浅议我国农村金融发展特点及对策

论文题目：    浅议我国农村金融发展特点及对策  

学校名称：中国农业大学网络教育学院

指导教师：                        

学生姓名：   齐喜春                

学    号：                        

专    业：     金  融 （本科）    

入学时间：      2011年9月        

论文提纲：

浅议我国农村金融发展特点及对策

　一．当前农村金融问题与现状

二、农村金融的新特点

（一）资金量大、周期长的金融需求增加

（二）生产性、多样化的金融需求增加

（三）无法落实抵押担保

（四）农村贷款市场多元化

（五）农村公品方面的金融需求增加

三、当前我国农村金融面临的困境

四、应采取的措施及建议

浅议我国农村金融发展特点及对策

【摘 要】：当前，我国金融需求呈现出新的特点，而农村金融不完善，无法满足“三农”日益增长的金融需求。发展农村金融是建立现代农村经济的核心。建立现代农村金融制度，为农村金融改革指明了方向。在农村建立由银行、贷款公司、农村金融互助合作社等组成的多元化农村金融体系，是解决农村资金缺乏问题、完善农村金融的有效方法。

【关键词】：农村金融  制度改革  村镇银行

2012年一号文件指出，要通过采取各个方面的措施，提升农村金融服务水平。在全国第四次金融工作会议上，总理出度会议时强调，要为经济社会发展提供更多优质金融服务，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。当前我国农村金融仍然不完善，存在诸多问题，制约了我国农村经济的发展。近年来，农村金融改革不断深化，特别是农村信用社改革取得了阶段性重要成果，初步形成了以农村合作金融为主题，商业金融与性金融分工协作，民间借贷为补充的农村金融服务体系。但是从整体上看，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资问题仍较为突出。农村金融业的发展事关农民、农业和农村经济发展的大局，解决我国农村金融问题，加快农村金融改革步伐，是我国金融业急需解决的问题。因此，应积极发展多元化农村金融体系，尽快完善农村金融促进农村生产力的提高。

一．当前农村金融问题与现状

从整体上看，在农村资金需求方面，在我国宏观经济出现流动性过剩的背景下，农村融资特别是农村基层融资难的问题依然十分突出。农村资金需求按性质可分为三类： 一是社会公共性需求，包括教育医疗等公共设施，农业科技推广，农业风险保障和农村社会保障等资金需求，应当以财政为主，金融为辅来解决。二是经济公共性需求，包括农村区域性基础设施和城镇化建设等资金需求，可由财政和金融共同解决。三是生产性资金需求，包括农业产业化，中小企业，农户和城镇个体工商户微贷款等资金需求。 

    从农村资金需求规模和对象方面来看，有以下特征： 

   1. 在农村基础设施建设方面的一些大企业的资金需求，借款人多为背景的企业，数额多为千万及以上。 

    2. 农业产业化，中小企业等的资金需求，数额多为百万和数十万，由农村信用社等地方小金融机构承担。 

3. 农户和城乡个体工商户的微贷款，资金需求额多为数万元及数千元。这一层矛盾一直十分突出，是农村金融的基础部分，也是农村金融体系中最薄弱的环节，急需新的金融来解决。

    4.商业银行和农村发展银行机构和职能萎缩，已经基本上丧失了信贷支农功能。国有大型银行在商业化改造过程中，从县乡撤减机构收缩业务，农村整体资金供应能力下降。据调查显示，截止2005年底，我国每个乡镇仅有2.12个金融点，“十五期间”银行业金融机构在县及以下的网点人员分别减少了22﹪和16﹪，平均50多个行政村才有一个金融网点。 

    5.现有基层金融服务机构缺乏有效的金融技术和产品，与借款人之间的合作存在制度和技术障碍，金融机构难以把握应对农业的自然风险和市场风险。农村微贷款中有一部分是用于日常生活之需，与传统金融机构贷款的生产性用途相悖，农村信用社受到行政干预和利润导向行为，满足需求作用有限。 

    6.国有商业银行和农村信用资产质量差，亏损严重，风险大，服务水平低，贷款手续繁琐，时间过长。农村金融的笔数巨大，但单笔资金数额小，信息不对称，耗时多成本高。传统银行要求房屋，土地等抵押物，基层农户和个体缺乏抵押物，难以满足银行的要求。 

二、农村金融的新特点

（一）资金量大、周期长的金融需求增加

随着农村产业结构的调整和农村生产经营方式的转变，农业生产会进一步扩大再生产，向资金密集型和技术密集型转变，生产经营方式越来越专业化和规模化，农业生产的集中度、市场化程度也会越来越高。农业生产从过去的简单化向农产品的深加工转变，从粗放型经济向集约型经济转变，农产品也从单一的粮油作物向多种经济作物转变。在这个发展过程中，农业生产会产生更多的融资需求。另外，农业产业化形成了产业链条，这使得资金需求从农业生产扩展到销售、物流，延长了资金的需求周期，这就对金融服务产生了越来越大的需求。

（二）生产性、多样化的金融需求增加

之前一般农户都是由于有了大规模消费需求，而本身没有充足的资金，才会选择贷款，如盖房、婚丧嫁娶等。现在，随着农民收水平的提高，农户的金融需求由更多地满足基本生活需要向更多地满足生产需要转变。农村经济的发展带动种养大户、乡镇企业大批涌现，他们需要大量的生产发展资金，所需的基础建设、技术改造以及日常经营都需要金融扶持。并且，随着农村城镇化建设步伐不断加快，农村的产业结构将换代，第一产业比重下降，第二产业和第三产业比重不断上升。2001—2012年全国乡村从业人员在农村产业结构中的比重，第一产业由66.4%下降到51.5%,第二产业由13.1%上升为23.7%，第三产业由19.2%上升为24.3%。产业结构的升级也必然带来更多的金融需求。

（三）无法落实抵押担保

 贷款时限性强，要求贷款手续简便，灵活；农村点多，面广，战线长，贷款额度小而分散，同时贷款市场受自然灾害，市场等诸多不可预测因素影响，使得贷款成本高，风险高，效益相对较差;乡镇企业作为贷款主体的缺陷主要为：（1）融资成本高（2）资产质量差，财务制度不健全，不透明 （3）信用观念不强。 

    （四）农村贷款市场多元化： 

    1.放开了商业银行贷款利率，扩大了农村信用社贷款利率浮动范围 

    2.强调加大对三农的支持，采取了一系列的货币 

    3.农村贷款比例逐年下降，发放支农贷款，农村资金却大量流出 

    4.农户和乡镇企业贷款难，金融机构难贷款，大量信贷资金流失，甚至亏损。  

（五）农村公品方面的金融需求增加

增强农业生产能力，提高农业生产效率，需要农村金融机构加大对农田水利、道路交通基础建设的支持；提高农民素质，增强农村经济可持续发展能力，需要农村金融机构加大对农村科教文卫事业的支持；转移农村剩余劳动力，增加经济可持续的城市就业机会，需要农村金融机构加大对农村城镇化和农村劳动力转移的支持力度；推进农村商品市场体系建设，促进农产品流通，需要农村金融机构加大对农村批发市场、农资超市和现代物流企业的支持；农民收入水平的提高和农村经济的发展，需要更多现代金融服务，如证券交易、信托委托、金融理财等。

三、当前我国农村金融面临的困境：

 我国农村金融当前面临的核心问题是存在严重的金融抑制，因此对农业，农业经济的发展构成了瓶颈约束。主要表现有： 

    1. 现有的农村金融组织资源供给不足。农业银行很少为农服务：90年代以后，随着农业银行商业化改革进程的加快，农业银行金融资源的配置不再局限于农业和农村，加大了对农村电网，交通，通信等的支持力度。农业银行很少向农户贷款。 

  　2. 农村信用社支农的动力和激励不足：近年来，由于商业化改革，农村信用社的经营更加强调贷款的质量和回报，其经营的利润和导向越来越明显。由于农业经营活动风险不确定，农业信用社没有足够的激励向农村经济活动提供贷款，表现为真正用于支持农村和农业经济活动提供贷款数量不多，农业信用社都表现为“非农化”特征。农村信用社目前开展的小额信贷依赖于银行和各级的压力和支持，可以说是行政干预的结果。 

    3. 农业发展银行没有起到预期的性金融作用，支农作用弱化。非正规金融没有合法地位，缺乏规范和保护：目前我国农村的非正规金融组织虽然远比正规金融组织灵活，但是由于采取抑制取缔的态度，民间信贷缺乏组织化和正规化，影响了民间金融以合法化的形式正常发展，因此它在有效利用乡土信用资源，满足农村融资需求，缓解农村资金紧张状况方面所起的作用受到很大的。 

    4. 农业保险缺位，加剧了农村金融供给紧张的状况，由于农业保险赔付率高，回报率低以及缺乏必要的支持和法律依据，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，近十年来农业保险业务日趋萎缩。农业保险缺位，不仅加剧了农村金融供给紧张的状况，使举步维艰的农村金融体系面临更大的困扰，而且严重制约了农业现代化和农村经济增长的进程。 

四、应采取的措施及建议

农村金融制度的确定和的选择，需要考虑农村金融需求的动态变化特征，要在满足当前农村金融需求的同时，保持农村金融制度供给的适应性、开放性和灵活性。由于我国农村经济发展水平参差不齐，不同地区差异极大，因此农村金融体系的建设不宜采用单一的模式，而应从各地农村发展的现实水平和需要出发，建设多元化的金融服务体系。对发达地区的龙头企业，主要由商业银行提供资金；在欠发达地区，对信用度相对较低的企业农户，主要由信用社、村镇银行、小额信贷等机构提供服务。

当前应采取的措施：

（一）不断健全农村金融体系建设，形成多元化金融供给体系

引入多种竞争主体，建立多元化的农村金融体系成为了农业金融改革的一个破题点。适度调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入，邮政储蓄银行通过小额质押贷款等形式也已开始尝试实现邮政资金回流农村。很多外资银行也在积极进军农村市场。2007年12月13日，汇丰银行在湖北随州的村镇银行成立，随后花旗银行、渣打银行及其他外资银行也积极开设村镇银行。农业银行也制定了服务“三农”的总体实施方案，并已开始试点。形成多元化农村金融体系，从长远看对于全国金融改革也具有很重要的意义，有利于形成良好的示范效应，提高我国金融服务水平。

（二）增强性金融机构的职能水平。

农村性金融机构应该以建立性金融为主，落实国家宏观，以建设社会主义农村为主要任务，面向“三农”，开发性金融和商业性金融并重。因此，性金融机构应该加强与农村金融的有效衔接，引导更多信货资金投向“三农”，并且要落实和完善涉农货款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等，切实解决农村融资难问题。同时，性金融机构应该加大对农村改革发展重点领域和薄弱环节的支持力度，拓展支农领域，大力开展农业开发和农村基础设施建设中长期性信货业务。

（三）鼓励商业性金融机构扶持农村金融建设

商业性金融机构要进一步增加涉农货款投放，鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放货款，可建立考核机制，提高发放涉农货款的积极性。适当扩大货款的可抵押物范围，创新抵押形式，依法开展权属清晰、风险可控的大型农用生产设备、林权、四荒地使用权等抵押货款和应收账款、仓单、可转让股权、专利权、商标专用权等权利质押货款。必要情况下，适当放宽商业性金融机构对涉农货款的呆账核销条件。

（四）积极发展村镇银行

村镇银行是指经有关法律、法规批准，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是按照公司制组建起来的企业法人，属于商业银行性质，在农村开展金融业务。它填补了国有商业银行撤离后留下的农村金融空白，完善了农村金融体系。村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构，机制灵活，市场需求广阔，取得了长足的发展。截至2012年6月，全国共开设的村镇银行已经达到731家，这对我国农村金融市场供给不足、竞争不充分的局面起到了很大的改善作用。

  要加大对村镇银行的扶持力度，促使村镇银行不断发展壮大，并且使其更好地服务“三农”。一是银行监管部门给予村镇银行一定的优惠，如完善符合农村银行业金融机构和业务特点的差别化监管，适当提高涉农货款风险容忍度，实行适度宽松的市场准入、弹性存货比，给予村镇银行良好的发展环境；二是放松利率管制，在一定范围内，允许村镇银行根据当地农村发展水平、资金供状况、债务人可承受能力，提高其制定存货利率的自主性，支持村镇参与市场有序竞争，增强村镇银行活力。

（五）扶持农村合作金融组织的发展

在加强监管、防范风险的前提下，加快发展多种形式新型农村合作金融组织。有条件的地方，可建立农民专业合作社，开展信用合作业务，这样还有利于规范民间借贷行为，减少农户风险。鼓励和支持创新农村金融产品和金融服务，允许设立农村小额信贷公司，减少信贷审批程序，大力发展微型金融服务。

(六）国家信用退出，建立地方中小金融机构，打破信用社地域和业务等来建立竞争性的银行业市场结构以增加信贷供给总量，引进，消化吸收国内外成功经验，创造中国特色的金融技术和产品：发展“草根金融”，注重现金流，不注重抵押和担保，能够实现可持续发展的新型微贷技术和产品。 

   （七） 深化商业银行改革，进行股份制改造并建立良好的公司治理来加强利润的激励和约束力，提高以高风险获得高收益的积极性，增强对风险较大的农村信贷市场提供信贷能力：（1）支持开展微贷业务的非组织改制为正规的金融机构。（2）支持以微贷业务为主的村镇银行，小额贷款公司，社区银行及民营银行等金融机构的建立和发展。（3）继续农村信用社改革，改善机制，增强实力，扩大微贷业务规模。（4）支持各大银行开展微贷业务。（5）鼓励外资银行在国内开展微贷业务。 

（八） 建立农村金融技术专家队伍：鼓励有实力的金融机构与外国银行合资建立中国微贷技术咨询公司，推动国内微贷咨询业的发展，建立农村金融微贷技术培训基地，大力培训中国本土的微贷技术专家队伍。 

（九）制定配套措施：加大性金融的支农力度，发放性贷款，建立信用担保机构和农村保险来分担和转移金融机构风险，以提高金融机构提供农村信贷的积极性：（1）可考虑减免从事农村微贷业务的金融机构的相关税收。（2）放宽信贷规模控制。（3）建立适合农村金融特点，相对于现行金融监管机构的金融监管机构，创造适合各地实际的灵活多样的监管方式。 

（十）确立稳定与效率并重的银行监管目标，减少监管对银行竞争的和金融机构公司治理及内部控制的副作用，增强对信贷资源配置的积极性 

　构建性金融、商业性金融、合作性金融互相依托又各司其职的农村金融服务体系,为农民、农业和农村提供有力的各项信贷资金支持是我国农村金融体系建设的必然选择。作为一繁重而复杂的系统工程，农信社改革因其积重难返，也就注定了改革过程中必然充斥着现实与传统的冲撞，习惯与创新的妥协，甚至是一次次的试过重来。让我们祝试点改革一路走好，早日在全国推开。

【参考文献】

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[4]汪伟，我国农村民间金融问题研究[D]，吉林大学，2010年

[5]侯希红，农村金融保障体系在新农村建设中的促进作用[J]，山西农业大学学报（社会科学版），2010年01期