论网络银行对传统银行业的影响

作者：戚作龙

来源：《商情》2016年第34期

        摘要：网络银行作为未来银行的发展的主流趋势，其必将依靠自身独特优势与特点给客户和银行以全新的便利服务，它的出现也必将对传统银行业的经营环境与经营理念等带来前所未有的影响，同时更会对传统银行业的组织与服务功能带来全新的冲击与创新。

        关键词：网络银行 传统银行业 影响

        当前的网络银行以其便利、快捷、创新等特征下迅猛发展，其必将影响传统银行业的经营环境、经营理念、竞争格局和经营模式，并对银行传统业务范围、金融产品及客户群体的重新整合，进而使得银行金融监管面临新挑战。

        一、改变传统的经营环境

        网络银行虚拟化的出现，使得营业网点的业务大厅与客服人员逐渐消失，仅剩下网络服务器。并且其打破空间局限，割裂了客户与银行之间固有的联系方式，客户只需通过网络，即可进行交易，从而将脱离“真实型”银行，做到真正的银行“虚拟化”。

        同时，其服务方式转变为“3A”化服务，即客户所需的交易与服务，在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）及任何方式（Anyhow）都可为其办理，而且相对于传统银行提供的业务范围更广、办理速度更快、办理效率更高。

        二、改变传统的经营理念

        网络银行的发展，现已改变了传统银行的对其业务的定义，将原有的国内化、银行之间的经营理念向着国际化方向引导，例如：网络银行的经营；金融服务一条龙；银行、保险、证券之间的一卡通等。

        网络银行使得“信息交换”更加高效，将信息的处理、为客户提供便利的服务及其创新的程度上升为经营的理念，网络银行经营理念最大的改变在于将其所拥有的信息与客户资源达到配置中的最优化。

        三、改变传统的竞争方式

        由于网络银行的开办成本低、经营成本低、清算成本低等竞争优势，并遵循“优胜劣汰”的自然生存法则下，网络银行依靠网络建立交易平台，从而和传统银行一较高下，这就使得当前银行业产生分化重组。拥有技术、平台和资金的银行必将占到有利地势，而不跟随时代脚步的传统银行也将会被淘汰。

        竞争的进一步的加剧，将使得竞争出现多元化和深入化，这样网络时代的银行竞争也就由银行业拓宽到整个金融业。随之时代进步发展，各行业的界限不在明显，行业可依靠自身的技术与资金优势都可加入银行业之间的竞争，国内外、同业之间、服务竞争不再存在，那么竞争的深入化也就开始。

        四、改变传统的经营模式

        银行的传统业务营销是以金融产品为导向，而网络银行的出现突破固有局限，转变为以客户导向。网络银行通过网络与客户建立紧密联系，以满足客户的需求进行金融产品的创新，这样更具有多样性、适应性。例如：网上支付、工资代发、IC卡办理等。

        传统银行的柜台被动营销开始转变为网络银行的网络上的主动促销，当前客户可以利用网络进行国债、证券、外汇等自由买卖，同时网络银行也提供咨询服务，由此看出网络银行已将单一的传统银行业务发展为金融产品多元化、服务多元化。

        传统银行壮大规模通过增加银行分支来开拓市场，而网络银行则不同，服务与金融产品的满足即可达到相当可观的效果，而且网络的成本低。例如：ATM等自动化服务平台都可办理零售业务。

        五、对业务范围、金融产品及客户群体重新整合

        业务范围的拓展。网络银行使得客户足不出户即可业务，即使客户搬迁，同样可以在原网络银行办理业务，这样就扩大了服务范围。随着新型金融工具与服务不断涌出，可以满足客户更多的服务要求。例如：相关信息查询，可以使得客户对整个金融领域更加了解，这样业务范围也就随之扩大。

        金融产品的提升。目前银行业的传统竞争多以低成本竞争，如果银行拥有信息不对称；网络化程度高；金融产品成本低；服务号，那么必定处于不败之地。

        等级客户的划分。当前网络银行依靠自身建立的平台，分析数据库中的各行业和客户群的需求率，并从中进行等级划分，优化选择群体对象。目前而言处于最鼎盛时期的是年轻的网民，他们大都受过高等教育，收入高于平均水平，也是未来财富创造者的主力军，网络银行要时时关注，适当降低门槛吸纳成长中的重要群体。

        六、影响传统银行的结算服务及对金融监管带来挑战

        以往企业之间的交易资金结算是依靠中介——传统银行进行，其可获得部分手续费。然而，随着网络银行的出现，企业之间的收付款可以直接转账，也可利用内部账款不在银行中进行冲抵差额结算，以及小额结算方式的多样化与网络的开放，都已大大超过了实际银行结算业务的范围。

        由于传统的结算服务受到影响，银行无法掌握资金流向，而且不同类型的金融机构开展网络业务必然发生部分重叠，而传统的银行监管又实行分业监管，这样就增加银行金融监管难度，及被监管者和公众交易成本也会增加。另有网络的交易变换多样，客户信息，财务信息安全性等，都使得传统银行监管体系无法满足当前监管需求，这也为监管带来了新的挑战。

        参考文献：

        [1]温晓明.H银行网上银行业务竞争策略研究[D].苏州大学，2014.

        [2]刘峰.论网络银行对传统银行的挑战[J].北方经贸，2002（11）.

        [3]牛硕.我国网络银行监管法律制度研究[D].河北经贸大学，2013.