请分析目前我国人身保险市场的发展状况及其原因。

摘要：中国是世界第一人口大国，中国也是个长寿国，国民平均寿命逐年延长，因此，人身保险市场容量是任何一国都无法比拟的。中国寿险业发展潜力十分巨大。中国寿险市场是全球增长最快的寿险市场之一，但与国际比较，中国寿险业无论从保险深度、保险密度，还是保险业资产占金融业总资产以及家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，都与国际水平有较大差距,我国的保险业总体没有和国民经济协调比例发展，在国民经济中没有发挥其应有的作用。

关键字：人身保险市场，农村保险市场，，险种结构。

正文：

一、人身保险市场的发展状况

    近代人身保险制度是随着西方的入侵传入中国的，从鸦片战争到新中国成立前的100多年里，近代人身保险制度虽然已传入我国，并成立了民族寿险公司，但是我国的人身保险业始终没有得到发展。中华人民共和国成立后，对原有的保险业进行了接管和改造。据中国人民保险公司统计，在1949-1958年十年间人身保险保费收入达1.41亿元，占全部保险业务的8.81%。虽然人身保险在保障人民生活、促进社会安定方面发挥了一定的作用，但是由于险种较少，再加上占全国人口的80%的农民习惯于家庭内部和亲属之间的互助，对人身保险缺乏了解，收入水平低，缴费能力有限，所以，人身保险的业务量不大，未能在群众中广泛的展开。2001年11月11日，我国正式加入WTO，标志着我国对外开放进入了一个新的历史阶段。“入世”意味着与世界保险业的接轨和保险市场的全面开放，这必将对我国的人身保险业产生巨大的影响。

中国是世界第一人口大国，中国也是个长寿国，国民平均寿命逐年延长，因此，人身保险市场容量是任何一国都无法比拟的。而且中国逐渐进入了老龄化社会，退休养老期男性男性一般为20年，女性一般为30年左右，由此带来巨大的长期养老、医疗保障的需求。随着社会经济的发展，养老医疗保障标准也必然要大大提高，当前人身医疗保险金额一般在1万~2万，甚至更高。

下面是对我国人寿保险保费收入近五年的数据

　　2009年，在金融危机结构调整的大背景下，国内寿险业走过了跌宕起伏的一年，全行业单月保费曾经历5个月的同比负增长，累计保费增长率则从年初的逾10%逐渐下探到年中的3%最低点，随后在下半年缓步上升，直至实现全年同比增长10.9%的平稳业绩。

　　2010年1-12月中国人身保险公司共实现保费收入105008832.08万元，其中中资部分99094121.63万元，外资部分5914710.45万元。2010年，我国寿险行业排名前六位的险资寿险占领了行业八成领地，实现保费收入81.21亿元，占比84.6%。

　　2011年上半年，我国寿险保费收入增长较为缓慢。2011年1-5月中国人寿保险公司实现保费收入47873861.97万元，其中中资部分46071678.43万元，外资部分1802183.54万元。

中国寿险业发展潜力十分巨大。中国寿险市场是全球增长最快的寿险市场之一，但与国际比较，中国寿险业无论从保险深度、保险密度，还是保险业资产占金融业总资产以及家庭寿险支出占家庭金融总资产的比例，都与国际水平有较大差距,我国的保险业总体没有和国民经济协调比例发展，在国民经济中没有发挥其应有的作用。人身保险业在规模、市场环境、市场主体以及管理、经营等多个方面与国际人身保险业存在较大的差距。因此我国寿险业仍处于发展的初级阶段，蕴含着巨大的发展潜力。

但是事物发展总是具有两面性，我国人身保险虽然有着稳步的发展，但也存在着很多问题。

   （1）人身保险的发展水平低,低于世界绝大多数国家。保费增长速度快。1999年，我国人身保险保费收入总额为872.1亿元人民币，2000年为997.4亿元，2001年猛增到1432.9亿元。人身保险保费收入增长速度远远高于财险保费收入增长速度。

 （2）人身保险险种结构不太完善合理。　 

   （3）人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低．且不稳定。在工业化国家，人寿保险在保险市场中所占份额都超过50%，有些国家甚至超过了70％，而且寿险的市场份额还在近一步提高。然而在我国，尽管人身保险的市场份额有了很大提高，但即使最高年份也未超过40％；

   （4）保险责任范围偏小,居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围小的特点，尤其突出的是医疗险和意外人身保险的承保率还很低。虽然人身保险已开办10多年．但投保人身保险的居民还不多，大多数居民都未投保任何险种的人身保险。

   （5）人身保险的发展在地区间很不平衡。

二、造成这种状况的主要原因

出现这些问题的原因也有很多，总结归纳为以下几点

（1）我国的经济发展水平低，我国虽然是经济大国，但因为巨大的人口使得我国在许多方面都没有优势，我国为反战中国家，无法与发达国家比。在社会保障方面，我国与发达国家差距悬殊，而我国农村经济是不可忽视的，人身保险的开展在农村顺利与否直接影响了我国保险业的业绩。广大农村地区的自然条件和经济状况决定了发展农村人身保险业务的经营成本远远高于城市。同时,几乎空白的社会保障体系使农村人身保险市场承担的社会责任也远高于城市。导致我国的人身保险不能保障每个公民，无法与许多国家相比。

 我国人身保险业务起步较晚，人身保险条款的内容和包装均落后于国际水平，产品质量普遍欠佳，没有完全照顾到居民对保险的需求。中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样化、结构合理的险种，势必影响我国人身保险的发展。

 目前的格局是，城市地区、经济发达地区人身保险发展较快，保险密度和深度较大，承保率也较高，而在农村地区、经济落后地区．人身保险发展比较缓慢．保险密度和深度很小，承保率很低。人身保险市场仍然是“城热乡冷”、“东热西冷”．

三、未来的发展趋势或建议。

自1997年以来，我国人身保险市场发展迅猛，年均增速均远高于GDP的增速。总体来看，人身保险市场继续保持了良好的发展势头，改革开放不断深化，结构调整稳步推进，市场竞争日益充分，保险创新层出不穷，服务领域持续拓宽，功能作用逐步显现，保险管理日趋成熟，人身保险市场也将走向更辉煌的明天。主要发展的方向为:

1.人身险行业将继续保持较快的发展速度，人身保险市场面临着难得的发展机遇。虽然我国资本主义市场将继续分流保源，但综合来看，外部环境总体趋势向好，人身保险市场将继续保持较快的发展速度。

2.资金投资渠道进一步放开。随着产业投资基金立法的出台和创业投资环境的成熟，保险资金在产业基金，创业投资领域将有所表现。

3.人身保险产品功能不断扩展，出现多元化，与其他金融产业融合的趋势。此外，与外资企业共同合作，外资公司凭借其长期的市场化运作经验，险种开发的技术和人才优势，健全的创新机制以及对市场的灵敏反应的机制。促进人身保险全球化。

4.农村保险市场将进一步释放。随着国家对“三农”投入力度的加大和农民人均收入水平的进一步提高，农村人身保险市场将迎来一个快速发展的时期。

5.保险监管将进一步加强。保险监管会朝着标准化、规范化、法制化、制度化方面大步迈进，进一步提高监管效率，监管的科学性和有效性。

    我国的人身保险业正蓬勃发展，中国经济的高速发展为人身保险的发展增添巨大的潜力。我们应加强人才队伍建设，应尽快建立全国性的保高管人员信息库。增加险种、提高保额、拓宽保险责任范围。保险公司应根据居民保险需求的变化和差异，不断设计新的人身保险险种、调整险种结构．以满足居民的不同需求。保险金额随保险公司经营实力的提高，物价水平的上升和居愿保障水平的提高而提高，特别是灾害性人身保险的保险金额过低的状况应予改变。同时应该拓宽保险责任范围，特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围应该扩大。只有这样才能吸引更多的居民投保人身保险。针对目标市场，满足不同层次消费者的需要。针对消费者地域、年龄、职业、收入的不同，研究其保险需求的差异化、个性化，为其量身定做保险产品。同时充分发挥保险协会进行同业自律、自我管理和自我监督作用，使监管和行业自理双管齐下，提高监管成效。最终实现繁荣中国人身保险市场、使消费者受益的目标。

参考文献：

（1）书名：《人身保险》； 主编：张洪涛，庄作瑾；出版社：中国人民大学出版社2003年1月第1版；

（2）书名：《人身保险理论与实务》；主编：张旭升，周灿；出版社：电子工业出版社2009年1月第1版；

（3）书名：《新编人身保险》；主编：魏巧琴 ；出版社：同济大学出版社2005年9月第1版；

（4）书名：《中国保险业产业组织研究》；主编：张艳辉 ；出版社：华东理工大学出版社2005年12月第1期；

（5）书名：《人身保险业务员手册》；主编：李克强 ；出版社：企业管理出版社2002年4月第1版；