中国商业银行的现状与发展研究

（一）以国有商业银行为主，其他银行为辅的合理格局大致构成 4

中国商业银行的现状与发展研究

摘要：金融业在现代经济着占据一片江山，而商业银行在金融业亦是如此。而金融业的不稳定必然会撼动整个经济，而商业银行的不稳定必然会导致金融业的不稳定，因此对商业银行的研究有利于其稳定，立足于商业银行的现状，探讨其发展趋势，才能为商业可持续发展埋下理论基础。本文从商业银行的发展历程出发，总结归纳了其发展阶段，并且对商业银行的现状进行了分析，并分析了其发展趋势，最后提出了商业银行的改革的重点。

关键词：商业银行；改革；趋势；现状

一、中国商业银行业发展历程

（一）体系重建阶段（1977-1986年）

虽然中国的人民银行再次于1978年3月，但他们负责的商业银行和央行的两个功能并没有改变。从1979年初开始，改革开放的指引下，已经恢复了中国农业银行的财政事务的主管，是从中国的人民银行分列分管外贸银行信贷和外汇交易，从财务部的负责人分为长期资金和借贷交易，在1981年底建立一个作为国际金融组织贷款和其他金融贷款给国内企业的中国招商银行。1983年9月17日，颁布具体规定中国人民银行行使银行的职能，与选项创建中国工商银行，中国人民银行接管现有的信贷和储蓄在一起的文件和其他商业银行事务。到目前为止，中国已经形成了大致央行领导的四个专业银行作为国家的银行系统的骨干构成。“1985年人民银行出台了专门的银行交易可以适当交叉和“银行可以选择企业，企业可以选择银行”的方针，让四大专业银行之间的适度竞争的发展，然后打破了银行资金“统一收入分支“和”供电系统“，四大专业银行也开始了它在农村的触角，为城镇企业繁荣发展提供贷款。”

（二）扩大发展阶段（1987-1996年）

其次是改革开放，改革银行业的供应的发展而发展。1986年12月，提出：“金融改革的步伐，一步做大，把银行真正办成银行”。中国1987年人民银行提出建立银行为领导，各类银行为主体，各种劳动力和金融体系的各类金融机构分工并存。虽然改革开放已在国家银行作出早期进行专业的企业改革，商业化运作的实施，但由于涉及信用交易，双方在这些专业银行，也从事商业信用交易，既难以办成真正的商业银行，不利于金融宏观。经过中国党代表大会1993年11月十七届三中全会提出要“建立性银行，分离事务和商业事务的原则，实行”在1994年成立了信用交易国家开发银行的一个专门处理，那么国家专业银行向国有商业发行的银行了解变化成为了有利条件。

（三）深化改革阶段（1997-2002年）

    经过近20年的改革和发展，到1996年底，中国已形成了以四大国有银行为首的商业银行体系，以支持经济和社会的发展，银行已经发挥了重要作用。但由于计划经济时代的刻板印象和难以解决的负担，再加上社会主义市场经济缺陷的原则，重建任务十分严峻。在1997年年中的东亚金融危机攻击下，中国的金融业敲响了商业银行的警钟，风险防范的重要性是毋庸置疑的。商业银行关键问题如下：

首先，仍有资金计划经济的一个强大的信用中介。尤其是国有企业实施后，“拨改贷”，原来国有企业的财政补贴，以银行为贷款给国有企业，国有企业在下一年度财政补充日益减少的情景下，得到途径更多，获得来自越来越多的隐性补贴。因为很多国有企业，低盈利，高负债率，高依靠银行融资，但难以如期偿还债务，给银行造成了大量的不良贷款。

其次，干预更多的银行业务。各级时有干预，直接处置银行的业务，以行政命令的方式迫使银行贷款为下岗职工和组织交税，甚至弥补财政赤字。一些省市甚至当指令向银行申请贷款的企业年底交税，以增加财政收入的。

最后，银行内部处置薄，缺乏有用的风险防范方法。事务借新还旧，假贷款收息，随意处置验收的问题。存在非信贷资产的重大差异的账面价值，随意乱用品种，借用品种等问题。在资产负债表外交易，有非法处置收到并接受，过度信贷和其他授权代表等问题。内部银行处置的负责人风险意识单薄，内部审计有效性不足，库存等因素的不足，更增加了银行财产的风险。

（四）改革攻坚阶段（2003年-至今）

经过15年长的时间来探讨，中国于2002年加入世界贸易组织（WTO）后，中国承诺五年内，取消所有地域。人民币事务的方式逐步退出，允许外资银行在中国提供服务，允许外资银行设立城市网点。撤消多数外资银行现有的所有权利，经营和设立方式，设立分支机构和许可证的方法。外资的进入，国内的银行面临着严峻的挑战，具体如下：

1.竞争力不强

由于沉重的历史包袱，再加上原则上的缺陷，内部管理弱，金融创新不足等原因，中国国有商业银行缺乏竞争力。2001年恒生银行，其主要的收入仅占24.4％，而国有银行通常高达90％的收入;恒生银行的税前利润，人均1570000港元，比国有银行高出10倍;但是恒生银行的为1.7％至2.2％的年贷款之间的息差，而国有银行为3.6％。

2.不良资产率

    2002年底，银行业机构达到25980亿元的不良贷款余额，这个数字不包含1999-2000年期间一次性转让出售四家物业公司的14000亿元不良贷款。2003年末，银行组织不良的贷款达到24406亿元的余额，不良贷款率为15.19％;甚至四大国有商业银行的不良的贷款余额为19.74％，而国际上前10大银行的不良贷款率为5%。2005年第一季度末，商业银行的不良贷款额为18274.5亿元，占全部贷款余额的12.4％。

3.本金率足率不高

国家从20世纪80年代初期时代投资于国有银行的中断，直到亚洲金融危机之后，是在1998年8月通过270十亿人民币的国债发行，以四大国有商业所有者银行赔偿本金，但没有建立赔偿标准主要手段。长期以来，四大国有商业银行还没有达到监管要求8％的本金率。坏账准备扎堆存在很大的差距。2003年，国家允许商业银行发行次级债券,但仍然与要求存在很大的差距。

二、中国商业银行业现状

（一）以国有商业银行为主，其他银行为辅的合理格局大致构成

“改革开放以来,中国金融业得到了长足的发展,商业银行系统开端已构成，一个以工、农、中、建四大国有商业银行为主体,浦发银行、民生银行等新式股份制商业银行为辅的体系形成,地方性城市商业银行及外资银行并存的金融组织系统构成,出现出多样化竞争格局。据统计,2001年四家国有商业银行最终获利266亿元。工商银行年度账面获利58.8亿元,比上年增加15.8%。”股份制商业银行、城市商业银行和城市信用社2001年末的资产总额为33962亿元,比上年同期增加23.6%,各项存款余额207亿元,比上年同期增加28.7%,各项贷款余额17517亿元,比上年同期增加28.68%,而股份制商业银行和城市商业银行最终获利129.15亿元,比上年增加11.63亿元。

（二）股份制商业银行资产增加较快

2001年，工，农，中，建四大国有商业银行必须加强运作效率。中国银行内部和组织的年度账面利润为139人民币，有明显稳定行动的作用;而中国建设银行在2000全年业务在中国及海外税前利润为51.9人民币;国有商业银行提高效率，我们可以说由于调整银行的方案和业务水平出售的改善。股份制银行在2001年出现资产最快增长的趋势，如10家股份制商业银行总资产达到23858亿元，比上年同期银行总资产增长28％;而在基于股份制的商业银行构成的原则，规范城市信用社也有不少城市在良好的发展势头出现。

（三）各项业务不断创新发展

从中国市场发展状况和客户需要启航,中国商业银行加快吸收引入国际银行业老到技能和产品,各项业务立异不断取得新打破,概括运营实力明显增强。传统存贷汇业务和理财、署理、保理、银证通、网络结算等高智力、高技能含量的新式业务有机关联,宣告了贷款方案明显优化,周转速度进一步加快。国内结算业务占有一定商场份额。与国内外数百家金融机构建立了交叉销售的业务合作关系，并逐步发展，购物空间得到了前所未有的扩大。特别是，增加更多的大消费信贷在中国，消费信贷业务已大致构成主要是个人住宅贷款，信用的其他费用（车，所使用的消费品，学生，旅游等），让更多的品种，高增长的发展格局。各大银行在上海，北京是抢夺信贷市场，新思路，不断推出新产品，以拓展业务。多年来，私人资产的居民增加，然后得出一个大型商场个人理财的财务需求。私人银行业务一直是非常重要的商业银行，而新的商业银行和国内私人银行业务的实力状况，私人银行是一个新的突破，在商业银行，以巩固竞争力的选择，前景被看好。

(四)不良资产处置力度加大

据调查，到2001年底，国有商业银行不良贷款减少了907亿人民币，比年初不良贷款占总贷款的比重为25.37％，同比下降3.81个百分点。据统计，10家股份制商业银行和烟台社区银行甚至不良贷款率为12.94％，比上年同期下降3.42个百分点。到2001年年底，银行的不良贷款率较上年下降3.%，不良贷款余额减少25.5亿人民币。中国建设银行到2001年底，不良贷款额减少265亿人民币以及不良贷款率开始削减3.18%，跌幅超出了，2个百分点，其中第一个传统建筑贷款不良贷款第一次减少达42亿人民币，可以说是一个重大突破。

(五)银行卡商场显山露水

银行卡作为一种新式的个人花费支付东西,日益遭到广大商户和花费者的喜爱。银行卡拥有广泛的客户基础，如长城卡，牡丹卡，金穗卡，龙卡等品牌具有很强的竞争优势，接受银行卡的环境得到了改善。2002年3月26日，设立中国银联股份有限公司，标志着银行卡网络将逐步建立，这对促进产业发展的中国的银行卡联合组织现有的各种主要银行卡收单以及促进和改善商业银行的环境和发展信用卡业务具有重要的意义。当然就整体而言，银行卡业务仍处于起步阶段，与国外经验丰富相比有很大的差距，其一整体竞争力不强，无法与外资银行和发卡机构的专业组织竞争。

(六)银行再造成为焦点

大多数中国的商业银行主要本金率低于8％，从一个侧面反映出中国的商业银行缺乏的本金付款，它可以说是银行的经营在高风险地区，抵抗的危险性不强。中国商业银行按照国际惯例和业务流程，关键业务，组织结构，运作方式处置“再造”，促进主要经营原则的规范，它已成为日益迫切的问题。国有商业银行在2001年加快业务系统，流程和技能的改革步伐，加大改革力度，银行和就业原则的转变，改革财政处置方法，充分本金的实施出售，专注于建立在业务和组织的概念中间的客户，推出了商业的概念，推动银行，商业关注细分和品牌的竞争，在这方面的新的股份制商业银行表现较为不错。

(七)系统改革取得突破

中国商业银行系统改革收效明显。中国工商银行经过进一步撤并长时间赔本、扭亏没有希望的分支组织,裁减人员。到2001年底，该行的国内总组织减少至28,300，相当于减少组织数量的三分之一，员工总人数下降至42.9万人相比减少了多达四个点。该行还正在研究国际银行经验，信贷和其他功能来调整组织，以促进社会转型的绩效，在一定程度上带动分支机构扁平化处理。业务转型和整合信息技术的改革，通过大量的会集工程，与多台计算机全线实施驱动,总结所有的生产业务系统，建立国际银行多种选择的“一站式”的方针;建立一个数据仓库，用于系统监控功银行的方案和行动的选择,增强信息支援作战。使这三个基本工程为中国商业银行开始构成属于自身财务信息的技能，拥有国际先进银行的水平，适应信息技术处理业务发展新的形势。

(八)处置水平迈上一个新台阶

“中国商业银行参照国际惯例,选用的方针系统和考评标准,树立了归纳性运营处置评估系统。实施了“下管一级、监控两级”的处置新方法,两级监控的计划正从信贷业务逐渐拓展到各项业务、内控水平、人员履职等各个层面。”改进了财务核算原则,推广了本金处置,按国际通行的贷款五级分类标准对个人消费信贷获取风险拨备,督促与国际规则和标准接轨,较好地遵照了真实、慎重的会计原则。运用信息化技能逐渐改革了业务流程和风险操控系统,加快推动处置标准化、精细化、科学化和现代化,完善了内控机制。标明中国商业银行的处置水平现已迈上一个新台阶。

(九)运营脚步加快

中国参加WTO后,中国金融企业引进来走出去,运营的脚步加快。在这方面,中国银行、中国工商银行等国内有实力的商业银行都有所建树。中国工商银行于2000年收购了上市银行-联合银行，中国工商银行（亚洲）有限公司重组公司（简称工银亚洲），在2001年，成功的亚洲业务手册银行分行注射，进一步改善经营处置，因此工银亚洲的运营实力，大大提高了商场的形象已经成为的优秀的银行之一。中国外汇交易中心的商业银行将抓住机遇，搬到，用他们的聪明才智和更大的商场主要的外汇业务。离别外汇业务量2001年国内，国际结算安排增加了$12.4十亿和67个十亿，比去年同期;境外获利约l亿美元。运营实力的增强和全球运营战略的实施巩固了工商银行的国际声誉和影响。该行自1999年以来连续3年进入国际50强企业,2000年以来先后4次被英国《银行家》、《欧洲金融》和美国《全国际金融》杂志评为中国内地最好银行,2001年知名的英国《银行家》杂志对国际大银行按一级本金排序,中国工商银行名列第7位。

三、中国商业银行的发展趋势

(一)股份化进程有可以加快

自2002年4月9日招行上市业务，在2002年预计将有一批股份制商业银行上市，如华夏银行，中国光大银行和改制转型的国有银行以及包括越来越多努力在几年内，寻求市场的未来的商业银行。股份制商业银行在加入世贸组织后收到严重冲击，外资银行带来的本金，人才，将不可避免地影响到国内银行，而在为了加强自身的竞争力，并仅在商业银行自身很难集腋成裘。因此制定扩张市场的这一计划，已成为商业银行的第一选择。商业银行上市可以获得资金和再融资的途径,有利于处置国内商业银行本金金缺少的缺陷,构成良性的本金补偿机制,股份多元化。更为重要的是可以脱节行政干与,巩固银行的信息宣告透明度,然后增强抵挡金融风险的能力。但对国有独资银行而言,上市的路可以更加长,当时所要做的,关键是股份制改革和完善处置计划、巩固处置层次等任务。

(二)银行业购并浪潮汹涌

跟着金融自由化的新一轮发展以及亚洲金融危机对国际金融系统的冲击,银行的运营计划成为获得的竞争优势的重要方法之一。自20世纪90年代以来,国际银行业购并关联浪潮汹涌,首要表现为购并计划愈来愈大,其触及的范畴也越来越宽,这正是银行业的竞争发展的产品。“而中国金融业对外开放后,面临着国外商业银行、投资银行等金融安排的强力应战,在外部的竞争压力和内涵发展动力的两层作用下,中国银行之间、银行和其他金融安排之间将会经历一个购并、交融进程。因而,往后几年外资银行参股国内商业银行以及国内银行之间的购侧重组将会主动起来。”

(三)混业运营初露端倪,并有可以向纵深发展

“伴随着国际金融商场的长足的发展,在科技通讯技能巩固的布景下,金融全球化浪潮日益高涨。”国际银行业的剧烈的竞争对多元化和金融效能的需要,使发达国家开始放宽对金融范畴尤其是银行业的操控,打破银行业、保险业、证券业之间分营的格式,可以说国际金融界已兴起混业运营的浪潮。虽然中国还实施分业运营,但从长期趋势看,混业运营是方向,在此方面方针也有放宽痕迹。《商业银行中心业务暂行规定》的出台、实施银行债券货台生意原则即是明显的例子。一起也为商业银行拓荒中心业务供给了方针依据。“金融控股企业是银行业的发展趋势,除了中信和光大以外,中国银行正借助于中银国际介人保险业。可以看出,银行正构成混业热潮,往后金融混业趋势将会明显加强。”

(四)银行面临的的竞争更加剧烈

外资银行加快发展,不只安排设置增多,而且业务计划将不断拓展。“外资银行已成为中国金融系统中一支重要支柱。到2011年末,外资银行在中国有代表处214家、运营安排190家,有31家获准从事人民币业务的试点,人民币资产已达450亿元,其间贷款390亿元,首要会合在上海、深圳、北京、广州等城市。”受运营区域和计划的绑缚,其发展速度有限,但伴跟着阻挡外资银行拓展的条件逐渐消除,外资银行在华业务计划和客户基础逐渐拓展,其必定有一个大发展,对优质客户的争夺也会逐渐剧烈,如南京的爱立信工作即是一例。民营银行作为中国银行业商场计划不可或缺的构成,近几年异军突起。作为为中小企业融资的金融,民营商业银行遭到的比较多,发展遭到必定的影响。但民营银行具有天然的优势,如完全商场化,运营长足的、机制健全和大胆稳健等,这会招引大批非国有客户和资金。可以预见,民营银行将获得长足的发展。

(五)电子银行业务将得到疾速发展,虚拟银行

“改动传统方法信息技能飞速发展,推动着商业银行的业务途径从传统的货台方法,更多地转向了以ATM机、POS机、电话银行以及网络银行等电子化的“虚拟银行”,业务处置日趋电子化和自动化,网上银行已成为国际银行业将来发展的趋势。国内有中国银行、招商银行、建设银行等银行发展网上业务,加人了网络银行之列。中国工商银行今年以来网上银行推出了个人汇款、灵通卡购物、网上汇款、网上代缴费用等新产品,并在全国292个城市开通了网上银行。”网上银行业务中的“集由理财”功用,现已成为许多大型集团企业、企业、金融同业等大型优质客户结束内部财务监控、下降财务本金、巩固资金运用效益的重要东西。2001年中国工商银行电子银行最终生意额3.62万亿元,位居国内同业之首。其中网上银行年度生意额0多亿元,较上年增加40倍;电话银行业务生意额250多亿元,是上年的6倍。“可以预见网上银行的发展前景非常好,但由于网络安全性、稳定性和公众的金融认识以及社会信用环境等要素,要疾速发展还需要很长的时间。”

四、中国商业银行业改革重点

推动中国商业银行的发展,有必要进一步实施银行大致原则的改革,完善法人处置计划;构建科学的运营处置机制,树立以商场为导向、以客户为中心、以效益为方针、归纳运营与专业化运营有机关联的安排安排系统;树立有用的内控机制抢先的风险处置系统、慎重的财务会计系统、科学的业务处置流程,与国际规则和惯例悉数接轨;树立安全和功率参数抵达国际抢先水平的归纳业务系统和数据中心,,构成具有国际银行业抢先水平的金融信息技能途径;构成与业务发展相适应的计划,树立与现代化商业银行运营处置相适应的机制,巩固人力成本的国际的竞争力;抓住拓展内需和全地位对外开放中构成的新商机,依托信息化技能,加快业务立异和商场、推广,发扬整体优势,高归纳的竞争力。

（一）提高本钱金比率是中国商业银行稳健运营、提高效益的保证

“1999年末工、农、中、建四大国有银行的自有本钱本金率分别为5.7%、5.1%、3.0%、2.5%，低于中国《商业银行法》规则的以及《巴塞尔有用监管准则》要求的8%的规范，并且这仍是在1998年中国财务发行2700亿元国债的情况下，赔偿了商业银行本钱金往后的比率。可见，早年中国银行和信用社同许多工商企业相同，都是在做无本生意，没有严肃依照财物负债比例处置准则来运营银行。”一朝一夕，这对银行这种高危险作业来说，就如玩火相同危险。”2001年末美国的美洲、花旗、大通、联合银行等银行，本钱本金率分别抵达7.3%、8.3%、7.3%、8.3%，基本上契合巴塞尔协议规范；英国汇丰银行、渣打银行的比率都是5.9%.日本住友、富士、三和、劝业、长时间信用等严肃亏本银行，其自有本钱比率仅分别为3.3%、4.2%、4.3%、3.8%、3.9%，远低于美、英美国绩优大银行的比率。上面说到的海南省那34家信社，在海南发展银行前的当年6月末，本钱金比率仅为3.2%，不到法定比率的一半。”

因为银行财物拓展方案和盈余能力要立足于自有本钱金基础，因而只需提高本钱金比率能力提高银行盈余能力和运营效益。因为中国中间和当地财务都没财力来赔偿银行本钱金，也不能总靠发行格外国债来补足。因而，银行要下降筹款本钱，按效益准则来配备组织和职工，减少营业费用开支，提高单位财物盈余水平，增强自我堆集能力，进而防备运营危险。

（二）树立财物处置企业给银行和企业减负解困，不是提高银作业效能的治本方法

从1999年9月初步，中国学习美国、日本、欧洲的做法，树立金融财物处置企业来剥离公有银行不良财物，期望经过“贷款转成股份”的方法来改善银行财物方案，减轻企业利息担负，下降国有企业负债率，这种应急方法现已产生了显着的副作用。靠债转股来保全贷款并改组企业债款和人事，关于银行和企业运营的积极面，并没有如许多人所期望和所期望的那么有用。近三年多来，债转股举动现已不自觉地加剧了企业“逃废债”心态的滋长延伸。无论是在20世纪90时代初有操作经历的美国“债转股”，仍是东欧国家和日本的“贷转股”，其接收银行自身是私家控股的银行或企业，财务只是有些注资，被接收企业通常是私家或宗族控股的有限企业或股份企业。欧美国家因为银行本钱与工商业本钱一向能够互相参股融合，因而通常情况下贷出银行以为有必要，就把不良贷款恰当折价后，直接转为个人对债款企业的具有股份，并不需经过过渡性的重整组织这个环节。如在美国，也只是在20世纪90时代初不良贷款抵达上万亿美元往后，才树立过“重整信托企业（RTC）”。日本在1998年6月树立“桥银行”，该组织只需付出不到坏账贷款20%的收买价值，构成个人对企业的股权比例，巨额债款损失则由财务恰当补助给银行，以保证宽广储蓄存款人利益，中国树立四家金融财物处置企业来收买银行不良财物，主要是为了使银行和企业能卸掉包袱，保证银行会计账面上财物方案暂时稳定安全一些，陈年坏账危险让别人来承当，且注重下降欠款企业负债率，减少利息本钱开支，与外国树立贷转股银行的方法以及人选企业审理规范有很大不相同。

因为中国存在银行不能参股工商业、不开办混业银职事务的规则，因而只需由国家银行自身来建立金融财物企业，来作为重整企业财务和人事的过渡性中间组织。债款企业、债款银行及其树立的财物处置企业，在中国同在外国，其所有制和控股方案有一公一私方向的显着不相同，简略模仿国外的方法，一哄而起地来化解存量上的不良贷款，总有些欠稳重。已然国有企业担任人和主管机关自身改动不了亏本和欠债局势，那也不能就断定那些脱离银行转到财物企业作业的人员，就能经过财务人事调整，把债款企业的产供销搞好。这些新人又不是身藏灵丹妙药的处置神仙。其实，欠债企业商品没销路、告贷久拖而总还不了，本源不在于企业没有能人，而是因为企业准则处于单一所有权方法及由此出现的过度操控坏处。偏重国有独资必定致使企业缺少健全的“三会”处置机制，很简略出现政商混搅、内部利益动力缺少的局势。其实哪个大企业都不缺少懂处置、懂财务和推广的优秀人才，其参加商场比赛的本事，也不亚于日本索尼的盛田昭夫，不会比微软企业比尔·盖茨差多少，并非必定要外来的金融财物企业人员来挽狂澜于局势。四家金融财物企业现已从四大国有银行共收买一万多亿元不良财物，并现已对一些坏账贷款进行了债转股。关于那些折价收买不良贷款，自身也是国有公营的金融财物企业来说，假定往后被控股参股的企业老是不见好，仍是扭亏没有期望，债款在银行与企业之间空转一圈，转变来的股权不能被原企业回购或不能在其他产权商场上抽身，那么到头来总仍是要国家财务来兜底，尤其是金融财物企业自身也能够相同会面临资不抵债、破产封闭的厄运，说不定几千名职工日子还得靠财务补助来拨款。

处置银行不良贷款居高不下、运营危险较大问题，除了极少数创新能力强、商品有商场前景，纯因本钱金缺少致使利息担负重而影响企业正常发展的格外大企业，有条件来试办“债转股”以外，大有些陈年老账应首要经过银行自身提高增量贷款财物盈余、“经过向社会增资扩股以及增加非贷款财物和中间事务等的收入，来增厚本钱金堆集和抗危险能力，要靠每年获取必定比例的坏坏账准备金来逐渐冲销，财务可拨专款树立金融危险基金或许国家树立存款保险准则，来增强储蓄存款人决计，然后防备系统性金融危险。用多种路径来逐季逐年地稀释和消化存量不良财物。”

（三）推进银行改制，发展混合所有权组织以及民间本钱银行，以昌盛金融业

“近十多年来，中国非国有的三资工业、股份制工业和股份协作工业增加值，其增加速度老是比国有和集体等公有企业的增速要快，在商场比赛环境下寻找销路的能力也要强些。相同，近年国内股份制银行的运营效益和财物安全性，总体上也比国家银行分支行要好，交行、光大、华夏、民生、招商、深发、广发、浦发、兴业、中信这10家有限企业制或股份企业制的银行组织，尽管总财物仅2万亿元、总职工为9万多，但年人均创净利近10万元。”效益一向不错的民生银行，其本钱有些由私营企业主出资人股；注册本钱金为16亿元的当地股份银行——上海银行，也有四五万个人股东。早几年股市就已挂牌上市、股价分别在20元附近涨跌不停的深圳发展银行和浦东发展银行，其有些股权现已由股民私家持有。鞍山信投、陕西国投等十来家非银行金融组织，其股市早几年就先后上市生意了。金融组织有些股权由个人出资者持有，标志着中国不允许私家从事或参加金融事务的法定陈规，实质上在金融经济实际中早已打破了。

这几年民生、深发、浦发等股份银行的盈余性和安全性都有较好表现。其实早年中国民族工商业者就已办过民营银行：17年严信厚在自家银号的基础上，于上海树立国内最早银行——中国互易商货银行；1908年兴办的交通银行，在500万两白银的初始股本中，商股四成、官股六成进行官商合营。1935年在上海就有67家本国私家本钱银行，有了这些充满生机的私家商业银行，才使上海能成为20世纪30时代远东地区最大的金融地区。但凡今世发达国家金融系统中有的金融事务种类，在20世纪30时代的中国上海也已基本具有了，如证券货台生意事务、国债商场事务、私家典当或保险事务、商业承兑汇票事务、收据贴现和再贴现事务、期票和本票结算事务、居处典当贷款事务以及个人支票、旅行支票事务等。

往后中国应进一步打破国有或公有成分独占金融事务的局势，下降控股权比例，让私家本钱向银行组织参股入股乃至控股，以增强“入世”五年后内资金融组织同美、英、日等外资组织争抢外汇存贷款比例以及五年过渡期后竞办人民币储蓄事务的能力。假定能构成多种所有权成分、巨细方案以及中外资等金融组织一起并存和公正比赛的方案分布系统，必定有利于满意城乡工商企业和居民个人信贷需求以及其他金融事务的需求，也会增加国家银行提高服务质量的压力，充分发挥整个金融系统对经济增加和充分就业的推动作用。

参考文献:

[1] 陈宝权.商业银行可持续发展的路径选择——以建设银行江苏省分行为例[J]. 金融纵横. 2012(06)

[2] 孙轶颋,李琳.绿色信贷与银行可持续发展[J].中国金融.2011(10)

[3] 孙翯.中国中小银行可持续发展策略:规模领先还是特色制胜[J].金融论坛.2011(04)

[4] 赵忠世.商业银行可持续发展研究[J].农村金融研究.2010(11)

[5] 冯荣君.基于竞争理论的城市商业银行发展战略管理[J].浙江金融.2010(09)

[6] 孙晓霞.强化内部控制 促进商业银行可持续发展[J].中国流通经济.2009(11)

[7] 夏斌.金融危机下我国商业银行可持续发展策略探讨[J].商业时代.2009(29)

[8] 郭丽.商业银行的企业社会责任与可持续发展战略关系探析[J].南方金融.2009(08)

[9] 迟国泰,郑杏果,杨中原.基于主成分分析的国有商业银行竞争力评价研究[J].管理学报.2009(02)

[10] 李敏新.风险管理体系的完善与商业银行的可持续发展[J].中国浦东干部学院学报.2009(01)

[11] 杨家才.商业银行竞争力及其评价研究[J].金融研究.2008(12)

[12] 杜晓荣,张玲.基于资源和能力的我国商业银行可持续发展影响因素研究[J].生产力研究.2007(19)

[13] 乔红芳.中小股份制商业银行可持续发展的对策[J].今日湖北(理论版).2007(03)

[14] 朱文忠.商业银行企业社会责任的基本内涵与做法[J]. 金融与经济.2007(04)

[15] 赵士猛.金融可持续发展评价新视角——基于地区截面数据的分析[J].经济研究导刊.2007(02)

[16] 马国庆.我国商业银行可持续发展的策略选择[J].甘肃联合大学学报(社会科学版).2006(05)