xx联社信贷支农调研

信贷支农调研

市联社：

接到市联社《关于信贷支持“三农”情况的调研通知》后，我联社领导高度重视，立即安排人员对信用社信贷支农情况进行了一次专项调研。通过调查，xx联社坚持以服务“三农”为经营宗旨，以“三个代表”重要思想为指导，以支农为己任，靠支农求发展，把服务“三农”作为实践“三个代表”的出发点和落脚点，不断扩大支农资金规模，提高支农工作水平，充分发挥了农村信用社农村金融主力军的作用，为xx县农村经济的发展和农民收入的提高做出了积极贡献。

一、信贷支农现状

xx联社地处xxx，承担着辖内7镇3乡，173个行政村，714个自然村，34万农业人口的全方位的金融服务职能。全辖共有16个信用社、1个营业部、1个分社和7个储蓄所，总计25个营业网点，除分社和储蓄所外，其它网点均开办了贷款业务。在岗职工2人，其中客户经理121人，占总人数的41.9%。截止2011年一季度底，全县农村信用社各项存款余额达xxx万元，较年初净增xxx万元；各项贷款余额为xx亿元，较年初净投放xx万元，其中农业贷款余额达xx亿元，农业贷款占各项贷款的比例达到78%。当年累放各项支农贷款xx万元，为xx户农户提供金融服务；支持的两个基地的进驻农户达到到xx户，发放贷款xx万元；支持规模经营户xx户，其中规模养殖户xx户，规模种植户xx户，发放贷款xx万元；支持农业龙头企业x个，支持专业合作社x个，支持农村青年创业xx人，巩固示范信用村xx个，巩固示范信用市场x个。及时满足了农民生产资金需求，有效改善了农村信用环境，加快了新农村建设步伐，促进了当地农业增产、农民增收、农村经济发展，受到了县委、县和辖内群众的好评。

二、主要做法

（一）明确的市场定位是做好支农工作的前提。

为了做好支农工作，推进农村经济发展，xx联社通过比较信用社对农业和企业投放产出的社会效益及自身经济效益，看到了支农贷款风险小、易收回、效率高的优越性，逐步转变对“三农”概念的认识，树立起“大农业”观念，制定了“以农为本，与农共兴”的经营战略，把主服务对象转向入股社员和广大农民，积极拓展支农信贷市场，实现了经营观念的根本转变。在此基础上，结合xx县农村经济发展特征，制定了“四结合、四为主”的经营思路及策略：一是支持千家万户贷款、扩大农贷辐射面与支持规模大户、提高投入收益率相合，以支持讲信用、善管理的农户贷款为主；二是支持粮食、油菜生产等基础农业与支持种植、养殖、加工个私经济相结合，以支持辖内有市场、有效益的农业产业化生产为主；三是支持一般性生产所需与支持科技推广应用相结合，以支持流动资金需求为主；四是支持传统农业与市场农业相结合，以市场农业为主。联社制定了详细的信贷支农计划，从广大农民从事生产经营的现实需要出发，调整服务方向，增加服务品种，提高服务质量，做到认识到位、思想重视、措施有力，充分体现出农村信用社社员贷款优先、农户贷款优先、农业贷款优先的原则。在优先满足社员生产和生活资金需要的前提下，认真执行对社员贷款优先和优惠，充分发挥信用社服务“三农”的主渠道作用，进一步延伸信贷支农范围，扩大信贷服务领域。

（二）健全的信贷管理是做好支农工作的基础。

俗话说：“没有规矩，不成方圆”。为进一步转换经营机制，适应市场经济新形势下农村信用社信贷管理要求，促进信贷业务操作程序化、规范化、制度化，强化贷款营销，防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，xx联社大力整章建制，确保每采取一项信贷管理措施，必有与之相适应的制度或规定，通过先行制定的各项信贷管理规章制度，使信贷管理工作真正做到有法可依，有章可循，不断提高信贷管理工作水平，信贷资产质量日益改善。截止2011年3季度底，全县不良贷款总额比年初下降了xxx万元，不良贷款占比为xx%，较年初的xx%下降xx个百分点。

1、做好贷前调查是贷款发放源头管理的重要内容。一是建立借款户经济档案。对借款户的家庭财产、资信状况、经济收入、经营规模等各方面进行深入调查，建立档案。一方面结合创建农村信用村镇活动，对全县农户全部建立经济档案，作为农村信用社的基本客户；另一方面逐步开展建立个私企业经济档案，对与信用社建立良好业务合作关系的12户个私企业也建立了经济档案，培植了一批黄金客户。二是推行客户经理“工作日志”制度。要求每个客户经理记录每日的工作计划和结果，并交主任审阅，自此项制度推广以来，客户经理由“专家门诊”变为了“赤脚医生”，下乡调查勤了，贴近农民多了。三是建立信贷调查报告制度。要求对每一笔金额在5万元以上的贷款，信贷人员都必须提供详细的信贷调查分析报告，并明确自己的贷款意见。

2、加强贷时审查是确保发放贷款合法合规的重要举措。一是严格执行“审贷分离”制度。根据授权授信管理制度，科学合理地确定各级机构贷款审批权限，实行“限额控制、分别权限”的管理方式。在全面实行授权授信管理的同时，仍然严格执行“三岗”运作，对大额贷款严格审批程序，坚决杜绝贷款“一枝笔、一口清”现象的发生。二是积极推行贷款操作“阳光工程”。把贷款程序、贷款手续和条件、借款人和担保人须知等内容在全辖每个网点张贴上墙，有效避免了贷款发放过程中的“暗箱操作”，提高了办贷效率。三是实行贷款审查会议制度。各基层社成立由主任、副主任、客户经理、主管会计、信贷会计等人员组成的贷款审查会议小组，负责对本社贷款审查和在授权范围内的贷款审批。联社成立贷款审批委员会，负责对分支机构授权授信、5万元以上的贷款和内部人员承贷、担保贷款的审查和审批，从规避贷款的风险入手，强化科学决策，完善贷款审批程序和责任制度，审贷会上充分民主，坚决杜绝一言堂，真正使得信贷管理工作更科学、更民主、更规范。四是加大信贷管理科技力度。利用网络技术，自行开发并运用信贷管理系统，实行贷款网络化管理，实现信贷业务柜面处理与内部管理监督的电子化操作，对全辖每个网点发放的每一笔贷款进行全程监控，加强了对信贷业务的监督和指导，解决多头贷款、一户多贷、跨片贷款、超权限放款等违规问题。

3、实行贷后检查是实现贷款收回的重要手段。一是建立贷后检查登记制度。规定法人客户按月进行贷后检查，自然人客户按季贷后检查。二是加强对贷款的催收管理。对贷款到期仍未归还的，及时发出催收通知书，督促借款人偿还贷款，确保法律诉讼时效性。三是静态界定和动态考核相结合，明确清收责任人。2011年，联社对全辖所有不良贷款实行了责任界定，并在以后按季对新产生的不良贷款进行责任认定，使每笔贷款都落实了清收责任。不良贷款责任界定进一步理清了广大信贷人员的工作思路，确立了清收盘活的重点，加强了贷后检查管理，明确了贷款责任。

（三）完善的激励机制是做好支农工作的保证。

一是对客户经理实行等级管理，制定考核办法。为进一步做好信贷支农工作，充分调动信贷人员的工作积极性，彻底打破“大锅饭”，体现按劳分配原则，提高支农资金使用效益，促使信贷人员真正服务“三农”，主动营销贷款，xx联社于2011年实行了客户经理等级管理，制定了考核办法。等级由一级至五级，由低到高设置为五个等级，根据现有客户经理综合素质，合理确定其服务区域，然后根据服务区域年初存量贷款情况，合理分配收息、不良贷款清降、贷款投放任务。对客户经理按贷款收息、不良贷款清降、贷款投放、存量贷款管理四项内容以百分制进行考核，实行按月通报、按季考核、年终总评。同时，实行绩效工资与客户经理工作业绩挂钩，量化考核，上不封顶，按月考核，年度中间按当月绩效工资额的60%计发。

二是实行客户经理风险保证金制度和损失赔偿制度。风险保证金制度是客户经理工作期间按其绩效工资的一定比例计提的用于客户经理所营销业务出现损失时的补偿机制。风险保证金提取标准为：当年客户经理效益工资的5%。风险保证金计入客户经理个人账户，在客户经理离岗时视条件按一定比例返。同时，实行损失赔偿制度，即凡客户经理在营销工作中出现过错与过失，造成信用社资金损失的，一律按损失金额赔偿。

三是信贷风险补偿机制。xx联社针对信贷人员害怕承担扩大贷款规模带来更大信贷风险的心态，认识到市场经济中信贷资金使用的“零风险”可遇不可求，本着实事求是的原则，建立了信贷风险补偿机制。对贷前调查属实、贷款合同真实有效、贷后检查得力、确因非主观因素造成的信贷资金损失给予一定额度的控制比例。执行比例按照每位客户经理每年末贷款余额的5‰计提风险补偿基金，由联社信贷部门分别按客户经理建立基金台账，对风险基金额度内的资金损失不再实行下岗清收。信贷风险补偿机制的建立，极大调动了信贷人员发放支农贷款的积极性，信贷规模不断扩大。

三、支农工作中存在问题和困难

（一）资金不足是制约农村信用社开展支农工作的重要原因。虽然xx联社的组织资金工作取得了较好的成绩，存款逐年上升，但随着农村经济的快速发展，农村资金需求愈加旺盛，远远超过了农村信用社自身组织资金的增长速度。截至一季度底xx联社的存、贷款比例为72.7%，当年增量存、贷款比超过了100%。同时，其他金融机构和邮政储蓄在基层设立网点，大量吸收农村资金，但其不发放农业贷款，给农村信用社的信贷支农工作带来较大的压力，影响了地方经济的发展。

（二）信贷人员整体素质不高影响了信贷支农工作成效。从调查情况来看，农村信用社信贷人员的文化素质和业务素质不高，工作还停留在传统的吸收存款和发放贷款上，满足于完成工作任务，不勤于加强对贷款市场的分析、研究和开拓，坐在家中发放贷款；平时不加强学习，特别是业务知识和法律知识，工作没有计划性，不注重平时对有关信贷资料的收集，制约了信贷工作的发展。

（三）自身发展存在的不足制约了农村信用社开展支农工作。通过调查显示农村信用社面临着突出问题：一是受客观经济条件的制约和前一时期行政干预的影响，信贷资产质量总体不高，信贷资产呈现劣化态势，支农资金不足。二是防范风险能力低，资金使用效率差。三是基础设施及服务手段差，竞争能力低。

（四）国家扶持较少影响了农村信用社支农工作的积极性。在一定程度上，农村信用社实际承担着商业金融、金融、合作金融“三合一”的服务职能，但国家给予的优惠相对于农村信用社承担的责职来说显得比较少。

四、几点建议

（一）多层次、多渠道解决农村信用社资金不足的问题。

一是农村信用社要加大组织资金工作力度，进一步增强组织资金工作的责任意识、大局意识和战略意识，以与时俱进的思想观念，求真务实的工作作风，吃苦耐劳的敬业精神，行之有效的工作措施，切实把组织资金作为各项业务工作的首要工作抓紧、抓实，不断提升服务手段和功能，提高存款总量和市场份额，增强支持地方经济发展的资金实力。二是由省联社组织开展市（县）级联社的资金调度，将资金富余的联社的资金适当调度到资金不足的联社，站在全省一盘棋的高度上，扩大对农业和农村经济的信贷投入，提高信贷支农工作水平。三是部门加大对农村信用的扶持力度，特别是资金上的支持，尽量把财政性资金存入农村信用社，增强农村信用社的支农资金实力。

（二）提高信贷人员综合素质，改进信贷支农工作水平。

针对信贷人员自身存在的问题，联社应加强对信贷人员的培训，特别是市场营销理念的培养，把一些能力强、水平高的人员充实到信贷岗位，以便适应更高要求的信贷工作。要在外塑形象、内强素质中发挥农村信用社植根农村、贴近农民的优势，广泛了解农村党员干部和农民群众信贷资金和其它金融服务的需求状况，及时调整信贷投向，改进服务方式，从适应农村经济发展的需求出发，进一步完善服务功能，在结算、存贷款等各方面提升为“三农”服务的能力。要完善信贷支农工作的激励机制，结合农村信用社的工资分配制度改革，加大奖惩力度，进一步提高信贷人员开展支农工作的积极性。

（三）加大对农村信用社金融扶持力度。建议允许农村信用社开办支农专项储蓄，利率适当提高，免征利息税；适当提高农村信用社的存款准备金利率；常年对农村信用社开办不同期限的特种存款，提高农村信用支农的工作成效和积极性。同时，农村作用社肩负着支持“三农”的任务，带有明显的性因素，但农村信用社组织资金成本高，加之还有历年积累的呆账，是否对农村信用社实行税收优惠，下调营业税税率和免征农业贷款利息收入所得税。

（四）设立贷款风险基金，提升农村信用社的抗风险能力。由于农村信用社的信贷资产质量较差，特别是又接收了农村合作基金会的一些不良贷款，削弱了农村信用社的抗风险能力，加大了农村信用社的风险度。国家相关部门应就合作基金会并入的贷款设立专门的风险防范基金，用于以后就此部分贷款出现风险时的补救，加大农村信用社抗风险能力，保障农村金融的稳定和发展。

二○一一年六月三十日