小额支付系统(资料整合)

•两个业务应用系统：大额实时支付系统（HVPS）；小额批量支付系统（BEPS）；

•两个辅助支持系统：清算账户管理系统（SAPS）；支付管理信息系统（PMIS）

小额支付系统的定义要点:

•小额支付系统是中国支付体系和现代化支付系统的重要组成部分，是支付系统的主要应用系统之一。

•小额支付系统是中国人民银行建设、运行的提供银行间支付清算的系统。

•小额支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

•小额支付系统处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务，银行会计和国库部门办理的借记支付业务，以及每笔金额在规定起点以下的各种小额贷记支付业务等。

小额支付系统简介：

小额支付系统是中国现代化支付系统的一个重要应用系统，主要处理银行及国库、国有独资商业银行、股份制商业银行、城乡信用社等金融机构以及其他特许非银行金融机构之间在规定金额以下的贷记支付业务、借记支付业务的支付与清算以及特定的信息服务。其建设目标是通过小额支付系统建设，为各银行、企事业单位、个人提供一个支持跨行小额贷记业务和借记业务的支付清算平台，支撑各种支付工具的应用，为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。同时，小额支付系统可以与经批准的清算组织对接，为其提供支付清算和信息转发服务，促进清算组织的健康发展，从而提高整个社会的金融服务水平。 

小额支付系统是中国现代化支付系统（CNAPS）的重要组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截留的借记支付以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（以下简称小额支付业务）。支付指令批量或实时发送，净额清算资金。小额支付系统支撑各种支付工具的应用，为银行业金融机构提供低成本、大业务量的支付清算服务，满足社会各种支付的需要。银行业金融机构行内直接参与者之间的支付业务可以通过小额支付系统办理。

小额支付系统作用:

小额支付系统就是央行的一套中介系统，用于各银行间的清算，中小银行间清算尤其受益。区别于大额系统，小额主要是5万人民币以下的清算。 如果没有这套系统，银行间必须每两家之间都建立联系才能做清算，费时费力。央行推出这套系统，让各银行都与央行联系，能够快速传输数据，甚至可以实现异地跨行实时存取款。 

图示: 

A地A银行-->A地人行数据中心-->央行数据总中心-->B地人行数据中心-->B地B银行

建设小额支付系统的目的

•为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务，支撑多种支付工具的应用，满足社会各种经济活动支付的需要

•完善统一、高效、安全的支付清算系统和我国金融基础设施

•更好地履行和发挥银行的职能作用，促进经济金融发展

小额支付系统特点:

小额支付系统是中国现代化支付系统重要组成部分，主要处理跨行同城、异地纸质凭证截流的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务。他的收费比较低。 

简单说小额支付系统是电汇的一种。它是指金额在5万元以下的汇款业务。同城，异地都可以做，24小时的，由各家银行定时轧差。目前只有五个城市参加了。小额系统对客户来讲和以前的汇款没什么分别，主要是针对银行的，银行根据客户填写的凭证，根据金额和汇入地来判断是小额系统还是大额系统。

小额支付系统的总体结构

1、小额支付系统是以国家处理中心（NPC）为核心，以城市处理中心（CCPC）为接入节点的两层星型结构，并与大额支付系统在同一支付平台上运行；

2、银行会计核算系统（ABS）、国家金库会计核算系统（TBS）、同城清算系统通过城市处理中心（CCPC）接入小额支付系统； 

3、商业银行、清算组织等机构通过前置机系统（MBFE）与支付系统CCPC连接；

4、国债、银联、外汇、城商行汇票处理系统不接入小额支付系统，只处理大额支付业务。 

小额支付系统基本业务处理流程

小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。

⏹小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00；

⏹发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC或NPC实时传输至接收行；

⏹同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。

⏹小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清算。

小额支付系统的系统运行时序

运行时间

小额系统按照7×24小时连续运行，每日16：00进行当日日切处理，即系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本自然日16:00。

提交清算场次和时间

•在NPC进行异地业务实时轧差，在CCPC进行同城业务实时轧差

•NPC的日间轧差场次和提交清算时间由NPC根据人总行业务管理部门的规定在NPC设置

•CCPC的日间轧差场次和提交清算时间由CCPC根据人民银行当地分支行业务管理部门的规定在CCPC设置

•每日日切时，NPC、CCPC进行当日最后一场轧差处理，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理

•小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一个法定工作日进行清算。     

小额支付系统的基本业务处理模式

■小额支付业务基本流程归纳

•支付交易指令的发起和传输；

•净借记限额检查；

•清分、轧差和计算；

•提交最终清算。 

■贷记类业务处理模式

•非实时贷记业务流程（异地业务）

•实时贷记业务流程(异地业务)

■借记类业务处理模式

•借记业务流程（异地业务）

■信息类业务处理模式

信息类业务是指支付系统参与者相互之间通过小额支付系统传输的各类专用或通用信息。CCPC、NPC仅负责传输，不对其进行轧差清算处理。