各大商业银行的手机银行优劣对比

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来源：《时代金融》2015年第03期

         【摘要】我国商业银行从2000年正式开始开拓手机银行业务，随着各类在线网络购物模式与在线支付功能的多样化和移动互联网的快速发展，手机银行逐渐开始替代传统的网络银行，以其更为便利、高效的服务赢得广泛青睐。近几年国内各商业银行推出了各具特色的手机银行业务，在当前机遇与风险并存的环境下，通过对比分析不同商业银行的手机业务，促进商业银行保持可持续发展。

         【关键词】商业银行 ;手机银行 ;优劣对比

        手机银行即移动银行，具体是指使用手机等移动智能终端，经由移动通讯网络实现自助式办理银行业务。与传统网上银行相比，用户不需要约束在电脑前，只需要随时随地使用手机银行软件即可享受各类金融服务。由于其丰富便捷的业务功能，已经获得了大量用户青睐。

        一、各大商业银行的手机银行优劣对比

        综合分析各大商业银行推出的手机银行，虽然大同小异，但其综合对比仍然具有一定参考价值，以下选择建设银行、工商银行、中国银行、交通银行以及招商银行五家规模较大的商业银行，比较其手机银行的优劣，结果如下。

        （一）建设银行

        建设银行的手机银行主要与第三方公司共同合作完成，合作内容包括手机银行相关产品的开发、运营、维护及宣传等多个方面。建设银行在国内商业银行中最早推出WAP与3G版手机银行，其手机银行的用户基数较大。早在2011年10月，建设银行便率为APPLE手机的ios系统制作出了相应的手机银行客户端，功能较为全面，对WAP版手机银行进行了完善。目前，同时对苹果和安卓操作系统的用户提供客户端服务，非智能手机用户可以使用手机银行的WAP版服务，实现主流手机市场的全面覆盖。其提供的服务也在账户管理、转账汇款和日常缴费之外，推出投资理财（基金、理财产品、贵金属、外汇）、信用卡等基本服务和手机到手机转账（只需知道对方的手机号码即可转账）、网点服务预约排号、影票在线、彩票、保险等特色服务。

        （二）工商银行

        除账户管理、转账汇款、日常缴费等基础性业务外，又新增了证券、基金、国债以及外汇等金融服务，后续还增加有信用卡、小额购汇、住房公积金、贷款等多元化服务。工商银行的手机银行客户端于2010年初正式推出，充分整合了塞班、Windows phone、安卓、Kjava以及OMS五大手机操作系统特点，基本业务也充分考虑到了3G通讯网络需求。

        （三）中国银行

        中国银行的手机银行业务推出相对较晚，直到2010年5月中国银行才正式推出手机银行WAP版，但尽管开发相对滞后，在研发手机银行客户端方面中国银行具有技术优势。于2010年9月分别针对塞班系统以及IOS系统推出了相应客户端，并在实际推出时，根据用户习惯将客户端分为了标准与增值两种类型。标准版的手机银行客户端包含了账户管理、转账、投资理财、贷款、缴费、信用卡等等常规功能，增值版还额外增加了手机股票功能，与其他的商业银行相比，更为全面。

        （四）交通银行

        交通银行在移动金融业务发面发展较为全面，这不仅仅表现在其传统的手机银行业务的不断升级当中，除交通银行在早期推出的“ATM无卡式取款”、“POS机无卡支付”等新型业务以外，交通银行又和中国银联与联通进行了积极合作，推出了国内首张融手机通讯与银行业务为一体的SWP-SIM卡，使得移动支付业务更近一层。但从业务方面来看，交行早在2009年便推出了新型手机银行客户端，该客户端可以同时使用WAP与手机端，满足了用户的个人需求。交通银行手机银行除包含了常规业务及金融服务以外，还有手机地图、理财计算、便民通等等人性化功能。

        （五）招商银行

        招商银行早期推出的手机银行客户端仅支持Java与Mobile两类操作系统，并在客户端应用了数字证书技术，以手机内置安全存储区的SD卡充当手机银行数字证书媒介，使用手机即可完成金融交易的证书签名。自2010年起，招商银行逐渐推出了以ios系统为代表的其他手机系统客户端。

        招商银行手机银行在不同手机操作系统中的功能业务也有所不同，ios系统中的功能最为全面，除常规手机银行业务外（转账、缴费、网上支付、外汇等等），又新增了金融助手功能，该功能除可以进行自助理财外，还能够为用户提供自助银行、ATM及营业网点的查询功能，并额外推出了手机商城等业务。

        二、商业银行手机银行的发展趋势

        综合分析对比各商业银行手机银行的优势与不足，能够摸索出一条清晰化的未来发展方针，在商业银行手机银行的未来发展中，还应从以下几点出发，不断完善。

        （一）打造品牌

        手机银行的重要内容就是使理财活动更加便利，使得部分忙于工作又没有太多时间理财的客户享受到掌上理财的乐趣。手机银行品牌的最终定位，应当是中青年白领人群，该客户群体往往乐于享受新型科技带来的便利性，故商业银行应逐渐注重打造具有自身特色的品牌式手机银行，获得主要用户群的青睐。

        （二）适应客户需求

        随着商业银行手机银行的迅速发展与完善，现有的手机银行业务已经基本成型，想要在众多手机银行中脱颖而出，仅仅进行业务的完善是不够的，这要求从客户需求角度出发，制定相应策略。

        纵观手机银行用户群体，主要有追赶时尚潮流的年轻用户与青年高端商务用户两大部分。针对前者，主要应对手机支付类业务进行拓展与创新，从而广泛推广，而针对后者，则主要应当促进手机理财类业务的逐渐完善。应定期根据市场反响，按照用户的不同，对手机银行客户端进行具体调整，从而有效提升客户黏性。而针对客户策略的优化，在满足基础用户的各方面需求的同时，应不断挖掘中高端潜在的客户资源，从而获得长远发展。

        （三）优化产品

        产品的优化，主要是从使用便利性方面考虑，在利用手机银行客户端便捷性的同时，针对手机银行对通讯网络速率依赖性较强、输入繁琐、设置复杂等问题进行优化，从而提高客户使用感受。具体解决方式可以参考下列实例。

        针对输入繁琐问题，银行可设置输入法根据输入内容自动切换，从而方便用户输入;针对通讯网络速率依赖性较强，则可以对手机银行客户端自身进行优化，通过控制页面及下载上传量，避免因网速过慢影响用户使用感受。产品功能的优化，不仅仅是多样化，也应该注重便利性。

        （四）安全性的提高

        大部分不愿使用手机银行的客户多是担心其安全性不足，这就需要银行在打造产品时，把安全性放在首位。在确保安全性和便利性平衡的同时，根据市场环境持续保持跟进式优化，从而及时确保手机银行业务的安全稳定进行。

        （五）渠道的统筹协调

        作为银行与客户间相互联系的重要纽带，渠道是提高手机银行服务的重要着眼点之一。这要求银行在加强客户端同移动网点联系的同时，不断改善实体网点的自助式服务，从而使客户轻松便捷的享受手机银行业务。

        （六）提升手机银行应用水平

        顺应移动互联网的飞速发展，银行应逐步跳出银行现有业务的范畴，在扩大与移动互联网商户的合作的同时，根据手机的特点推出更多的基于手机银行的应用。

        参考文献

        [1]冯亮.商业银行手机银行发展策略研究[J].江苏科技信息（学术研究），2011，（12）.

        [2]王辉.商业银行发展手机银行业务的制约因素及建议[J].华北金融，2012，（10）.

        [3]邢祎.商业银行手机银行业务发展策略研究[J].时代金融（中旬），2014，（5）.

        [4]孙蕾.我国手机银行的风险分析及防范策略[J].金融经济（理论版），2013，（2）.

        [5]袁萍萍.我国手机银行的发展现状及监管对策[D].2013（6）.

        作者简介：魏婉芝（1978-），女，汉族，江西南昌人，毕业于江西财经大学，任职于中国建设银行江西省分行电子银行部高级产品经理，研究方向：金融学。