大程度的缓解，但风险处置工作难度越来越大。从城市商业银行的角度看，不良贷款率居高不下，且清收难度越来越大。从整顿城市信用社情况看，虽然取得了较大的进展，但已经撤销的城市信用社最终退出市场的和操作方式还有待研究。一些城市信用社经营状况仍不稳定，一旦受到冲击，容易引发新的支付风险。五是金融服务覆盖面有待拓宽。从目前中小商业银行网点的分布看，主要仍集中在经济发达地区和中心城市，在一些经济欠发达地区，中小商业银行的金融服务基本还是空白。随着四大国有独资商业银行改革、调整步伐的加快，国有独资商业银行的机构将从这些地方退出，必将影响到这些地区的金融服务。如何满足这些地区的金融服务需求，已成为一个亟待解决的问题。

今后一段时期，要充分发挥现有中小商业银行支持中小企业发展的作用。要版权：中经网数据有限公司TEL：（010）68558557

进一步发挥市场力量在中小商业银行改革与发展中的作用，通过充分引进民间资本和适度引进外资来增强中小商业银行资本实力；支持中小商业银行的业务联合和重组，在规范市场准入的前提下，适当扩大中小商业银行服务网络，进一步完善中小商业银行组织机构；推动中小商业银行在竞争中找准市场定位，完善服务功能，提高综合竞争力与抗风险能力。切实加强金融监管，防范和化解中小商业银行的风险。研究建立存款保险制度，完善金融安全网功能，确保整个银行体系的稳定。

由于中小商业银行的稳定与否直接关系到我国金融体系和社会秩序的安全和稳定，因此，进一步加强对中小商业银行的金融监管成为中国人民银行监管部门工作的重中之重。人民银行要督促和推动中小商业银行建立现代企业制度，健全股东大会、董事会和监事会的职能，引进先进的商业银行公司治理模式，建立董事制度，提高公司治理水平；积极督促中小商业银行加强内部控制，强化内部管理，防止各类金融案件的发生。各级人民银行通过切实落实监管责任制，加强对辖区内中小商业银行的监管，督促中小商业银行提高资本充足比率，降低不良贷款率。同时，要进一步严格中小商业银行高级管理人员的任职资格审查，加强对高级管理人员的监管，对有违法违规经营行为的商业银行负责人要严格依法惩处，取消其金融从业资格。

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表1：全国银行间同业拆借交易情况统计表

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1996 1997 1998 1999 2000 2001 1999.10 1999.11 1999.12 2000.01 2000.02 2000.03 2000.04 2000.05 2000.06 2000.07 2000.08 2000.09 2000.10 2000.11 2000.12 2001.01 2001.02 2001.03 2001.04 2001.05 2001.06 2001.07 2001.08 2001.09

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2001.10 2001.11 2001.12 2002.01 2002.02 2002.03 2002.04 2002.05 2002.06

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2.34

2.46

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2.32

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2.11

2.08

2.06

2.02

24179

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2.16

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1996 1997 1998 1999 2000 2001 1999.10 1999.11 1999.12 2000.0l 2000.02 2000.03 2000.04 2000.05 2000.06 2000.07 2000.08 2000.09 2000.10 2000.11 2000.12 2001.01 2001.02 2001.03 2001.04 2001.05 2001.06 2001.07 2001.08 2001.09 2001.10 2001.11 2001.12 2002.01 2002.02 2002.03 2002.04 2002.05 2002.06 149687 96009 18110 916 61827 9400 70 102 3540 170 1043 40 4315 4770 3420 22297 6185 9710 3427 4100 2350 2712 3979 296 458 45 140 236 180 345 213 335 361 500 454 3658 93l 385 442

12.1711.006.343.99

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12.6010.607.585.47

0.007.807.055.835.835.3.805.835.835.830.005.404.405.290.004.3.344.945.524.205.0J 3.505.3.263.972.860.003.304.322.884.0l 0000