大数据时代银行电子银行业务发展思考

    一、当下对不同金融新概念的界定和认识

在互联网技术突飞猛进的当下，涌现出了互联网金融、大数据、电子银行、自助银行、家庭银行、网上银行、手机银行等等不同带有“银行”、“金融”字眼的新概念，虽然表象五花八门，但追根溯源还是一条----充分利用了互联网技术。

（一）互联网金融。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

（二）大数据或称巨量资料。是所涉及的资料量规模巨大到无法透过目前主流软件工具，在合理时间内达到撷取、管理、处理、并整理成为帮助企业经营决策更积极目的的资讯。(在维克托·迈尔-舍恩伯格及肯尼斯·库克耶编写的《大数据时代》中大数据指不用随机分析法（抽样调查）这样的捷径，而采用所有数据的方法）大数据的4V特点：Volume（大量）、Velocity（高速）、Variety（多样）、Veracity（精确）。

（三）电子银行。是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过计算机、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。1.自助银行。以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机具设备进行自我服务这种服务方式,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。2.家庭银行。以电话银行为主体基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行为主家庭银行服务使得客户在家里便能业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效。3.网上银行。以互联网为基础,个人或企业客户通过登录银行网站,即可获得各种银行产品与服务。4.手机银行。以手机为基础,通过一定的技术手段,使客户可以通过无线通信网络获得银行提供的各种金融服务；近年来,我国各家银行基本都提供了手机银行服务。

可见，电子银行业务与传统银行业务相比，具有以下显著特点:①“3A”式服务全天候，电子银行全天候７×24小时连续运行,可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的,电子银行的使用同样可以不受时区的，可在任意地点选择合适的工具(电话、计算机、手机、ATM等),随时随地获得银行的服务。②电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行和手机银行中，它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,及时按照客户的需求来改进服务方式。③通过电子银行提供的服务,银行客户除全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,享受银行一站式金融服务已不再是梦想。④高度程序化的服务与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限，一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的，可以自动完成的常规业务。

由此，伴随计算机、互联网、移动通讯技术的兴起和发展，银行业进一步加大了电子银行的建设力度，初步建成了电子银行的运营管理体系，建立了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、电子商务等一体化，立体的、交互式的电子交易平台和信息服务网络，服务功能进一步丰富和完善，电子银行的交易替代率显著提高，电子银行的渠道多样化服务体系基本形成。但从近年来，互联网金融对银行业务的冲击，对银行在商业模式、运营机制、经营管理等方式提出新要求，互联网领域的云计算、大数据、移动互联的技术创新将对银行的收入结构、业务创新等带来深远影响。这就需要银行努力抓住此机遇，将加速推进金融互联网建设，将客户金融需求通过互联网进行信息数据分析挖掘，将互联网打造成客户拓展、服务和经营的一个至关重要的平台，以打造新的竞争优势。这包括：将银行各项业务和服务移到互联网上，降低运营成本；通过流程再造，创设基于互联网的新型经营模式和创新产品，创造新的盈利模式和利润增长点。

二、互联网利用大数据优势冲击金融行业途径分析

（一）互联网金融与金融互联网的博弈。

从目前形势来看，互联网金融与金融互联网相比，互联网金融阵营明显处于攻势，互联网企业不断推出新产品、新商业模式，快速蚕食传统银行业务；而金融互联网阵营则是疲于应付，传统银行的互联网步伐多是止步开设网上银行、手机银行，只是增加了渠道，而非阵地。金融互联网并受到互联网金融强有力的冲击：一是互联网企业的金融化；二是金融企业的互联网化；三是第三方支付与手机支付挑战银行传统支付业务；四是网络中小贷与P2P 网贷平台挑战银行信贷业务。

互联网在对传统通讯业发起的全面冲击后，互联网再一次对壁垒更高的传统金融业发起了攻击。以支付宝为代表的第三方支付已经成功的跨过了的门槛，余额宝，希望将这个成功再度复制，进一步向传统银行业的腹地冲击。首先通过以下数据，对我国目前互联网、手机用户进行分析：

１、2013年上半年互联网普及率稳步提升，主要原因：一是2012年国内宽带普及和移动网络建设直接带动人们对互联网的使用；二是3G、移动设备的快速普及和无线应用的多样化极大推动了手机网民的增加。三是手机上网的发展推动了互联网的普及，尤其为受网络、终端等而无法接入的人群和地区提供了使用互联网的可能性；四是手机上网推动了互联网经济新的增长，移动互联网的创新为传统互联网提供了新的商业模式和发展空间。五是从年龄结构情况来看，我国互联网的普及逐渐从青少年向中老年扩散，中老年群体已成为网民增长的主要来源。截至2013年6月底，国内网民已达5.91亿，其中手机网民达4.亿，说明手机上网已成为互联网增长的主要来源。

2、截至2013年6月底，我国使用网上支付的网民已达到2.44亿，其中手机在线支付网民规模达到7911万。目前我国网上支付和手机支付市场取得快速增长的原因主要有以下几个方面：一是的引导。截至2013年年初，央行分6批颁发了233张支付牌照，并出台了《支付机构互联网支付业务管理办法》等一系列相关，有力的引导了互联网支付行业的发展。二是市场的支持。传统企业的电子商务化进程加速；推动了电子支付和移动支付网民规模的增长。三是基于牌照、商户、用户资源以及商业模式等层面的创新，开创了网上支付新业务模式——个人消费信贷。通过第三方支付可获得贷款的金额从50元到1000万元不等，特别是小额信贷业务，为个人消费信贷提供了融资渠道和支付便利，从而促进支付业务的发展。

2013年上半年，手机在线支付市场发展迅速，其网民规模在商务交易类应用中增幅最大。与此同时，手机支付环节用户体验的提升，从侧面推动了手机网络购物市场的繁荣。

（二）大数据“争夺”对金融行业的冲击。

随着互联网技术的快速发展，金融行业在不断被改变，互联网金融对金融行业传统经营模式发起了冲击。目前第三方支付机构已成为金融机构的痛处所在，为了夺回领地，各家金融机构也通过大力发展网上银行、手机银行、微信银行来打造自己的电子商务平台等方式纷纷涉水互联网金融，抢夺“数据”控制权，但第三方支付机构规模的迅速增长，使得银行只有招架之功，而没有还手之力，第三方支付机构并将人民币转化为虚拟资金在体内循环，已造成原本该通过银行进行的支付业务，由平台内部接管，从而减少了银行客户量，以及银行支付业务的数量和规模。而且，第三方支付机构以互联网为突破口，已跻身网络小额信贷等金融领域，比如阿里巴巴利用网络平台和用户数据，为用户提供信贷、支付结算等金融服务，在服务对象和贷款技术等方面取得突破，对传统金融体系形成了挑战，也促使传统金融机构越来越重视互联网的作用。

三、发展银行电子银行业务的几点思考

在大数据时代，客户对银行服务的需求将是无时无处、不分时间和地点的全天候、实时的业务需求，任何客户都有可能在任何时间、任何地方以任何方式和渠道发起任何交易。显然实体网点已无法满足这一类快捷、便利的金融服务需求，只能通过通信网络技术拓展自助式服务才能满足这种需求，并增加客户的粘性。综合大数据时代带来的挑战，立足目前银行实际，我个人认为，应从以下六个方面入手，全面提升银行为客户提供全天候金融服务能力。

 　　（一）强力推进电子渠道转移。电子银行对商业银行降低经营成本，促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。2014年应主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移，应采取的相应措施扩大网上银行规模和动户率。

（二）抢推或优化升级手机银行。手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。通过手机支付实现近场支付功能；二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现远程支付功能。

（三）加强第三方支付业务和合作。随着第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能：社会融资的中介；社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。

（四）推进网上银行差异化发展。目前银行网上银行（尤其是个人网银）的产品功能基本趋同。个人网上银行的产品功能基本都能覆盖转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为：一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性，随着网上银行业务的不断成熟，各行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是各行的传统柜台业务和金融产品同质化，导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。银行网上银行必须逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。目前电子银行业务系统及各个渠道（包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等电子渠道）进行统一整合管理，促使其协调发展。在产品功能方面，应立足于以满足客户的基本业务需求为主，功能相对简单；

（五）实施网上服务对公业务的战略转移。目前银行应将电子银行业务竞争的重心逐渐由个人业务向对公业务转移，对公业务是电子银行最大利润来源。但是，对电子银行来说，与个人客户相比，企业客户对个性化要求更高。应推出企业网上银行资金托管、在线财务软件、网银社区，以及加强银企直联服务功能，以便随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务，帮助企业提高经营管理水平。 

（六）稳步推广应用远程银行服务模式。远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行，其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体，以客户经营管理为核心，以客户价值实现为目标，由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式，并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台，为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。