对提升商业银行县域支行竞争力的思考

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来源：《中小企业管理与科技·上旬刊》2014年第10期

        摘要：广大县域、特别是经济发达县域是新时期商业银行业务发展的强劲增长点。商业银行应树立转型经营理念，创新服务，拓宽业务发展路径，以人为本，提高资源配置效率，因地制宜，推进渠道建设，通过完善渠道、优化管理、创新服务等途径，不断提升县域支行竞争力。

        关键词：商业银行 县域支行 竞争力 创新

        县域经济是国民经济的重要组成部分，其发展水平反映出城市经济的辐射强弱和农村经济的繁荣程度。广大县域、特别是经济发达县域是新时期商业银行业务发展的强劲增长点，改革县域支行管理与经营机制，有效提升县域支行核心竞争力和业务辐射能力意义重大。

        1 县域经济的壮大为县域金融发展带来了机遇

        近年来我国县域经济不断壮大，城镇化率不断提高，一些县已经脱离了传统意义上的农村概念，农村金融市场潜力巨大，为县域金融的发展奠定了坚实的基础。

        一是国家“三农”对农村的扶持，加大了对农村资源的投入，农村的基础设施建设、医疗、保险事业快速发展。

        二是许多县域工商业较发达，形成了一大批具有显著市场优势的中小企业产业集群。

        三是国家城镇改造计划的实施，跨行政区划的经济区域开发，蕴藏着一定的信贷机会。

        四是农村人口众多，有许多从事现代养殖业和工商业的个体经营者，其中不乏富裕农民，成为银行潜在的优质客户群。县域经济的发展壮大，带动了金融需求的快速增长，给商业银行带来了增长动力和发展机遇，同时也给商业银行提出了新的课题。加快县支行改革发展，提升县域支行竞争力，是外部经济环境的客观要求。

        2 当前县域支行业务发展的特点及制约因素

        2.1 县域支行业务发展特点

        2.1.1 在县域支行存款构成中，储蓄存款比重较大。储蓄存款是商业银行县域支行的主要存款来源，在县域支行的存款结构中，储蓄存款往往占据了较大比重。如某市工、农、中、建四大国有商业银行在县域的存款合计中，储蓄存款占比达到了78.8%，储蓄对公比达到了3.72，也就是说储蓄存款所占比重是对公存款的3.72倍，而市区支行的储蓄对公比只有1.77。

        2.1.2 县域支行的存贷比低于市区支行，金融资源流向市区。县域支行资产负债业务发展不相对称，存贷比往往偏低。资产业务是县域支行的短板，特别是在缺乏工业支撑的部分县域经济中，贷款业务主要依靠个人贷款产品支撑，公司业务往往发展不理想。负债业务发展较好，而资产业务相对滞后，这是造成县域支行存贷比偏低的主要原因。

        2.1.3 县域金融机构相对较少，业务范围较窄。以中南地区为例，大部分县域目前只有工、农、中、建四大行，以及邮政储蓄银行、农村信用社在县域设立了支行，其他股份制银行很少有县域支行。而且工商银行、中国银行、建设银行的网点几乎都设在县城，极少把物理网点延伸到乡镇。商业银行在广大县域的业务范围较窄，金融服务品种也相对较少，具有较大的业务扩展空间。

        2.2 县域支行业务发展的制约因素

        2.2.1 网点渠道建设滞后

        网点是市场竞争的最前沿，是经营管理的细胞。目前，商业银行在县域设立网点数量相对较少，没有跟上县域经济发展的步伐，而且大部分网点设施落后，功能不健全。与城区网点相比，大部分县域网点设施陈旧，空间拥挤，分区模糊。在视觉形象、功能设置上都存在较大差距，在人性化和多样化营销功能建设上更是有很多不足，网点阵地营销职能偏弱。

        在县域，商业银行网点布局也不尽合理。

        一是很多银行在网点布局时只考虑县城，没有兼顾乡镇。

        二是网点建设没有随着经济发展及时调整格局，不少网点仍然留在老城区的小街上，新发展起来的经济繁荣区却没有设立网点。

        2.2.2 信贷资源配置失衡

        在信贷资源配置上，县域支行普遍存在授信权限偏小，准入门槛较高的特点，很难适应当前县域经济发展，特别是在一些经济强县，授信规模往往会与市场环境不相匹配。面对县域经济的发展分布特点，以及中小微企业的资金需求现状，客户的金融需求经常得不到满足。同时，审批流程过长，很多商业银行仍采用市分行、省分行层层审批的传统流程，县域支行直接经营权限小，距离上级管理中心又较远，审批耗时长，也在一定程度上制约了县域信贷业务的发展。

        2.2.3 人力资源相对短缺

        人员是市场竞争力的最根本要素，在人力资源分配上，相对于城区支行，县域支行更加紧张，业务人才也较短缺。

        一是人员结构老化。由于多年来县域支行人员减多增少，没有年轻员工的补充，造成平均年龄不断增大，人员老龄化现象日趋突出。

        二是优质人才向上流动。年轻、业务素质高的骨干人员在县域支行工作一段时间后，往往会调到上级行或城区支行，在一定程度致使县域支行业务人才短缺。

        2.2.4 考核机制不灵活

        县域支行在市场定位、经营模式、区域特色等方面不但有别于城区支行，而且各县域支行所处地理位置以及区域经济特色的不同，也决定了各县域支行发展的主攻方向不同。但商业银行在经营过程中，对县域支行一般采用与城区支行相同的管理模式和绩效考评制度，或者说对所有县域支行采取同一种方式考评，不利于县域支行的业务发展，更难以发挥各县域支行的特长。

        3 提升县域支行竞争力的对策

        3.1 适应环境，树立转型经营理念

        县域经济比重大，分布面积广，县域金融资源虽然丰富，但较为分散，大部分县域优质信贷项目匮乏，造成大量金融资源流向城区。所以县域支行的经营管理，不能照搬城区支行的方式，而是要适应环境，思想，树立转型发展的经营理念。

        在广大县域，零售业务具有客户数量多、资源广、发展潜力大的特点，又较之于公司业务具有风险小、成本低、收益贡献大的优点。近年来，县域经济蓬勃发展，城乡居民财富快速增长，客户金融需求呈多样化、个性化发展趋势，给零售业务特别是个人金融业务发展带来了广阔的市场空间。工商银行的信誉优势、网络优势、品牌优势和资源优势也为县级支行发展个人业务和中间业务提供了强大的后盾。加之县级支行经过长期发展，传统业务已具有一定的规模，形成了一批较为稳定的客户群体，为发展零售业务和中间业务奠定了坚实的基础。县域支行要牢固树立转型发展的经营理念，立足于本地市场资源，充分发挥自身优势，找准发展定位，实施“大个金”、“零售率先发展”战略，把个人金融业务作为品牌业务进行深度开发和经营，努力打造零售品牌，逐步走上特色经营、全面发展之路。

        在资产业务方面，要注意加强信贷结构调整，按照“有进有退、结构调整”的原则，合理配置信贷资源。在选择贷款客户的过程中坚持好中选优，有进有退。对符合国家产业与环保，产品有市场、有效益、经营管理规范、各项制度建全、法人治理结构完善、偿债能力强、信誉及财务状况良好的优质客户给予积极支持，促进信贷结构不断优化。小微企业信贷业务是县域经济发展的大市场，具有很大的潜力，要切实抓好小微企业信贷业务，培植潜力市场。积极探索与外部机构合作，拓宽担保渠道，缓解制约县域小微企业融资瓶颈。县域有部分小微企业发展前景好，产品有市场，符合商业银行准入和贷款条件，但受制于资产规模偏小和贷款抵押物不足，商业银行可通过加强与外部担保机构合作，为企业融资搭建平台。

        3.2 创新服务，拓宽业务发展路径

        通过创新金融服务，一方面可拓宽业务增长点，另一方面还可以突破物理网点，将业务延伸到乡镇。创新金融服务，一是服务方式创新，全面实施服务精细化管理，实施分层、分类、分区、分流服务，积极探索服务方式、服务手段、服务技能、服务监督考核等方面的创新，不断提升县域支行的服务水平，提高市场竞争力。二是业务产品创新，应根据县域支行与农村贴近的特点，开发出灵活多样的金融商品，促进农村金融商品市场的发展，提高农村经济的生产水平，扩大金融客户群体，形成新的利润增长点。三是营销方式创新，要在县域支行实施“捆绑营销”、“整合营销”、“联动营销”、“循环营销”、“派生营销”、“链式营销”、 “网络营销”等新的营销方式，通过创新营销，扩展业务发展面，通过创新营销，将县域支行的业务向乡镇延伸。

        3.3 以人为本，提高资源配置效率

        优化人力资源配置，合理配备人员，强化人才保障，提高人力资源运用效率，是提升县域支行核心竞争力的关键一环。

        一是要针对近年来县域支行普遍存在业务人员短缺、年龄老化现象，配备与业务发展和内控管理要求相匹配的各岗位人员，切实解决县域支行业务人员短缺而严重制约业务发展和不符合内控管理要求的问题。

        二是加强干部员工有序、有效的培养、使各岗位能力得以逐级提升，建设一支数量充足、结构优化、技能精良，能打硬仗，适应现代金融企业经营发展需要的人才队伍，为实现经营转型，跨越式发展提供坚实的人才保障。

        三是要大胆推进用人机制和考核机制等方面的改革创新，积极构建充满生机活力的用人用工制度，建立健全切实可行的收入分配制度，按岗位差别、责任大小、贡献多少确定不同的薪酬标准，实现按绩取酬，多劳多得，鼓励争先创优，多作贡献，使员工思想上有压力，行动上有动力，充分挖掘内在潜力，为业务发展注入活力。

        3.4 因地制宜，推进县域渠道建设

        渠道建设是商业银行业务发展的基础，为在日益严峻的市场竞争中抢得先机，争得主动，县域支行要在全盘分析，充分了解客户需求的基础上，加快网点建设步伐，充分考虑经济环境、发展前途、人气等因素，对网点建设进行远景规划，合理布局，不断增强网点竞争能力。

        一是提升网点形象，扩展网点功能，完善由财富管理中心、贵宾理财中心、标准理财网点、金融便利店构成的物理网点体系，增强县域营业网点的竞争优势。

        二是改善网点布局。近年来，县域城镇化进程发展迅猛，新建社区、商贸区、工业园区的规模日益扩张，而商业银行县域支行的网点数与城市发展并不匹配，布局也不合理，基本设在老城区，而具有发展前景的繁华的新开发区却出现了空缺。所以应根据县域经济发展形势，合理布局，在金融资源较为丰富的区域有选择地增设网点和自助银行，增加自助设备的投放，为提升县域支行核心竞争力提供有力保障。

        三是充分利用公共网络，延伸服务范围。目前，要将县域支行的物理网点覆盖到乡镇，操作上有困难，成本上也不合算。但是电话、手机、互联网等公共网络已经覆盖了广大农村地区，商业银行可以借助公共网络，利用科技力量，构建虚拟网点，扩大网上银行、电话银行和手机银行的服务范围，充分发挥渠道间的协同效应，将业务延展到广大乡村地区。

        参考文献：

        [1]衣鹏.国有商业银行县域支行经营转型探析[J].商品与质量， 2010（S9）.

        [2]张勇，李冬，周丹.城区支行与县域支行资源配置效率研究[J].金融论坛，2013（03）.

        [3]陈新民.县级支行：个人金融业务应成为支柱业务[J].中国城市金融，2006（03）.