xx贷款公司经营方案

（讨论稿）

一、指导思想

在公司组织的设计上，坚持“走可持续发展的商业性道路”的指导思想，既体现商业性、盈利性和可持续性，同时又坚持“诚信，专业，规范，高效，质量”的原则。 

    二、资金来源

股东筹资建立合作银行，大力开办理财业务等。    

三、治理结构

志成公司组织是按照《中华人民共和国公司法》设立的有限责任公司，由股东共同制定公司章程，公司的内部组织机构严格按照《公司法》的有关规定设置。内设股东会、董事会、监事会、业务评审委员会。公司实行严格的法人治理结构，自主经营、自负盈亏；实行董事会领导下的总经理负责制。

内设部门：内设融资业务综合部、风险控制部、法律事务部、财务部、人事部、行政部等。

四、业务运作

在服务方向上，坚持以中小企业、个体工商户等为主，积极拓宽市内信贷客户市场。对符合信贷条件的中小企业融资需求，优先安排贷款计划，优先向合作银行推荐；对银行推荐的符贷款保条件的中小企业融资需求，优先予以贷款。

在支持上，坚持扶优限劣和为市内中小企业发展服务的信贷。不断拓展为市内中小企业服务的外延与内涵，全方位、多领域、深层次地“合作无极限”。对市内优势产业和新兴产业企业以及高新技术产业企业优先给予综合授信，安排其正常合理的融资需求，支持优质客户做大做强。

在具体措施上，建立与市属经济管理部门工作衔接机制，建立与市内企业的业务联系机制，紧紧围绕区域经济发展产业，以点带面，择优扶持。广泛联系合作银行，全力推介融资项目，积极推动银企对接。

五、经营范围

在国家允许范围内，为企业、个人提供融资，贷款，投资，房地产交易服务，投资理财，投资咨询等。

六、人员分工及职责

公司组织结构框架：

在发展的起步阶段，岗位及人员拟设置如下：

董事长1人，负责公司的内部管理及计划的审批工作。

执行总经理1人：

1. 主持公司的日常行政和管理工作，组织实施董事长决议。

      2.  组织实施公司的年度经营计划和投资方案。

      3. 按照国家法律法规和公司的管理制度，组织对员工的考核评议，并决定薪酬奖惩、

  升降级。

    4. 管理、防范、消除经营风险和其他相关风险，保证业务高质量。

    5. 定期向董事长报告贷款业务运行情况。

    6. 公司章程规定和董事长授予的其他职权。

执行总经理助理1人：

   1. 协助执行总经理管理公司相关日常事务。

2. 分管贷款业务部和风险管理部工作。负责贷款业务管理制度和工作流程的制订和完  

善。

  3. 协助执行总经理制订和完善贷款审批制度，对参与审批的贷款业务负责。

  4. 负责贷款业务的营销管理和收贷收息管理工作。

  5. 负责上级交代的其他工作。

业务总监1人：

1.主持公司业务的日常管理工作。

2.  实施并完成公司的年度经营计划和投资方案。

3. 协助执行总经理按照国家法律法规和公司的管理制度，组织对员工的考核评议，并  

决定薪酬 奖惩、升降级。

    4. 组织制订对所属业务人员的专业培训计划和实施方案

5. 负责业务部的各项工作计划的实施和总结

6. 协助执行总经理管理、防范、消除经营风险和其他相关风险，保证业务高质量。

7. 负责公司贷后管理工作的组织和实施，督促部门及时收取贷款利息和贷款本金

信贷业务部经理3人：

1.具体分工负责本部理财、融资业务工作。

2.负责本部部的各项工作计划的实施和总结，

3.收集整理业务反馈市场信息，及时反馈公司。

4.督促业务专员及时收取贷款利息和贷款本金

5.

信贷业务部专员9-12人：

1.负责公司个人销售业务工作，完成公司分配任务

2.受理客户申请并提交的各种资料

3.及时收取贷款利息和贷款本金

4.收集市场信息。

风险控制部经理1人：

   1、  负责公司贷款业务的风险管理。

   2、  负责制定和完善信贷风险管理制度。

   3、  审查贷款资料的真实性、合法性、准确性、全面性。

   4、  对贷款业务的调查报告做出风险评价，将审查意见和结论写成“项目评审书”。

   5、  负责回答评审人员的质疑。

   6、  负责查实抵押，质押物的真实性与评估值，查实抵（质）押手续办理的合法性与 

完善度，查实担保人的资质，资格及担保能力。查实信用贷款人的信用记录和道

德品质等。

   7、  做好贷后监督检查工作，及时发现未预见的风险及新出现的风险并及时采取防范

措施。

   8、  对已经出现风险的贷款业务提前介入并参与处置。

   9、  组织准备贷款会签和会审工作。

   10、  监督落实贷款管理制度的实施和检查。

   11、  对风险管理的档案资料进行归类、整理、归档、保存。

   12、 完成公司领导交办的其它工作。

财务部总监1人：

1、根据国家财务制度和财经法规，结合本公司的实际情况制定适用的财务管理办法。

   2、围绕公司的经营发展规划和工作计划，负责编写公司的财务计划和费用预算，积极

开展融资，有效地筹划与运用公司资金。

   3、做好公司各项收入的收取与支出管理，做到各种收入及时收缴，支出费用及时到位。

   4、定期汇总公司经济运作情况，提出合理化建议，为公司经营发展决策提供参考依据。

   5、做好财务统计和会计账目、报表及年终结算工作，并妥善保

      管会计凭证、会计帐薄、会计报表和其它档案资料。

   6、监督稽核公司业务部门的业务活动，分析存在的问题，查明原因，及时解决。

   7、统一归口管理公司的各种票据和有价证券。

   8、保守公司财务机密，维护公司利益。

七、员工来源及素质要求

公司员工从有一定经验的、从事过相应工作岗位的人员中间招募，要求具有中专以上文化程度，一年以上实际工作经验，工作认真负责，创新开拓意识强。定期不定期的开展业务方面的培训与教育。

八、薪金待遇

1、采用岗位责任与激励机制相结合的办法，调动员工的积极性。薪酬待遇如下：

融资专员：底薪（1000-1300）+个人提成

试用期底薪1000，转正底薪1300；

融资经理：底薪（2000-3000）+个人提成+团队提成

新进公司员工考察期7天，试用期3个月。未做满1个月离职的，考察期不计算工资。

2、提成制度：

融资专员：

个人当月业绩利润< 2万提成30%；个人2万≤当月业绩利润< 5万提成40%；个人5万≤当月业绩利润< 10万提成45%；个人当月业绩利润≥10万提成50%

融资经理：

个人当月业绩利润< 2万，提成30%；个人2万≤当月业绩利润< 5万，提成40%；个人5万≤当月业绩利润< 10万，提成45%；个人当月业绩利润≥10万，提成50%

团队当月业绩利润< 10万，团队提成3%；10万≤团队当月业绩利润<30万，团队提成4%；30万≤团队当月业绩利润<50万，团队提成6%；团队当月业绩利润≥50万，团队提成8%；

九、赢利计划

公司的获利来源：

（1）坚持信贷业务和资金营运、投资、理财等业务共同发展的多元化经营策略，构建公司新型盈利模式和利润增长点，在三年内，公司投资、资金营运收入达到全部营业收入的50%以上。

（2）资产管理可有效提高公司净资产的回报率，是主营业务收入的重要补充。净资产利润率10%以上，盈利能力达到省内同行业先进水平。

（3）信贷配套服务拓展了信贷业务的服务范围，保证信贷项目的资信质量，增加了信贷业务的附加价值，是对信贷业务的垂直整合；

十、信贷风险分析

1、自然及市场风险。小企业、个体户、农民是弱势群体。受自然条件及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦因受灾、减产，产品销售受阻，将直接影响其还贷能力，将直接转化为信贷风险。产品的销售及其价格受市场影响较大，科技含量低，在价格和质量上缺乏竞争力，一旦受到冲击，借款必然不能按期归还。此外，突发事故风险也是他们偿贷的一大难题，主要是疾病、意外伤残等。这些风险具有不确定性特点，加上信贷对象点多面广，一旦遇上，其贷款就难以清收。 

2、道德及信用风险。一是道德风险。因审查不严、操作上的不规范搞人情担保；二是经营者道德风险。虚报冒贷、挪作它用，违背了申贷请求，贷款不按申请用途使用；三是信用变化风险。因信贷者的信誉程度有其不确定性，有的信誉降低，有的信誉丧失，但公司对这些变化并不能随时掌握，风险有延续和放大的可能。

 3、法律及制度风险。可能因管理办法及工作程序造成信用等级评定不切实际，操作过程中凭主观判断，变数太多，难以把握，贷款用途过于泛滥，其风险度难以控制，预期回收率就更难以实现。

4、操作风险。可能会因涉及众多、规模小的贷款企业，其调查评级工作量大，加之人手不足可能导致出现欲速而不达的现象。

5、财务风险。一是人力成本。公司从受理、调查到放贷、收回，全员出击，耗用大量人力，客观上加大了成本。二是费用支出。将增大财务费用，势必造成财务风险。

根据项目的特点，存在一定的风险，如信贷者和员工的道德风险、自然风险、经济格局影响的风险、产业风险、法律制度风险、操作风险、贷款的呆坏账等，只要公司防控得当，管理到位，就能够识别风险，防范风险。

  十一、风险防范

（1）实施信用工程。建立以中小企业为主要对象，以信用记录、信用调查、信用评估、信用发布为主要内容的社会信用管理系统，强化中小企业信用观念，严惩失信行为。

（2）建立风险分散机制，实行再贷款。

（3）建立补偿机制，保证信贷机构有长期稳定的补充资金来源。

（4）建立贷款银行、受保企业与信贷机构共担风险的机制。要谨防银行因为有了担保而放松对贷款人贷款审查的现象发生。

（5）防止行政干预。按照《担保法》、《公司法》规范作为出资人（股东）的行为，防止指令担保现象的发生，确保信贷机构按市场化原则自主开展信贷业务。

（6）建立健全外部监管体系。这包括自律和他律两个层面：一是建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加强行业自律；二是由经贸、财政、银行等部门组成担保监督委员会，对担保机构进行监督。

（7）建立和完善中小企业社会化服务体系。将信贷与综合辅导有机结合起来，提高中小企业的整体素质，增强其市场竞争力和抵御风险的能力。

十二、风险控制

信贷作为高风险行业，与所有金融企业一样，能否持续经营的根本保证在于风险控制，而保护包括发起人在内的所有投资人利益的根本在于担保机构能否有效的执行风险控制和风险管理的措施。公司成立以来，风险防范与控制的外部环境逐步形成，内控机制逐步完善，完全有能力防范与控制贷款业务的风险。

（1）风险防范与控制的组织架构。在贷款项目风险防范与控制的职能划分上，公司内设机构资信评审部、贷款业务部、风险控制部分别从客户的资格准入、项目的评诂论证和项目的贷后管理各个环节控制风险。

（2）风险防范与控制的制度体系。管理制度的建设是实现科学管理的基石，必须倍加重视。公司致力于以下制度本身的规范化、系统化建设，并取得显著成效：一是业务品种和业务操作管理制度，各种融资和非融资类业务管理办法，贷款投资及管理咨询、顾问业务管理办法，贷款业务贷后管理实施细则，贷款业务档案管理实施细则等；二是各业务品种对外规范的合同协议文本；三是贷款业务审批制度。

（3）风险防范与控制的决策机制。建立规范的法人治理结构与决策程序。公司要建立规范的法人治理结构和规范的领导与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。要合理设置内部机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令贷款和人情贷款，贷款对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

所有的贷款业务都需要通过由公司董事、高级管理阶层及专业人士组成的风险评审委员会组成的风险评审团。项目企业必须提供所有必须的资料和证明，以让评审委员会审核，如果有五分之四的委员投赞成票，则项目通过。董事长和总经理具有一票否决权。一个项目最多拥有三次评审的机会，如果连续三次未获通过，原则上不再进行风险评审，表明该项目被放弃。

限额审批制度。公司董事会授权董事长单户金额不超过人民币500万元（含）、单笔金额不超过人民币200万元（含）；总经理单户金额不超过人民币200万元（含）、单笔金额不超过人民币100万元（含）代表公司决定为他人(或公司控股或持股股东)提供担保；或金额人民币不超过500万元（含），代表公司决定向其他企业投资；

（4）技术风险防范机制

贷款客户准入制度。申请贷款的企业必须产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；能提供灵活、充足的反担保；有效净资产不低于100万元人民币、申请贷款额不超过该企业有效净资产的70%、资产负债率不超过60%。

项目评估制度。包括担保申请人主体资格评估，技术、市场、贷款用途、还款能力、信誉、综合风险度评估。

十三、防范风险的管理制度与措施

1、项目定期检查制度。要求项目经理定期到被项目企业调查和了解情况，按时填写贷后检查记录，一旦出现不良信号，及时采取有效的防范措施。

2、法律事务管理制度。公司设立风险控制部，履行公司业务风险的控制、预警、化解和债务追偿等管理职能；配备法务经理，负责公司对外签订的合同协议文件的法律审查及其他日常风险管理工作；配备资产评估人员，对项目资产、权利进行价值评估，外聘常年法律顾问开展法律事务工作，切实维护公司的合法权益。

3、设立风险投资管理委员会，对贷款和其它投资行为进行严格的论证和评审。

4、强化追债手段。充分利用行政、法律手段对风险贷款进行追讨。

十四、业务运作方案

（一）、市场营销与业务流程

信贷公司的服务对象为中小企业、个体工商户、农户等，信贷公司需开拓经营思路，提供优质服务。

1、更新观念，树立现代的服务意识。信贷公司是一个服务部门，必须依靠优质的服务，与银行、企业建立良好的合作关系，才能获得担保公司、企业、银行三赢的局面。

2、建立公司形象经营理念，塑造良好企业形象经营是企业理念、企业行为和视觉系统的和谐统一。首先，公司应对产品形象、服务形象、员工形象、社会责任形象、美誉形象等方面作全面、准确的调查，并在此基础上导入CI战略，通过自下而上和自上而下的方式制定明确、切实可行的公司形象塑造战略目标；其次，确立富有特色的企业理念。企业理念是公司形象经营的核心部分，应体现公司追求的主导价值和经营风格。在塑造公司形象的前提下，确立公司营销的市场定位、经营理念、精神标语等，进一步拟定出具有公司特点的反映经营理念的行为准则和推广计划等；通过整体形象的改善，强化客户对公司品牌的认同和接受，增进公众的信任度与员工的凝聚力，以保持自身独特的鲜明形象

（二）、业务流程

1、 贷款对象

符合国家产业和银行信贷，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的在本市注册登记的各类中小企业。

2、申请贷款的企业必须具备以下基本条件：

（一）产品有市场，经营有效益，有履约还款能力；

（二）诚信守法，稳健经营，资信良好，无信用劣迹；

（三）申请贷款的项目须经有关部门审批的应取得正式批准文件；

    （四）申请贷款的企业按要求所提供的所有文件及资料必须真实、合法、有效；

（五）愿意接受本公司的调查评审、贷后检查与监控。

贷款受理的条件：

1、贷款申请企业有效净资产不低于100万元人民币；

2、申请贷款额不超过该企业有效净资产的70%；

3、贷款申请企业资产负债率不超过70%；

4、贷款申请企业资产收益率不低于银行贷款利率。

3、业务流程图：