互联网金融的特点及发展

在过去一段时间中，随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”已成为一个新的研究和讨论热点。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种融资，即‘互联网金融模式’”。不得不说，互联网金融模式的确具有许多不同于传统金融的特征，同时也显示出很强的创造性和竞争性。是否可以据此断定互联网金融将会给传统金融模式形成巨大冲击，以至于“将对人类金融模式产生根本的影响”呢？在贸然做出结论之前，还是应该对互联网金融模式有更深层次的理解。

互联网金融的概念定义：

    互联网金融是金融与互联网技术相结合的产物，狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。它具备互联网精神的金融业态，理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

互联网金融的特点：

互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。随着信息技术和移动通讯业务的发展，互联网金融正在成为一种潮流潜移默化的改变着银行业在金融市场中的定位。作为一种互联网与金融业相结合的新兴事物，互联网金融在很大程度上改变了传统货币金融理论框架。

互联网金融在我国的兴起：

    多年前，互联网与银行的结合是从技术支持开始的。当时的互联网公司主要是帮助银行把网店业务搬到网上。当时互联网还仅仅是金融行业扩大规模和范围的工具。2001年，国内的第三方支付不断兴起，它的最大问题是门槛低，价值有限，简单地做网关软件而并不深入。到2005年，新支付企业包括易宝、支付宝、财付通等逐渐发展起来，呈现出一些新的模式。第三方支付开始具有更高的技术含量，业务模式也更加多元化。随着电子商务和第三方支付的成熟，2007年前后，互联网与银行的结合从技术领域进入了金融业务领域。

我国互联网金融的发展：

    自20世纪90年代以来，互联网在世界范围内速普及，深刻地改变了人类生活的方方面面。继即时通讯、商品零售等多个迅领域后，金融成为了又一个即将被互联网性改变的领域。

　　在中国，互联网等现代信息技术的介入，降低了金融市场交易成本，提高了交易效率，强化了海量数据的收集、处理和挖掘过程，更打破了金融体系由少数机构垄断的局面。互联网已超越了金融产品营销渠道的形象，而是更深地融入金融产品创新、流程设计、模式改造中。

     互联网的冲击也使得提供金融服务的机构分野为了两大阵营：一个是以第三方支付、电商信贷、P2P信贷等为主业，基于大数据、云计算、移动互联网、社交网络等技术创新平台的新兴企业；另一个是借鉴和整合了新的信息技术和技术平台的传统银行、券商、保险等金融机构。

     第三方支付是目前中国互联网金融众多模式中较为成熟和拥有最大市场规模的一种模式，更是其他众多互联网金融模式的基础和依托。第三方支付起源于客户对网络交易便捷性和安全性的需求，主要应用于与支付背景高度相关的领域。1999年开始，国内就有服务于交易的支付网关模式。2003年伴随网络购物和电子商务的兴起，第三方支付队伍开始壮大。同年，阿里巴巴旗下的第三方支付平台“支付宝”首创担保交易付款模式，解决了C2C模式下买卖双方的诚信问题。支付宝迅速崛起，成为了至今中国第一大第三方互联网支付企业。截至2012年底，共有223家支付企业获得了支付牌照。2012年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达到3.8万亿元人民币。其中，支付宝、财付通、银联网上支付、快钱、汇通天下占据了绝大市场份额。

互联网金融的前景：

首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。　在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方对多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。

其次，互联网金融降低信息不对称。信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金融模式下，交易双方之间信息沟通充分、交易透明，定价完全市场化，风险管理和信任评级完全数据化。在互联网时代，银行的信息中介乃至情报中心的职能可以更加充分地发挥出来。还有网络贷款的启示，就是网络对数据的挖掘很可能在一定程度上改变小微业务信息不对称的难题，如果对网络数据能够有效地链接和利用，很有希望开辟出一些做小微业务的新的路径。

再次，互联网金融加速金融脱媒。互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加速金融脱媒。在传统的支付产业链中，电商、第三方支付公司和银行扮演着各自的角色：电商为用户提供网上交易平台；第三方支付建立网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构之间的在线支付，并提供现金流转、资金清算服务；银行则是最终资金结算服务的提供者。

互联网金融在传统金融的基础之上发展越来越完善，补充原传统金融的不足，扩大金融业务范围，增加金融企业营销渠道，方便客户资金融通办理各项业务，相信在不远的将来互联网金融将是人们生活中不可或缺的支付平台，其发展方向令人期待。