保险业发展的问题及策略

 1引言

 近年来，广西面临着诸多难得的发展机遇。首先，中国东盟自由贸易区已于2010年1月1日全面建成，已经成为全世界发展中国家间规模最大的自贸区，2014年中国—东盟的贸易总额突破4800亿美元(数据来源：2015年1月30日中国—东盟商务理事会在北京发布的《2014年中国—东盟自由贸易区第四季度报告》)。当前，双方正在加紧实行中国－东盟自贸区升级版的谈判，预计今年年底完成。在此背景下，广西作为中国西南面向东盟的门户，正吸引越来越多来自东南亚国家的投资和出口。其次，2008年1月16日国家批准实施《广西北部湾经济区发展规划》，其目标就是要把北部湾经济区建成中国经济增长第四极。当前，北部湾经济发展速度喜人。最后，区正努力把广西打造成“一带一路”有机衔接的重要门户、西南中南地区开放发展新的战略支点，全面实施“双核驱动”(北部湾经济区和西江经济带两大核心增长极)战略，谋划加快左右江老区的振兴发展，加快“南宁—新加坡经济走廊”建设，推动与周边国家的互联互通。在诸多优惠和发展机遇面前，广西经济正步入快速发展的轨道，这就给广西保险业带来了良好的发展机遇。

 2广西保险业发体现状

 2.1行业规模持续扩大从表1能够看出，近年来广西保险业的资产规模持续快速扩张。2010年底行业资产规模为344亿元，到了2014年已经扩大到661.8亿元，年均增长19.24%。保险从业人员从2010年的6.3万人增加到2014年的8.6万人，增长了36.5%。

 2.2业务收入保持较快增长从表2能够看出，2010年到2014年，广西累计实现原保险保费收入从190.94亿元增加到313.3亿元，4年间增长了%，年均增长16%；寿险收入从121.7亿元增加到172.56亿元，增长了41.8%，年均增长10.45%；非寿险收入从69.24亿元增加到140.74亿元，增长了103%，年均增长25.75%。由此能够看出，无论是寿险收入还是非寿险收入，都以较快速度增长，但非寿险收入增长得更快，对原保险费收入增长的贡献度越来越大，在原保费收入中的占比也越来越高，显示出保险行业越来越重视非寿险业务。

 2.3保险中介的地位举足轻重保险中介包括专业保险中介机构、保险兼业代理机构、保险营销员等，其在广西保险业的地位举足轻重。2014年广西保险中介渠道实现保费收入247.78亿元，占广西保费规模总量的79.09%，是广西保险收入的主要贡献者。

 2.4风险保障水平在持续增强两组数据能够说明广西保险业对经济社会的风险保障功能在增强。一是保险金额达到的规模。2014年，广西保险业共为全社会提供的风险保障金额合计达到17万亿元，同比增长85.9%，是全年全区生产总值(GDP)15672.97亿元的10.8倍。二是保险给付规模。广西2014年全年累计支付赔款和给付保险金109亿元，同比增长20%，增幅超过保费收入增幅6.3个百分点(数据来源：广西保监局发布的《广西保险业年报2014》)。

 3广西保险业发展存有的主要问题

 近些年来，广西保险业发展较快，业务规模和保险收入在持续地增加，风险保障水平日益增强。但广西保险业与全国其他地区相比，还是存有一系列的问题。

 3.1保险业发展水准低反映保险业发展水准的指标主要有两个：保险密度(保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映了该地国民参加保险的水准，一国国民经济和保险业的发展水平)和保险深度(保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值(GDP)之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位)。一般来说，保险密度和保险深度越大，表明该区域保险业越发达，保险对经济社会发展的保障就越强。从表3能够看出，2013年、2014年广西的保险密度在同为西部地区的12个省级行政区划当中排名第10，而保险深度则排名第11，两项指标在西部省份中的排名均处于绝对落后地位。从全国平均水平来看，2014年全国的保险密度为1479.3元/人，而广西只有626.6元/人，不到全国平均水平的一半；全国保险深度为3.18%，而广西只有2%，差别亦十分明显。另外，从保险收入来看，2014年广西各保险公司累计实现原保险保费收入313.3亿元，同比增长13.73%，但规模在全国31个省(区、市)中排名第25位，增速排名第24位，(数据来源：中国保险监督管理委员会官网公布的《广西保险业年报2014》)排名也非常靠后。

 3.2保险业发展不平衡2014年，广西各市保险业均实现平稳较快增长，但各地区保险业发展并不均衡。(1)各市的整体业务增长速度相差较大。全区14个市中，有7个市保险业务增幅高于广西平均增幅，而贵港市以19.03%的增速跃居广西第一，比增速最低的贺州市9.69%的增长率高出9.34个百分点，几近高出一倍。另外，北部湾经济区保险业迅速发展，南、北、钦、防四市总体保费规模同比增长14.28%，高于广西平均水平0.55个百分点。(2)同一品种的保险业务在各市的增速差别非常大。从非寿险业务来看，2014年广西各市非寿险业保费收入普遍实现较快增长，其中钦州市增长最快，其以30.85%的增幅位居全区首位。增长速度最低的是崇左市，增长率只有9.90%，落后于钦州市20.95个百分点，差别不可谓不大。就寿险业务来说，2014年广西有8个市的寿险业务增速高于广西平均水平，防城港市以22.10%的增长速度位居广西之首，钦州市增长率最低，只有1.%。(3)同一品种的保险业务在有些地区不同年份的增长率波动剧烈。例如钦州市寿险业务在2013年增幅达到38.4%后，今年增长速度急剧放缓，降到只有1.%，增幅同比下降了36.51个百分点(数据来源：中国保险监督管理委员会官网公布的《广西保险业年报2014》)。(4)有些地区在同一年份内其不同保险业务的增长率差别十分明显。例如钦州市，2014年全市的非寿险业务增长率高达30.85%，在全区最高，但其寿险业务的增长率却只有1.%，在全区最低。其他地区也水准不同地存有这样的情况，这说明同一个地区的保险业务也并不是均衡发展的。

 3.3保险行业服务意识不强、服务质量差(1)行业服务意识不强。虽然各保险公司都确立了“以客户为中心”的经营理念，但在具体业务中没有很好地予以贯彻执行。部分保险营销员仍然习惯于直接向客户推销保险产品，而不习惯于提供优质保险服务，实行服务营销。尤其是基层公司的职工，对保险服务还不是很重视，服务意识还没有完全树立起来。绝大多数保单在签下后，保险公司基本上没有对投保人实行后续的跟踪服务和关心，业务员仅仅在要续交保费时才主动联系客户。(2)业务员诚信缺失问题较为突出。在激烈的市场竞争中，有些业务员为了提升销售业绩，在销售产品的时候不严格遵守公司的规章制度，故意对客户实行误导，甚至是欺骗，以诱使客户购买保险。有些保险业务员在推销保险产品的时候故意夸大其优点，掩饰其缺点，并且信誓旦旦地做出过多的承诺，而一旦出现保险事故，需要保险赔偿的时候，他却推卸责任，甚至踢皮球。投保人想要顺顺利利地获得赔偿有时候非常困难“。态度差、脸难看、事难办”便是这班人带给客户的负面印象，影响极坏。(3)部分销售人员业务水平较低。有些销售人员对保险专业知识、法律知识掌握不够全面，甚至是不准确，业务技能也不强，办事效率低下，难以为客户提供优质专业服务，这在保险代理人中更加突出。

 3.4内控管理不完善(1)对保险代理人缺乏有效管理。当前，广西保险销售渠道大致有六种：公司直销、保险营销员、银行保险、保险理、保险经纪业务和其他兼业代理。对于不同的渠道，保险公司的管理和控制水平是不一样的，其中公司直销渠道是保险公司能够直接管控的，但对于代理渠道，保险公司往往力不从心。这是因为对于保险代理，保险公司主要是通过委托－代理契约对其实行约束，加上代理人不是保险公司的内部机构和职工，也不在保险公司上班，所以代理人是否遵守契约是保险公司不能控制的。针对保险代理人的投诉屡见不鲜，其根本原因即在于此。(2)考核机制不合理。在保险行业，部分保险公司只重视公司整体效益、盈利状况等绩效考核指标，而对相关售后服务环节则不够重视，也缺乏有效的激励机制。所以，公司上上下下把主要精力都放在拉保单、增保费上面，而对相关售后服务的管理往往无暇顾及或是不愿顾及。这样就容易出现一些不良后果：一方面，为了多拿保单，有些销售人员可能会不顾职业道德，用诱导和欺骗等手段拿下保单。这是极为不妥的，它会破坏保险业的声誉，不利于行业发展。另一方面，因为公司对销售服务、理赔工作的重视度不够，将会使服务效率大打折扣，从而落下不良口碑。

 4加快广西保险行业发展的建议

 4.1方面

 (1)适时调整收入分配，提升居民可支配收入水平居民收入水平是决定其投保水平和投保意愿的物质基础。多年来广西居民的工资收入增长相对缓慢，收入水平在全国排名非常靠后，作者认为这就是广西保险业发展落后的根本原因。随着近年来广西经济发展速度和国民收入增长速度的加快，应适时适当地调整积累与分配的比例，考虑增加城乡居民可支配的收入水平。收入水平高了，居民投保水平随之就会增强，特别是在解决了基本生活需求之后还有剩余资金的情况下，居民的投保意愿也会增强，于是保险发展的社会条件就会得以改善。

 (2)增强保险知识普及工作，增强城乡居民的保险观点广西是一个后发展的民族地区，人们的风险和保险意识还比较薄弱，行政管理部门主动使用保险机制参与社会管理的水平还有待提升，保险业的发展环境还有待进一步改善。所以各级地方要重视保险的作用与功能，采用多种形式增强保险知识的普及，促动人民群众保险意识的增强。

 (3)创造良好的环境，吸引中外资保险公司来桂发展广西正处在经济起飞的阶段，各行各业都迎来了大规模的建设和快速的发展，社会投资规模也急剧放大，所以这个阶段必然是广西对保险需求增长最快的时期，保险业面临着难得的发展机遇。但是广西保险业发展水准低、规模小，满足不了社会对保险的需求。广西迫切需要壮大保险规模，增强保险的保障水平。对此，广西已经做出了一些努力，但力度还不够。广西各级应从税收优惠、政务便利、业务协调、人才培养等方面增大支持力度，创造有吸引力的环境，让保险公司愿意在广西发展。同时，广西还应主动出击，积极宣传广西的机遇，让保险公司看好广西市场、重视广西市场。

 4.2保险行业方面

 (1)完善经营发展战略，促动业务的均衡发展和可持续发展广西地区的保险发展表现出不均衡的状态，业绩波动幅度大，这在上文已经实行了具体分析。这种状态表明保险公司在广西的经营发展战略不明确，随意性大，这对公司的持续快速发展是不利的。一方面它会影响公司职工的信心和积极性，容易引起业绩的下滑；另一方面它也会影响社会公众的信心，造成投保意愿的下降。所以，保险公司要制订清晰的发展战略，并保持的稳定性，以避免保险业绩的剧烈波动。

 (2)增强服务意识，提升服务质量首先，要加深对“以客户为中心”的经营理念重要性的理解，并让这个理念深入人心。要真正理解到只有坚持“以客户为中心”，才能树立良好的公司形象，才能赢得客户忠诚，公司业绩成长才能有坚实的基础“。以客户为中心”的经营理念决不能仅仅停留在口头上，而应真正落到实处。不能嘴上喊着以客户为中心，实际上却干着诱导客户、欺骗客户、怠慢客户和损害客户利益的勾当。为此，保险公司能够通过展开“服务质量提升大讨论”“、保险服务演讲比赛”“、保险服务质量大比拼”等活动，增强员工的服务意识。其次，保险公司要进一步完善内控管理制度。要通过完善内控管理杜绝诱导客户、欺骗客户、损害客户利益的行为再次发生；要对服务态度差、服务效率低的现象坚决予以纠正，逐步提升公司的服务质量；要严肃整顿代理业务，对违规执业者要处以重罚，情节严重的坚决解除委托代理合同，并追究其法律责任，决不姑息养奸，逐步规范保险代理市场；还要增强业务管理，提升工作效率，缩短客户理赔所花费的时间。再次，保险公司要增强对员工的职业培训。职业培训包括业务水平的培训和职业素养的培养。业务水平的培训旨在提升员工对理论知识和操作技能的更好掌握，以提升服务水平；职业素养的培养是要求员工树立全心全意为人民服务的态度，坚持热情服务、微笑服务。最后，保险公司要完善考核机制，充分调动内外勤人员的工作积极性。过度重视保险销售环节，给销售人员过高的业绩提成，而忽视从事售后服务工作人员的利益，会引起服务人员的心里失衡，容易在工作中产生消极情绪，影响服务质量。所以，保险公司应妥善平衡销售与服务、内勤和外勤的收入差别，在公司形成一种公平、和谐的工作氛围。

 (3)增大保险产品创新力度，更好地满足广西本地的保险需求广西具有独特的区情，社会需要不一样的保险服务。首先，广西是一个具有“老、少、边、穷”等特点的地区“，老”是指广西是老区“，少”是指广西是少数民族聚居地区，“边”是指广西属于边境地区“，穷”是指广西还属于经济比较落后的地区。广西保险业必须充分正视这些特点，为广西量身打造保险产品。其次，广西是中国对接东盟的桥头堡，与东盟的经济联系日益密切，广西保险业必须紧紧抓住这个有利机遇，在商业项目、国际旅游和国际物流等方面持续增大开发力度，创设新的险种，为CAFTA(CAFTA是中国—东盟自由贸易区的英文缩写，是中国与东盟十国组建的自由贸易区)顺利发展提供全面的保险支撑。例如，南宁是“中国东盟博览会”的永久举办地，每年举办一次。保险公司可通过对中国—东盟博览会面临的各项风险分析,设计出诸如会展设施维护保险、参展人员意外伤害保险、参展商品财产损失保险、会展商品安装与拆卸工程保险、博览会中的物流保险与人流保险等险种，抢分这个蛋糕。

 (4)增强与东盟国家保险业的交流与合作区内保险公司应增强与东盟国家保险公司在业务上的交流与合作。既可相互代理一些业务，也能够合资创设新的保险公司，共同开拓广西或东盟市场，还能够在经营方式、险种设计和理赔方面相互借鉴，取长补短。

 (5)建立和完善国际化人才的培养机制人才是企业生存和发展的根本。随着中国东盟一体化水准日益加深，保险业的国际化发展也会加快，保险行业对国际化人才的需求也会逐步增加。在当前广西保险行业国际化人才匮乏的情况下，保险公司必须尽快建立和完善国际化人才培养机制。所以，广西要增强与东盟国家在保险人才培养方面的交流合作，积极推动保险公司国际化高端人才的培养。

 5结语

 广西应该抓住难得的发展机遇，积极发挥广西作为中国与东盟各国经贸合作桥头堡的作用，加快保险机构和保险改革，努力壮大广西保险实力和核心竞争力，建立和完善广西与东盟国家在保险业务、保险人才等方面的交流合作机制，努力实现双方在保险业发展方面的“双赢”。

 保险业发展的问题及策略