我国中小金融机构的发展研究

湖南大学硕士学位论文我国中小金融机构的发展研究姓名王群琳申请学位级别硕士专业金融学指导教师张强20020101内容提要我国中小金融机构的发展道路十分坎坷特别是后更是将承受来自国有商业银行和外资银行的双重“夹击”但中小金融机构发展意义十分重大因此在目前形势下研究其发展策略非常必要。本文以我国中小金融机构发展的现实情况为前提在金融机构发展的基本理论知识的基础上借鉴、汲取了相关经济学者的研究成果和国外巾小金融机构的发展经验全面、系统、深入地研究我同中小金融机构的发展问题。首先本文介绍了中小金融机构的一般概念、特征以及国内外中小金融机构的发展现状提出中小金融机构存在与发展的可能性和必要性并对我国加入后给中小金融机构带来的机遇和挑战进行了分析。最后提出发展策略包括中小金融机构自身发展策略如明确市场定位完善法人治理结构进行、业务创新重视人力资源开发加强与其他金融机构的业务合作等以及发展的外部配套措施如给中小金融机构发展提供资金支持赋予。小金融机构更多权益以及加强金融监管等。关键词中小金融机构发展现状发展策略—’——’’、、’绪论选题背景与依据年至今中国金融改革取得了重要的进展以国有商业银行为主体多种金融机构并存分工明确、功能互补的金融组织体系以银行为核心的金融监管体系以金融企业制度为轴心的金融制度以货币市场、债券市场和股票市场为主体的金融市场体系以引进外资、参与国际竞争与合作为主的全方位对外开放格局已经基本成型。但我匡目前的金融体系仍存在不合理之处国有商业银行仍与据绝对垄断地位这有悖于经济学中的公理竞争出效率。因此有必要深化改革加强其他类型的商业银行与非银行金融机构的发展充实市场竞争主体打破垄断格局建立与市场经济相适应的金融。我国中小金融机构的发展面临的外部环境极为不利由于通货紧缩的压力某些企业的经营效益下降影响中小金融机构的信贷资金安全和财务状况同时诸如海南发展银行及一批城乡信用社的破产倒闭严重地打击了社会公众对中小金融机构的信心此外中小金融机构内部也存在许多问题市场定位不明确、法人治理结构不完善、风险管理和内部控制比较薄弱有效的约束与激励机制尚未建立。随着我国加入外资银行对中国金融市场的冲击将给中小金融机构带来巨大的压力。中小金融机构除了正面迎接国有商业银行和外资银行的挑战外别无他途。国外中小金融机构的发展历史悠久积累了相当丰富的经验在兼并浪潮愈演愈烈的情况下它们仍有立足之地。因此研究借鉴国外中小金融机构的发展经验十分必要。在我国中小金融机构的发展倍受关注年月中国人民银行行长主持召开了股份制商业银行改革与发展座谈会肯定了我国股份制商业银行建立和发展的方向是对的运行是健康的央行将通过加强服务和改善股份制商业银行发展的外部环境以支持股份制商业银行在改革中持续健康发展。甚至有专家提出鉴于当前经济形势建立以中小金融机构为核心的金融体系的观点。现有的研究及评述长期以来由于重视国有商业银行的改革、发展我国的金融学已经形成了一系列的关于国有商业银行发展的理论与学说。虽然目前对中小金融机构的地位有了重新认识但有关中小金融机构发展的基础理论还不够充分这为进一步深刻研究中小金融机构相关问题留下了空间。目前国内对中小金融机构理论研究较为成功较为深刻的有林毅夫博士、徐滇庆教授、程惠霞博士、张强教授等一批经济学者。林毅夫博士认为“我国的资源禀赋特征决定了发展劳动力密集型中小企业是当前和未来一段时间里发展经济的最佳选择。由于我国中小企业多数是劳动密集型企业利用资本市场解决中小企、№融资困难的方案是不可行的唯一的方法是大力发展中小金融机构……发展中小金融机构必须有一个完善的法规和监管体系”。清华大学东亚问题研究中心程惠霞博士指出金融超级市场并不是银行的必然归途新世纪“发达国家中小商业银行前景不乐观”而“发展中围家中小银行有广阔的发展空间”同时认为“全球政治经济发展的不平衡决定了金融机构与金融市场发展的不平衡银行作为重要的金融机构其购并反映了当前金融领域的重大变革趋向。但是在相当一部分国民经济发展水平欠佳的田家中当务之急是发展中小银行等金融机构促进本国金融秩序的发展与完善”一。徐滇庆教授和张强教授在中小金融机构基础理论研究方面均取得了突破性成果尤其是在中小金融机构的重组和监管上有独到的见解。主要内容与结构安排本文遵循以卜线索和思路展开分析第一章中小金融机构概述。本章苒’先介绍中小金融机构的概念、主要特征其次介绍了国内外中小金融机构的发展现状。重点分析丁我国中小金融机构面临的问题剖析制约中小金融机构发展的原因。第二章中小金融机构的存在基础和发展必要性。中小金融机构的存在有理论上的合理性中小金融机构自身的特点及其现有业绩和积累的经验奠定了其发展的基础加上日益良好的外部环境使我国中小金融机构的发展前景看好并且就目前形势而言中小金融机构发展意义十分重大而国际中小金融机构的发展趋势给予我国中小金融机构发展一定的启迪。第三章入世后我国中小金融机构面临的挑战与机遇。本章主要是给合目前我国加入的新形势分析入世后给中小金融机构带来的影响。加入外资银行势必大量涌入中小金融机构将面对更为强大的竞争对手但也不应妄自菲薄因为入世又给中小金融机构带来一定的机遇应该抓住机遇加强自身改革力求在竞争中立于不败之地。第四章中小金融机构自身发展策略。本章从明确市场定位、完善法人治理结构、业务创新、人力资源开发以及银行间业务合作等五个方面探索中小金融机构自身改革措施。第五章中小金融机构发展所需配套措施。本章着眼于中小金融机构的发展需要有良好的外部环境。首先应有资金方面的支持其次应取得上的扶持赋予中小金融机构更多的权益最后应加强金融监管力度通过监管促进中小金融机构发展。注释林毅夫李永军中小金融机构发鼹与中小企业融资经济研究一程惠霞杜奎峰全球银行业购并浪潮中小银行的走向分析国际金融研究第一章中小金融机构概述中小金融机构及其特征分析凡是专门从事各种金融活动的组织均可称为金融机构。金融活动主要是指与货币流通和信用有关的一切活动如货币的发行、流通和回笼存款的吸收和提取贷款的发放与收回国内外汇兑的往来结算证券投资票据贴现等。金融体系一般由银行机构与非银行金融机构两大部分组成。西方同家银行机构体系主要包括银行、商业银行、专银行如储蓄银行、投资银行、开发银行、不动产抵押银行等非银行金融机构体系则包括保险公司、信用合作社、消费信嘲机构、邮政储蓄、金融信托机构、退体或养老基金会等我国金融机构体系中银行机构主要由银行、商业银行’性银行组成而保险公司、信托投资公司、证券公司、信用合作社则属于非银行金融机构的范畴。所谓人犁、�9�9型和小型金融机构是对金融机构按受雇人员的数量、资本、营业额的大小进行的划分虽然各国划分标准不一但中小型金融机构基本可定义为相对于大型金融机构而言在资本规模、存贷款业务规模、从业人员规模等方面明显较小的金融组织。因此从广义上中小金融机构包括中小型商业银行、中小型专业银行、中小型性银行、中小型保险公司、信用合作社、财务公司、消费信用机构、邮政储蓄机构等而通常意义卜的巾小金融机构是指以存贷、务为丰的巾小商业银行、城乡信用社本文所研究的对象也以中小商业银行为。各国中小商、№银行具体名称不尽相同如日本称为地方银行英国称为贴现所和承兑银行我国中小商业银行主要指全国性或区域性股份制商业银行、住房储蓄银行、城市商业银行、城乡信用合作社等。纵观各国中小金融机构的发展主要表现为以下特征第一规模较小。以我国为例在从业人数方面中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行四大国有商业银行职工人数各为人、人、人、人而交通银行职人数为人中信实业银行为人华厦银行为人中国民生银行为人。另外在资本、资产和负债方面中小金融机构规模明显较小如表—所示表卜各银行资产、负债、资本规模比较单位亿元银行名称资产负债资本中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行交通银行中信实业银行中国光大银行华厦银行中国民生银行广东发展银行】深圳发展银行招商银行福建兴业银行上海浦东发展银行烟台住房储蓄银行蚌埠住房储蓄银行资料来源中国金融统计年鉴。第二没有分支机构或只有少数分支机构和营业网点。其原因有一是中小金融机构成立时间较晚资本、资产规模较有限没能力广设分支机构表—是截“到年底部分股份制商业银行的分支机构情况说明二是中小金融机构大多属地方性银行其经营范围主要限于本地区内例如美国就曾禁止商业银行跨州设立分行日本的地方银行也以总行所在地为中心只能在这一区域内开展业务。我阈区域性股份制商业银行如深圳发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行以及众多的城商业银行设置的目的便是促进本地区绎济发展所以其分支机构较少而国有四大商业银行按行政区域设置分支机构除总行所在地外全国各省、地级市、县甚至乡都有其分支机构存在。表卜部分股份制商业银行分支机构情况表银行名称成立时间分支机构情况年交通银行年月个城市有分行海外个城市设有机构【招商银行年月个城市有分行网点总数个甲舌头业银仃年月个城市有分行网点数个上海浦东发展银行年月家直属分支行网点总数个广东发展银行年月省外分行家网点总数个中国光大银行年月个城市有分支行网点总数个华厦银行年月个城市有分支行网点总数家深圳发展银行年月个城市有分支行网点总数个福建兴业银行年月个城市有分支行网点总数个中国民生银行年月国内有家分行级机构支行家注资料来源《金融时报》第三具有特定的服务对象以及在业务经营方面具有各自的特色。中小金融机构的地域性特征决定其服务对象主要为当地中小企业如德国的储蓄银行通过汇集个人储蓄向小商号发放贷款信用合作社向国内中小企业提供发展基金日本大多数地方银行的业务服务对象是中小企业。由于中小金融机构规模较小为与大银行竞争普遍走特色经营道路如美国的互助储蓄银行吸收中小额储蓄贷款用于不动产抵押贷款并从事对公司债券投资业务储蓄贷款社主要办理建房购房贷款对个人提供分期付款的消费贷款和支票账户服务英国的商人银行办理承兑汇票认购新发行证券德国的私人银行主要经营证券、工业放款、财产管理和房地产业务等日本的中小企业信用保险金库主要对中小企业的债务提供保险并向信用保证协会融资其放款限于资本不超过亿日元的企业我国烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行主要业务为办理住房和其他房地产生产、流通领域的存贷业务经营住宅和其他房地产的投资开发业务以及办理住房券结算、居民住宅专项储蓄存款及个人买房长期低息抵押贷款业务等。国外中小金融机构发展现状美国中小金融机构发展现状美国商业银行体系的最大特点是实行独家银行制即不允许商业银行设立分支机构因此美国银行数目众多中小银行占绝大多数。美国的银行是资产在亿美元以下的中小银行。表卜美国银行资产规模年资产规模亿美元数目百分比一一一总数资料来源美国小企业管理局年表美国商业银行规模年数目资产亿万—万—亿亿亿亿亿资料来源《美国统计摘要》年第页。根据《年跨州银行法》美困银行可以自由地在全国范围内开展业务和设立分支机构。美国银行的分支机构断增加有向分支行制发展的趋势。同时年代出现了银行业的合并、兼并及收购的浪潮年在美国发生了银行合并、兼并及收购事件起。美国银行规模不断扩大使得银行业竞争加剧但美国长期以来一直实行单一银行目前中小金融机构仍占主流地位表—中反映出中小金融机构数量在年仍有家左右。英国中小金融机构发展现状英国银行的一大特点是实行分支行制英国现行商业银行体系主要由存款银行、商人银行、贴现所组成。存款银行有着庞大的分支机构网其中国民西敏寺银行、米兰银行、巴克莱银行和劳埃德银行等四家伦敦银行资产规模雄厚分支机构广泛在国内外拥有的分支机构都在一千家以上 。商人银行又称承兑所、承兑公司等在英国已有多年的历史大多采取独资或合资经营的产权组织形式经营短期存款、贷款业务主要通过承兑汇票对商业企业进行资金融通。但本世纪年代以来承兑所业务有所衰退经营范围和业务对象不断扩大与存款银行间的差别逐步缩小。贴现所是专门从事票据贴现的金融机构在英国传统习惯上企业一般不直接向存款银行进行票据贴现存款银行也不直接向银行申请票据贴现因此贴现所就充当存款银行与工商企业之间以及存款银行与英格兰银行之间的中介人为它们提供贴现资金近年来贴现所通过购买债券、存款证、参与银行同业存款市场不断拓展新的业务领域。因此虽然英国银行业垄断程度较高但中小金融机构如商人银行和贴现所由于传统习惯及其自身经营特色仍有其生存的土壤。日本中小金融机构发展现状日本的商业银行分为两种类型即都市银行和地方银行。前者为全国性的金融机构以东京、大阪等六大城市为中心在全国各地遍设分支机构经营范围十分广泛日本现有都市银行家。后者一般以总行所在地为中心并以所在地为其行名网点广泛分布原则上只在本地区开展业务日本地方银行目前有多家大多数是中小规模的银行融资对象以当地中小企业为主。近年来目本地方银行的存款总额约占全国存款总额的贷款总额约占全国贷款总额的是日本金融体系中不可缺少的组成部分。我国中小金融机构发展现状目前我国中小金融机构主要包括全国性或区域性股份制商业银行、城市商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、住房储蓄银行等。我国主要中小金融机构全国性或区域性股份制商业银行为适应经济发展和改革需要年重新组建交通银行它是第一家由国家控股的全国性股份制商业银行。年成立了第一家完全由企业法人持股的全国性商业银行一一招商银行。为尝试产业资本和金融资本的深层融合扣‘破传统资金管理模式和融资渠道的制约年在北京成屯了中信实业银行年成立了中国光大银行和华厦银行。为促进地区经济发展在经济较发达的广东、福建两省和上海市先后成克了深圳发震银行年、广东发展银行年、福建兴业银行年、上海浦东发展银行年等区域性股份制商业银行年民营资本入股成立中国民生银行。截止年底这家股份制商业银行资产总额达亿元营.