4第四章 网络银行与传统银行比较分析

第一节 网络银行概述

一、什么是网络银行

1、含义

网络银行或称网上银行（Internet Bank, E-Bank，online bank，virtual bank），一般指金融机构利用网络技术、通信技术以及先进的管理技术，以Internet为平台，在线为公众办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。

2、成为网络银行的标准

是否一家拥有互联网网址或网页的银行就可以算作是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》(Online Banking Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；更多的网站只是提供银行的历史资料，业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。

美国最著名的网络银行评价网站Gomez则要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才可以称为网络银行：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。 

3、网络银行的形式：网络分支银行；纯网上银行

所以网络银行有狭义和广义之分，狭义的网络银行又可称为纯网络银行是指没有分支银行或自动柜员机，并提供以上五种服务中至少一种，仅利用网络进行金融服务的金融机构。广义的网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMs、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。

二、网络银行的发展

1、美国

1994年始，美国的网上商务进入突飞猛进阶段。1995年10月18日，全球第一家网上银行——安全第一网上银行在美国诞生。之后，其客户数量、存款额都是急遽增加，带动了美国网上银行的发展。1998年10月被加拿大皇家银行金融集团收购。

1997年7月，美国发布《全球电子商务框架》报告。1998年4月，美国商务部公布《崛起中的数字经济》报告。美国1000多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务。大金融机构态度较为谨慎，不急于扩大网上交易规模，而是将网络交易安全放在首位。

http://www.emarketer.com/Reports/All/Emarketer_2000670.aspx

资料来源：http://www.emarketer.com/Products/ReportList.aspx?pageNum=2&

Online banking is holding steady as a mainstream internet activity, growing along with internet use generally, though not accelerating as have some other forms of online activities. Fully 43% of internet users, or about 63 million American adults, bank online.

资料来源：http://www.pewinternet.org/Reports/2006/Online-Banking-2006.aspx

2、欧洲

欧洲使用网络金融服务的客户比例领先于美国；欧洲的网络银行将不同方式的服务结合起来；欧洲一些国家的网络银行发展迅速；欧洲银行在网上转帐、电子钱包等方面进行了不少大胆的尝试，在某些国家内部形成了全国性的基于因特网的信用卡支付系统；利用智能卡取代现金和支票；欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威胁。

在欧洲，其网上银行的发展势头之强劲不亚于美国。 80年代初期，英国的银行家率先在欧洲上刮起一阵“自助风”，创立了自助餐式的银行。FirstDirect（http://www.firstdirect.com/ourservices/internet-banking.shtml）和Egg吸引了众多的客户。

同时，欧洲的网上银行客户数量呈现稳步上升态势。芬兰的梅利塔（Merita）银行在网络经营上的业绩“可能是世界上任何一家银行都不能比拟的”。

在欧洲，2000年7月，西班牙Uno－E公司与爱尔兰互联网银行First Group签约，意在组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业——UnoFirst Group（新闻：first-e and Uno-e set up 'financial supermarket' ，Date: 7 March 2000）

3、日本

1997年10月，由富士通、日立和NE C联合成立了日本认证服务有限公司以提供这种颁发电子认证的服务，现在已开始这项服务。 1996年，日本投入3.2亿日元推动电子商务，成立了电子商务促进委员会，简称ECOM，有251家公司或机构参加了该组织。此后，ECOM在诸如电子授权认证和电子预付款或"ECOM现金"协议等领域制订了规划和模型协议。非银行机构进军网络银行业。2001年11月1日，日本网络银行与富士通公司提供电子结算服务。

4、发展中国家网络银行的发展趋势

发展中国家网络银行的发展并不平衡，原因在于各国的经济实力、科学技术水平存在比较大的差异。总体发展水平落后于发达国家。在印度，信息技术产业和银行业被认为是电子商务两大先导产业；推出了“电子卢比”。拉美地区的网络银行在90年代中后期有较快的发展。

案例：美全第一网络银行的发展

(Security First Network Bank http://www.sfnb.com/)

另：http://www.sfnb.net/ Security First National Bank

1、发展过程

1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行（First Union National Bank），这是新型的网络银行，也称为美全第一网络银行（SFNB Security First Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一­家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。­1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月，即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界，网络银行走进了人们的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和­升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格­州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份­起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家­银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展­情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison­系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和­各种相关数据。 

2、美全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统 

  美全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的S­PARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Ne­tscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银­行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放­在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网­上的各种业务应用。 

3、美全第一网络银行（SFNB）的"柜台"服务 

在因特网上进入美国第一安全网络银行的"大门"后，展现在客户面前的是各种网络银行"柜台"服务，具体服务内容如下: （1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等； （2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价；（3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等；（4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施；（5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题；（6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。 

4、美全第一网络银行（SFNB）的产品服务

SFNB提供的具体产品服务如下：（1）SFNB产品--银行业务的更高形式；（2）现行利率：产品的现行利率和月费用；（3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等；（4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；（5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户； （6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。 （7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利--目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边；（8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。 

5、美全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务

（1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息；（2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱；（3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户；（4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息；（5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险；（6）SFNB的私人：了解SFNB的私人信息的保密情况等。

美全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展­积累了丰富的经验。 

6、结局

1998年，加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada）以2千万美元收购了安全第一网络银行(SFNB)除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在1997年就超过了4亿美元。名字改为RBC Centura。http://www.royalbank.com/

案例：Net.Bank的兴衰

Fate Closed by the Office of Thrift Supervision. Most of the deposits acquired by ING Direct 

 Founded 1996 

Defunct 2007 

Location：Atlanta, Georgia, USA 

Industry： Finance 

Products： retail banking, mortgage banking, and business finance 

NetBank, formerly named Atlanta Internet Bank (1996) and Net.B@nk (1998), was a financial company engaged primarily in retail banking, mortgage banking, business finance and providing ATM and merchant processing services. NetBank was founded in February 1996 and completed its initial public offering of stock in July 1997. It was one of the pioneers of the Internet banking industry, and recognized as one of the first internet-only banks.

Netbank was closed on September 28, 2007 by the Office of Thrift Supervision (OTS) in conjunction with the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). FDIC insured deposits were acquired by another on-line bank ING Direct. Several shareholders have filed class action lawsuits against Netbank claiming misrepresentation of the company value during the restructuring period.

1、History

（1）Beginning

NetBank was founded in 1996 as one of the nation's first Internet-only banks. Using a new business model, NetBank paid higher interest rates for computer-savvy customers in exchange for not having physical bank branches. This model made sense and the bank early on paid very nice interest rates.

NetBank, like all banks, made its money from a mortgage and lending operation. The majority of home loans were offered through traditional channels and a small percentage of loans were offered through the same internet channels as the banking offerings.

NetBank obtained customers by offering some sort of "sign on" bonus. A $50 bonus was a common bonus. NetBank signed many agreements with other companies to promote itself and the companies would offer gift certificate or credit to their loyalty programs (i.e., frequent flyer programs) equivalent to around $50. These customer acquisition programs proved beneficial and NetBank gained many customers in this manner.

（2）Growth

Starting in the early 2000s, NetBank acquired a number of financial-related companies to diversify and improve the bottom line.

In 2000, Netbank added the following products and services: Online safe deposit boxes for safe storage of electronic records, individual retirement accounts, and expanded customer support (online chat and 24x7 availability).

In 2001, Netbank acquired Resource Bancshares Mortgage Group, a leading provider of mortgage banking services. An online currency program was launched. And, NetBank acquired Market Street Mortgage, a leading provider of home mortgage to American consumers. The same year also brought a change in management to NetBank. A new CEO, Douglas K. Freeman, was appointed to head and manage the company. Freeman came from RBMG and had a background in mortgages rather than banking.

In 2003, NetBank added a number of business and product lines: NetBank expanded into automobiles by offering auto insurance through sister company NetInsurance and direct consumer auto loans through Florida auto dealerships. NetBank also acquired Financial Technologies, Inc, a provider of off-premise ATM and merchant processing services. A number of ATMs were acquired in this acquisition. Finally, NetBank also launched a small business banking program.

In 2004, NetBank continued adding new product lines and acquired additional companies. NetBank acquired the assets of Beacon Credit Services, a leading provider of RV, boat and aircraft financing. They added business credit cards, internet payroll services, prepaid Visa gift cards, and expanded financial planning services. In response to customer concerns about mailing in deposits, NetBank launched the QuickPost system where deposits are shipped overnight to NetBank for processing.

NetBank reached the peak of the operation at the end of 2004 and through 2005. The rapid expansion into multiple lines of businesses may have proved to be too much, too soon for NetBank and it started to lose money in 2005.

In 2005, NetBank suffered some setbacks due to the cyclical nature of the mortgage industry and did not add any businesses or products to their line, instead choosing to preserve capital until the mortgage curve righted itself and they could resume earning profit from the mortgage businesses. They also introduced a tiered deposit system, where they paid the highest interest rates to people who also were customers of their other products (home or auto loan, savings account, or CD) and the lowest interest rate to people that only had a savings or checking account. The intent was to better cross-sell the products and help transition the banking customers to the other platforms. Many customers were turned off by the tiered system because NetBank's auto loan rates were higher than other banks and many people didn't choose to have Autoloans through NetBank.

（3）Decline

In 2006, NetBank recognized that there were some significant operating deficiencies and started to restructure the company in an effort to resume profitability. They shuttered a number of businesses and sold off most businesses that were not shuttered. Some of the shuttered companies included QuickPost, payroll and finance services, non-auto (RV, boat, and aircraft) loans, and the subprime/non-conforming mortgage companies. The large network of ATMs were sold off to other companies. The independent auditor, Ernst and Young, resigned in 2006.

During the same year, NetBank's mortgage operations suffered greatly. NetBank normally originates loans and resells the loans to other financial institutions on the open markets. Some of the loans that NetBank sold did not meet the underwriting guidelines and NetBank was forced to repurchase these loans from the other banks. Since the loans that do not meet the underwriting guidelines are often past due loans, NetBank was forced to repurchase a large number of failed loans that it had written. This loss of capital was very harmful to the company's equity position and was the first clue to the bank's poor financial position.

In 2007, NetBank finally recognized that the restructuring attempt was unsuccessful, and the company announced an intention to shutdown the company starting in spring of 2007. In May 2007 NetBank reached an agreement to sell its core banking operation to EverBank.[2] All accounts were to have been transferred by September 15, 2007, but the deal depended on NetBank coming up with some cash, which it expected to realize from the sale of other investments. NetBank proved unable to sell these investments,[3] and on September 17, 2007 Everbank terminated the agreement.[4]

On May 1, 2007, the ATM and merchant-servicing operation (NetBank Payment Systems Inc) was sold to PAI ATM Services LLC, a subsidiary of Payment Alliance International Inc.

On May 15, 2007, the listed holding company, NetBank, Inc., received a warning from the Nasdaq Stock Market because it was late in filing its most recent quarterly report. NetBank received a similar notice from Nasdaq in March 2007 because it did not file its 2006 annual report on time. The report was delayed because the company needed to find a new independent auditor following the resignation of Ernst & Young LLP in November. NetBank hired Porter Keadle Moore LLP as its new independent auditor in February. NetBank said it planned to file the annual and quarterly reports by the end of June 2007.

On July 3, 2007, NetBank Inc. received a deficiency notice from the NASDAQ Stock Market because its stock for the previous 30 consecutive business days failed to close above the minimum bid price of $1 per share. On August 3, it was delisted from the Nasdaq.

On September 28, 2007, the OTS announced that it had closed NetBank.[7]. The shutdown marked the biggest failure of a thrift since the savings and loan crisis in the 1980s.[8] $1.4 billion in FDIC insured deposits, as well as some loan assets, were sold to ING Direct for $14 million.[9] [10] [11] Customers with balances exceeding the FDIC limit have received 50% of the excess balance, and became creditors in the bank's receivership for the remainder.[12]

NetBank Inc., parent of the savings-and-loan, filed for Chapter 11 (reorganization) bankruptcy protection and announced intentions to sell Columbia, South Carolina real estate it owns as well as its captive reinsurance subsidiary M.G. Reinsurance Inc.[13] Federal savings and loan associations are prohibited from filing for bankruptcy protection and must be liquidated by the FDIC.[13]

2、 Business model

The closed NetBank’s former business model had several strategies: Retail and business banking, financial intermediary, and transaction processing. All of the bank’s operations and assets were located within the United States of America.

（1）Retail banking

The retail banking segment was comprised of personal and small business banking operations. The major products and services offered through the retail banking segment included individual and small business deposit accounts, mortgages, home equity loans and lines of credit, auto loans, business equipment financing, financial planning and investment services, online bill payment, and Visa check and credit cards. NetBank, through its Internet banking operations, operated as an FDIC-insured, federally chartered thrift institution serving approximately 286 thousand customers throughout the United States and in more than 90 foreign countries. NetBank delivered its products and services through remote delivery channels, such as the Internet, telephone and ATMs, that are available 24 hours a day and seven days a week. It did not maintain a branch network to support its banking business. The branchless model provided an opportunity to operate with less overhead expense than traditional branch banks. Customers initially relied on direct deposit and first class mail to make deposits into their accounts, supplemented later by QuickPost (free deposit drop-off at UPS Stores for overnight delivery to NetBank) and ATM deposits.

（2）Financial intermediary

NetBank also offered several loan products through the financial intermediary segment of business. These products and services included additional mortgages for both conforming and nonconforming products, home equity loans and lines of credit, RV, boat and aircraft loans, and NetBank offered an automated mortgage underwriting service.

（3） Transaction Processing

NetBank provided a variety of financial-related processing services to merchants, community banks and other organizations. The Company acquired an ATM and merchant transaction processing operation. During NetBank's peak years, the company operated approximately 8,000 ATMs across the country, which the Company made available to its banking customers on a surcharge-free basis. The network of ATMs ranked as the second largest bank-operated ATM network in the country in 2003.

3、 Criticism

One of the downsides to having no physical branches was the risk of deposits getting lost, damaged, or delayed in the mail. Several people complained about NetBank losing or delaying payments to the account for a variety of reasons. The invention of deposit-taking ATMs alleviated some of this concern because customers could make the deposit in a local ATM, where the check will post and clear very quickly. The widespread nature of NetBank's customers made it difficult to have an ATM handy for all customers, though, and many were still required to use mail-in deposits.

NetBank attempted to alleviate the issue of lost deposits by creating QuickPost, an innovative service where a customer drops a deposit off at a UPS Store location to be shipped overnight to NetBank. The idea behind QuickPost is one shipment could contain deposits from several customers, justifying the additional expense of overnight shipping. However, the product did not take off, and NetBank shut down this operation in 2006.

NetBank also encountered several complaints due to NetBank's freezing customer accounts for security reasons. When flagged, the customers were required to send several forms of identification to NetBank before the account would become unfrozen. It is uncertain if the requirements were due to internal NetBank policies or the requirements imposed by the USA Patriot Act

NetBank的收购方：荷兰ING银行

（荷兰荷兴银行http://home.ingdirect.com/）

INGDirect.com提供最出色的网上银行服务，个人理财指导，ING Direct完全免费，不设最低存款，联邦保险用户可以直接开户。大概需要8分 钟的时间完成在线窗口的下载，再花5分钟安装安全工具（默认的设置将使得ING不会将用户的个人信息透露给市场）。在INGDirect，基础Orange帐户可以为您提供4.5%的利润回报，这比绝大多数的传统银行都要好。无论是从其他任何银行转帐，INGDirect都不收取任何费用。ING的电子帐户通常回报以4%的利润，而且不设置最小余额，而在花旗了解到的利率则只有0.8%。

第二节 网络银行与传统商业银行的成本收益比较分析

一、金融交易成本 下的网络银行成本分析

金融交易费用：交易费用含义；网络银行如何降低交易费用

网络银行增加的成本：保险费用。

二、网络银行相对于传统商业银行的优势分析

1、打破了传统银行的组织机构，挑战传统银行理念

传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款、进行规模扩张；网络银行通过建立网站，设立虚拟营业网点；网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间；网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界的每一个角落。网上银行改变传统银行经营理念。网上银行的出现使得对经营方式以及对金融中心的认识出现变化。

2、具有低廉的成本优势

租金：传统营业厅租金与服务器租用租金；工资：传统员工工资与网上银行的工人工资；固定投资：客户使用的是公共Internet网络资源，银行不需要大量建设专用网络，由此使得成本不会大幅度上升，同时由于联行的推动，使得ATM的可利用价值上升。经营成本降低的同时，网络银行的储户结存额较高，可以获得较高的利率。

中国的调查：某家商业银行网络系统升级前后的对比

美国的调查：据美国一家银行统计，办理一笔银行业务，通过传统银行的方式费用为1.25美元，使用ATM是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号是10美分，而使用因特网只需1美分，可见网络银行在成本上有明显的优势。美国网络银行充分利用了这种优势，例如安全第一网络银行就将这种成本优势回馈给储户，制定了6%这样一个远远高出其他银行的存款利率；Net Bank也制定了高利率，从而吸引了大量的银行客户。

美国2003年有关网络银行的数据：

资料来源：http://www.bai.org/bankingstrategies/1999-jul-aug/Stars/

3、提供全天候服务，具有更大范围的规模经济

在有关安全设施的保护下，客户可在不同的计算机终端办理银行业务；任何时间、任何地点、任何方式向客户提供金融服务。

（1）规模经济的含义

（2）传统银行的规模经济

（3）网络银行的规模经济

边际成本很低，网络的外部性决定了网络型的经济具有不同于传统经济的规模经济效益。网络(系统)的基本特征是连接到一个网络的价值取决于已经联结到该网络的其他人的数量；当一种产品对用户的价值随着采用相同产品或可兼容产品的用户增加而增大时，就出现了网络外部性。（协同价值）

4、银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生改变。

银行资金的安全已不再是传统的保险箱、保安人员所能保障；银行资金的最大威胁来自黑客的袭击；网络货币的独特存取方式带来了流动性需求的改变。

三、网络银行相对于传统银行的经营风险分析

1、资金危机信息的迅速传播扩散可能使网络银行面临挤兑风波。

2、对网络银行的监督管理更加困难。

3、高度的匿名性使银行、客户双方更加难以相互监督。

4、适用于传统银行的现有规则可能使网络银行面临法律风险。

案例：有关使用网络银行原因的调查

1、来自美国的调查：为什么选择网上银行？

资料来源：http://www.pewinternet.org/Reports/2002/Online-Banking-2002.aspx

2、来自中国的调查：网民不使用网上银行的原因

艾瑞研究发现，便捷性和安全性从某种程度上讲是互相矛盾的。有些银行从安全性角度出发，对网上银行开通、注册及使用等都有较为复杂的流程，比如需要到柜台才能开通，网银任何交易均需移动证书、或多重密码验证等措施，这对于保护用户帐户安全性是非常好的方式。但是，用户流程的复杂必然影响用户使用体验，复杂的使用流程也将很多对电脑和互联网不太熟悉的用户排除在外。如何把握两者之间的平衡，是银行需要取舍和改进的地方。

3、来自中国的调查：网民使用网上银行的原因

从艾瑞调研结果分析，网银的便捷性、功能性是网民使用网上银行的主要原因，其中又以便捷性为首要驱动因素。便捷性体现在“方便快捷”、“使用简单”等，而功能性则体现在“工作或日常生活需求”、“功能丰富”等因素。 

第三节 我国网络银行的发展—来自艾瑞咨询的报告

一、我国网络银行发展简要介绍

1998年，中国银行、招商银行开通网上银行服务；此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务；2002年8月，东亚银行经中国人民银行批准，开展个人网上银行业务；2002年12月，上海汇丰银行有限公司在中国内地开始向当地居民和国际客户正式推出网上个人银行服务；2003年初，花旗银行获人行批准，对公司和个人同时提供网上银行服务。2004年1月起，恒生银行也在深圳、上海、广州、福州等分行推出个人网上银行服务。中国网上银行的用户数量最近几年一直保持快速增长，特别是在经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。 截至2005年年底，中国网上银行企业用户约为74万户，2005年全年企业网上银行交易额达70万亿元人民币；截至2005年年底，中国网上银行个人用户数约为3400万，2005年全年，个人网上银行交易额超过2万亿元人民币。

二、2005年10月经济发达城市个人网上银行业务使用情况

截至2005年底，我国上网用户总数已经超过1亿，我国电子商务年交易额超过6800亿人民币。数量巨大的网民是我国网上银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网上银行也相互带动，共同发展。

三、相关的法规建设

我国在网上银行上的相关法律法规也不断完善。

20世纪90年代以来，随着国际上电子银行的兴起，我国商业银行的电子银行业务迅速发展。为规范商业银行利用互联网开展银行业务，2001年6月，中国人民银行制定颁布了《网上银行业务管理暂行办法》。

2005年4月1日起我国《电子签名法》正式施行。这部法律将建立良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，对我国电子商务、网上银行的发展起到极其重要的促进作用，结束我国电子商务、网上银行业务缺乏充分的法律保障的历史。

为有效控制电子银行业务风险，中国银监会于2005年年底、2006年初发布了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，于2006年3月1日起开始施行。

四、我国各大银行的个人网上银行综合排名

2006年初，和讯推出了“中国网上银行测评”。和讯“网上银行评测”选取了国内16家主要的商业银行，在考察国内外银行的个人网上银行相关功能的基础上，根据自行编制的指标体系（由30多个指标、200多个评测项组成），从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网上银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网上银行评测的第一、第二名，而兴业、民生、浦发三家股份制商业银行则相对表现突出。

和讯网（www.hexun.com）“中国网上银行测评”

和讯网于2006年2月启动了第一期网上银行测评，以后每年一次。第五期于2009年11月12日在由和讯网主办的第三届中国电子银行高峰论坛上发布。中国工商银行、招商银行、中国建设银行、中信银行、交通银行获得2009中国网上银行测评综合排名前5名。

2009年度网上银行测评以国内18家银行个人网上银行为测评对象，最终选定4大项、近300个小项指标，并按照严格的搜集和复核的程序采集了四千多个数据。在此基础上，通过和讯自主开发的算法，对以上各类指标和数据进行分析，最终形成行了针对网上银行的综合指标排名、各分类指标的排名。

五、关于我国网络银行未来发展的预测

1、2005年-2011年中国网上银行交易额规模

根据艾瑞统计，07年中国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元，较06年增长163.1%。其中，企业网银占93.6%。07年个人网银的增长速度超过了企业网银增长速度，个人网银交易额占整体网银交易额的比重也保持了近年来的持续增长。艾瑞预计，到09年，个人网银交易额占比将超过10%。 

2、2005-2011年中国网上银行交易额规模构成

第四节 传统银行与网络银行未来的发展

一、1990年代美国网络银行的发展与2000年科技网络股泡沫的破灭

纳斯达克指数：1974-2009

纳斯达克指数与标准普尔500指数对比（1990-2009）

数据来源：http://bigcharts.marketwatch.com/advchart/frames/frames.asp?symb=nasdaq

二、传统银行是将要灭绝的恐龙吗？

在1995年，比尔·盖茨预言：“传统商业银行是要在21世纪灭绝的一群恐龙。” 他甚至说，银行业是必需的，银行是不必要的。

案例：美国银行总裁Liam McGee的演讲

Liam McGee, President, Global Consumer & Small Business Banking, Bank of America

Nov. 15, 2006

Las Vegas

Thank you. It’s great to be in Las Vegas again – the nation’s fastest growing city and one of Bank of America’s largest and most important markets. I feel privileged to represent my teammates, especially the 1,600 who serve customers right here in Las Vegas.

I also welcome this opportunity to talk about our industry. We are here from communities across the country where we all do business and compete. Today, let’s set that aside and focus on the challenges and opportunities that shape the lives of our customers and define the future of our industry.

You know, in December 1995, our former CEO – Hugh McColl – was a keynote speaker at this conference. It was shortly after Bill Gates alluded to banks as “dinosaurs,” ill-prepared to evolve and survive. McColl took the challenge seriously – but typically had a lot of fun.

He said, quote, “Gates made it one hell of an interesting year in banking.”

Well, today, you and I can look back and say, “Banks have made it one hell of an interesting decade in business.”

Banks are better run, more efficient, far savvier about technology – and, in fact, counted among the most valuable companies in the world. The branch bank has not only survived, it thrives today as a customer preference alongside online banking and other evolving channels. Isn’t it interesting that as fierce as competition is for us today, it may be more so for Mr. Gates and his industry.

So…We outran the dinosaur thing, and it strengthened us. We’re better prepared for new challenges – and there are many. The “MySpace” generation doubts we are keeping up. They see variations on the same financial commodities their parents had – checkbooks, credit cards, car loans & mortgages. In other words, the bank as just another household utility, like water, phone, electric and cable TV.

Fair enough. I welcome being viewed as an essential commodity – don’t you? Fundamentally, people and society need what we provide. We have a legacy of safety, soundness and trust to build on – and so do our customers.

In simpler times, the bank was all customers needed to manage their financial lives. Trust ran deep. In these more complex times, our challenge is to be a much more capable and innovative manifestation of that same trusted institution.

The burning question is: Can we help customers simplify their lives and pursue their dreams with greater confidence? I believe we can – as we listen, learn and adapt to the continuous change in customers’ lives. That’s the guiding dynamic. Change rules.

…………