我国村镇银行发展的现状、问题及对策

本科生毕业论文

我国村镇银行发展的现状、问题及对策

——以河北廊坊地区村镇银行为例

摘要：随着市场经济的逐步完善，经济活动在农村中也愈见复杂。村镇银行是保证农村经济活动良好运行的手段，促进其健康发展。因此，对村镇银行的建设与发展研究逐步成为了当下的一个热点。本文以河北廊坊地区村镇银行为例，对村镇银行的发展现状进行探索与分析，发现了其中存在的许多问题。针对这些问题，笔者提出了相应的对策，旨在使问题得到弥补与解决。同时，笔者架设起一个村镇银行建设发展框架，以期达到规范村镇银行内部管理、降低财务风险的目的，使农村的经济资源与财务资源得到最充分的利用。

关键词：村镇银行；现状；问题；对策；廊坊

Related problem of the construction and development of rural banks-

Hebei Langfang regional rural banks

Abstract: With the gradual improvement of the market economy, economic activity in the rural areas have become more complicated. Rural Bank is to ensure good functioning of economic activity in rural areas means to promote their healthy development. Therefore, the construction and development of rural banks of the moment gradually become a hot topic. In this paper, Hebei Langfang regional rural banks, for example, on the development of village banks explore and analyze the current situation and found many of the problems which exist. To solve these problems, the author puts forward the corresponding countermeasures designed to be remedied the problem and solution. Meanwhile, I set up a framework for construction and development of village banks, rural banks to achieve standardized internal management, reduce financial risk purposes, the rural economic resources and financial resources can be most fully utilized.

Keywords: Village banks; situation; problems; countermeasures; Langfang

     一、村镇银行发展现状

村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务，代理发行、承销债券，代理保险业务及代理收付款项以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。 

设立村镇银行对于促进新型农村金融体系的形成，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。它是解决我国现有农村地区性银行业金融机构以往存在的金融供给不足、核心竞争力差、金融服务缺失以及建设覆盖率低等棘手问题的创新之举，缓解农村金融供给不足的压力。加强农村金融业的核心竞争力。

   （一）我国村镇银行的发展现状

我国村镇银行从2007年3月1日开始试点，全国首家村镇银行——惠民村镇银行成立。截至2011年末,共有726家村镇银行成立。虽然村镇银行扩张速度较快，但距离银监会《新型农村金融机构2009年一2011年工作安排》设立1027家村镇银行的目标仍然有比较大的差距。更严峻的是村镇银行的增速在放缓，2007年村镇银行开始试点，当年开业19家，2008年末攀升至91家，增量为72家，2009年57家的增量远低于上年。另外，截至2009年末已开业的148家村镇银行中，主发起人为性银行、国有大型商业银行、股份制银行和外资银行的，总共仅有30家，其余80％以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等地方中小金融机构，其中又以城商行为主，传统的大型金融机构对设立村镇银行消极对待。

    （二）廊坊村镇银行的发展现状

 截止2011年末，廊坊范围内设立的村镇银行有3家，分别为东北首家农村商业银行——吉林九台农村商业银行发起设立的安次惠民村镇银行、天津滨海农.村商业银行发起设立的廊坊市安次滨海村镇银行、由廊坊银行发起设立的香河益民村镇银行。

截至2011年末，三家村镇银行各项存款余额2.565亿元，其中储蓄存款6760万元。企业存款9274万元；各项贷款余额1.522亿元，其中短期贷款1.374亿元，占比90．3％，贷款品种比较完整，除了中长期贷款以外还涉及其他贷款业务。非良性贷款的余额为零，贷款户都能在规定的时间内还本付息。三家村镇银行针对廊坊经济发展状况和居民金融服务需求，量身定做了很丰富的金融服务产品：农户种养殖小额信用贷款、保证贷款、个人消费贷款、中小企业抵押，票据贴现等。

廊坊三家村镇银行逐步走上正轨，形成了一定的地方信贷支持，实现成立初衰。这三家村镇银行的有序经营，解决了地方中小企业的资金流动性问题，大大地提高了中小企业的资金使用率。过去，廊坊地区的乡镇信贷大多依靠农村信用社，农村信用社的信贷压力较大。而这三家村镇银行在也缓解了农村的信用社的信贷支农压力，实现了最初成立的目的，拉动了地方经济的快速发展。

三家村镇银行的发展壮大带来了新的银行管理模式，激活广阔的农村市场，影响了农村的高利贷市场。过去，廊坊地区特别是乡镇地区民间高利贷现象非常普遍，而高利贷带给农民的压力可想而知。三家村镇银行的信贷业务减轻了农民负担，确保了农村金融市场的稳定。由于村镇银行准人门槛低、手续简、费用低、贷款发放速度快，使以前急需资金而又得不到银行信用贷款支持的一些民间高利贷用户转到向村镇银行的信用贷款支持。廊坊三家村镇银行有效的信用贷款资金投入，冲击了高利贷，减轻了过高的利率给债务人带来的严重经济负担，同时也降低了民间高利贷所引发的资金风险，稳定了廊坊地区的农村金融市场。

除此之外，三家村镇银行的运营引入了新的市场竞争理念，加快金融市场的有序竞争。村镇银行贷款的特征是速度快、手续很简便、优惠的利率。贷款的发放对外承诺只要手续齐全，5个工作日内就可以办妥；优惠的利率，同样的贷款相比其他金融机构的贷款利率大约平均低1．5‰。在一定程度上给农民、个体户以及中小企业的贷款利息减轻了负担。为适应业务进一步发展的需要，廊坊当地金融机构必须积极的改进金融服务，参与竞争。

村镇银行在廊坊市范围内的逐渐设立标志着农村金融系统的覆盖面在该地区逐步扩大，如何将这种农村金融系统的价值和能量最大化的释放，将是本文的研究想要达到的最终目的。

二、村镇银行存在的问题—以河北廊坊村镇银行为例

    我国村镇银行是三类新型农村金融机构中的重要组成部分，依托发起行的产品和技术优势,资本金相对雄厚，在小额信贷方面的作用很是突出，但因为其他种种方面的原因，村镇银行在业务发展和自身的建设方面还存在许多制约的因素，而且也影响了功能的发挥。村镇银行这一新事物其发展并不是一帆风顺，存在着一些问题。目前河北省廊坊村镇银行发展中存在的问题主要有以下六个：

（一）村镇银行未深入农村金融市场，没有真正做到服务“三农”

由于廊坊市的村镇银行成立时间较短，当前每家只有一个网点，分支机构尚未拓展，即总部与经营网点合为一体。因而经营辐射范围狭窄，廊坊市辖区43个乡镇村镇银行网点空白，导致非县城农村居民特别是偏远乡镇居民到这三家村镇银行办理存贷款业务的往返成本偏高。同时，廊坊市的几家村镇银行远远比不上其他同城金融机构，该行提供服务现代化程度偏低，不能提供高效率、多品种的结算服务，使用非现金支付工具难，结算方式单一，廊坊市乡镇外出农民工的收入不能通过这几家村镇银行汇入，缺少吸引力对于多数农村居民的，离服务“三农”的宗旨有相当大的距离。

进一步仔细分析廊坊的三家村镇银行，安次惠民村镇银行设立在廊坊经济圈，安次滨海村镇银行设立于廊坊市区，其贷款的对象目前还只限于小企业，并没有起到任何服务“三农”的作用；在河北省其他试点村镇银行中。很多商业银行发起设立的村镇银行也更倾向于将资金贷给农村经商人员或农村外出务工人员，而对农民的生产经营活动需求资金却很少能顾及。另外，注册资本金偏少的问题也严重影响了村镇银行服务“三农”的效果。在廊坊的这3家村镇银行中，注册资本金皆少于1000万，注册资本金偏少的问题已经严重影响到了这三家村镇银行为“三农”服务的效果。

本质上，村镇银行属于银行业金融机构，是相对的企业法人。但“村镇”一词将它的服务对象、设立区域有所限定，即主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务而设立在农村地区的金融机构。由于农业弱质性隐含的还贷风险、农户的抵押物不足和非生产性借贷这些弱点，加上农业盈利能力有限、投资回报周期长、抗风险能力弱，所以农民是各种金融机构历来不愿意打交道的对象。村镇银行成立初期，相关机构以服务“三农”为己任开展金融服务工作，但在利益的驱使下，村镇银行很难实现“从一而终”的经营理念，服务“三农” 的宗旨会逐渐偏离。大多已经成立的村镇银行将其总部设在各试点地区的行政中心，周边的经济和金融环境较为理想，其在金融服务空白地区布局的经营思路并未完全实现，村镇银行最终顶着村镇的头衔，却实处县城。

目前的农村金融领域，农民贷款的热情很高，但是由于资金缺口很大，无法满足农民急需大量资金的需求。同时，农民的存款能力也影响了资本的维持，在部分地区尤其是经济不发达地区，很多村镇银行甚至还靠着股东的资本注入来维持经营。以上的种种情况都反映出目前村镇银行还无法真正的为农村三农服务，如何在服务三农的目标的基础上实现盈利是村镇银行持续发展必须要解决的问题。

（二）银行机构参股积极性低，控股模式单一

 《村镇银行暂行管理规定》对产权结构的安排是：“村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，且持股不低于20％”，但大银行在发起设立村镇银行时，一般都要求持股50％以上，要处于绝对控股股东地位。村镇银行的收益弊端体现在两方面：一方面村镇银行盈利能力有限、投资回报周期长、网点效益高；另一方面，村镇银行若是经营不好，出现问题，将损害母银行的品牌和声誉。因此，村镇银行基本为发起行持有绝大多数股份，而小股东较为分散，持股比例相当低，话语权小，村镇银行的发展因此大都沿袭母银行的模式，单一的控股模式造成其发展受限。这一点在廊坊市村镇银行中体现的尤为突出，廊坊的几家村镇银行最大的股东都是其发起行，银行的各项发展决策并不是完全的根据村镇银行的发展需要，而是很大程度上借鉴母银行的经验以降低风险，从而使母银行的某种既定的模式在村镇银行的发展中继续沿袭，且并不考虑这种模式是不是适合村镇银行的发展。这就使得廊坊市村镇银行的发展受到了一定程度的，使村镇银行的主观能动性得不到发挥。

笔者将导致银行机构参股村镇银行积极性低的主因归纳为以下几方面：一是农村金融服务利润低、风险大。我国农业整体欠发达，农村金融需求的特点为期限短、数量小、分散，其内容主要包括以农产品加工、流转为主的季节性金融需求和农村中小企业即时的金融需求。农村金融特性使商业银行的运营成本加大，加上农户交通不便、管理难度大以及农村信贷成本高等因素，致使农村贷款的利润率相比其他产业的利润率要低很多，因此也打消了许多银行机构对组建村镇银行的热情。二是许多银行机构对组建村镇银行的想法不明确。一些银行机构顾及到与自然人合作、金融机构、其他企业成立村镇银行不方便管理，因而投资积极性低。其注册资本在已设立的村镇银行中自然人的持股份额相当少，而银行机构持股巨大远超20％，其目的是便于管理。这使原有商业银行重新进入农村金融市场，村镇银行客观上已成为商业银行的农村分支机构。部分银行虽有设立意向，但在经济发达地区设址是大多数银行的倾向，为避免和发起行产生不必要的业务竞争，大多商业银行希望村镇银行能跨区域设立。部分银行抱着试探的心态发起组建了村镇银行，但缺乏可持续发展和改善农村金融环境的长久之计。此外，民营资本股东的话语权太小，在现有的产权结构安排下，民营资本在短暂的热情之后，渐渐对村镇银行采取观望的态度，这对于民间资本参对农村金融的渗透也是不利的影响。笔者认为，村镇银行能不能采用一种更加灵活的控股权结构，将是能否在短时间内大量增加村镇银行的关键措施。

（三）警惕流动性风险，存贷比高位运行

由廊坊银行发起设立的香河益民村镇银行在人力和网点数量方面属于劣势，缺乏发展小额贷款业务所必须的条件。《村镇银行管理暂行规定》指出村镇银行发放贷款应坚持小额、分散的原则，防止贷款过度集中，提高贷款覆盖面。与廊坊的农村信用社相比，香河村镇银行网点覆盖、员工数量均处于劣势。因此，村镇银行由于人手少、网点少、产品单一，更倾向于发放大额贷款。如2011年4季度末，香河村镇银行贷款的单笔金额平均为91.29万元，是当地农村信用社(15.56万元)的5.87倍。然而香河益民村镇银行因网点单一，人员缺乏，吸引到的存款量相当有限，存贷比的问题突出，香河移民村镇银行的流动性风险令人堪忧。

由于村镇银行是金融机构中的一个新成员，社会认知度比较低，公信力低于国字号银行,所以村镇银行的能力很低。加之本来农民就不富裕以及农村资金外流严重,进一步了村镇银行资金的来源。同时，村镇银行网点稀少，现代化程度低，对农民存款的吸引力差，了其服务“三农”的规模扩张，村镇银行面临可贷资金不足的问题。另一方面，与吸存难形成鲜明对比的是村镇银行在贷款上却颇具优势，由于村镇银行决策流程短，是县域内的法人机构，这决定了从接受客户申请到最终决定，只需三天左右，贷款流程快捷，这对县域内资金需求急、小、短的个体工商户和小型企业具有较强的吸引力。村镇银行的存贷梯度导致了其存贷比持续高位运行。银监会统计数据显示，截止到2011年末，我国已建成新型的农村金融机构786家，其中有726家村镇银行，全国村镇银行人民币各项存款余额1696亿元。在已经开业的726家村镇银行，开业的机构各项贷款余额1316亿元，存贷比为77％，80％以上用于小企业和“三农”，其中有631.5亿元的小企业信贷余额，有435.5亿元的农户信贷余额，全部贷款农户数的70％以上都是中西部贷款农户。以香河益民村镇银行为例，该行获准开业后，截至2011年5月末存款余额597万元，1396万元的贷款余额，高达233.84%的存贷比，存款多数来自县域企业。出于对服务“三农”的支持，监管层对村镇银行有所放宽，要求其5年内逐步达标。持续的存贷比高位运行，村镇银行要特别注意流动性风险。回到75%的标准是一个循序渐进的过程，这也需要多方的努力。

（四）村镇银行反应速度不及时，结算系统不完善

经笔者调查，由廊坊银行发起设立的香河益民村镇银行，形成存款来源的关键是发展对公业务，从而在吸收居民个人存款方面居于竞争劣势的情况下有所作为，但拥有央行大额支付系统的行号是发展对公业务的首要条件。目前，香河益民村镇银行尚未纳入到当地人民银行的资金结算体系，需要一笔价格不菲的电脑设备购置费和软件系统开发费形成与人民银行的大额支付系统对接。而香河益民村镇银行汇划到账速度较慢，清算户仍设在发起行廊坊银行，无法满足客户资金结算快速安全的要求，致使企业在将资金存人村镇银行时也是顾虑重重。因此，对外界的反应速度太慢致使香河益民村镇银行被孤立在了快节奏的高速信息网络之外，因此，其发展仍然受到相当大的。

在全国范围内，部分村镇银行至今没有单独的行名行号，只能手工清算资金，不能加入人民银行的大小额实时支付系统，容易出现差错事故，不能满足客户便捷、快速的服务要求。许多村镇银行只是在县城的一个孤零零的点，村民必须要到网点来办理存款、取款业务，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区，汇费昂贵，这让客户感到十分不便，缺乏对周围绝大多数农村居民的吸引力。外出务工的农民工一般不会选择在乡镇没有网点的村镇银行作为汇入行，因为乡镇网点空乏取款不便。这就体现出村镇银行结算系统的不成熟。

（五）经营观念跟不上经营方式的更新

传统的经营方式在农村金融市场是没有出路的。历史表明村镇银行要想在农村市场实现可持续发展，必须创新自己的经营方式。创新贷款风险管理制度，创新贷款审批流程，创新具有农村特色、真正符合农村实际的金融产品等。以天津滨海农村商业银行发起设立的廊坊市安次滨海村镇银行为例，由于目前安次滨海村镇银行的从业人员大都是农信社的老员工，大多有着传统的经营观念，《暂行规定》中指出村镇银行的最大股东必须是银行金融机构，这一点虽然减少监管部门的监管成本，保证了村镇银行在经营过程中的安全性，但同时要防止大中型银行的管理输出。而这样的持股比例客观上就把安次滨海村镇银行办成母行天津滨海农村商业银行的一个支行了，决策流程短、经营机制灵活的先天优势失效。大中型银行作为村镇银行的控股股东，很容易把自己的业务模式照搬过来，初期也许能减少成本费用，但农村市场自身的特点决定了照搬成熟的商业银行的贷款还款方式、业务决策流程、客户定位对象在农村市场是没有生存空间的。如何避免四大商业银行的老路照搬到村镇银行，如何使控股股东向村镇银行输出经验并使之适应县域市场的特点是一大难题。也是廊坊地区的村镇银行建设发展所必须考虑的问题之一。

（六）村镇银行系统人才队伍建设滞后

村镇银行的人才队伍建设面临的问题主要有三点：首先，人才总量不够，整体素质不高。目前廊坊的三家村镇银行员工最多的惠民村镇银行有员工22人，最少的香河益民村镇银行只有员工12人。而廊坊市下辖96个乡镇和事处（其中建制镇60个），3229个行政村，每个乡镇平均占有的村镇银行金融信贷资源就相当少了。这三家村镇银行的员工基本为大专或大专以下学历，而金融系统的发展对员工学历的要求是相对较高的，员工的学历偏低在一定程度上制约着廊坊村镇银行的进一步发展；其次，人才机制不够灵活。村镇银行村镇银行主要需要管理人员、柜台人员、信贷人员这三类人员，这些人员的合理配置是村镇银行发展走向快车道的发动机。但目前的现状是柜台人员闲，管理人员偏多，信贷人员少且忙。不仅是廊坊村镇银行，全国范围内相当多的银行仍没有摆脱任人为亲、裙带关系严重的陋习。村镇银行是企业，通常以追求最大利润为日标，这必须依靠全体员T共同努力工作才能达成。因此，如何科学合理地激励员工，激发其活力也是人才机制需要改善的；最后，人才培养不够规范。廊坊的三家村镇银行自设立以来，除了对职员进行入职培训，基本就没有更多的后续培训措施了，而对员工的培训使其业务素质及工作认同感不断提高是任何企业不断进步的关键。因此，对员工培训的缺失是制约村镇银行发展的重要因素。

三、加快廊坊市村镇银行发展的相关对策

村镇银行做为法人的微型银行,其先天不足造成的“顽疾”,如不在自身发展过程中加以完善、解决,势必会阻碍村镇银行自身的持续稳健发展。笔者结合河北廊坊几家村镇银行的经营实际,谈一下对目前村镇银行发展的建议。

（一）增强村镇银行的盈利能力

带动农村经济的发展、深化农村金融发展是村镇银行的成立初衷，为此村镇银行的首要任务就是要确定目标客户群。由于对象的特殊性，村镇银行可持续经营的前提即如何保持村镇银行的盈利能力。

一是国家应给予村镇银行上的优惠。首先，可以根据贷款人的资信情况和当地的经济发展水平，适当放松利率管制，允许村镇银行更大幅度地调整利率，从而使村镇银行放松贷款利率的浮动规模。这种举措，一方面可以改善村镇银行服务于“三农”的积极性，改善村镇银行盈利不好的现状，提高村镇银行的利息收入，另一方面是对我国利率市场化的一次试点。其次加大对村镇银行的财政扶持力度和税收优惠，对村镇银行实施税收优惠的具体措施可以考虑“先征后返”的形式，使其享受的税率和扶持与农村信用社处于同等水平。

二是推进村镇银行利率市场化进程。村镇银行应该在服务社会和盈利之间寻找一个均衡，小额的贷款业务与追求利润最大化的商业目标之间有矛盾，因此如果不能把村镇银行业务做大做强，就把自己稳定的优秀的客户群逐渐培养起来，持续经营小额贷款业务，从中得到稳定的收益。这样村镇银行经营的小额贷款提高利率水平，高成本的收回，才能扩大利润空间，使村镇银行利息收入能覆盖运营成本及呆账损失。

三是学习吸收国外村镇银行经营小额贷款的经验。探索适合自身发展的模式。通过自愿建立小组互助担保，解决抵押不足的问题，通过对合同的强制和互相监督使小组达到降低违约率、提高还贷率。这样不仅减少银行工作量，降低银行成本，也能增强贷款人自身能力。但也得注意中国村镇银行信用基础和市场环境与国外有所差异，因此学习过程中要结合自身实际情况，探索符合自身的小额贷款经营模式，提高村镇银行的盈利能力。

（二）加强村镇银行人才队伍建设

一是建立高效、灵活的人才创新机制,推动村镇银行人才层次、结构的调整和优化。人才是兴行之本、强行之本，是村镇银行发展的重要要素。人才机制是通过一系列系统化、科学化的行政管理方法来保证金融人才有效合理运行。一是创新人才使用机制，要提供公平竞争的环境，将优秀人才放在核心层，使其有共同价值观，培育其忠诚度和归属感，二是创新人才配置机制，依据区域经济特点，确定每一岗位的利、责、权关系，合理配置各类人才，三是创新引进人才机制，通过聘用有发展前景的精英、大力引进本土化人才、适量招聘应届毕业大学生来解决。四是创新人才激励机制，人才激励主要按照“以奖代罚”的方针进行物质激励和精神激励。

二是各级教育主管部门及各类高校应加快金融人才培养的步伐。目前我国金融人才呈现出素质不高、总量不够的特点，而在村镇银行从业者无论是质还是量都相当低。我国现有学位授予权高校之中，金融学博士学位人数2010年是350人，硕士学位是4916人。同时，市场对金融业高素质人才的需求递增速度为每年3万-4万人。供需矛盾突出,国内金融人才培养与供给任重而道远。在这样的境况下，村镇银行在人才市场的竞争对手包括了12家股份制银行、国有五大商业银行、及众多的城市商业银行、农村商业银行等，其困难程度可见一斑。村镇银行要获得良好发展必须推进人才队伍建设，适度引进宏观管理人才、高技能人才，重点引进专业技术人才、企业经营人才。

（三）扩大村镇银行资金来源，合理分配贷款去向

制约村镇银行发展的关键因素之一就是资金来源匮乏，因此，吸引存款的有效手段就是提高村镇银行的服务质量及其信誉度。但由于邮政储蓄、农信社等金融机构导致大量农村资金外流，加之农村地区本来资金就很匮乏，不利于农村地区的金融发展，可以考虑城市反哺农村。一种方案是在地市级城市设置村镇银行总行，但不发放贷款，只吸收存款；同时设立若干分支行在县级城市，既吸收存款又发放贷款。另一种方案是让大中型银行设立村镇银行事业部。这一思路即在人员、机构、激励机制上与银行的其他业务分开，特别是区分 “三农”业务和城市业务，从而在内部管理上做出特殊安排时便于操作。在贷款去向方面，村镇银行要减少村镇银行的风险应从提高贷款覆盖面、防止贷款过度集中做起，以安次惠民村镇银行为例，到2011年5月为止发放了932笔贷款，3298万元的贷款余额，其中给非农民发放的单笔贷款利率为6.27％，最大金额为200万元的贷款。给农民发放的单笔贷款利率为9.159％，最小金额为1000元的贷款。从这组数据中可以显示出安次惠民村镇银行信贷资金集中导致风险很大；反而对农民发放的贷款，利率高，金额小，对主要以小额贷款为主的村镇银行旨在为“三农”服务主要的其宗旨并没有体现出来。

（四）完善村镇银行的股权结构

村镇银行活跃发展的一个相当大的动力是村镇银行的股权结构多元化。如果银行股权起到了控股权作用，村镇银行即沦为发起行的支行。因此提高村镇银行经营效率的最有效途径是深化村镇银行股权结构改革。然后再审慎地吸收分散的若干民营企业股东和居民个人股东。这种股权机构，发起银行能以较少的出资金额实现对村镇银行的控制，地方也有动力给予村镇银行更多实质性的扶持，并推动其切实为“三农”服务。同时，地方入股将部分解决吸收存款难的问题，因为其有助于提高村镇银行的信誉度，而民营股东则能帮助村镇银行迅速适应当地的经营环境。需要引起注意的是“寻租”行为和行为在地方介入后容易滋生，导致村镇银行经营效率低下。而在降低地方的权利的同时如何提高地方参与的积极性本文不作过多探讨。另一种方式是建立村镇银行控股公司。规模化、专业化的方式将在村镇银行控股公司成行后推进村镇银行的设立。村镇银行控股公司可以以实现规模效应的方式发起设立数十至上百家村镇银行，使控股公司整体盈利能力凸显。通过村镇银行控股公司的专业化管理和经营，适当引进国外先进的金融技术与理念，可以提高村镇银行的整体管理水平和质量。与直接发起设立村镇银行相比，母银行的品牌不会因个别村镇银行经营不善而受到较大的伤害。

（五）借鉴国内外的先进经验

诺贝尔和平奖获得者，著名经济学家穆罕默德·尤努斯为解决穷人的生活问题，在外部条件非常艰苦的情况下顽强地创办了国际上最早的村镇银行--孟加拉国的格莱珉银行 (Grameen)，并发展成为亚洲乃至全世界金融界的骄傲。这证明了金融机构是可以在农村地区生存并蓬勃发展的。由此可见，孟加拉国村镇银行的成功运营模式是可以在我国村镇银行进行试验的。我国农村地区信息不对称问题其实是可以解决的，我们可以借鉴孟加拉村镇银行的方法，将农民按村镇社区分成若干小组，由每个小组的成员对同组借款人承担连带责任，有时还要让小组成员对借款人进行借款审议，从而形成了有效的监督机制。在基层借款小组的基础上，可以由村里的干部或者具有一定群众基础的人成立乡村信贷中心，加强对村镇银行贷款风险的控制。廊坊安次惠民村镇银行就是借鉴了这种成功的模式，历时3年的探索与实践，总结出“农村金融合作代理组织”制度，为中国村镇银行的理论研究与实践探索做出了突出贡献。

村镇银行是我国在借鉴孟加拉格莱珉银行成功经验的基础上而设立的新型农村金融机构。与其他新生事物一样,村镇银行的设立填补了我国农村服务的空白,它具有一定的生存、发展优势,同时其发展又面临着农村金融所特有的问题和时代的挑战，这需要我们根据中国特色社会主义及农村现有国情，在风险控制、法规、财政支持等方面采取一系列行之有效的措施，保证村镇银行在我国广大农村地区植根、壮大,有力地促进我国农村经济的发展。

四、结论

笔者通过对河北廊坊市村镇银行发展现状进行剖析，发现了其中存在的问题，认识到要使村镇银行的走上健康、高速发展的道路任重而道远。为了确保村镇银行高效运行以发挥其最高战略价值应该加强村镇银行体系建设，如控股模式构建、支付结算系统升级、人才队伍建设等等。

致谢：在毕业论文的写作过程中，得到了老师的精心指导，在此表示诚挚的感谢！

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