个人贷款业务知识介绍

    一、概念介绍

个人贷款种类较多，各家银行开办的主要品种有个人房屋按揭贷款、个人消费类贷款和个人经营性贷款。

个人房屋按揭贷款针对自然人客户购买房屋的融资需求，包括一手住房（商用房）按揭贷款和二手住房（商用房）按揭贷款。

个人消费类贷款主要针对自然人客户的日常大额消费性支出融资需求，如装修、教育、旅游等。

个人经营性贷款主要针对个体工商户、小企业法人的经营性资金需要。

二、客户准入

 申请个人贷款的自然人客户一般应具备以下基本条件： 

（一）有合法身份。有固定住所、有当地常住户口（或有效居留证明）； 

（二）年龄在18岁以上； 

（三）身体健康，具有完全民事行为能力；

（四）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力； 

（五）信用状况良好； 

（六）贷款金额、期限和行业符合相关银行信贷；

（七）愿意履行贷款合同的全部条款； 

对自然人客户贷款的： 

    （一）不得提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等。 

    （二）不得用贷款从事股本权益性投资。 

    （三）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 

    （四）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务；依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。 

    （五）不得套取贷款用于借贷牟取非法收人。 

    （六）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 

    （七）不得采取欺诈手段骗取贷款。

三、担保方式

（一）房屋按揭贷款：一手房、二手房都以所购房产抵押。

（二）个人消费、投资经营性贷款：各家银行主要接受自然人客户名下的住房（2000年以后）、商业用房（已装修且正常使用的商业门面、写字间）抵押。

四、贷款金额

（一）住房按揭贷款：首次贷款购房为所购房产银行认定价值的7成以内；二次贷款购房为为所购房产银行认定价值的5成以内。

（二）商业用房按揭贷款：贷款金额为所购房产银行认定价值的5成以内。

（三）个人消费类贷款：贷款金额一般为抵押房产银行认定价值的6-7成以内，并且贷款金额应当控制在消费资金需求的7-8成以内。贷款金额上限各家银行并不一致，一般为10-500万元。

（四）个人经营性贷款：贷款金额一般为抵押房产银行认定价值的6-7成以内，并且贷款金额应当控制在消费资金需求的7-8成以内。贷款金额上限各家银行并不一致，一般为30-800万元。

五、定价方式

   目前，市内各家银行的定价各不相同，定价包括利率浮动、存单质押和购买保险、理财、基金等附加产品多种方式及组合。

    （一）利率浮动：住房按揭贷款原则上利率可以下浮30%，但目前各家银行首套房基本执行基准利率，部分银行首套房执行上浮10-20%；商业用房利率最低执行上浮10%；个人消费贷款一般要求上浮20-30%；人经营性贷款一般要求上浮30-50%。

（二）保险：商业用房贷款一定要求购买财产险，财产险投保金额应当覆盖贷款本息；其他贷款一般要求购买人身险、财产险等。购买人身险的保险金额一般为贷款金额的5‰-2.5%不等。

（三）存单质押：即银行为了完成储蓄存款的任务，要求客户将贷款金额的一定比例开具定期存单，再向银行申请一笔1年期的质押贷款。比如客户贷款100万元，10年期贷款，银行要求客户质押50%，即客户需另行将贷款的50万元开具存单并向银行申请质押贷款，银行为客户发放45万，1年期的质押贷款。这样客户在第一年需要支付第一笔100万元的贷款利息，以及第二笔45万元的贷款利息；从第二年开始只需要支付第一笔100万元的贷款利息；客户第一年会获得50万元存单一年期的存款利息。

六、贷款期限

（一）住房贷款：新楼盘不超过30年；二手房贷款期限+楼龄不超过30年；

（二）商用房贷款：一般不超过10年；

（三）个人消费贷款：一般为1-10年；

（四）个人经营贷款：一般为1-3年，最长5年。

七、办理流程

“一日贷”模式，即银行受理、审查审批、放款都只需1个工作日。

（一）客户向银行递交贷款申请；

   （二）客户经理面谈面签，并进行贷前调查，收取相关客户材料；

   （三）银行进行贷款的审查和审批；                  1个工作日

   （四）银行审批通过，通知客户办理抵押登记；       2个工作日

（五）抵押登记办妥出证，银行进行放款审批；    

   （六）放款审批通过，银行履行放款手续，客户领取贷款相关资料。

八、客户资料

客户向银行申请贷款，提供的资料越充分获得贷款的机会越大，贷款的金额也可能更高。因此，银行根据客户的情况及贷款金额会要求客户提供包括但不限于以下资料：

（一）借款人及配偶身份证、户口、婚姻及单身证明；

（二）抵押第三人/担保人及配偶身份证、户口、婚姻及单身证明；

（三）借款人/担保人及配偶收入证明及资信证明材料（银行流水、证券持有证明、房产证明等）；

（四）借款人/担保人开办的企业营业执照/机构代码证/开户许可证/税务登记证（复印件）；

（五）借款人/担保人开办的企业验资报告、公司章程、企业简介、资质证明材料；

（六）借款人/担保人开办的企业近期财务报表、银行流水、上下游合同、税单、水电、董事会（股东会）决议及签字样本；

（七）借款人/担保人开办的企业贷款卡查询；

（八）担保物权证（房地产权证等）；

（九）借款用途佐证材料（购房合同、装修合同、消费合同等）；

（十）首付款证明。

                                         2011.04.20