浅谈如何杜绝银行不良贷款

不良贷款不降反涨一直是困扰我农商发展的最大瓶颈，银行本来就是一个经营风险的行业，要想完全杜绝经营风险是不可能的。但只要我们能抓住不良贷款产生的本质，做到防微杜渐就能有效减少信贷风险的出现。我XX农村商业银行XX支行目前有贷款XX笔，贷款余额5300万元，近年来不良贷款余额一直为零。那么如何控制不良贷款的产生，在这里我介绍一下我支行的经验与想法，共同仁们参考。

首先分析不良贷款产生的原因有哪些。

一、外部原因：

1、受经济下滑的影响。我们XX县经济产业单一，是典型的“两矿”型经济，无其他经济支柱产业。本县的第二、第三产业都与之息息相关，密不可分。受当前世经济新常态的影响下，目前“两矿”经济从2009年开始逐步下滑，一直萎靡不振，所以导致本县的各行业都出现大面积的亏损乃至倒闭关门停业。这一部中很多就有我们的信贷客户，直接导致他们无力承受贷款本息，形成不良。

2、信用环境污浊，客户道德缺失。由于种种历史原因，我们农商行的信贷客户违约成本很低，久而久之社会上形成了一种工行、建行等商业贷款必须要还，但农商行的的贷款可以不用还。导致一些本来有能力归还贷款的人（这一类人多为公职人员），也赖着不还，便形成了不良贷款。

3、被不良贷款户“绑架”。这种现象也存在于众多国有商业银行，许多已有贷款的户在濒临破产的边缘，农商行不能见死不救，只能寄希望于能“防水养鱼”而不断注入新的资金，然而事与愿违，客户经营失败，最终不断累加新生不良贷款。

4、农商行受行政干预过多，不能以市场为导向，有效的自主经营。农商行经常要承担一些惠农利民的性贷款，这部分贷款常常风险较大，容易形成不良贷款。

二、内部原因：

   1、贷前未控制住流入的源头。由于没有做到贷前尽职调查、投放贷款行业风险识别有误、碍于人际关系、或者有悖于职业道德等种种原因，未控制好贷款洁净的源流，把本不符合条件的客户投放了贷款，在放款的始初就注定了，必将形成不良贷款的“悲惨命运”，这是不良贷款形成的根本原因。

   2、贷款贷后管理缺位。由于客户经理自身的业务素质不足、责任心不强、或者人均管理贷款笔数过多等原因。贷款投放后不能有效的对贷款进行定期回访、跟踪等方式的贷后调查。导致贷款出现各类风险不能及时被发现，农商行也未能有效采取补救措施，导致不良贷款形成。

   3、处置不良贷款力度不够。农商行没能有效利用法律手段清收不良资产。不但未能收回一些有优质抵押物的贷款，一些有还款能力的贷款，而且还助长了他们恶意欠款的习惯。

下面我们来谈谈控制不良贷款产生的对策

一、抓住本地市场经济脉搏，严格控制贷款投放方向。减少资金进入风险较大的行业或产业，是减少不良贷款产生的有效方法。高风险产业一般都具有高污染、高能耗、落后淘汰及市场饱和等特点。高风险行业的识别可以借鉴中国银监会每季公布的高风险行业信息和根据本地的实际经济情况而定。如场房产地业、传统涉矿行业就是我XX县的高险产业。贷款注入前要深入调查，综合考评，风险在有效控制下才能涉入。

二、“鸡蛋”不要放到一个篮子里，以小博大、以散避集。农商行大多都以县级行社为法人，资金实力有限，抵御风险能力不强。贷款不宜过度集中至单一客户或关联客户。以我们县城的支行为例，应以个体工商户、公务员编制事业编制等自然人型客户为主，投放小额贷款。这类客户收入稳定，信誉较好，还款能力很强，即使个别出现贷款风险，也不会对农商行造成较大影响。

三、重视借款人的信誉及第一还款来源，不宜单纯依靠担保抵御风险。担保方式分为抵押、质押及保证。担保固然重要，但从多年从事信贷工作的经验来看，借款人的信誉及第一还款来源是衡量贷款风险大小的第一因素，担保只是贷款已经出现风险后补救方式，很难起到预防贷款出现风险的作用。所以要贷款投放前要做好贷前调查，深入了解客户的品性，全面分析客户的发展前景及收入情况。

四、改变贷款投放及还款模式。我农商贷款方式大多为一次放款，贷款期限均为三年，利息按季或按年清收，本金则全部在到期前一次性偿还。这种经营模式不利于贷款风险的管控，由于还款周期较长，贷后跟踪如不及时，贷款产生风险也很难被察觉，就像隐藏着的“癌症”，等你发觉“疼”“痛”时，已经无药可救。应做到按客户的实际需求，制定合理的贷款期限，逐笔逐段分批发放，利息做到按月结算，本金应制定合理的还款计划分段清收（我们可以借鉴邮储的按月本息还款法）。这样客户一旦出现风险，便可反应，以便我们及时跟进处理，将风险扼杀在萌芽状态。

五、建立信贷客户经理考核机制。目前各支行信贷客户经理的薪酬扔属于“大锅饭”的考核机制。这样不利于调动客户经理的工作积极性，也不利于发挥他的主观能动性。反而会促进个别员工滋生现象。应建立单独的信贷客户经理考核机制----即按劳分配的考核方式。形成有功就奖、有失即罚，有业提拔，无绩下岗的优胜劣汰竞争环境，势必会大大提高信贷质量，减少不良贷款的产生。

六、大力发展中间业务，开展资金运营等新型创收业务。在发达国家，银行的主要盈利方式已不再是传统的高风险的借贷业务，而是发展风险相对较小的中间业务。这些业务具有低成本、风险低，利润客观且稳定等优势。我们农商行不断的逐年增加信贷规模最主要的原因就是我们没有其他营利方式，而经营借贷业务，风险是无法避免。只有让企业创新产品，增加盈利途径，才是降低信贷风险的根本方法。

不良贷款预防与压降的方式还有很多，如贷前尽职调查，贷后跟踪到位等方式的预防；利用法律手段、放水养鱼、外包清收、核销置换等方式的压降等等，仅此分享以上心得与大家共同探讨研究，如有不是之处请多指正。