人工智能在金融领域的应用及对策

MODERN BUSINESS

现代商业96人工智能在金融领域的应用及对策

梁燕燕

广西科技大学 广西柳州 545000

一、人工智能在金融领域的应用现状

近年来，随着人工智能科技在金融领域的创新程度的加大，我国人工智能和金融一体化的步伐也在不断向前发展。目前，人工智能在金融领域的应用已经涉及的方面有智能投顾、交易预测、风险控制、服务优化等。

(一)人工智能在智能投顾方面的应用

智能投顾即是应用于金融领域的投资顾问的人工智能，主要指基于算法的在线为客户解决投资顾问和资产管理问题。智能顾问具备高速度、高精度和高敏捷度的特点，上百只证券可同时被一个智能代理交易程序跟踪，可以实现实时盯盘，及时自主地拟定最优的交易指令并精确执行。目前，位于美国的Wealthfront 和Betterment是世界上最著名的的两大机器人投资顾问公司。其中，Wealthfront这一机器人投资顾问公司掌控超过20亿美元的资金。目前我国已经有很多公司提供人工智能进行智能投顾服务，例如在银行方面的广发智投、招行摩羯智投等，基金方面的南方基金超级智投宝、广发基金基智理财等，互联网方面的百度金融、京东智投等。其中，南方基金的超级智投宝通过对投资者的风险属性和投资预期目标进行分析，从而为投资者制定出与其自身理财需求相符的投资策略，并可自动根据市场变化情况和投资者需求的变化对投资策略进行调整和优化，为投资者实现了获取长期稳健的投资收益的投资需求。

(二)人工智能在交易预测方面的应用

自2009年以来，智能投资顾问最先出现在美国市场，例如Wealthfront, Betterment 等。目前智能顾问已掌握大量资产，第一个以人工智能驱动的基金Rebellion曾成功预测了2008年股市崩盘并在2009年给希腊债券F评级而当时惠誉的评级仍然为A，通过人工智能，Rebellion比官方降级提前一个月；掌管900亿美元的对冲基金Cerebellum,使用了人工智能技术，从2009年以来一直处于盈利状态。日本三菱公司发明的机器Senoguchi，每日可预测日

本股市在30天后将上涨还是下跌，不仅为投资者提供了更多的决策时间，更有利于投资者获取投资收益。

(三)人工智能在风险控制方面的应用

人工智能在风险控制方面的运用大大提高了银行的风险控制能力以及放贷速度，并能实时的、准确的、预测及规避各类金融风险，优化企业内部资本结构。在国内，已有成功将人工智能运用于互联网小贷、保险、征信、资产配置、客户服务等领域的蚂蚁金服；利用人工智能风控系统实现月均20万笔以上的放款的智融金服，常规机器审核速度用时仅8秒。在国际金融业，澳大利亚证券及投资委员会、新加坡货币当局及美国证券交易委员会等，使用人工智能检测可疑交易，从证据文件中检测和提取利益主体，分析用户的交易轨迹、行为特征和关联信息，实现更快更准确地打击地下洗钱等犯罪活动。

(四)人工智能在促进金融行业服务优化方面的应用

人工智能在服务便利性方面也为金融业带来了巨大的帮助。它能及时预测客户需求，并通过便捷的渠道随时随地提供个性化的金融产品与服务。例如传统银行柜面业务的填单、签名等流程复杂的问题，银行排队问题难以解决，并且导致许多费用。结合了传统银行的开卡业务、电子银行业务、外汇业务、基金业务、理财业务、查询业务、转账业务、特殊业务等功能于一体的“超级柜台”，只需要一位银行职员在一旁稍加引导就能轻松地解决这些问题。2015年底，交通银行推出了中国首个智慧型人工智能服务机器人“娇娇”，交互准确率可达95%以上。“娇娇”所使用的系统中搭载了诸多项人工智能交互技术、强大的大数据处理能力、整合了包括语音识别、语音合成、自然语言理解技术等，这正是“娇娇”为何能够实现如此高的交互准确率。它是国内第一台真正“能听会说、能思考会判断”的智慧型服务机器人，目前它已经在国内的多个省份的营业网点有所应用，例如上海、重庆等。上岗的“娇娇”具有分流客户、为客户节省办理业务时间的作用，同时在给排号等待办理业务的银行客户带来了诸多的乐趣。

摘要:人工智能(Artificial Intelligence)，英文缩写为AI。它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。人工智能是计算机科学的一个分支，它旨在了解智能的实质，并制造出一种新的能以与人类智能相似的方式做出反应的智能机器，该领域的研究涉及机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等方面。从人工智能概念的表述可以看出人工智能具有工作稳定性高、可降低操作风险和道德风险、有效提高决策效率的优点。

关键词:人工智能；金融领域；应用现状

中图分类号:F832.1;F49　　文献识别码:A　　文章编号:1673-58(2019)33-0096-02

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二、人工智能在金融领域的发展存在的问题

人工智能在金融领域的普及是未来人工智能发展的一大趋势，它在金融领域带给人类诸多便利同时，也给予了人类许多的挑战。

(一)影响金融市场稳定

由于同一个人工智能代理程序具有相似甚至相同的算法和运算模式，在金融市场中如果有大量的投资者使用同一个人工智能代理程序，将会导致出现大量的投资者做出相似甚至相同的投资决策，从而给金融市场带来巨大的冲击，影响金融市场的稳定。由于投资者通过人工智能做投资决策和完成交易的速度是非常快的，人工智能通过提前设定好的算法和运算模式，可以毫秒的速度自动完成大量交易，若此过程中算法交易程序出现故障，极有可能给投资者带来巨大的损失，甚至进一步影响金融市场的稳定。在2010年出现的 “闪电崩盘”和在2012年美国做市商骑士资本在30分钟之内损失4亿美元等事件便是人工智能算法交易程序导致的。

(二)使得金融监管趋于复杂化，增加监管难度

在现行的监管体系中，受监管对象是自然人和法人，但由于人工智能技术的发展，投资账户的所有者和经营者也随之发生了变化。采用穿透原则很难追溯到以所有权为集合主体的账户行为的主体，这是因为实际的控制人是智能代理，并不是某个主体。因此，监管面临的挑战是复杂的，一方面投资人认为实际控制人不是他们，因为账户不是他们中的任何一人操作的，另一方面智能代理服务商并没有实际控制账户，而只提供了智能代理“产品”。

(三)不利于信息安全

人工智能的大多数功能是基于互联网通信技术实现的，与人工智能有关的通信和金融基础设施很容易成为网络恶意攻击的对象。例如黑客通过软件植入手机银行客户端盗取用户的登录名称、密码及其验证码，便可绕过银行安全机制，达到登录用户网上银行转移用户资金的目的。另外，人工智能需要通过采集大量的、不同群体的用户行为数据，依赖于这些数据对客户行为进行分析，这一过程涉及到大量的用户的隐私信息，加之现在诸如指纹、人脸、虹膜等生物技术的广泛应用，一旦系统受到恶意攻击或者因内部漏洞等，有可能会造成公众信息的大量泄漏。根据安全情报提供商Risk Based Security的一份报告显示，在2018年全球公开披露的超过6500起数据泄露事件中，有三分之二被商业部门占据，有12起数据泄露事件涉及人数超过1亿甚至更多。在众多导致数据泄露的原因中，因内部漏洞而导致数据泄露的记录远超黑客窃取的事件数。

三、人工智能在金融领域的发展存在的问题的应对建议

人工智能在金融领域的普及是未来人工智能发展的一大趋势，国内金融部门正视人工智能的这一发展趋势，在积极占领人工智能发展优势的同时，还必须要重视人工智能在金融领域的应用给其带来的不利影响，将相关的制定以及战略部署提上日程，才能最大限度的降低其不利影响。

(一)及时完善和规范金融市场交易行为

根据人工智能的特点针对性的研究如何完善人工智能参与金融市场的交易行为，制定相关解决因人工智能程序错误导致的金融市场波动问题；做好相关预警机制，减少因人工智能出现交易失灵情况下给投资者带来的损失以及给金融市场带来的波动；积极研究人工智能参与条件下相关金融市场交易规则，规范金融市场交易行为，为人工智能在金融领域的发展创造良好的市场环境。

(二)重视网络环境安全管理，加强风险管控

人工智能的大多数功能都是基于互联网通信技术实现的，与人工智能相关的通信和金融基础设施很容易成为网络恶意攻击的目标。因此，提高网络环境的安全性对于在金融领域推进人工智能的发展至关重要。在2015年，奥巴马签署了网络安全行政命令，该命令要求国土安全部用一年时间，制定出减少网络安全风险的标准；敦促企业实施更严格的预防措施，以保障在线商务的安全性。同年，美国全国期货委员会发布了信息系统安全项目，使用人工智能来执行自动化清算的机构被要求对网络安全性进行评估、执行网络安全和程序并降低被攻击的可能性。我国的网络环境安全管理仍处于薄弱环节，加强网络安全建设仍有待加强。

(三)加速推进人工智能在金融监管方面的应用

目前的监管体系中大多监管工作都是由人工进行监管，而人工的监管容易受主观因素以及客观因素的影响，例如受贿和徇私舞弊、判断失误等。而人工智能具有不知疲倦、大数据分析、不易受环境因素影响的特点，这正是人类的不足之处。另一方面将人工智能运用于金融监管不仅可以提高监管的效率更可以保证了监管的质量，大幅度提高金融监管的力度，更有利于规范金融交易主体在金融市场中的交易行为，在一定层面上也有助于降低金融市场的不良风险，保护股民的合法权益。

(四)重视对客户的隐私保护

在运用人工智能的对用户的信息采集以及分析时要重视用户对用户隐私的保护，落实保障好用户的信息安全，解决用户对信息安全的担忧。目前，我国有关隐私保护的规定仍然不够完善，金融消费者的隐私保护意识仍有待提高，用户的个人信息被泄露的现象仍然没有得到有效解决。无论是从保护用户作为公民的基本权利方面，还是从在金融领域推进人工智能发展方面考虑，都急需完善相关隐私保护制度，加强相关行政监管。明确责任与义务主体，落实在出现问题后的相关赔偿责任及相关程序，才能促

进金融领域的人工智能用户的信息安全得到有效的保护。

参考文献：

[1]邢会强.人工智能时代的金融监管变革[J ].探索与争鸣,2018(10).

[2]王艳，李凤娇，薛怡.人工智能在金融领域的应用研究[J].中国集体经济,2019(02).

作者简介：

梁燕燕，广西科技大学学生。