2012最新信贷业务管理暂行办法

一、目的

为防范信贷业务风险，进一步规范信贷业务的操作流程，明确有关各岗位职责，提高工作质量和工作效率，确保信贷业务持续健康地发展，特制定本流程。

二、适用范围

本流程信贷业务是指公司贷款，公司其他业务可以参照本办法执行。

三、程序

本流程包括：客户申请（含在线申请）→项目受理→初审调查→报批评审→签订合同落实担保→放款→贷后管理→项目终结。

为了充分发挥小贷公司优势，对于金额较小、客户熟悉的项目，经有权签字人同意，可以通过《项目审批表》审批，免除调查报告，但须保证借款合同、担保合同的有效。

四、承办归口制

项目管理实行双人承办制，由项目主办人和协办人双人负责，项目主办人和协办人从客户申请到项目终结实行全程负责制。

项目主办人和协办人原则上均出自业务部门，根据公司发展阶段和实际情况，风险控制部、财务部和公司其他部门人员也可参与，但仍归业务部门统一管理。

五、资料收集要求

企业申请贷款需填写《借款申请表》，同时应提供下列资料，并对所提供材料的合法性和真实性负责。客户提供复印件均需与原件核对无误，并由提供人加盖公章或者签字，项目主办人和协办人应核实后在复印件上双人签字确认（已与原件核对无误）。担保人参照借款人提款资料。项目主办人根据项目和客户情况可对以下资料进行增删。

5.1个人借款。借款人简介、征信记录、借款用途的资料、借款人及配偶身份证、户口本、婚姻证明（结婚证、离婚证等）、个人财产清单和相应权证复印件（含实际控制、控股、参股企业明细）、社会关系证明。

5.2企业借款。借款人简介、征信记录、营业执照正副本、组织机构代码证正副本、国税地税正副本、开户许可证、贷款卡（写上贷款卡密码）、企业章程和验资报告、行业资质证书、企业财产清单和相应权证复印件、企业近两年和近期的财务报表、近期的主要存货、长期投资、固定资产明细表、应收、应付、预收、预付账款明细及账龄分析表、最近一年主要税种纳税报表及纳税单、生产经营状况说明（包括购销合同和合作协议等）、项目的可行性研究报告及主管部门批件等项目资料、可以说明企业营业荣誉的文件（如能反映企业管理水平、信誉程度、行业地位、区域经济位置的获奖证书，能反映企业主要负责恩人品道德、敬业精神、开拓能力的各种奖励及证书、技术鉴定证书、检测报告、列入各类计划的有关文件、环保证明等）。企业客户法人代表、股东和实际控制人还需参照个人借款提供资料，社会关系证明。

5.3担保方式为财产抵押、财产权利质押的应提供的资料：抵押物、质物清单、抵押质押物权利凭证（含共有情况）、评估资料（含价值认定书）。

六、申请受理

6.1客户申请借款，按前述要求提供资料，经业务部门、风控部门初审符合受理条件的填写《项目受理表》并开始建立项目档案。对不同意受理的项目，业务部门当日填写含公司宣传资料的《致客户函》发送给客户或者客户委托人。

6.2项目受理参考如下条件：

a.信用良好、借款用途合理、基本具备还款能力并能落实相应的担保措施；

b.依法经营，经营范围符合工商登记准予的经验范围和国家；

c.该企业资产负债率不超过70%。

七、资料审查

7.1资料审核是对借款人提供的资料、信息进行收集、整理和审核，以确定这些信息的有效性，完整性和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径加以收集，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处取得，对上述资料信息审核过程中需要进一步明确，补充，核实的材料以及发现的漏洞，疑点即是下一步进行复核和实地调查的重点。

7.2资料审查要点：

a.清单要求提供的材料是否齐全、有效，核实原件资料的真实性，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章，各种文件是否在有效期限内，应年检的是否已经办理年年检。

b.有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确。

c.财务报表是否由会计师事务所出具审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。

d.拟提供的财产抵押，财产质押、权利质押是否符合《物权法》、《担保法》要求，权属是否明确。

e.对担保人提供的文件资料的审核与以上要求基本相同。

八、现场调查

8.1资料审查后，实地调查至少要进行一次。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。

8.2现场调查要点：

a.访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景，市场竞争范围，销售和利润，资源的供应等情况，弄清楚借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质，如文化素质，主要经历，技术专长，经营决策，市场开拓，遵纪守法等方面。了解主要领导人的信用状况和能力。

b.对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。

c.考察主要生产，经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产，经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。

d.对财务报表的调查核实，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：企业的财务内部控制制度是否具备并有效执行、审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实是否相符，与企业征信、银行流水、完税情况互相印证；核实资产、负债、权益、收入、利润是否由虚假，核实企业的收入和现金流量情况是否真实，有保留意见的审计报告的保留意见部分，企业的或有损失和或有负债情况，对财务报表中的大项进行重点关注并进行抽查。

e.查看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值，周边环境等。以动产抵押、质押的，要察看了解抵押物、质物的规格，型号，原价值和净值。以汇票、本票、债券、存款单、提单出质的，要察看凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门协助鉴别。

九、综合分析

9.1综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获得的信息进行综合判断，从客户基本面、用款额度和第一还款来源、担保措施和侧面了解来综合判断。

9.2对客户有不良信用记录又无合理解释、基本资料虚假等情况的，项目否决。

十、初审移送

项目初审结束，业务部门须向风险管理部提交《业务审批表》、《授信调查报告》及相关材料。

十一、项目评审

项目评审包括两个环节：

11.1风险管理部项目风险评审，审查项目合规性和项目风险。

11.2分管副总经理、总经理审批或审贷会审议。

单笔金额超过50万的（不含）经总经理审批后报贷审会，关联企业/个人单笔不超过50万但是贷款余额合计超过50万的仍需报贷审会审批。

十二、手续办理

12.1项目通过后，风险管理部根据审批情况出具报批项目通知书交业务部门，业务部门通知客户办理借款手续。

12.2项目主办人根据公司标准合同（含借款合同、担保合同、股东会决议等）与客户签约，确定本公司出具合同的编号，上述合同需要修改的应单独注明，一起报风控部审核。合同签订涉及到法定代表人、股东、董事，共有人，担保人等签字的当事人必须面签。

12.3涉及抵押、质押的，需要登记的办理登记，登记资料包括：主合同、抵押/质押合同，登记部门要求提供的其他资料，办理登记手续后，应取得他项权利证明书或者抵押/质押登记表。

12.4需要公证的办理公证，契品押品予以收执。

十三、放款

手续办妥，利息收取方式确定，业务部门填写放款申请，风控部门审查后报总经理审批后通知财务部门放款。

十四、贷后检查

14.1贷后检查的内容包括：借款用途、还本付息情况、项目风险检查。业务主管部门负贷后监管第一责任；风控部门负贷后监管第二责任。财务部门督促还本付息，财务部门收到本金或者利息后应该在一个工作日内书面通知风控部和业务主管部门。

14.2检查分首期用途检查、日常检查、重点检查，参照如下规定，审批内容有要求的按审批内容执行。

a.首期检查。业务主管部门应在放款后15日内到借款人住地现场核查其借款的真实用途；

b.日常检查：每个月进行一次。借款到期前1个月提示还款，主要内容：为预测、跟踪借款人还款行为，提醒、督促借款人分批、匀速还款；及时、正确评估风险。

c.重点检查是对认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。

14.3检查完毕，检查人员需填写《跟踪检查表》，并附有关部门提供的资料，报业务部门负责人审批后，报风控部门审查后归档。

14.4检查后按正常、关注、次级、可疑、损失进行分类，检查后根据项目风险情况采取变更、追加担保措施等风险缓释措施的需要调整风险分类。

14.5贷后检查中遇到影响贷款本金安全的紧急情况，业务部门应立即告知风控部门，由风控部门负责人拟定方案后报总经理后先予执行保全措施。

十五、贷款延期

针对客户提出的延期申请，业务部门填写《贷款延期审批表》，按会签程序报批并执行。

十六、担保变更

客户提出或业务部门提出需要变更担保条件的，填写《解除/变更担保审批表》，按会签程序报批并执行。

十七、结清

结清是指客户结清贷款本息后，公司解除抵押/质押、退还客户契品押品凭证。业务部门填写《结清审查表》，报财务部门确认本息收讫和风控部确认后办理解除担保手续，给客户出具结清证明。 

十八、保全催收

18.1资产保全催收是指客户未按时归还贷款或者贷款被宣布提前到期（不含经公司允许的展期），公司为了降低、化解风险采取的措施。

18.2非损失类项目，由业务部门经营，经有权审批人审批后，处置方案报风控部备案。损失类项目由风险管理部经营，业务部门向风控部门移交资料，但仍需无条件配合风控催收。

18.3根据实际情况的变化，经批准的保全催收方案可调整，直至追收回全部债权（本息结清前，无论财务是否作坏账冲销，仍需完整保管档案，并进行司法程序）。

十九、资料管理

19.1归档资料要根据项目一次编号，档案分内部审批资料、业务合同（含股东会/董事会决议/承诺函等）资料、契品押品、客户基础资料，卷内首页要有资料目录。其中，财务部门保管一份借款合同原件和银行划款凭证。

19.2项目主办人负责自受理至债务追偿结束整个过程的有关文件资料的整理和归卷工作，经办人员根据资料的分类情况如实填写资料移交清单，一式两联，经业务部门负责人批准后移交风控部。

19.3借阅档案要填写《档案借阅申请表》，报经有权人员审批。

二十、处罚

公司工作人员应严格按照本办法执行，违法本办法的按公司有关奖惩规定执行。

二十一、解释

本办法归公司风险控制部解释。

二十二、生效执行

本办法自颁布后执行，根据公司经营情况予以修正。

附件：流程图

信贷业务操作流程（流程图）