2012年银行从业资格考试公司信贷重点

　　1、1公司信贷基本

　　1、1、1公司信贷相关概念

　　1、信贷

　　广义：一切以实现承诺为前提的价值行为形式

　　狭义的公司信贷：银行的信用营业勾当（包含存款、贷款营业）

　　2、银行信贷

　　广义：银行筹集债务资金、借出资金或供给信用撑持的经济勾当

　　狭义：专指广义中的后两者

　　3、公司信贷

　　1）接管主体：监犯和其他经济组织等非自然人

　　2）经济勾当：资金信贷或信用撑持

　　4、贷款

　　1）承诺前提：接管主体以必然的利率，按期了偿

　　2）价值行为：货泉资金使用权让渡

　　5、承兑

　　银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款

　　问题：什么是商业汇票？

　　6、担保

　　银行按照客户的要求，向受益人保证按照商定以支出必然货泉的体例履行债务或承担责任的行为。

　　7、信用证

　　银行按照信用证相关法令规范遵照客户的要乞降指示开立的有前提的承诺付款的书面文件。国际和国内信用证

　　8、减免生意保证金

　　银行在与客户的生意中，承担了信用风险，生意保证金因而会发生。银行为客户的生意做出了一种减免放置。现实上是一种信用撑持。

　　9、信贷承诺

　　1）银行对客户做出的信贷承诺：未来一按时代内按商定前提为客户供给商定贷款或信用撑持

　　2）前提：客户知足贷款承诺中商定的先决前提

　　10、直接融资和借居融资

　　融资：资金的借贷与资金的有偿筹集

　　经由过程金融机构进行的融资为借居融资

　　1、1、2公司信贷的根基要素

　　1、生意对象

　　银行和银行的生意对手（其（事）业监犯和其他经济组织）

　　2、信贷产物

　　特定产物要素组合下的信贷处事体例

　　3、信贷金额

　　以货泉计量

　　4、信贷刻日

　　广义：从签定合同到合同竣事的整个时代

　　提款期：借债合同生效之日——全数提款完毕/最后一次提款之日

　　宽期限：借债合同生效之日——第一笔还款日

　　或介于提款期和还款期之间

　　注重：在宽期限内不用还本，但仍按划定计较利息，可是可按合

　　同商定是否还息

　　还款期：第一次还款日——全数本息了债完毕之日

　　《贷款公例》有关刻日的相关划定：贷款刻日的商定、自营贷款刻日（10年）、单据贴现刻日（6个月）、展期及展期刻日（短期1、中期1/2、持久3年）

　　Question： 按照《贷款公例》有关贷款刻日的划定，以下表述正确的是（ ）

　　A. 自营贷款刻日最长一般不得跨越10年

　　B. 单据贴现的贴现刻日最长不得跨越6个月

　　C. 中期贷款展期刻日不得跨越原贷款刻日的一半

　　D. 持久贷款展期刻日不得跨越5年

　　贷款利率和费率

　　1）贷款利率：

　　划分尺度 贷款利率种类 备注

　　贷款标价体例 本币贷款利率

　　外币贷款利率

　　利率是否变换 浮动利率 对市场反映活络，双方风险较小

　　固定利率

　　确定主体 法定利率 金融部门或央行 

　　行业公定利率 平易近间金融组织

　　市场利率 市场供求关系

　　其一、打点轨制——执行利率简直定

　　基准利率

　　《人平易近币利率打点划定》：

　　短期利率 贷款合同签定日的响应档次的利率，不分段计息

　　中持久贷款利率 一年必然，当期响应档次利率

　　展期 依累计刻日而定，展期日响应档次利率

　　过时贷款或挤占挪用贷款 罚息利率，与调整分段计息

　　其二、利率结构

　　利率分歧：刻日和用途

　　利率档次：利率分歧的条理

　　人平易近币利率档次：刻日（短期、中持久贷款利率和单据贴现利率）

　　外汇贷款利率档次：市场化，参考利率为国际首要金融市场的利率

　　其三、利率表达体例

　　年利率、月利率、日利率

　　其四、计息体例

　　计息周期吉日、月、季、年

　　2）费率

　　利率以外的银行供给信贷处事的价钱。一般以信贷产物金额为基数按必然比例计较。类型：担保费、承诺费、银团放置费、开证费等

　　《商业银行处事价钱打点法子》

　　实施指导价的商业银行处事规模为人平易近币根基结算类营业：7个

　　收付类营业的收费原则：谁委宛，谁付费

　　6、了债打算

　　一次性还款，分次还款（定额？（等额（等额本金、本息）、商定））

　　7、担保体例：保证、典质、质押、定金和留置

　　借债人无力、未按时还本付息或支出相关费用时的第二还款来历。审查贷金钱目的首要身分之一。

　　8、约束前提

　　提款前提：正当授权、核准、成本金要求、监管前提落实、其他

　　监管前提：财政维持、股权维持、信息交流、其他

　　1、1、3公司信贷的种类（10）

　　划分尺度公司信贷种类备注

　　币种人平易近币、外汇贷款

　　信用支出体例贷款、承兑、保函、信用证、承诺

　　贷款刻日透支、短期、中期、持久

　　贷款用途固定资产贷款分为根基培植贷款、手艺刷新贷款

　　流动资金贷款针对银行

　　贷款主体的经营特征出产企业贷款工农业

　　通顺企业贷款主若是流动资金贷款

　　房地产企业贷款

　　贷款经营模式自营贷款

　　委宛贷款委宛人供给资金、承担风险

　　特定贷款

　　银团（辛迪加）贷款

　　贷款了偿体例一次还清贷款、分期还清贷款

　　贷款利率固定利率、浮动利率贷款

　　贷款保障体例信用贷款

　　担保贷款

　　单据贴现

　　贷款风险水平正常、关注、次级、可疑和损失踪

　　1、2公司信贷的根基事理

　　1、2、1公司信贷理论的成长

　　银行信贷理论的成长过程就是商业银行成长和金融立异的历史。主线：成长营业和节制风险并存。

　　1、真实单据理论

　　发源：亚当·斯密，银行资金的流动性——发放以商业行为为基本的短期贷款（真实的商业单据）

　　理论扩展：银行不能发放不动产贷款、消费贷款和持久设备贷款;持久投资的资金来历应为持久资本，如留存收益、刊行新股票或持久债券

　　问题（2）：银行发放贷款能力受到，晦气于经济成长。银行短期存款的沉淀、持久资金的增添，是银行具备大量发流放持久贷款的能力;此外加大经济的波动 

　　2、资产转换理论

　　发源：1918年 H.G.。莫尔顿 《商业银行与成本形成》：银行能否连结流动性，关头在于资产能否让渡变现。

　　理论扩展：银行把可用资金的部门投放于二级市场的贷款与证券，既可以知足银行的流动性需求，又可以使得银行效益获得提高。

　　问题（3）：缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀缔造了前提;证券的大量抛售会造成银行的巨额损失踪;贷款平均刻日的延迟会增添银行流动性风险。

　　3、预期收入理论

　　发源：1949年 赫伯特·V. 普罗克诺 《按期放款与银行流动性理论》：贷款能否到期了偿是以未来收酬报基本，只要未来收入有保障，持久信贷和消费信贷就能连结流动性与平安性。不变的贷款应该成立在现实的了偿刻日与贷款的证券担保的基本上。

　　理论扩展：持久设备贷款、住房贷款、消费贷款等迅速成长起来，成为撑持经济增添的主要身分。

　　问题：收入展望和经济周期慎密亲密联系，资产的膨胀和缩短也会影响资产质量，银行的信贷风险增添;银行危机的影响增大。

　　4、超货泉供给理论

　　发源：20世纪六七十年月 非银行金融机构的竞争——银行资产应该供给多样化的处事，如采券、开展投资中介和咨询、委宛代办代庖等配套营业，是银行资产经营向深度和广度成长。

　　理论扩展：银行信贷的经营打点应与银行整体营销和风险打点连系起来

　　问题（2）：涉足新的营业规模和盲目扩大规模——当前银行风险的一纲要源;金融的证券化、国际化、表外化合电子化增强了金融的系统风险

　　Question：资产转换理论带来的问题首要搜罗（）

　　A. 缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀缔造了前提

　　B. 经济波动时，证券的大量抛售会造成银行的巨额损失踪

　　C. 贷款平均刻日的延迟会增添银行系统的流动性风险。

　　D. 银行短期存款的沉淀、持久资金的增添，是银行具备大量发流放持久贷款的能力

　　1、2、2公司信贷资金的行为过程及其特征

　　1、信贷资金的行为过程

　　界说：信贷资金的筹集、运用、分配和增值过程的总称。

　　特点：二重支出，二重归流

　　2、信贷资金的行为特征

　　信贷资金行为和社会其他资金行为组成了整个社会再出产资金的行为。根基特征为：

　　1）以了偿为前提的撑持，有前提的让渡

　　2）与社会物质产物的出产和通顺相连系

　　3）发生较好的社会效益和经济效益才能良性轮回

　　4）信贷资金行为以银行为诚意

　　1、2、3公司信贷的原则

　　是信贷经营打点过程中必需坚持的行为准则，也是信贷抉择妄想的依据和信贷搜检的尺度。

　　1、正当合规原则

　　按照轨范，遵章守法，区别看待，择优拔擢

　　2、效益性、平安性和流动性原则

　　贷款利息;欠债经营、了债能力;资金的周转速度、贷款的刻日结构必需与存款和其他欠债的刻日结构相匹配。

　　3、平等、自立、然安祥老实信用原则

　　借贷双方地位平等，自立表达意愿，不能强制对方接管不公允前提;双方遵纪守法

　　4、公允竞争、慎密亲密协作原则

　　2010年银行从业资格考试公司信贷考试重点：市场情形剖析

　　1、外部情形

　　（1） 宏不美观情形：经济与手艺情形，政治与法令情形，社会与文化情形 

　　（2） 微不美观情形：信贷资金的供求状况;信贷客户的需求（3个）、信贷念头（两类）及直接影响客户信贷需求的身分;银行同业竞争对手的实力与策略

　　2、内部情形

　　（1） 成长计谋方针剖析——相对位置，市场份额

　　（2） 银行内部资本剖析（5个）

　　人力资本;财政实力;物质撑持;手艺资本;资讯资本

　　（3） 银行自身能力剖析（6个）

　　银行对金融营业的措置能力、快速应变能力，对资本的获取能力和手艺改变、调整能力;银行在市场地位，即在市场上的据有率;银行的市场声誉;银行的成本实力;对银行的非凡;银行率领人的能力。

　　3、市场情形剖析的根基体例

　　SWOT剖析法

　　2010年银行从业资格考试公司信贷考试重点：市场细分

　　1、寄义、目的

　　2、浸染

　　拟定针对性策略;挖掘市场机缘;集中有生力量，提高经济效益

　　3、公司信贷客户市场细分

　　（1） 按区域划分

　　（2） 按财富划分

　　（3） 按规模划分——统计指标

　　（4） 按所有者性质来分

　　4、细分市场评估

　　（1） 市场容量剖析

　　（2） 结构吸引力剖析：波特5种力量

　　（3） 市场机缘剖析

　　（4） 获利状况剖析

　　（5） 风险剖析

　　2010年银行从业资格考试公司信贷考试重点：市场选择和定位

　　1、市场选择

　　（1） 方针市场的概念、寄义——选择适合自己的，找到重点方针

　　（2） 选择方针市场的要求（5）

　　足够的持续的采办力;彼此转变一致，同生共长;避开壮大竞争对手，占领市场;利于成立信息收集;畅达的发卖渠道。

　　2、市场定位

　　（1） 市场定位的寄义

　　（2） 市场定位的内容

　　产物定位：产物的特色，客户心理、金融产物自己的价钱水平以及质量方面

　　银行形象定位：经营理念、标识表记标帜、商标、专用字体、尺度字彩等

　　（3） 市场定位的轨范

　　识别主要属性，找到客户的关注点;建造定位图，在夹缝中保留;

　　定位选择：主导式定位、追随式定位、补缺式定位（市场规模、产物类型、手艺手段）;执行定位

　　2010年银行从业资格考试公司信贷考试重点：产物营销策略

　　1、 产物概述

　　（1） 产物的特点：无形性，不成分性，异质性，易模拟性，动力性

　　（2） 产物的条理

　　三个条理：焦点产物，基本产物和扩展产物

　　五个条理：焦点产物，基本产物，期望产物、延长产物和潜在产物

　　（3） 产物开发的方针和体例

　　产物开发的方针：提高现有市场的份额;吸引现有市场之外的新客户;以更低的成本供给同样或近似的产物

　　产物开发的体例：仿师法，交叉组正当和立异法

　　2、 产物组合策略

　　（1） 根基概念：产物线、产物类型、产物项目

　　好比：银行对公司供给的营业有贷款融资和单据融资等，而贷款融资下有流动资金贷款，国内商业贷款，房地产贷款，专业贷款等，而流动资金贷款下又有搭桥贷款，营运资金贷款，国内商业贷款下又有国内信用证、国内保理、国内融资等等。

　　建议：去银行网站看看

　　产物组合的两个怀抱化要素：深度与宽度 

　　产物组合简直定要有用选择：组合的宽度、深度、联系关系性

　　宽度：分手投资风险，提高市场份额;

　　深度：占领更多的细分市场;

　　联系关系性：增强营销力量，扩大银行的影响，巩固和增强银行的市场地位

　　（1） 产物组合策略的内容

　　1）产物扩张策略：

　　拓宽产物组合的宽度：优势：多元化，分手经营;劣势：经营易杂乱

　　增添产物组合的深度：优势：提高统一产物线的市场据有率;

　　劣势：开发成本高

　　2）产物集中策略

　　削减产物线会产物项目，实现产物的专业化，将有限的资本集中在一些更有竞争优势的产物组合上，以发生更大的收益。

　　（2） 产物组合策略的形式（宽度、深度和联系关系性三个要素）

　　1）全线周全型 高深度，高宽度，高联系关系性

　　2）市场专业型 高宽度，高联系关系性

　　3）产物线专业型 高深度，高联系关系性

　　4）非凡产物专业型 低深度，低宽度，高联系关系性

　　3、 产物生命周期策略

　　两条主线：特点和首要法子，五个方面：客户接管度，广告费用，研制费用，发卖量，银行利润

　　衰退期可采纳的策略：持续策略，转移策略，缩短策略，裁减策略。

　　2010年银行从业资格考试公司信贷考试重点：定价策略

　　1、贷款定价原则

　　益处最大化，扩大市场份额，保证贷款平安，维护银行形象

　　2、贷款价钱的组成

　　（1） 贷款利率

　　基准水平：法定利率，行业公定利率，市场利率

　　幅度：收取的利息足以填补撑进场取得合理的利润

　　撑持：资蕉旧本，供给贷款的成本，可能的损失踪等

　　（2） 贷款承诺费

　　（3） 抵偿余额

　　（4） 隐含价钱

　　3、影响贷款价钱的首要身分

　　（1） 贷款成本——供给角度，资金平均成本，成本边际成本

　　（2） 贷款风险水平——风险角度，借债人的信用状况：了偿能力与了偿意愿

　　（3） 贷款费用

　　（4） 借债人与银行的关系

　　（5） 银行贷款的方针收益率

　　（6） 贷款供求状况

　　（7） 贷款的刻日

　　（8） 借债人从其他路子融资的融资成本

　　4、公司贷款定价的根基体例

　　（1） 成本加成定价法

　　贷款利率=筹集可贷资金的成本+银行的非资金性经营成本+银行对贷款违约风险峻求的抵偿+银行预期的利润水平

　　（2） 价钱率领模子

　　贷款利率=优堆集率+违约风险溢价+期晨风险溢价

　　优堆集率为基准利率或参照利率，普遍应用的为伦敦同业银行拆借利率。

　　5、定价策略

　　三个方针：被认可，扩大市场据有率，盈利

　　（1） 高额定价策略

　　目的：吸引对价钱不敏感的精髓客户

　　前提：需求价钱弹性低，尽快地提高产物的认知度，一段时刻内潜在竞争者少

　　（2） 渗入价钱策略——薄利多销定价策略

　　目的：迅速抢占市场

　　优势：迅速抢占市场;有利于形陋习模优势，降低成本;银行可以持久、不变获得高额利润

　　慎思：需求的价钱弹性很大;规模化的优势可以大幅度降低出产或分销成本;没有预期市场

　　（3） 关系定价策略