我国城市商业银行及业务发展现状分析

作者：音提扎尔·托合塔什

来源：《时代金融》2012年第24期

        【摘要】随着中国经济快速增长，中国城市商业银行得到迅速发展，各地都有自己的城市商业银行，文章将对中国城市商业银行及业务发展现状进行分析，并针对城市商业银行发展中存在的问题，提出相应的建议。

        【关键词】城市商业银行 竞争力 风险管理

        一、城市商业银行发展现状

        （一）城市商业银行发展形势

        城市商业银行是在我国城市信用社的基础上组建起的地方性股份制商业银行。在激烈的市场竞争中，大部分的城市商业银行都由于经营不善出现了不同程度的亏损，甚至有的发生了支付危机，严重阻碍了城市商业银行的发展，城市商业银行在支持地方经济发展中的作用不断削弱。那么如何实现城市商业银行的繁荣呢？这一问题已成为当前城市商业银行发展的重大问题。要不断转变城市商业银行的观念，增强其经营意识，提高其盈利能力。观念是属于思想意识的范畴，是指导经营行为的动力，是决定城市商业银行经营成败的关键。因此，城市商业银行要适应市场经济的发展形势，适应市场经济的发展要求，不断转变经营观念。主要要转变下列观念：第一，要转变“银行以存款和贷款为主要业务”的观念，实现银行效益最大化。存款和贷款是银行经营的主要业务，但现代银行应转变经营观念，开发中间业务，实现城市商业银行的多元化发展，实现城市商业银行经营效益的最大化。第二，城市商业银行要转变“各自为政”的观念，树立整体意识。许多城市银行的分支行仍各自为政，没有同意的经营理念，使得城市商业银行经营陷入困境，支行之间相互拆台的现象经常发生，造成城市商业银行财务支出大量浪费，使得银行的整体实力下降。

        （二）城市商业银行发展现状

        城商行充分发挥追赶优势，在银行业中的地位大大提升。截至2011年12月末，银行业金融机构总资产为111.5万亿元，同比增长18.3%。其中，城市商业银行总资产为9.98万亿元，同比增长27.1%，增速则高于股份制商业银行和大型商业银行。截至去年末，城商行占银行业金融机构比例已经达到9%；而在2003年末，城商行总资产不过1.46万亿元，占银行业金融机构的比例仅为5.3%。

        根据银监会最新统计，城市商业银行2010年资产增速接近40%，为银行业平均水平的两倍。到2010年末，全国城市商业银行的存款达到了6.1万亿元，贷款规模达到了3.6万亿元，而中小企业贷款额仅为1.1万亿元，比上年年初增加了44%多。银监会人士表示，城市商业银行资产扩张速度快，主要是因为城市商业银行的资产规模基数比较低，城市商业银行开设网店的规模收益较高，规模的扩张能大幅提高银行的盈利能力。

        发出关于成立城市商业银行的通知以来，建立在城市信用社基础上的大批城市商业银行成立，并得到了迅速发展。目前为止，全国已成立多家城市商业银行。城市商业银行经营范围比较窄，主要以城市中小企业和城市居民为服务对象。城市商业银行在地方经济的发展过程中起到了重要的作用，在行业的整顿重组、化解和防范风险、支持地方经济建设等方面发挥了巨大作用。但在这一过程中，也出现了较多的问题，城市商业银行大都不同程度的面临较多难题，尤其是城市商业银行面临这财务支出困难、管理水平差、支付压力大等高风险问题，这些存在的问题随时都可能引发金融风险。

        二、城市商业银行发展过程中面临的主要问题

        由于我国市场经济的不完善，经济发展过程中存在很多问题。与地方之间存在着利益纠纷，过分强调地方GDP，而忽略了经济发展过程中面临的其他问题。这促使地方过分谋求经济增长，而忽略了农民增收、就业问题、和谐发展等社会问题。和地方过分地使用“宏观”和“窗口指导”等手段影响银行发展，同时造成了市场经济的不完善，不能给城市商业银行的发展提供一个公平、开放的发展环境。

        城市商业银行在经营过程中面临着一系列的问题。

        （一）城市商业银行的基础比较薄弱

        城市商业银行是从城市信用社改造来的，历史很短。城市商业银行资产规模比较小，经营基础比较脆弱，再加上城市商业银行的资产质量不高，不良贷款占比较高。一方面，城市商业银行成立初期，没有形成有效的管理制度，许多城市商业银行的资产核实工作不严格、资产风险高、财务风险没有充分披露，也没有形成有效的监督管理制度，风险准备不足。另一方面，城市商业银行一般归属于地方，经营活动受地方行政干预比较严重，造成经营活动没有自主权，资产质量不高，资产状况恶化，盈利水平较低。

        （二）城市商业银行区域性、地方性特征明显

        城市商业银行基本上都是由个地方城市的城市信用社改制而成，是在我国特殊历史条件形成的。城市商业银行的经营地域范围狭窄，一般在本市，经营的区域性较强。城市商业银行拓展业务的能力有限，很难把银行业务做大。受区域性与地方性的城市商业银行，经营动力有限，发展规模受到。

        （三）城市商业银行公司治理和内控制度不完善

        城市商业银行在建立初期，大都未建立完善的经营管理制度。公司治理结构和内部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理层和公司业务人员离职率高，人才流动性太高，导致业务不稳定，经营没有可持续性。有的城市商业银行还存在违法、违规经营，导致银行的呆账、坏账严重，公司资产质量严重下降。这些都严重制约了银行的发展。

        （四）个别地区和部分城市商业银行的风险暴露严重

        部分城市商业银行在城市信用社的基础上组建而成，在组建时没能严格遵守人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的不良资产和呆账、坏账。再加上个别银行公司治理结构不合理，经营管理制度存在缺陷，使得银行的风险暴露很严重。城市商业银行的总体资产质量不高，风险控制部门对风险监控不到位，风险控制措施不完备，这些都加重了银行的风险。目前我国城市商业银行的资本充足率普遍较低，大部分没有达到巴塞尔新资本协议的要求。城市商业银行的资本金缺乏有效的补充机制，导致其抗风险能力较差。

        自从我国加入WTO以来，随着外资银行的进入，城市商业银行面临更大的挑战。外资银行资本实力雄厚、经营管理模式成熟、品牌知名度高，竞争力大。外资银行的进入将加剧国内银行业的竞争，势必抢占城市商业银行的客户和市场份额。城市商业银行将面临更大的挑战，实力较弱、规模较小的商业银行将受到较大的冲击。

        三、促进城市商业银行健康持续发展的对策建议

        （一）加大产品和服务创新力度，提高市场竞争力

        加快城市商业银行金融电子化建设的步伐，增加服务内容、改进服务手段、提高服务质量、降低服务成本，大力提高市场竞争力。大力发展个人银行业务与资本市场有关的综合化银行业务。开办适合不同消费群体的个人理财业务、个人消费信贷、助学信贷、股票质押贷款以及贴现、再贴现、转贴现和票据承兑等业务。

        （二）合理定位，支持中小企业可持续发展

        一是在大企业和优质客户被国有银行、股份制银行瓜分的情况下，城市商业银行应该错位竞争，集中使用有限的资源，服务于当地中小企业和普通居民。二是依据当地条件，进行分类管理，将自身定位于提供某类专业化特色产品服务的银行。　 （三）完善资本补充与费用控制模式，提高机构稳健扩张基础

        综合利用自身积累、增资扩股、发行次级债和可转换债、等方式，实现资本补充。同时，进行合理的费用评估预测，创新费用控制模式，提高资本利用率。例如，通过组建城市商业银行联盟，或挂钩某大型商业银行借记卡，解决网点不足问题，降低经营成本。

        （三）加强制度和技术平台建设，增强风险管控能力

        制定适合异地分支机构操作的规章、制度、办法和流程等,为异地分支机构运营管理提供制度保障和操作依据，从而有效防范操作风险。在现有业务系统的基础上,开发适用于异地分支机构的各类支持系统。

        （四）完善人才招纳和培训机制，提高专业人员的储备

        考虑异地分支机构的特殊性和区域差异性,制定薪酬及绩效考核制度，提高薪酬对专业人才的吸引力。加强对全体员工的培训,根据各异地分行的不同需求制定差异化的培训课程，着重培养具有风险管理能力和产品开发能力的技术型人才。

        参考文献

        [1] 谢平，焦瑾璞.中国商业银行改革.经济科学出版社，2002(5).

        [2] 阎冰竹.城市商业银行发展道路的探索与实践.中国金融出版社，2000(12).

        [3] 郑沈芳.商业银行业务.上海财经大学出版社，2002(2).

        [4] 张峻.商业银行新兴业务.中国金融出版社，2009(3).

        [5] 庄毓敏.商业银行业务与经营.中国人民大学出版社，2008.

        [6] 唐旭，成家军.现代商业银行业务及管理.广播电视大学出版社，2002(7).

        作者简介：音提扎尔·托合塔什（1968-），女，维吾尔族，伊犁人，财经大学金融学院，讲师，研究方向：商业银行与公司金融。