过桥资金风险控制方案

过桥资金风险控制案

一、资金过桥前的风险控制

一）现场访谈过桥和金融机构并采集相关信息

在进行资金过桥前，首先需要与过桥（自然人、法人、非法人）和金融机构（主管信贷行长、信贷或放款部门主管、客户经理必须均到场）对接。这个过程可以采取两步走的方式。第一步是先与过桥对接，详细了解资金借款基本情况、过桥的原因、担保落实情况、借款利率及违约金情况等。第二步是与过桥和金融机构对接，详细了解资金借款在金融机构的信贷合作年限、上一笔授信业务是否属于正常授信到期不能归还、上一笔授信业务品种（属于贷款、承兑汇票、国信用证、保函垫款或其他品种）、上一笔授信业务担保情况、本次授信批复中担保条件（重点关注放款前提条件和约束条件）等。

其次，根据对接交谈情况整理记录入档，记录内容包括但不限于资金借款、借款金额、借款期限、借款用途（用于归还授信产品：贷款、承兑汇票、国信用证、保函垫款等）、所欠利息、违约金及其他；借款资金用于归还哪家金融机构的授信、授信批复等。

二）收集有关资料并核实细节

1、客户基本资料

收集客户基本资料是风险控制的重要环节。客户基本资料包括但不限于营业执照（含统一社会信用代码）、自然人身份证、部分行业企业需提供可证、排污可证、公司章程或合伙协议等。此外，法定代表人、实际控制人夫妻双身份证、户口簿、结婚证也需要提供。

2、专业资料

在收集客户基本资料的基础上，还需要收集专业资料。专业资料包括但不限于人民银行征信报告、上一年度和最近一期财务报表、纳税申报表等。对于过桥和担保，如果属于自然人，应查询夫妻双；如果过桥为企业，可登录企业信用信息公示系统，查询企业信用信息公示报告。

此外，还需要通过裁判文书网、中国执行信息公开网、全国被执行人信息查询、利用第三方APP平台查询债务人相关信息（如APP平台“企查查”和“启信宝”企业信息查询平台查询企业地址、注册资金、股东高管及其对外投资、关联企业等相关信息）、XXX“全国企业信用信息公示系统”查询债务人工商登记信息、动产抵押登记以及股权出质登记等信息，交叉验证过桥、担保征信状况。

2、审核上一笔金融机构授信资料（原件核实）

审核上一笔金融机构授信资料是风险控制的重要环节。审核内容包括但不限于授信合同（额度协议、循环额度协议、贷款合同、承兑汇票协议、国信用证协议【开立国信用证申请书】等）、保证合同（最高额保证合同）、抵押合同（最高额抵押合同）、质押合同（最高额质押）；金融机构放款凭证：提款申请书、借据、借记回单、贷记回单；银行承兑汇票复印件、开立信用证复印件；他项权利证明（抵质押）、抵质押物清单；近三个月过桥银行流水单（审核过桥付息情况）。

为了确保过桥资金的安全性，需要提供一些专业资料，包括金融机构授信批复文件、授信合同、保证人出具的保证函、抵押人同意抵押的函件、抵押物权属证明、同意向金融机构借款、担保的股东会决议、董事会决议或其他决议等。此外，还需要落实受托支付企业，确保资金回流归还过桥资金。

在选择过桥对象时，应注意调查其信息情况，将资金回款风险降到最低。对于自然人和企业法人，应当具备良好的个人信用记录、无涉诉及被执行案件、未被列入失信被执行人等基本条件。对于企业或经营组织，最好要对经营场所实地调查，了解其是否在正常经营生产。

要求过桥、担保人均提供最近期人民银行征信报告，以掌握相关企业和人员信用状况。对于首笔授信到期不能归还的、属于借新还旧、展期后的授信、授信期间多次拖欠利息、有多次违约记录的情形，应审慎叙做资金过桥。在资金过桥前，应对企业资产负债情况有一定了解，尤其是企业或自然人可处置资产。通过查询登记部门或其他有权登记部门，了解有产权清晰的可抵押财产，其上无其他权利负担，即无查封、无租赁、无优先权利。同时，还要查询债务人房产、土地使用权、车辆等情况，以降低贷款风险。

为了保证过桥资金的安全性，需要采取强担保措施，如追加实物资产抵押等。这样一来，即使过桥不成，也能够尽量保障借款人的利益。

过桥资金业务的性质包括动产质押，例如汽车质押和贵重金属质押。此外，过桥资金业务还应将过桥企业或其他组织的法人代表、股东、财务负责人夫妻作为无限连带责任保证人。对于民营企业，应将企业法人和主要股东的成年子女夫妻也作为保证人，以加大企业违约成本。

在核批复阶段，需要对银行的授信批复进行度审核验证，以确保其真实性和有效性。此外，还应前往金融机构面核，确认批复文件是否已经履行全部审批手续，是否为正式文件。重点关注授信品种、授信金额、担保条件、前提条件、约束条件以及授信批复效期等内容。

在重落实阶段，需要分析评判金融机构要求的后续贷款授信风控条件是否能够落实。对于后续贷款抵押标的物是否被查封等情况，应与金融机构出具正式委托手续，前往登记机构进行查询核实。如果无查封，可以协商发起抵押物余值抵押或者先进行抵押登记手续，再解除抵押。对于预抵押登记业务和最高额抵押业务，也需要关注相关细节。

在考核自然人保证时，需要重点关注前笔、后笔保证人不同的情况下的担保意愿。此外，金融机构授信合同中的用途也需要注明经营需要，并明确受托支付资金接收为我或我控制的企业。

最后，在对过桥资金所有合同进行有效管理时，可以采取公证、明确管辖和约定仲裁条款等方式，以确保合同的合法有效性，避免恶意逾期和拖延诉讼进程。

资金过桥是为了解决无法支付到期银行承兑汇票或国内信用证等业务而采取的措施。在与借款合同中，需要明确贴现息、议付利息、费用承担问题。

为了进行强监管，借贷双方应当约定放款和回款的账户和路径。在收到过桥或受托支付第三转移回款资金时，金融机构应第一时间报告经办放款支行。为避免不必要的纠纷，应要求被监管各方出具同意接受监管的说明，并留有书面记录。

金融机构向借款人出具的承诺函中，应明确过桥资金要转入过桥在金融机构开立的专用账户，由金融机构监管，用途为归还特定指向的贷款或其他授信品种。金融机构应在规定期间放款，并协助转账至指定账户上。

在资金过桥后，需要对过桥的经营状况、信用及担保拟落实情况进行持续监控分析。一旦发现不利情况，需要快速反应，发起诉前或仲裁前保全、申请强制执行。在催收无果的情况下，可以通过法律途径维护合法权益，包括向公证处取得执行证书、向申请强制执行、向XXX提请仲裁、向申请支付令或实现担保物权特别程序。

二、刑事救济程序

如果在与我签订和履行借款合同、担保合同的过程中，桥或担保人采用虚构事实或隐瞒的手段骗取我的资金，以非法占有为目的，我行可持有相关证据材料，包括借款合同、担保合同、业务往来书面文件、录音录像资料、银行账单等，以“合同诈骗罪”为由向机关报案。

日期：2022年4月25日