开放银行建设和场景金融发展策略

□ 丁嘉麒

摘要：开放银行和场景金融发展是银行业与科学技术进行深入融合的主要表现之一。本文立足于开放银行建设和场景金融发展的概念、作用，以浦发银行构建的“无界开放银行”为案例，针对当前国内开放银行建设和场景金融发展中存在的问题提出了相关解决策略，希望我国开放银行建设和场景金融发展能够得到有效地发展。

“开放银行”是基于API等技术实现银行与第三方之间数据共享的平台合作模式。采用API技术将银行服务嵌入到各个合作伙伴的平台和业务流程中，实现以客户为中心、场景为切入，无界延伸银行服务触点，无限创新服务和产品。让银行的服务融入客户的生产生活场景,具有场景化、智能化、个性化特征。近年来，在世界潮流的影响下，我国的开放银行建设和场景金融发展也迅速升温，其中国有大行、股份制银行、民营银行等纷纷推进开放银行建设，希望能够在市场竞争中取得胜利。

一、开放银行建设和场景金融发展的意义

从开放银行建设和场景金融发展的具体情况来看，进行开放银行建设和场景金融发展具有以下几个方面的意义：

（一）促进了国家经济的发展。归根结底，当前各大银行纷纷进行开放银行建设和场景金融发展主要是科学技术和市场经济发展的双重作用而促成的。科学技术是第一生产力，在当今社会，国家的发展离不开科学技术的力量，换句话说，谁掌握了更为先进成熟的科学技术，谁在国际上就更具有发言权。因此，在世界经济发展的影响下，我国也积极推进了开放银行建设和场景金融发展，其主要目的就是为了能够在国际金融市场上抢占强有力的竞争席位。所以，从这个层面上来看发展开放银行，进行场景金融发展实际上是金融与科学技术的融合，这就为国家经济的发展提供更为先进和便捷的辅助手段，所以在一定程度上促进了国家经济的发展。

（二）构建了全新银行业务理念。在传统的银行业务中，最为典型的就是面对面的柜台业务，这种业务发展虽然在一定程度上让银行业得到发展，但是在科学技术飞速发展的今天，柜台业务已经显得比较滞后，不能够完全满足快节奏的生活。因此，从银行方面来看，为了增强其竞争实力，他们迫切地需要一种全新的服务模式来为广大民众提供更加有效、更加方便、更加快捷的服务方式，以满足当今时代民众的需要。采用API技术发展开放银行，进行场景金融建设，这在一定程度上构建了“平台+生态”的业务发展模式以及全新的业务理念，促进了银行业务的飞速发展。

（三）给普通民众带来了生活便利。在科学技术飞速发展的时代，普通民众的生活模式也面临着极大的改变，为了提高生活效率，人们对于方便、快捷的生活模式更加追求，时下许多年轻人在充分感受到互联网所带来的方便之后，已经习惯于足不出户就能够解决日常生活中的普通问题。在这样的背景之下，各大银行积极发展开放银行、进行场景金融建设，这就促使了银行服务的智能化、场景化、个性化的发展，将API技术嵌入到各个合作伙伴的业务流程之中，让普通大众日常所需要的业务变得更加快捷、便利，生活也变得更加方便、高效。

综上所述，开放银行的建设和场景金融的发展既是顺应时代发展的必然，同时也为国家和社会的发展起到了积极作用，让国家经济得到了发展，让全新的银行业务理念得到了构建，为普通民众带来了便利的生活。

二、开放银行建设和场景金融发展的案例

随着开放银行建设和场景金融发展的进一步推进，我国的国有大行、股份制银行、民营银行等纷纷推进开放银行建设，逐渐开启了开放银行建设和场景金融发展，其中最为典型的主要有工商银行的“一站式跨境电商综合金融服务平台”以及浦发银行所推出的“API Bank无界开放银行”等。下面是两家银行进行开放银行建设和场景金融发展的具体情况介绍：

（一）工商银行一站式跨境电商综合金融服务平台案例。2018年工商银行积极参与首届中国国际进口博览会各项筹备工作，其中跨境电子商务是工商银行跨境贸易金融服务的重要板块。其主要业务包含了交易、支付、物流、通关、结算、结售汇等多个环节，具有参与方众多、小金额、高频度的特点，为提高跨境电商业务效率、满足各类参与企业的全方位金融需求，此次工行推出的一站式跨境电商综合金融服务平台，面向支付机构、出口B2C电商企业、出口B2B电商平台、外贸综合服务企业和海外电商企业等五类跨境电商参与企业，可以提供清算、汇兑、申报、风险审查等一揽子综合金融服务。平台提供标准化或定制化接口及产品模块，实现全流程自动化处理，自动选择最优清算路径，可有效节约客户成本。同时，工行还将借助大数据技术控制交易风险，为客户提供合规、高效、阳光服务。

（二）浦发银行“A PI Ba n k无界开放银行”案例。2018年，浦发银行也在业内率先推出了API Blank无界开放银行，秉持开放、共享、高效、直达的理念，构建场景金融新生态，为用户提供无处不在、无微不至的服务。其主要业务有以下几点：在个人业务方面，浦发银行API Bank无界开放银行为客户提供便捷直达的服务。如办理出境旅游，订购旅游、直接提交财产证明、签证、订酒店、兑换外币现钞等，只需3分钟，即可轻松享受银行的场景化服务。在企业业务方面，API Bank发挥跨平台的串接功能，为客户提供全旅程服务。在推动国际贸易“单一窗口”建设，实现“一口对外，一次申报”的背景下，API Bank可以嵌入企业经营管理流程，帮助企业畅通信息、融通资金，并贯通单一窗口的通关、商检、税务等信息，主动预警资金缺口，并可实现相关经营数据、物流信息直接与API Bank对接，完成在线提交融资申请和审批，为中小企业解决原本最为困难的融资问题。在社会服务方面，API Bank的服务充满想象，践行普惠金融。API Bank可以通过声纹、人脸等生物识别技术帮助用户完成远程身份认证，省却舟车劳顿，足不出户就能办理业务。截至目前，浦发银行现已与银联、京东等46家合作伙伴开展了API创新应用，取得了显著成果，2019年6月被评为《亚洲银行家》中国最佳API平台项目。后续浦发银行将与电商、旅行、地产、公共服务、互联网金融等各领域合作伙伴积极推进API广泛连接，凝聚网络力量，创造全新、高效的社会生产生活方式，使社会生活变得更便捷更美好，实现多方共赢。

三、开放银行建设和场景金融发展中的问题

虽然，发展开放银行，进行场景金融建设已经成为了当前国际社会发展的趋势之一，但是因为在国内外这种商业模式仍然还处于探索的阶段，因此，从当前的具体情况来看，发展开放银行建设和场景金融发展还存在着以下几个方面的问题：（一）开放数据理念尚未达成广泛共识。进行开放银行建设和场景金融发展首先离不开的便是数据的开放。因此，在其发展的过程中是否能够达成广泛的共识这是影响开放银行建设和场景金融发展的主要影响因素。尽管近些年在“推动数据开放共享”方面确有积极进展，但从目前看，开放数据理念尚未在部门以及商业机构成为广泛共识。首先，从机构方面来看，希望银行开放各种数据以满足自身发展的需求，但是对于自身的数据却视为宝贵的财产并不愿意积极地开放，这就造成了开放出现了不对等性，这样的开放是围绕着自身狭隘利益来进行的，也就难以推动社会经济发展。对于商业机构来说，数据的掌握更是其获得市场竞争胜利的前提，因此，在第三方商业机构中也难以在数据开放理念中达成共识。在这种各自视自身数据为资产和利益的境况下，各个主体持有数据便呈现了碎片化的发展情况，为开放银行建设和场景金融的发展带来了非常明显的阻碍。所以，从当前的国内开放银行和场景金融的建设之中发现平台的资源实际上更多的是服务分支机构或者合作伙伴，并没有真正将数据资源适用于外部，理念上仍然停留在希望与互联网企业进行合作交流，并非是为了借此机会来构建全新的商业生态和盈利模式。

（二）金融科技公司的规范不足。大数据时代，科学技术的发展固然能够促进国家经济的发展、为普通民众提供生活的便捷，但是从我国的金融科技发展情况来看，许多具有创新精神的科技公司常常出现创新力很强，但是在规范的执行中却存在着不足的现象。比如有一部分金融科技公司打着金融创新、科技创新的旗号频频触动国家监管的红线，这就足以说明当前我国的金融科技公司在规范管理方面还存在着极大的问题，需要在进一步的发展中进行改进。

（三）国家监管力度还有待于提高。国家为了追求快速抢占金融科技的高地，在金融科技行业起初的阶段常常会采取旁观的态度来处理一些问题，这固然能够在一方面促使国家金融创新的实现，能够促使国家经济得到快速发展，但是实际上也会造成缺乏监管力度的弊端。比如，一些大型金融科技公司、大型银行在积极进行金融创新时也常常钻法律制度的漏洞，行走在灰色地段，对于这种情况，国家的部分部门常常采取了不出问题不进行监管的态度，这就充分证明了在开放银行建设和场景金融发展的过程中国家监管力度还有待于提高。

（四）普通大众的隐私权限难以得到保障。从本质上看，进行开放银行建设和场景金融发展关键需要数据的共享，这也就造成了一个非常明显的问题，在共享的环境中普通大众的隐私权限是否能够得到有效的保障。从当今社会来看，国内在个人隐私的保护方面还做得不够好，那么在银行业务的发展中，因为涉及到个人的基本信息的采集，所以在其内部必定具有一个非常庞大的个人数据库。但是在我国个人隐私的保护意识还没有形成，国家的相关法律制度也还存在着不足之处，因此在开放银行建设和场景金融发展中还存在着普通大众的隐私权限难以得到保障的问题。

四、加强开放银行建设和场景金融发展的措施

针对国家进行开放银行建设和场景金融发展的具体情况，本文从数据开放理念、公司创新与规范、国家监管力度、保护大众隐私等方面来提出了相关措施。

（一）促使开放数据理念达成共识。数据的开放不是某一方面的单向开放，应该是合作双方或者合

作多方的相互开放，因此针对当前开放银行建设和场景金融发展的基本情况，应该促使银行和其合作机构进行全方位数据开放，促使开放数据理念达成“平台+生态”的数据理念共识：一是先内部开放，后外部开放。初期可优先满足内部诉求，外部对接可定位于核心平台。待交互平台更加稳定、易用、安全且输出输入环境自主可控时，再进行全平台开放。二是先存量改造，后增量推广。可首先对现有的手机银行、信用卡、直销银行等自有移动平台及业务进行整合和改造，打造适合开放产品投放的“客户+用户”服务转化机制。三是先拳头产品，后广泛类别。初期可精选少数适用性强、性能成熟的API接口，尽快覆盖重点数字场景以“抢占先机”并打造品牌；后期再逐渐扩展服务群体与相应产品体系。

（二）促使金融科技公司创新与规范并重。加强金融科技公司的社会责任意识，促进金融科技公司的创新与规范的并重。科技的创新和社会的发展并非以损害社会大众的利益和国家经济安全的利益为前提，因此，在开放银行建设和场景金融发展的过程中应该加强金融公司的社会责任意识，让这一类公司充分遵循国家法律法规、遵守人类社会发展的伦理道德等，促使其在进行金融科技创新的过程中将创新与规范均进行高度重视，从而促进金融科技公司能够更好地为国家经济和社会发展服务。

（三）加强国家监管力度。国家在积极促进开放银行建设和场景金融发展的过程中应该充分发挥其监管力度，将其中的风险降到最低，比如，国家应该采取审慎的原则，对信用风险、市场风险、法律风险等方面均进行强有力的监管，这样才能够将开放银行建设和场景金融发展的风险降到最低，也才能够最大限度地促使开放银行建设和场景金融发展能够符合国家法律、法规，促进开放银行建设和场景金融的有效发展。

（四）全力保护普通大众隐私。在开放银行建设和场景金融发展的过程中，全力保护普通大众隐私就是保护开放的业务和数据，这就需要健全平台准入和治理机制，采取充分的信息安全保护措施；另一方面应建立充分的缓释和隔离机制，尤其应建立一整套事前授权、事中跟踪、事后补救数据安全防控机制，确保数据交互可追溯，并制定紧急补救措施和追责制度，竭尽全力在开放银行建设和场景金

（下转第26页）对现有员工在科技及金融专业知识、行为能力、自我管理、敬业忠诚等方面，进行大数据量化分析，有针对性地发现不足，采取培训提升措施。加快引进科技人才，加大科技人才补充，特别是既懂数据又懂模型的专业人才，推进科技型人才分层招聘, 拓宽招聘渠道，重点加大大数据、人工智能等技术领域专业人才引进，加大复合型科技人才队伍的建设力度，大胆启用既懂科技又懂业务、敢于创新、善于创新的复合型科技人才，以培养复合型人才为重点, 强化金融新技术、新产品的培训推广力度, 扩大培训覆盖面和培训的深度, 为银行业技术创新和应用提供坚实的科技人才支撑。进一步优化科技人才管理机制，按照分层分类的原则, 实施科技部门定位与职责、人员编制、组织架构、岗位设置、薪酬激励等支持。做好智慧转型技术开发资源支持，对智慧化转型重点项目及相关产品创新、系统平台建设给予充分的资源保障支持。

（五）加强互联网场景应用安全风险管理，适应现代银行风险管控需求。应用金融科技助力金融监管，在大数据背景下，建立与智慧化转型相匹配的风控体系，使发生金融风险的可能性逐步降低。创新与现代金融服务相适应的风险防控制度体系，研究风险控制流程、风险定价策略以及风险防范技术，制定适应线上线下一体化业务模式的风险防控制度，完善和优化线上业务风险管理流程，充分利用大数据技术，分析处理客户业务项下的交易、资金、物流等数据，降低信息的不对称性与不透明性。贷前，改变传统模式下客户信息收集困难、信息准确性难以验证的情况，通过大数据分析提高贷前调查获取信息的准确性，实现风险关口前置；贷中，丰富模型变量，通过大数据驱动建立基于交易闭环的信用评级体系，实现客户的还款能力与还款意愿实时关注；贷后，改变传统贷后审查模式，通过大数据分析实现动态、及时的风险监控和预警。实现风险控制由人工控制转化为系统控制、由分散控制转化为后台集中控制，逐步向机器智能辅助向机器智能决策过渡，建立贷款风险有效责任追究机制，利用信息系统对业务行为进行数据化管理，用系统操作行为数据，全流程、全方位、多视角反映信贷人员履职尽责情况，构建智慧化风险防控机制。

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[2]中国金融新闻网：科技赋能金融持续推进金融科技仍将是银行“角力”重点，2019.4

在全市农行2018年党建和业务经营工作会议上的讲话，2018.2

[3]证券日报：我国金融科技将呈现六大发展趋势，2019.8

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[5]北邮：银行大数据的创新发展之路，2019.8

[6]中国城乡金融报：通过数字化转型赢得未来 ，2019.1

[7]中国城乡金融报：发力“五个聚焦”推动数字化转型，2019.8

（课题组长：陈必森  成员：钱宗明、王成、房立喜、贾卫东、王煜、沙峰）

（上接第35页）

融发展的过程中有效地保护普通大众的隐私。

在科学技术的飞速发展下，进行开放银行建设和场景金融发展是未来银行发展的主流趋势，因此，当前在各大银行积极进行开放银行建设和场景金融发展的试水能够为国家金融业的发展提供有效的推动力，也能够为增强国家经济竞争力，促进社会发展而提供有力的助推剂。

【参考文献】

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[6]叶纯青.开放银行——银行转型新方向[J].金融科技时代,2019(03):88.

（作者单位：农业银行苏州常熟分行）