网上银行和电子支付

一、实训目的

了解网上银行业务,掌握当前B2C,C2C电子商务模式下的支付工具。

二、实训内容

(1)了解当前国内各大银行(至少3家)网上银行业务的开展情况,推出的网银工具等。

(2)调查主要商务网站(至少3家B2C或C2C)的可以接受的支付方式。

(3)调查当前国内第三方支付平台商(至少3家)的基本模式和特色。

（4）了解“超级网银”。

三、根据操作体验回答下列问题

1.介绍你认为网上业务开展相对较好的1家银行，详细描述其推出的网络银行服务和移动支付服务项目。

个人网上银行：个人网上银行是我行客户通过因特网享受的综合性个人银行服务，包括账户查询、转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款、投资理财（基金、黄金、外汇等）等传统服务，以及利用电子渠道服务优势提供的网上银行特有服务，合计有类、百余项服务。

2.介绍当前主要B2C商务网站普遍接受的支付方式。

支付宝和网银，像现在的淘宝，京东，新蛋等等都支持

3.介绍招商银行“非常e购”，“出行易”平台的基本功能及在线支付方式，招商银行涉足电子商务领域有哪些优势? 介绍招商银行与社区平台合作的“人人卡”，“腾讯联名会员卡”“微博卡—达人信用卡”的基本功能，你如何看待银行服务和社区平台相结合的这种电商模式？

2010年9月，招行信用卡网上商城——“非常e购”正式上线。招行在打造网上商城时，对每一个环节都精益求精，尤其是商品品质的把关，更是多重环节精细审核，确保提供具有品质保证的优惠商品，并借此成为消费者心中的安全购物平台代表。“出行易”为招行持卡人提供包括国内22家航空公司，每天超过7000个国内航班票务服务及航班信息的服务，以及覆盖国内近600个城市，超过13000多家优质酒店的预订服务。“招商银行人人联名信用卡”，用一张卡片将人人网网友与1万多家签约商户连接起来。“人人卡”上线短短4个月时间，就吸引十余万人申请办卡。招行信用卡携手腾讯推出腾讯会员联名卡，直接撬动目前国内客户群数量最大的腾讯用户群。日前面市的中国首张微博信用卡——达人信用卡，则首次将用户社交行为与消费行为深度整合，从而实现社交消费线上线下一体化，在全社会掀起一股“微博卡”热。

招行信用卡近几年通过一套覆盖范围广、创新能力强、冲击力度大的“组合拳”，为持卡人提供了更具个性化、功能更齐全的社交金融新生活，全面占领了网络社交领域。

4.国内最大第三方支付平台商-支付宝

2012年10月18日，是支付宝成立9周年的纪念日，亦即支付宝媒体分享日。支付宝从无到有成为了国内第三方支付行业的老大，那么支付宝的未来又将是怎样的呢？

一、支付宝脱“淘”，担保交易从淘内拓展到淘外

1.淘内诞生记

9年前的10月18日支付宝这个产品正式上线。支付宝上线是为了解决当时网购当中的信任问题。最初，消费者不理解原本要打给商家的钱为啥要先打给支付宝，甚至连淘宝运营部的人都不太能接受担保交易，因为他们担心这样子会让商家不爽。“在淘宝全网推支付宝”成了当时淘宝运营负责人一个分外艰难的决定。但推行下来，商家很快发现采用支付宝担保交易最大的好处是能让买家更加放心，进而促成交易，于是很多商家开始自发的推广支付宝，支付宝也逐渐得到了买家的认可。

可以说支付宝担保交易成就了今天淘宝的繁荣。而依托淘宝，支付宝也由最初使用excel进行账务处理，只有3个人的小分队成长为拥有自主研发的支付系统，截止10月拥有3600名员工和7.5亿用户，日交易笔数超过1800万笔，日交易额超过45亿元的庞然大物（数据来自支付宝官方微博）。而另一国际主流支付工具PayPal日交易金额约为20亿元人民币，日交易笔数约500万。从支付量来说，支付宝已远超Paypal。支付宝CTO李静明表示支付宝已经掌握了最先进的支付技术，支付宝的单笔交易成本应该是业界最低的。

2.淘外开花记

2004年12月8日,支付宝脱离淘宝，成为一个公司。支付宝CFO井贤栋表示目前非阿里系支付份额已超过50%（含支付宝站内支付和非阿里系网站支付等）。

（1）非阿里系商户

根据支付宝公开资料显示，支付宝已经跟国内外160多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，合作的商户也达到46 万家之多。只是目前淘外自有B2C商家的主要支付手段是货到付款，而份额较少的在线支付里面，支付宝的渗透率算下来就更小。可以说支付宝并不缺少淘外商家，支付宝面临的问题是在淘外商家的支付渗透率比较低。

担保交易解决了信任问题，成就了淘宝，支付宝会逐步把担保交易推广到淘外，帮助非阿里系商户复制淘宝的成功经验，如目前已经与58同城展开合作。但笔者认为，这更是支付宝为了提升在淘外商家线上支付渗透率的“横向拓展策略”。

（2）支付宝站内

目前支付宝站内支付囊括了转账、缴费、还款、担保、理财（保险、基金、彩票）等丰富的应用场景，为用户提供了极大的便利。如支付宝用户可以足不出户完成水电煤，手机话费，固话宽带的缴费，均无需任何手续费。也可以为国内31家银行信用卡还款，同样没有任何手续费。支付宝甚至与挂号网合作，开通了全国600余家医院和上万名医生专家的挂号预约服务。

种种站内应用场景都反映了一点，支付宝是站在消费者的角度考虑，为消费者省时，省钱。相信支付宝今后也会致力于不断推出满足用户各种需求的应用，把线下的场景转移到线上，打造在线生活圈。可以说支付宝日渐融入人们的日常生活，并努力成为人们生活中不可或缺的一部分，这也同时增加了用户粘性。用户体验是各行各业各个公司获取利益的终极工具,把用户服务好了，钱还会远吗？支付宝很懂这一点。

二、逐鹿O2O，线上线下一体化

1.支付宝版的Passbook即将诞生？

Passbook是苹果公司于北京时间2012年6月12日在 WWDC大会上发布的基于地理位置的全新应用，是一款将优惠券、积分卡、登机牌、入场券、通用会员卡等来自各类服务的电子票据整理在一起的手机应用软件。通过定位功能，当用户走过店铺时，Passbook会在锁屏状态下自动弹出，显示优惠券等票据信息。

10月18日支付宝媒体分享日时，支付宝表示不会像微信、大众点评一样做O2O业务，即O2O卡券、提货券、代金券等，支付宝自己并不会做券商，而是致力于提供支付解决方案，搭平台等减少券商等商户的系统开发成本。同日，支付宝未来消费支付趋势之一是走过一个店铺时可以实时获取打折信息。预测支付宝版的Passbook或许即将诞生，支付宝可能将会做自己的电子卡包。

2.试水二维码

何为二维码？

支付宝高管解释，二维码是用一张图片来表示一串网址。当用机器来扫描二维码，就相当于解码的过程，解出来后是一串网址，也是一个购买链接。如果你手机上有支付宝，就可以直接在手机上通过支付宝账户支付购买。

（1）与上品折扣百货合作，实现传统零售业首次二维码O2O购物。

支付宝与上品折扣百货联合推出一种新颖的商场O2O购物服务，即消费者以手机支付宝拍摄商品二维码的方式在商场购物。只要手机里面安装了支付宝客户端，就可以实现“一拍即付”的便捷购物消费体验。这项服务实现了自主式收银，购物从此不用排队。

（2）分众传媒、聚划算、支付宝三方联合为消费者提供一项新的服务：消费者可以通过装有支付宝客户端的手机拍摄二维码，在分众显示屏前购买聚划算上的商品和服务,目前共计有3万个分众传媒显示屏实现这一服务。该应用实现了广告展示与产品销售的无缝衔接。

凡是可以印有二维码的地方，都可能是一个收银台，比如报纸、车站广告、DM手册、产品包装等等。这种特性也为二维码支付的未来提供了巨大的可能性。

3.“超级收款”填补小微商户线下收款空白

支付宝推出了“超级收款”产品，通过安装在手机中的APP和插在手机耳机口的线下刷卡终端（如图3），实现银行卡刷卡消费。支付宝透露线下刷卡终端是免费提供给商家的，走的是支付宝线上支付系统，使用支付宝快捷支付渠道，不需要输入密码，如果发生被盗等意外资金损失，支付宝会按照快捷支付“敢付敢赔”规则进行赔付。

POS机方面，目前安装、维护费用由银行承担，零售小商户收费一般在0.5％至1％之间，即在小商户每刷卡交易100元，银行收0.5元至1元不等的手续费。POS机市场的一个现状是各种小商户，甚至是报刊亭和出租车司机等都有刷卡需求，但是他们所经营的商品往往单价较低，安装POS机对他们来说成本过高，于是他们只能收现金，需要经历数钱找零等手续，以及花费将现金存往银行的时间，甚至面临着收到假钞、被抢等风险；但另一方面，对于POS机提供方来说，目前的收费标准已经接近其维护机器和支付系统的成本底线。

那么，支付宝“超级收款”产品的推出，是不是能够从POS机市场的这一空白中，获取自身线下支付市场份额的成长呢？支付宝这一产品的推出有助于支付宝争取线下支付市场份额，必将对现有的POS机支付体系造成冲击。

4.线上线下一体化

无论二维码支付，还是“超级收款”产品，都有一个共同特征，即使用支付宝的线上系统，在与线下场景结合的情况下完成支付，都是支付宝实现线上线下一体化策略的有利武器，

支付宝未来战略里面也必然包括抢占线下支付市场份额的“纵向拓展”一环。

三、发力无线，支付重点在线下

1.广阔的发展空间

淘宝移动终端交易量，2012年与2011年相比，达到了500%的高速增长，平均每小时超过15万笔。移动支付已经占支付宝支付总量的10%，有4000万用户, 预计到2015年，移动支付的比重将与PC支付齐平。

2.把PC上的各种业务搬到无线

关注支付宝发展的人会发现，支付宝已经逐渐把PC上的各种业务搬到了无线上去。如转账、信用卡还款、缴费等等。手机等移动终端设备，于我们消费者而言，一般都是随身携带的，而这一点正是PC无法比拟的无线优势之一。在无线终端上最大限度的满足消费者，就等于拉近了消费者之间的距离，因为基于无线的支付可以满足我们随时随地的支付需求。对于支付宝而言发展无线最便捷的策略便是，将PC上的各种业务搬到了无线上去，因为产品就在那里，无需过多的创新，复制成本较低。

3.基于移动终端自身特点的创新

移动终端设备的普及，促进了无线支付的发展，基于红外、蓝牙、摄像头等无线设备的支付手段应运而生。

（1）“摇一摇”转账

用手机输入是一件比较麻烦的事情，为了应对消费者这一需求，支付宝推出了“摇一摇”转账功能，无需输入账号，只需要拿出手机“摇一摇”，对方的支付宝账号就自动出现在你的手机上，方便快速完成支付。这一方式特别适合陌生人之间的快速付款，可应用于水果店、小吃店等有收银需求但是又不能承受安装POS机的街边小店。“摇一摇”支付是通过手机定位功能实现的，如GPS、蓝牙、LBS技术等。目前支持Android版、iPhone版；只能转账到支付宝账户，不能转账到收款方的银行卡。

（2）“视网膜支付”

如果《碟中谍4》中令人惊奇的视网膜应用，与支付宝的无线支付结合起来会是怎样的精彩？“看一眼就能付钱”的支付方式够神奇吧。而这正是支付宝小二正在琢磨的事情之一。支付宝官网论坛里指出，该技术实现之后，可以有望将手机支付的安全级别提升到一个新的高度，并有望将国内智能手机的销售提升10%。这一设想能不能实现推广另说，想必支付宝未来会在无线支付领域做出各种各样的创新。当然，这个目前只是2012年愚人节支付宝跟大家开的一个小玩笑，但不排除这一技术出现在未来的支付宝上。

4.无线支付重点在线下

移动支付的大市场在线下，而非互联网。未来支付宝的移动支付战略将逐渐把重点往线下转移。

问题：（1）目前，第三方支付行业在整体上处于烧钱的状态，那么根据你的理解和观察。你觉得支付宝现在盈利了吗？它的赢利点在哪里？（3分）

（2）根据你的理解和观察，像支付宝这样的第三方支付平台存在哪些隐患？（3分） 

（3）对于支付宝的未来发展，你有哪些好的策略？（4分）

(1)想盈利马上能盈利。买方把钱打到支付宝上，支付宝可以拿着这个款项进行投资；沉淀基金的利息；支付宝对用户每月超过免费额度后按比例收费；对B2C交易中的公司收费。

（2）存在安全隐患，经营模式、盈利模式单一。

（3）经营模式的创新、法律法规的完善

提供更加安全的环境。开发实体的支付宝卡，实现线下消费一卡通。跟一些SNS网站建立一定关系参照招行与SNS网站相结合的方式。

5.何为“超级网银”？ “超级网银”能够给用户带来哪些好处？

“超级网银”，是2009年央行最新研发的标准化跨银行网上金融服务产品。通过构建“一点接入、多点对接”的系统架构，实现企业“一站式”网上跨银行财务管理。“超级网银”的央行第二代支付系统于2010年8月30日正式上线，将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。

使用传统网银，想知道自己在各家银行账户情况如何，需进行多次登陆、查询操作。而Super-Bank通过统一的操作界面，查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，一个工行U盾完成所有银行网银登陆。使用Super-Bank，可直接向各家银行发送交易指令并完成汇款操作。Super-Bank并有强大的资金归集功能，可在母公司结算账户与子公司的结算户之间建立的上划下拨关系。

超级网银正式试运行，用户只需登陆一个网银账户即可查询、管理其他银行账户。