浅谈我国网络银行的监督管理

摘要：随着我国经济迅速发展近年来，我国网络银行发展很快。根据业内相关统计，目前，我国开展实质性网上业务的银行及分支机构有几十余家，企业与个人客户超过千万户，涉及资金超过千亿元。网络银行的快速发展对我国网银安全监督管理制度提出了新的挑战。构建和完善更为有力的网上银行安全监督管督机制势在必行。本文将针对我国网络银行安全监督制度的现状问题进行系统分析，并提出更有效的应对措施来完善网络银行安全监督管理制度。进而使网络银行能更好的为广大人民群众服务。

关键词：网络银行；完善；监督管理

Reserch of the internet bank supervision and management in China

Abstract： In recent years，with the rapid development of economic in China， China's internet bank is developing very quickly. According to the relative statistic， at present， China have dozens banks and branches which promote substantial online business.In this，the number of enterprise and individual customers are over millions and millions and involving capital are over one hundred billion yuan. The rapid development of the internet bank of China's puts forward newchallenges to Net silver-colored safety supervision and management system.It is imperative to construct and perfect the more powerful safety supervision and tube du mechanism 0f internet bank.In view of China's present network bank security supervision system problems，This paper will proceed system analysis.And also， more effective measures will be proposed to improve the network bank safety supervision and management system. Then，the internet bank can service for people more convenient.

Key words： the interne bank； Perfect； supervision and management

1  引言

自从1995年诞生在美国的世界第一家网上银行—安全第一网络银行以来，网上银行正以空前的速度在世界范围内迅速发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物，网络银行己成为网络经济时代金融业发展的必然选择。目前，全球前1000家大银行有900多家开设了网上银行业务。我国四大国有银行及其他中小银行纷纷顺应形势开展网上银行业务。进入21世纪以来，网上银行的用户也像互联网一样成几何级数增长，这种网络银行全面地为客户提供了全方位、个性化、远距离、虚拟化的“立体式自助服务”。然而，网络银行在发展和创新的过程中却很难摆脱自身的局限性、狭隘性和功利性，因此，还是需要来自内、外部的监督管理促使其提高服务质量、激发竞争活力并维护行业的发展稳定性。

2  我国网络银行监管现存问题及对策

2.1  我国网络银行监管现状

20世纪90年代初期，在中国人民银行的牵头和指导下，我国传统模式下的银行业开始了初步电子化的改革进程。1996年，招商银行率先推出“一卡通”网上支付金融服务业务；1998年，中国银行完成了第一笔电子交易业务。这标志着我国网络银行真正意义上的诞生。虽然我国网络银行产生时间比美国、欧洲等发达国家和地区仅晚1年的时间，但是国外发达国家和地区的网络银行是建立在网络技术较发达、网络用户量较庞大、电子商务较发达的基础上。而我国网络银行的产生基础却相对薄弱，银行经营管理的稳健性、网络技术的安全性、内控制度的有效性都远远落后于西方发达国家和地区银行业的管理水平，而且现有配套的监管法律制度还存在有诸多的缺陷和不足。具体表现在以下几个方面：

（1）相关法律法规方面。有适用于网络银行监管的传统银行法律法规；有适用于网络银行监管的电子商务方面的法律法规；专门适用于网络银行监管的法律法规。

（2）监管主体以及协调合作制度方面。目前，我国网上银行主要受到两个部门的监管：业务主管部门--银监会和信息主管部门--信息产业部。

（3）从宏观监管的设置来看，我国的监管属于分业经营、分业监管的。在监管方法上，为合乎规律监管与风险性监管并重。在监管理念上，以审慎监管转变为注重发展，服务与监管并重。

（4）在监管环节和制度来看，自从2001年6月，中国人民银行制定和发布了《网上银行业务管理暂行办法》。规定开办网上银行业务的市场准入，实行“一级监管”的原则，分为两个环节、三种制度。商业银行初次开办网上银行业务，必须经过中国人民银行审批，获得批准后，若需增加开办网上银行业务，对跨证券、保险行业的业务仍需要经过审批。三种制度为：审批制、备案制和事后报告制度。对首次开办网上银行业务的，采用审批制。具体的监管的主要内容由以下步骤组成（见表2.1）

表  2.1

2.2  我国网络银行监管存在问题

2.2.1 从监管主体上看，缺乏系统性和性，主要表现在以下几个方面：

（1）网络银行监督管理部门缺乏系统性和性；

（2）行业自治自律组织缺乏系统性和性；

（3）社会监督主体缺乏系统性和性；

（4）银行内部监管组织欠缺应有的系统性；

2.2.2  从监管范围上来看，带有一定的漏洞，主要表现在以下几个方面：

（1）银行以外的其他主体成为监管的盲点。

例如，银监会不对设立于境内的证券公司、保险公司等进行监督管理，也不对设立于境外并由外国管理部门批准的银行等金融主体通过网络等方式向中国消费者提供金融服务的业务活动进行监督管理，对存在于虚拟网络世界的纯粹网络银行及其业务活动进行监督管理不是很明确。

（2）银行新增业务可能成为监管薄弱环节。

由于不同类型的金融机构在开展网络业务方面相互交叉，一些新增业务按传统的方法很难划定其所属的业务类型。因此，传统的多个监管主体分业监管的模式，可能会造成形成监管重复和监管遗漏，将加大被监管者和公众的交易成本，不利于为客户和工作人员提供便利。

（3）监管的标准相对滞后，不利于解决新生问题。

由于网络经济迅速发展，因此相关监管标准可能跟不上实际问题产生速度，主要表现在以下几个方面：监管的信息标准滞后；监管的安全保护与风险防范标准滞后；

（4）监管方式不系统，没有细化，不明确时效性差。

（5）监管依据不明确，不协调等问题。

2.3  我国网络银行监督管理相关对策

针对上面的我国网络银行存在的问题，将提出以下行之有效的措施。

2.3.1 加强监管力度，强化网络银行监督管理部门的系统性和性；

监督管理机构对传统银行的监管主要是从以下三个方面来体现：市场准入监管、持续性监管和市场退出监管。由于信息技术的广泛应用，虽然对网上银行的监督管理在内容和方式上有了一些变化，但在监管环节上仍可以从这三个方面入手。

（1）市场准入监管方面要求

①以分支型网上银行作为主要的审批对象。

②对开办网络银行业务的银行必须要内控机制健全；计算机和网络系统良好；银行现

有业务经营平稳；具有合格的管理人员和技术人员等。

③对创新业务审批应遵守A.严制度，宽标准；B.严风险防范，宽业务审批；C.严跨境业务，宽国内业务；

（2）监管要有持续性

①重视现场检查

例如通过登录网上银行的网址，通过网络在线方式了解银行的有关实施情况。

②强化非现场监管

网上银行的虚拟化使网络银行业务不受时间和地域的，因此经常性的非现场管理机制必须建立起来。

（3）市场退出监管

由于网上银行的虚拟化，导致在对市场退出监管上更应该谨慎，以免造成更大的损失。

2.3.2 加强行业自身约束和社会力量监督力度，强化行业自治自律组织的系统性和性；

除之外，我们更应该发挥其他的监督力量，主要表现在行业行规约束以及社会力量。由于网上银行市场的激烈竞争，加上我国网上银行市场机制的不健全、法律法规不完善使得我国网络银行的发展处于一种各自为政，无序的竞争状态。这种状况网上银行市场的整体形象、损害行业的整体利益、影响了网上银行市场的发展。因此加强对网上银行的市场监管，建立网上银行业之间的自我约束和管理机制是加强网上银行监管力度的重要组成部分。

同时，随着网上银行社会化程度的提高，社会中介力量在网上银行监管中的作用也日益呈现出来。网上银行业务的运作系统涉及许多行业，只有依靠这些社会中介力量才能把握行业发展的最新技术和信息，才能保证对网上银行业务监管的专业性，同时也能解决监管当局监管人员不足的问题。

2.3.3  加强监管客体的内部控制建设，强化银行内部监管组织的系统性；

具体措施首先要加强内部稽查队伍建设，提升审计部门的科技力量。其次，支撑网上银行成功运行的关键是内部计算机系统，内部控制重点在于此。因此，必须建立和健全网络管理系统，有效地实行监控，才能真正发挥它的预警作用。第三，健全计算机信息系统风险防范制度，确保计算机信息数据系统安全准确。第四，实现各项业务化规定和管理措施的程序化硬性约束。

2.3.4  明确监管的范围，避免出现监管真空化。

网络银行所具有的巨大潜力和优势使之将成为未来银行业的主流发展方向和趋势，我们应该正视其发展，任何急功近利或裹足不前的态度都是不可取的。网络银行作为一个新兴的行业，在我国还处在刚刚起步阶段，现在要求我们针对网络银行建立一整套专门的法律法规体系尚有一定难度，这并不意味着我们现在无所作为。我国金融业现在面对入世的巨大压力，建立和完善我国现有的金融法律法规制度显得更加迫切。

（1）相关立法部门应加快修订和补充完善现有的法律法规，加强对电子商务，网络银行等方面的前瞻性研究，在借鉴国外相应的立法经验的基础之上，逐步建立适合我国国情，具有相对前瞻性和现实性的电子商务、网络银行法律框架体系，为网络银行的健康发展保驾护航。

（2）人民银行作为我国的银行也要加强对网络银行的前瞻性研究，加大对网络银行及网上支付和交易的监管工作，加快制定网络银行的安全标准，建立统一的安全认证体系，避免重复建设，交叉认证，以及监管真空化的问题，为网络银行的发展提供一个统一的网络平台。

3  结语

网络银行是科技发展的产物。并随着科技的发展和银行业竞争的日益激烈，网络银行成了各家银行的战略要地。网络银行在给银行、消费者带来各种收益和便利的同时，也带来了各种各样的风险，因此需要从不从层面对网络银行进行监管，来使它更好地服务于用户，同时方便银行员工，本文主要从三个方面阐述了我国网络银行监管现存问题及对策，主要是介绍了我国现阶段网络银行在监管主体上和监管范围上来论述现阶段我国网银存在的具体问题，并在下节分别给出强化监管力度的策略。

参考文献  References

[1]黄宪等.银行管理学[M].武汉大学出版社，2004.

[2]李新家.网络经济研究[M].中国经济出版社，2004.

[3]欧阳勇，曾志耕.网络金融概论[M].西南财经大学出版社，2004.

[4]王远均.网络银行管理及监督制度建设研究[D].成都，2007，6

[5]王梅.我国网络银行监管法律制度研究[D].青岛，2010，6.

[6]张炜.网络银行监管的制度经济学分析[D].武汉理工大学，2010，6.

[7]邓艳芳.我国网络银行的风险监管研究[D].重庆交通大学，2010，6.