第三方支付平台发展现状及对商业银行的影响

作者：郭言言

来源：《全国流通经济》2018年第07期

        摘要：在电子科技迅速发展的今天，电子支付方式发展的越来越快，主要表现在网上银行业务和第三方支付平台的兴起。并且，第三方支付平台在发展的过程中，还产生了许多新型支付业务与支付产品，被用于越来越多的领域，也越来越被大家接受认可，对传统商业银行的业务造成了一定的冲击，因此传统商业银行如果想要更好地占据今后金融市场的地位，其与第三方支付企业的关系是具有决定作用的。

        关键词：第三方支付；网上银行业务；商业银行

        中图分类号：F734.6 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）07 -0072-02

        一、引言

        随着互联网技术在我国的迅速发展，逐渐产生了互联网金融这样一个新型的行业领域，而互联网金融中发展迅猛的一个部分就是第三方支付，这种全新的金融服务和运营模式给用户带来了极好的体验，逐渐占据了电子支付的大部分市场。商业银行传统领域的业务也在相当大的程度上被第三方支付的发展所侵蚀，商业银行一方面愿意与第三方支付平台结合实现新型领域的拓展，但是更多的是对第三方支付占据其传统业务领域的担忧。第三方支付企业刚开始发展时，为了争取互利共赢，商业银行与第三方支付企业友好合作，但是由于两者业务之间存在较强的相似性，随着各自发展的逐渐成熟，两者之间产生竞争关系。在网络经济快速发展的今天，商业银行也充满了机遇与挑战，作为第三方支付产业链的基础支付层，在与第三方支付企业竞争合作这场博弈中，不断探索合作共赢的新模式，既能让客户满足，又能提高两者自身效益的经营之道。

        本文主要对第三方支付平台和企业的发展状况，以及对商业银行发展带来的影响，两者如何实现合作共赢三个方面进行研究和讨论，这对于第三方支付这样一个新兴领域的发展，以及商业银行如何实现在这样的环境背景与第三方支付平台的共赢发展，具有一定的现实意义。

        二、第三方支付的主要经营模式

        目前在国内的经营状况较好的第三方支付企业主要基于两种经营模式：

        1.支付网关模式

        支付网关模式是在支付网关这个服务器设备的基础之上来实现第三方支付交易的一种经营模式，指买家通过互联网把支付命令传送到支付网关，通过银行操作，支付网关处理转换网络命令，向卖家传递支付信息完成交易支付，在整个过程中，第三方支付平台将所有银行卡的支付方式整合到一个界面上，利用交易方与银行的网络接口，实现交易。

        这种模式的主要优点在于，可以实现多种银行卡支付的方式，方便、快捷，并且也能为买卖双方都可以提供保障，第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子支付交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一个可以兼容多银行支付方式的接口平台。

        2.信用中介模式

        在第三方支付的发展过程中，为了更好地增强双方交易的信任感，一種以“代收代付”和“信用担保”形式的支付模式应运而生，这就是信用中介模式。具体过程就是买方基于对支付平台的信任，在双方交易的意向达成之后，预先将一定数量的存款存入支付平台的账户中，当平台收到了买家的收货确认通知后，再将平台内预先的存款划至卖家自己的账户中，从而完成整个支付过程。

        这种模式的实质是买方和卖方基于对第三方支付平台的信任，将自己的付款与收款建立在第三方这种信用中介角色的平台上。基于这种模式，买家可以实现不满意退货，买家也不用担心收不到货款，从而形成了良好的信任模式，增强了交易双方的信任感。

        第三方支付企业在我国发展的初始阶段，第三方支付只是扮演了商家和用户的桥梁作用。但是，随着第三方支付企业技术的逐渐成熟，以及发展过程中不断体现出来的创新和突破，带来金融市场关注度的不断提高，其发展规模不断扩大。

        三、第三方支付平台发展对商业银行产生的影响

        1.第三方支付平台使商业银行潜在客户减少

        随着第三方支付平台的不断发展，以及在客户服务产品和模式上的诸多优势，使得第三方支付平台逐渐积累了庞大的客户群体，并且一旦双方的良好交易形成，客户便会基于这样的交易体验而增强对第三方支付平台的信任感，从而很容易的建立起长久的交易关系，产生较强的客户黏性。这种较强的客户黏性，对传统商业银行的客户进出造成了冲击。同时，在客户信息网络的构建方面，第三方支付平台通过模式的改变增加了自身的优势，即设置自己的虚拟网关进行交易，从而获得丰富的客户信息，绕开了商业银行和客户之间的连接，而直接实现第三方支付平台和客户之间的直接连接，更进一步的瓜分了商业银行原有的客户资源。

        2.第三方支付平台影响商业银行中间业务

        随着第三方支付领域的不断发展以及自身显示出的诸多优势，其对商业银行的传统领域造成了很大程度上的冲击，银行的传统支付结算市场份额不断被第三方支付所占据。尤其是第三方支付平台已经逐渐发展成为相对的，并与银行功能类似的结算账户体系，在企业方面能够提供大额收付款等各种资金结算产品，在个人服务上能够实现车票订购、生活缴费、转账汇款等诸多丰富的功能。这样的多样化产品服务体系以及较低的价格优势，对商业银行的中间业务造成了一定的影响。

        3.第三方支付平台对银行存贷款有分流效应

        第三方支付平台瓜分商业银行原本的客户资源的基础上，进一步影响到了商业银行的存款业务总量。由于第三方支付能够实现平台和客户的直接对接，从而使客户的整个交易和支付行为可以游离于商业银行体系之外，因此从总体的漏出效应来看，商业银行的存贷款业务收入还是在很大程度上受到了削弱。

        四、实现第三方支付与银行共赢发展的相关建议

        为了追求更高的利益及市场占有率，商业银行需要不断加强与第三方支付平台的合作，借助第三方支付平台快速发展的东风，从中获取较高的市场利润，商业银行的传统业务创新离不开第三方支付平台的帮助。当然，第三方支付平台的发展也离不开商业银行的帮助，两者的发展是密切相关的。

        1.商业银行应更加重视网上银行业务

        支付业务一直是商业银行传统的盈利业务，但是如今互联网技术的迅速发展，互联网金融和电子支付的快速崛起，使得商业银行的传统支付模式已经不能适应时代发展的需要，传统的商业银行如果在支付领域不做出突破，在未来的金融市场互联网发展过程中难以立足。因此商业银行借助互联网技术的金融创新已经势在必行，商业银行应当更加重视商业银行相关业务的突破与创新，尤其是在网上支付领域做出更大的努力，这样才能在今后的互联网金融市场占据更大的优势和市场份额，获取更大的利润。

        2.增加销售渠道的多样性

        第三方支付平台从最初发展时仅作为买卖双方间的中介作用，不能满足其自身的发展，随着不断发展以及与商业银行间的竞争与合作，第三方支付平台需要增加其业务的多样性以满足更广泛的市场需求，增加销售渠道的多样性，满足更多样的消费需求，通过与商业银行的合作。开发出更多有特色的商品，利用两者优势来提升对客户的吸引力，满足多样性的客户需求。

        3.加强创新型融资产品开发

        商业银行应当提高综合的创新能力，根据不同的客户需求制定不同的融资产品，这样不仅能够在满足客户需求的同时提高自己的市場份额，而且能够提高商业银行的持久竞争力。同时，商业银行也可以积极打造不同的网上支付平台，不仅能够拓展业务渠道，而且能够充分发挥自身的安全性高、信誉好、技术实力较强等优势，从而建立持久稳定的客户网络，提高用户体验的舒适度和多方面的满意度。要加强防范风险。首先，一些业务本身就有较高风险性，因此在交易时要提高警惕，注意防范风险。其次要提高对风险的识别和处理能力，在风险发生时能够尽可能降低风险所带来的损失。最后，要避免商业银行与第三方支付平台之间的恶性竞争，要做到合理竞争，互相促进，共同促进我国互联网金融市场的良好发展，避免最后出现两败俱伤的局面。

        第三方支付企业和银行之间是相互依存、互利共生的关系。支付企业的每一次交易都会为银行带来收益，而银行也能够帮助支付企业进一步实现技术创新和信用支持。只有两者相互合作，才能促进两者的共同受益，也能真正为客户提供安全高效的交易。两者的相互合作，必将能促进我国互联网金融的支付领域更加健康的发展。

        参考文献：

        蒋先玲，徐晓兰.第三方支付态势与监管：自互联网金融观察[J].改革，2014，（06）：113～121.

        作者简介：

        郭言言，河南财经大学硕士研究生；研究方向：金融学。