电子商务中的第三方支付问题探讨

电子商务中的箔兰方支付问题探讨

一王素君毕节学院官泉臣西南财经大学保险学院

［摘要】电子商务的运作整合了信息流、资金流和物流，作为中间环节的支付（实现资金流的转移），是电子商务流程中交易双方最为关心的问题，也是电子商务发展的瓶颈。第三方支付平台的出现，是解决电子商务中支付问题的一种方案，从其运作过程及其实现的功能来看，有其别的支付方案的不可替代性，但是，在另一个层面来分析，第三方支付平台在其发展过程中出现的问题很值得我们去关注和思考。

【关键词】物流第三方支付支付产业链

一、电子商务中的支付原理分析

－支付就是在具体的经济活动中，将货币资金转移的过程，实现交易主体间资金的划拨ｒ在电子商务的交易过程中，支付工具和支付方式是交易的商品能否转变成客户的消费品而实现价值转移的关键环节。

电子商务支付．包括两个层次．一个是商业银行提供的下层支付服务系统（即网上支付系统ｊ，另一个是央行提供的上层资金清算系统（如果是交易．还有国际清算系统的参与）。从总体来看．电子商务与支付的关系是：前台是电子商务、中间是银行结算、后台底层是支付系统与银行间的清算，这就是电子商务支付的基本原理。

二，第三方支付平台发展的优势．

２００５年是中国电子商务的安全支付年。全面应用第三方支付平台已经成为开展电子商务．增加传统企业竞争力的新趋势。在长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题通过应用在线支付工具得到解决后．应用第三方支付平台提升网站的形象和竞争力、提高消费者忠诚度、降低交易风险，将是一举多得的事情。第三方支付平台．实际上就是买卖双方交易过程中的”中间件”．也可以说是”技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的机构。

不同于传统的银行支付方式，第三方支付有其独特的支付方式。比如说首信易支付．它采用两次结算模式，在二次结算的服务过程中，首信易支付不是单纯地作为联接各银行支付网关的通道，而是作为中立的第三方机构，保留商户和消蒙者的有效交易信息；由于采用了在网站与银行之间的二次结算．使得首信易支付能够成为支付过程中的公正第三方．交易双方在交易过程中的信息传递在支付平台留有存证．交易双方都可方便地查询订单及相关信息．特别是在出现交易纠纷的时候，有关信息可作为仲裁的有力证据。第三方支付平台会不断改善支付平台的技术和管理．把网上欺诈或篡改的几率降到最低。

三，第三方支付平台的问题关注

在电子商务的运作过程中．主要的参与主体，客户、商家、支付平台和银行存在着相互的博弈。在各自利益的前提下，理性看待对方的发展和变化。对于客户而言，信息安全仍然是首要考虑因素．他们考虑的是支付平台的安全性，商家的可信性；对于商家而言，他们也考虑支付平台的可信度．如果对支付平台的选择不当，则会拖延货款，增加商家的资金链负担，使商家出现大量坏账；对支付平台来说．他们也得考虑商家的信誉问题对于银行．它本身具有支付结算和相关的表外业务．这些也是它们利润的来源，在这种情况下．他们就要考虑第三方支付平台处理的业务与其利益冲突的问题。所以，在这个相互约束的机制中．第三方支付要获得存在的根本和发展的空间，必须处理好以下的问题：

１把握住自身的特点，定位自己的业务

在目前支付业务的大环境下，第三方支付一般采用纯技术网关接

入服务，商业银行向第三方支付公司提供网关接口．而第三方支付平台向下连接商户网关，充当中间人的角色．将银行和商户连在一起。因此市场同质化程度非常高．导致竞争激烈。标准化服务固然是市场所需要的，但更多商家需要的是定制化的支付解决方案．创新因而成为第三方支付的核心竞争力。按照波特的一般竞争战略，第三方支付应该实行差异化战略．通过进行“老业务、多银行、多渠道”的服务创新和产品创新来提高自己的竞争力．弥补银行在这些业务方面的不足，寻找更多的利润空间。

２．寻求发展的潜力

第三方支付要能够在支付的产业链上寻得长期的发展，必须挖掘自身的潜力，这些潜力是基于市场需求的，即银行无法提供完善支付服务和赔付的承诺．网上银行无法提供满意的支付方式．这些也是第三方支付寻求发展的根本所在。市场环境的变化会出现新的需求，在支付链条上要不断喜欢这些新的需求，最终形成一条以用户需求为核心的价值链。

３．处理好与银行的关系

第三方支付和银行在支付的产业链中居于不同的位置，银行处于产业链的上游．而第三方支付处于中游，二者在某些业务的处理上因利益问题可能会产生；中突。但是，在支付链中．包括了发卡行、银联、支付网关．第三方支付、商家、客户等多个环节，环环相扣，每一个环节都有各自的利益与应得的收入，已经形成既定格局。其中，第三方支付是产业链中最重要的纽带．一方面连接银行．处理资金结算、客户服务、差锚处理等～系列工作，另一方面又连接着非常多的商户．使商户的支付交易能顺利接入。第三方支付的一站式接入服务使银行与商户双方都避免了一对一接入的高昂成本，在相当长的时期内都有存在的，必要性与必然性。这也是第三方支付存在的基础。

四，总结语

第三方支付的产生和发展伴随其独特的运作过程及其自身的优势推动了电子商务的发展．对支付产业注入了新的活力。对于未来的发展就是要使支付链上的各方必须共同培育市场，扩大市场基数更应该成为当前电子支付产业的最大主题．而来自最终用户群体的市场信心才是电子支付产业最大的安全问题。在解决好上述问题的基础上．加上监管的正确引导．相信第三方支付平台在支付产业链上会发挥支柱作用。

参考文献：

［Ｉ】张宽海主编：《网上支付结算与电子商务》重庆大学出版社，２００４．７

［２】帅青红张宽海：《电子商务支付原理分析》《信息安全与通信保密》，２００，５年４期

【５】陈旭光：《第三方支付模式的探讨》《华南金融电脑一金融信息化论坛》，２００６年第１期

８８《商场现代化》２００Ｂ年１２月（上旬千ｑ）总第４８７期

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